工商管理论文哪里有？本文的研究主要集中在 G 消费金融公司的信贷风险控制模型，重点关注客户贷款审批受理环节，即对好坏客户的识别，对贷款的中期和贷后的催收与核销环节模型没有研究。接下来公司的相关工作人员也会基于公司现有的平台数据，接入第三方伯拉数据和人行二代征信数据等，构建多源数据平台，通过深度挖掘和关联分析客户数据，进而控制信贷风险，真正实现数据资源的价值和效用，为消费金融公司贷款业务提供决策和服务，助推 G 消费金融公司数字化转型提质增效。
1 绪论
1.3 国内外研究现状
国外对消费金融的研究时间比较长，消费金融贷款最早起源于十九世纪初，是商品经济和市场发展到一定阶段的产物。最早的消费金融贷款主要表现为美国居民的分期付款行为，如农户分期购买农用机械产品、居民分期购买家庭住房、分期购买生活必需品等，多外的消费金融市场已经相对成熟。从消费金融的定义来看，主要概括为消费信用贷款、家庭金融贷款。美国联邦存款保险公司（FDIC）将消费金融信贷定义为消费信用贷款，其中包含银行的信用卡贷款、住房抵押的贷款（residential mortgage loans）、住房净值的贷款（home equity loan）以及其他个人信用相关的一系列贷款[5]。美联储（FED）界定的家庭金融贷款包括家庭负债来源的整体情况、家庭收入情况的成长模式和家庭资产分布的总体情况，而消费金融贷款是作为家庭金融（Household Finance Loan）的一小部分，家庭金融相关的房地产抵押贷款不能够纳入到消费金融贷款中，要与消费金融贷款分别统计。但芝加哥大学与美联储联合编写的消费金融行业调研报告（Survey of Consumer Finances，SCF，最近修订是在 2007 年）中，则明确指出房地产抵押消费信贷纳入消费金融范畴[6]。由于研究的进展决定实践创新的基础环境，因此很多国外学者对消费金融的研究开展还是比较早的，国外学者 Samuelson(1969)和 Merton(1969)定义的消费金融信贷是一个金融问题，是指消费者在特定的金融市场环境下，通过不断配置自身的资产来最大化满足自身消费的需求[7]。学者 Tufano(2009)研究则从金融角度的视角出发，将消费金融分为消费支付、信用贷款管理、风险管理、投资及储蓄管理四项功能[8]。随着消费金融行业的发展，国外学者对信贷风险控制的研究也很多，已经形成相对完整的理论体系。Delianedis(2004)在研究中指出客户的收入情况、偿债能力、信用状况等因素是信贷风险控制的关键[9]。Christine A(2013)认为信贷风险控制应完善现有的风险流程控制体系，并采取配套的风险措施对风险进行转移、规避等，才能对信贷风险进行有效控制[10]。Lorenzo Gai(2014)对信贷风险控制展开了研究，提出影响信贷风险的因素有多种，包括客户基础信息、借贷主体信息不对称、风险控制制度不完善等，并提出应尽快建立完善稳健的信贷风险控制制度[11]。
表 3.1 SBH 推介情况表
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3 G 消费金融公司信贷风险控制现状及存在问题分析
3.1 G 消费金融公司信贷风险控制现状
随着国家政策支持力度加大以及消费金融市场火速升级的大趋势，G 消费金融股份有限公司在近几年迎来了前所未有的发展空间，业绩增长点不断提高，盈利逐年增长。但 G 消费金融股份有限公司在发展过程中面临着许多迫切整改的地方。
3.1.1 G 消费金融公司业务总体概况
G 消费金融股份有限公司隶属于 G 商业银行的附属公司，总部设在南京，是一家消费金融公司，由中国银保监会监管，公司注册资本 10 亿元，是 G 商业银行以其自有资金及 QQY 公司携手创办的互联网消费金融公司，主要以客户消费贷款需求为导向，为客户提供消费金融贷款等零售业务，志在更好的服务客户。G 消费金融公司秉持利民和普惠的发展宗旨，积极履行社会责任，更好地服务实体经济，助力消费金融供给测改革。
G 消费金融股份有限公司的主要业务是向个人或家庭提供以生活为消费目的小额、短期借贷的融资贷款服务，其中 G 银行员工、城市白领、国企员工、小微企业等是其主要的客户群体。目前贷款产品主要有 SBH 和 KJH 两种，KJH 是一款面向小微企业和个体工商户的经营性贷款，主要解决企业资金难的问题，该产品具有线上操作灵活便捷，服务方式灵活、审批速度快等优势。SBH 是一款面向年轻白领发放的消费信贷产品，重点面向合作企业员工和年轻中青年消费群体，开展线上快速借款服务，具有单笔贷款额度较小、贷款期限短、单笔审批速度快等优势；
图 3.1 个人申请贷款流程图
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5 G 消费金融公司信贷风险控制的实施保障
5.1 强化公司信贷风险控制手段
首先要强化信贷风险控制手段，积极构建适合公司业务的信贷风险控制模型，然后基于模型返回的结果，为不同的消费金融贷款产品设立差异化的准入标准；其次要充分借助第三方数据平台提供的在线交易数据，通过大数据手段接入银联、微信、支付宝等平台数据，包括个人基础资料、贷款记录、个人信用数据等，真正做到数据的互联互通，互为校验和补充，通过归集整合和沉淀海量数据来构建动态、实时的信贷风险控制模型。对于贷款客户信息出现异常、可疑行为比较多的客户，比如电话号码经常变更，常住地地址多次变化等异常客户，要加大跟踪监控力度、对其信用状况多次核实，采取必要的风险防范措施；最后要持续增强信贷风险监测模型的自我学习能力，通过对历史信贷风险事件的分析和学习，不断夯实和完善信贷风控模型，强化公司信贷风险控制手段，才能做好信贷风险控制和管理，持续提升对恶意欺诈等高风险行为的防范能力，降低对借款主体的风险状况判断的失误率，及时发现潜在的信贷风险，才能保证公司持续向合规化、专业化方向健康发展[49]。
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5.2 完善对消费金融服务体系的搭建
由于消费金融客源主体在不同阶段资产与收入状况是动态变化的、消费行为的特点也在不断变化、风险特征多样、金融服务偏好等方面的都有着高度差异化的变化，因此G 消费金融公司需要构建分层次、个性化和多元化的业务模式[50]。消费金融公司应该继续完善服务体系的搭建，对优质客户提供中高端的消费服务，同时也要积极将服务范围向普惠性贷款客户拓展延伸，积极挖掘更多高级质量的潜在客户。通过参股、新设专业消费金融公司等形式，构建探索高端优质客户与普惠客户相分离的、多层次的消费金融业务组织体系。同时，还可以根据贷款客户生命周期细分受众的不同需求和风险特征，提供个性化的消费金融服务，维护公司与客户的关系。
G 消费金融公司要结合自身的资金实力、资源禀赋、核心能力等出发，以消费者的实际需求和消费场景发展业务，明确目标客户和市场定位，建立全流程的、多层次的、智能风控体系，发展自身特色化、差异化产品服务模式。鼓励大众耐用消费品生产企业、大型零售企业通过自设消费金融机构，通过与专业消费金融机构合作方式，为客户的消费行为提供无缝衔接的金融支持，为 G 消费金融公司长期良性发展提供可靠的基石和内在动力。
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结论
随着我国消费金融行业的飞速发展，消费金融业务在发展的过程中面临着各种各样的信贷风险。消费金融公司的业务主要是面向长尾客群提供无担保、无抵押的小额消费贷款，结合目前我国消费金融市场的发展现状，存在个人征信体系不健全、信息不对称、粗放式审批、客户违约风险高、坏账率较多等信贷乱像，如果这种现象不能得到及时监测和预警，信贷风险继续呈现恶性发展，就会导致整个金融市场的行业危机。然而就我国消费金融行业的信贷风险控制现状，却很少有学者对信贷风险控制进行全面的分析和研究。很多金融机构依旧采用传统的人工操作经验和公司存量客户的数据来审核贷款，这种方式存在效率低下，运营成本高等缺点，实际效果也并不是很好。基于消费金融行业发展的痛点，结合 G 消费金融公司的信贷风险控制情况，提供一套贴近消费金融公司日常管理工作，能够应用于实践的信贷风险控制模型，是非常有必要的。
前期通过详细调研 G 消费金融股份有限公司，从论文的研究背景和意义出发，对 G消费金融股份有限公司当前的信贷风险控制现状及存在的问题进行了介绍，然后针对目前存在的问题，重点对 G 消费金融公司的信贷风控模型展开了研究。首先通过头脑风暴法逐步筛选特征显著的风险因素，输出风险因素变量清单。然后基于专家选择后的风险因素变量清单，对信贷风险控制模型进行检验。选取 G 消费金融公司 2019 年和 2020 年的 SBH 产品的贷款数据进行了实证分析，在满足数据时效性和真实性的前提下，构建信贷风险控制模型。通过选择不同的算法对借款主体产生的行为进行定量分析，采取随机抽样的方式，从客户样本数据中抽取 70%的数据作为训练数据集，剩余 30%的数据作为测试数据集，训练数据集用来评估模型，测试数据集用来检验模型的性能。在研究的过程中，主要运用了多种不同的回归分类算法，构建了三种信贷风险控制模型，然后通过综合对比每个模型返回的结果，最终挑选出科学的、高效的、合理的信贷风险控制模型。
参考文献（略）
