1 绪论
1.1 选题的背景及研究意义
1.1.1 选题背景
在党的十六届代表大会之后，“三农”问题就成为了各界关心的焦点，因为当前我国工业经济已经发展到瓶颈阶段，只有农业与工业一起发展，才能促进整个经济的良性循环，从而，促进经济增长。经济发展资金先行，金融支持非常重要。与东部地区相比，西部地区有诸多劣势，资金运用风险高、收益低、金融机构竞争相对较弱，因而，金融支持更是难以跟上，一部分金融机构又充当了抽水机，使资金外流严重，从而，导致资金配置效率低下。
更广泛而言，在欠发达地区，支农资金的供需严重失衡，以陕西整个省份为例，从2006年到2008年，私营企业已经达到10万多户，平均资金需求最低以200万为基准，需求大致可以估算到2000亿元，而陕西省内源资金只有10%，资金需求的缺口高达90%。尤其十六届五中全会提出了建设社会主义新农村的号召，按照过去农村财政资金由财政拨款、信贷资金、还有一部分是非金融机构提供的比例，虽然建设社会主义新农村，考虑到财政投入会加大，但是，新农村建设中的大部分资金仍是由与农业有关的金融机构提供。另一方面，在机构支持上，越贫困地区金融机构越少，配比不均衡。统计资料显示，陕西省农村存款逐年递增而贷款数目却逐年递减，严重阻碍农业经济发展。说明农村资金外流严重。
同时，与国内对比，根据国家政策，西部地区农村较前几年有了很大发展，但是，与东部农村家家住楼房，村村是小康的经济相比，我们可以看出显而易见的差距。西部地区农村仍有大部分人是刚刚过了温饱线，很多孩子没有钱读书。与国外对比，目前西方国家已经基本上实现了农村城市化，不存在二元经济的差距，第三世界国家和中国一样存在着严重的地域差距，我们可以参照拉美模式，GB银行模式等等，促进西部经济的发展，切实做到经济发展、金融先行。2005年全球普惠性金融体系大会在瑞士首都日内瓦召开，进一步加强了全球对普惠金融的重视，以及农村小额信贷的支持，借鉴先进模式，对比优劣，取其精华，去其糟粕，对比分析，从中取出有利于我国西部地区资金流向农业农村和促进农村资金优化配置的举措，从而服务于我国西部地区的经济建设。
1.1.2 研究意义
我国当前研究农村资金运用效率的很多，研究农村资金缺口模型的也很多，但是，大部分研究缺口模型的文章并没有将缺口真正的用实证检验分析，而只是通过对比的方法分析资金缺口。本文研究出资金缺口之后，运用C-D模型，DEA模型将资金缺口引入其中分析，并运用缺口与模型的结合分析资金运用的流向和效率。这种结合目前是没有的。
另一方面近五年财政部、银监会和中央银行相继出台了多种指导意见来加大我国欠发达地区和农村地区的信贷资金供应，以及农村金融体系的机制改革，补贴政策。
在这一背景下研究我国欠发达的农村地区的信贷资金有一定的现实意义：
第一，我国是一个农业大国，在总人口中，有8亿的农民，我国目前仍然是发展中国家，农业的发展，农民的富裕关系到我国经济的发展和走向。而任何事物的发展都需用强大的资本支持，农业发展也一样，所以，研究农村的信贷资金极其重要。
第二，在东部的发达地区，农业发展要相较西部发达，差距很大，而经济的增长看的是总体水平，现在到了东部反哺西部的时期，所以，着重研究中西部欠发达地区的农业资金。
第三，从城乡二元化加剧的角度看，我国的人口基尼系数在不断增大，有超过4的趋势，这说明我国的贫富差距严重，财富分配严重不均衡，所以，有必要促进农民增收，加大农民收入，就要增加对农业部门的资金投入。
第四，从金融生态发展的角度看，当城市金融发展到了一定程度，如果农村金融滞后，那将成为整个国家金融机构和经济发展的制约瓶颈。而现在我国东部沿海和大城市的金融和经济发展已经过了高速发展时期，所以，当下我国经济的稳步较快增长必须加大农村金融的发展，促进支农资金的配备。
第五，从农村信贷资金供需不对称不平衡的角度看，资金的供给与需求存在着较大的缺口，农业是国民经济的根本，农业资金供给与需求不对称制约农业发展，所以，需要解决这一问题。
此外，本文运用面板数据研究的是当前我国西部大开发的的五个地区的资金运用问题和流向问题，尤其是在受过金融危机的大冲刷之后，对比之前与之后的资金运用和资金缺口，分析不同的经济环境情况对农村经济的影响，更有应用价值。
1.2 国内外文献综述
1.2.1 国外文献综述
Jeffrey D. & Larrain Felipe B.(1994) [1]信贷配给理论是指由于非均衡利率和不确定情况下的差别风险等因素使得资金供需不平衡。Mckinnorl(1973) [2]指出信贷利率，尤其是农业信贷利率的行政控制引起的信贷寻租，造成严重的经济低效率。
Charles Calomiris & Glenn Hubbard（1988）[3]指出银行可能会根据贷款人可以观察到的几个特征，如净现值、未来预期收益、自身成长等，来决定是否放贷，一个特定的个人或企业的权益值越高，其信贷受到配给限制的可能性就越小。
Raghuram G.Rajan(2008) [4]认为美国乡村在20世纪部分地区的金融不发达现象与土地权益有关。他指出那个时代土地在限定金融的发展方面起到了重要作用，在土地密集的州，资本拥有量与银行极其的不成比例。由此引起金融不发达与经济的发展负相关。
Richard L Meyer (2003) [5]提出政府应该对金融部门放手，否则，会扼杀金融的发展。他认为我们发展的下一个目标应该是政府作为依托，建立有效地监管体制和金融基础设施环境，而且所做的地方金融基础设施建设的主要受益人应该是农业和穷人。Sylviane Guillaumout Jeanneney(2008) [6]指出金融发展和贫穷削弱这两者之间存在一个成本收益问题。他对一个发展中国家从1966—2000年34年的数据分析得出金融基础设施的发展促进了穷人交易的达成并提供了储蓄的机会。但是却没有能给穷人提供更大的信贷利益。相反，金融发展所带来的不稳定性，对于穷人而言是致命的，这一点从美国金融危机的全球传染效应可以看到。但是，综合而言，他认为金融发展对于穷人而言收益大于成本。
IFAD（The International Fund for Agricultural Development）指出再融资设施作为农村金融发展的创新方式，作用很大。因为低成本融资的资本对农村具有很大的吸引力，以市场为基础的农村金融模式有很多优势，比如近乎完美的贷款偿还率使银行和金融机构更有激励贷款给农村，另外，这一模式在使金融机构盈利的同时，通过经济增长使农村摆脱贫困。从IFAD的实验方式看，或许我国也可以在小范围内实行再融资设施引进的方式促进农村金融和农村经济的发展。
3 陕西省农村信贷资金配置现状及问题分析.........14
3.1 陕西省农村信贷资金供给现状............14
3.2 陕西省农村信贷资金需求现状............17
3.3 陕西省农村信贷资金配置问题分析............19
4 陕西省农村信贷资金配置效率模型及实证分析......20
4.1 模型简介及修正............20
4.2 模型数据的选取和统计变量的描述...........23
4.2.1 模型数据的选取............23
4.2.2 统计变量描述............24
4.3 检验结果和实证分析............25
4.4 农村信贷资金供求缺口对当地经济的影响............32
4.5 影响农村信贷资金配置效率的因素分析............33
5 提高陕西农村信贷资金配置效率的对策建议............34
5.1 降低农村信贷风险和改变资金的趋利性............34
5.2 加大科研攻关和政策支持力度............34
5.3 根据经济环境和地域条件差异决定............35
5.4 加大对自然灾害的防患和灾后支持............36
6 结论与展望
6.1 结论
本文主要基于DEA模型和传统的C-D模型的相关理论原理，通过运用1998年——2008年西部地区的代表省份陕西省的农业生产相关数据以及农业生产资料价格数据、农业和乡镇企业信贷资金规模数据建立西部地区信贷资金配置效率分析的度量模型，选取农村生产规模报酬作为分析的变量，分析农村信贷资金缺口、农村信贷资金总体配置情况及行业配置情况，得出以下结论：
1）通过拟合有度检验R2和D-W相关性检验，得出在5%的显著性水平下，根据农业技术变化、农业劳动力总量、农业资金总量、农业土地资源总量、经济情况变化、农村政策情况变化确定的C-D模型的整体拟合优度很好，模型的设计没有根本问题。其次，这几个变量的系数中农业资源的系数很高，得出了经济变化与资金总量相关性的结论。
2）通过相关分析和回归分析，以及变量的显著性检验等分析，最终得出陕西省存在生产规模报酬，技术进步从中发挥着重要作用。#p#分页标题#e#
3）本文运用DEAP软件，通过对DEA模型中的相关变量进行相关分析估计，分析出不同的年份陕西省的农业资金配置状况，以及不同行业不同年份之间的对比状况，最终得出经济环境和政策因素对农村信贷资金配置效率影响很大。同时也分析出自然环境对农村资金配置的重大影响。
4）运用折线图和DEA模型双重相关性分析，得出农村信贷资金缺口与资金配置效率有一定的相关性，并且这个相关性与经济因素有关，当经济环境好的时候相关性为负。
6.2 有待研究的问题
本文研究农村经济发展过程中的信贷资金配置问题和配置效率，并且运用对比分析、相关性检验、配置效率检验等方法分农业和乡镇企业两个部分进行了对比分析，证明了以陕西省为代表的西部地区农村信贷资金配置效率低下，明显小于全国平均水平，而且配置状况和经济发展情况和经济大环境以及国家农业政策有很大的关系。但是由于可获得的数据有限，以及国家相关机构相关数据没有披露，没有服务业、制造业、运输业等行业的行业细分数据，因而，并没有把近几年农村的服务业、制造业、运输业等包含进去，研究的结论可能有一定程度的偏差，在以后的研究中，如果可以获得更多的行业细分数据，可以从这方面对比写，对农村资金配置会有更大的用处。
此外，本文分析农村信贷资金的缺口问题，根据戈德斯密斯的金融经济相关系数运用全国的货币资金系数作为基数进行分析，得出的陕西省的资金缺口数据。如果金融机构能够将想获得资金而没有得到满足的金额进行统计收录，能够在资金需求和供给两个方面都有很全面的直接数据进行取证，或许资金缺口的研究会有更大的突破。
