工商管理论文哪里有？本文介绍的 M 农商行背景、贷款业务营销现状、贷款业务营销策略现状、贷款业务营销环境、贷款业务营销策略问题、对问题的优化策略及保障措施，只是站在笔者的角度进行分析并非企业的管理者，具有一定的片面性，可能会有疏忽遗漏的地方或者提出的策略优化不成熟，而且实践与阐述还是存在很大的差距，在实践的过程中遇见的问题是多方面的，还会可能有突发事件的出现，所以在实践中更会困难重重。
第一章 绪论
1.3.1 国外研究现状
国外金融业发展比较早，国外营销策略与国内金融业的营销策略相比，理论基础更加夯实，在实际应用上也更加成熟。通过借鉴相关国外金融业的营销策略，不但充实本文 M 农商银行贷款业务营销理论基础，也为 M 农商银行的贷款业务营销优化策略提供思路。
R. Duane Ireland 等人（2014）提出，商业银行营销运用可以借助网络的力量，市场调查得出利用网络进行营销的商业银行比以传统业务为主的商业银行更受市场欢迎。David Roodman（2015）认为，上至董事会成员下至普通员工必须以客户意见为第一要务并进行沟通，信贷产品的开发考虑最重要就是客户［3］。Philip Kotler（2014）提出商业银行要有战略意识，目标放长远，而不仅是眼前的业务成就［4］，因此，商业银行应建立一套适合自身的体系来完善企业的可持续性稳定发展，要有战略目标。Brett King(2018)把银行业分为 1.0、2.0、3.0 和 4.0 时代，1980 年以前是第一个时代，客户必须亲自到柜台办理业务。随着柜台 ATM 机、网上银行的普及，客户不再需要到银行网点办理业务，银行业到第二个时代。银行业的第三个时代是手机银行的普遍化，客户逐渐在PC 端，做到足不出户手机就可以办理。互联网的快速发展区块链技术的成熟，银行业马上到第四个时代。Makram (2019)分析 Russia 数据时间阶段为 2000-2012 年，发现客户收入与贷款息息相关，客户收入是银行考虑客户还款能力的关键，客户贷款额度与客户还款能力的强弱成正比。
第三章 M 农商银行贷款业务营销现状及问题分析
3.1 M 农商银行简介概况
M 农商银行的前身是 M 农村信用联社，于 2004 年正式挂牌成立，2015 年经中国银保监会批准，改制为 M 农村商业银行股份有限公司，隶属于河北省农村信用社联合社，如今已有 18 年的历史，是自主经营，自负盈亏，自担风险，具有县级独立法人资格的合作制金融企业，也是 M 县域内唯一的法人机构。机构治理情况良好，业务运行稳定，经营效益逐步好转，各项工作取得一定成效。M 农商银行是“一委三会一层”的公司治理体制，“一委”代表党委会，“三会”代表董事会、理事会、监事会，“一层”代表高级管理层，其各司其职，高效运转。共有营业网点 15 家，其中营业部 1 家、信用社 7 家、分社储蓄所 7 家，覆盖全区各乡镇，无金融服务空白点，从业人员 128 人。2020 年 12 月无重大风险事件发生，监管评级为 4A。在农村金融市场上，M 农商银行是我县重要的农村信贷机构，一直是农村金融机构的中坚力量，在我县农村金融建设发挥着重要的作用。
2020 年年底，M 农商银行存款余额占辖内金融机构的 47.65%，贷款余额占辖内金融机构的 71.86%，存贷款业务在当地县存贷款业务均列第一。在激烈的同业竞争中，M农商银行秉承服务县城，支持本土的发展原则，成为了本地区支持企业融资的主力军。疫情期间，人行 M 县支行向 M 农商银行发放 2 笔支农再贷款 500 万元，发放 5 笔扶贫再贷款 5006.35 万元，M 农商银行使用再带款发放的贷款利率均分别不高于 4.35%和5.5%，有效的降低了企业融资成本；M 农商银行发放普惠小微企业信用贷款 20 笔，共计 3045 万元。办理普惠小微企业延期还本付息业务 5 笔，延期金额共计 1100 万元，为受疫情影响的企业提供了金融支持，已成为当地支持中小微企业和“三农”的主导力量。
第五章 M 农商银行贷款业务营销优化策略
5.1 M 农商银行贷款业务 SWOT 分析
5.1.1 优势分析
自主经营空间较大，指标良好。M 农商银行是自主经营，自负盈亏，自担风险，具有县级独立法人资格的合作制金融企业，也是 M 县域内唯一的一家法人机构。信贷部包含客户部一部、客户部二部及小额贷款中心，机关包含办公室、计划财务部等 16 个科室，贷款业务在当地县域贷款业务位列第一，贷款业务市场占比高达 58%，公司治理情况良好，业务运行稳定，经营效益逐步好转，各项工作取得一定成效。拥有自主经营权，加快了贷款审批程序，提高了贷款审批效率，对有贷款需要的客户，缩短了贷款审核时间。
网点覆盖广，本土优势大。M 农商银行覆盖全区各乡镇，无金融服务空白点，从业人员 128 人。截止 12 月末，辖内服务网点总数 25 个，其中县域服务和乡镇服务网点数分别是 11 个和 14 个；共有 ATM 机 62 台，助农取款服务网点 171 个，129 个行政村实现了助农取款服务网点全覆盖。相比其他行在农村有得天独厚的优势。
可以直接参与再贷款再贴现的发放。例如：2020 年 3 月人行 M 支行向 M 农商银行发放支农再贷款 280 万元，5 月 20 日人行 M 支行向 M 农商银行发放支农再贷款 220 万元，4 月 27 日，M 农商银行向河北北邑农业科技有限公司发放支农再贷款 500 万元。M农商银行可以直接参与当地人行再贷款再贴现的发放。
5.2 贷款业务营销优化策略
5.2.1 产品策略
（1）加强贷款产品创新
结合 M 县的胶带、苗木等传统或特色产业，做好订单式金融产品服务，发挥金融优势支持这些传统或特色产业做大做强。同时，要大力发展和探索供应链金融，抵押品融资，保理等融资产品，为企业提供量身定制的个性化金融产品和金融服务，不断拓宽小微企业融资抵（质）押物范围，采取有效措施缓解中小企业融资难问题，实现银企互利共赢。在农村水利基础建设、农村住房装修改造以及农村道路建设等优质项目开发具有特色的贷款品种，加强贷款产品创新，抓住机遇，在防控风险的同时，争取适当增加龙头企业和优质客户贷款审批权限，加大对企业、个人的信贷营销力度，针对新农村建设完善信贷支持措施，进一步加大服务广度。
（2）确保贷款产品定位明确
产品定位不准确就会造成产品受众人员的模糊，客户的定位模糊就很难对产品进行成功营销，还会影响到品牌的独特性，让客户失去购买欲，要想提高贷款业务的成功率就要对产品进行精准定位［36］。公职在职人员、事业编在职人员、国企央企在职人员以及有退休金的养老人员的客户可以分别推出公职人员在职消费贷款、事业编在职消费贷款、国企央企在职消费贷款、退休养老家政等消费信贷。在职人员有稳定的收入风险低很难出现违约情况，可以对此人群着重重视。还可以对农村居民开展住房、耐用消费品贷款、教育助学贷款等消费信贷，对不同客户群体的确保产品定位准确。
第七章 结论与展望
7.3 研究展望
第一，结合 M 县的胶带、苗木等传统或特色产业，做好订单式金融产品服务，发挥金融优势支持这些传统或特色产业做大做强。同时，要大力发展和探索供应链金融，抵押品融资，保理等融资产品，为企业提供量身定制的个性化金融产品和金融服务，不断拓宽小微企业融资抵（质）押物范围，采取有效措施缓解中小企业融资难问题，实现银企互利共赢。
第二，党的十八大以来生态文明建设成为国家发展的重要课题，十四五规划中明确指出要加快推动绿色低碳发展，绿色信贷是达成这一目标的重要抓手。M 县支柱产业为油漆生产和胶带制造，均为高污染行业，发放绿色信贷的当地只有 2 家银行业机构，M农商银行是其中之一，M 农商银行抓住历史机遇、增强自身优势。
第三，在互联网时代下，信息爆炸、科技快速革新，要充分发挥线上技术的快速、便捷等优势，实现银行和顾客间线上相互了解。
参考文献（略）
