工商管理论文哪里有？本文旨在将 BD 村镇银行发展过程中遇到的问题和好的方面拿出来分析和大家共享，给更多县域金融机构提供宝贵意见，本文有别于其他文章的是，没有反复强调照抄照搬发起行产品或资产质量下降等泛泛问题，而是一针见血地提出了现阶段村镇银行的自身劣势，很多项目进展需要依靠发起行推进，支付结算需要代理接入，产品品类竞争相对薄弱等问题。而本文创新的是按照专家指引“汇聚场景金融”的概念提出，后疫情时代，做好务农场景争夺是下一个制胜环节。
1 绪论
1.3.1 国外金融机构的竞争战略
翻阅大量国外关于中小银行研究的专著，尤其以美国社区银行作为案例进行分析的居多，美国社区银行市场定位和美国其他大行不同，主要对象为当地的中小企业主，提供差异化的金融服务和功能，帮助美国各城镇和农村社区，这些小企业带动了美国的就业率，有统计在美国占 12%资产份额的社区银行却为中小企业和农场主提供了 48%的贷款份额，美国社区银行利用自身的优势，深入了解当地小企业和农场主，利用这些软信息大信息，社区银行能够专注于特定的有针对性的满足本地需求，美国大行的嫌贫爱富，对于社区银行而言恰恰却是是良机，一些被大行忙碌逐渐忽视的多种服务，社区银行都甘之如饴，尤其是定制和产品创新。此外，社区银行也积极走进社区，成为了社区团队中的成员，拉近和和社区居民的距离。
贾亚德夫等人[3]（Jayadev 等，2017）认为。印度银行业结构的最新创新是成立了新的银行机构，既小型金融银行。预计这些银行将通过向更多人群提供具有差异化银行模式的基本银行业务和信贷服务，渗透到金融包容性中。新的小型金融银行在提出新的差异化业务模型方面面临多个挑战，包括建立低成本责任组合、技术管理以及平衡法规遵成性。
普兰拉尔[3]（Pooran Lall,2015）以 2007 至 2013 年为观察期,考察与市场相关的因素以及宏观经济/地区因素对小银行和大银行赢利能力的不同影响。结果发现，利率风险、流动性风险和资本化风险、贷款利率、产品专业化、银行地理位置和业务规模对小银行的赢利能力产生积极影响。与大银行相比，产品专业化、信用风险以及银行地理位置和银行业务规模对小银行盈利能力的差异影响更大。
塞利等人[3]（Cyree 等，2012）研究了大银行存在对农村小银行业绩的影响。与大银行竞争时，农村县制银行的利润效率较低，但资产回报率较高，贷款利息和手续费收入水平较高。农村市场中的小型银行不应惧怕大型竞争对手。相反，当市场上有大银行时，依靠农村小型银行贷款的客户会受到较高利率和贷款费用的负面影响。
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3 BD 村镇银行现状
3.1 BD 村镇银行概况
（1）BD 村镇银行简介：
BD 村镇银行成立于 2016 年，是由河北 XT 农村商业银行作为主发起行设立，服务于BD 市 QY 区的法人银行机构[14]。经河北省银监局和 BD 银监分局批准，是 BD 开设的第一家村镇银行，也是河北省第一批成功申报并获批复的农村商业银行。该行注册资本 5000万元人民币，河北 XT 农村商业银行控股 40%，其他股东为 BD 市 6 家非金融机构企业和3 位自然人，营业办公地址设在 QY 区振兴北路。
XT 农村商业银行从 2016 年至今（2020.06）已经发起成了 7 家村镇银行，包括本文研究主体 BD 村镇银行，除此之外，还陆续支持组建了 XT 村镇银行、RX 村镇银行、RC村镇银行、WY 村镇银行、CL 村镇银行、WX 村镇银行，如下图。本文研究的主体是 BD村镇银行，是 XT 农村商业银行牵头发起的第一家村镇银行。如图 3.1 所示：
图 3.1 发起行与 7 家村很银行
（2）XT 农村商业银行简介：
BD 村镇银行的发起行是 XT 农村商业银行。村镇银行的创新之处“发起人制度”是指由银保监会规定，按照《中华人民共和国公司法》的相关规定，必须有一家符合监管条件，管理规范、经营效益好的商业银行股份有限公司作为主要发起银行。截至 2020年 6 月 XT 农村商业银行一共发起并组建了 7 家村镇银行,都分布在河北省各县域。
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5 BD 村镇银行竞争战略选择
5.1 战略依据
5.1.1 符合国家整体战略
我国社会主要矛盾已经转化为人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾[30]。尽管我国落后的社会生产已经实现质的飞越，社会生产能力在很多方面进入世界前列，但是我们的发展问题并没有完全解决，发展的不平衡不充分的问题日益凸显。村镇银行发展初衷就是解决农村地区金融机构发展不平衡不充分的问题而来的，2020 年是全面建成小康社会目标实现之年，是全面打赢脱贫攻坚战的收官之年。当前紧迫的任务，“三农”领域突出的短板必须补上。
5.1.2 符合农民致富的愿望
目前村镇银行已经有 1600 多家，截至 2018 年第三季度，贷款总额已经突破 1 万亿元，但是 1 万亿还是很小的数字，相对于传统的农行、农村信用社这个体系，相对于全国 200 多万亿的贷款余额是很小的数字。在农村，还有 80%左右真正需要资金帮助的农户没有享受到金融服务，也许是他们没有任何创业的基础，没有专业的务农技能，不懂得如何利用金额杠杆致富，或是对村镇银行的不信任。但是这些贫苦的农民也是有致富的心愿。
根据中央人民政府官网发布，2019 年全国粮食生产创历史新高，产量达到 13277亿斤，而近 5 年站稳 1.3 万亿斤的台阶，农村居民人均年可支配收入 16021 元。按照全国居民五等份收入组，中间偏下组人均可支配收入是 15777 元，农村居民人均可支配收入仍为偏低。
根据数据我们可以知道，农村可支配收入有了明显增长，但整体仍然偏低，农业、畜牧业，渔业发展，种植业还需要不断现代化进程推进，科学的种植和畜牧，及时的施肥和防疫，继续提升亩产量，转产量，村镇银行接下来提前做好产业链监控，在需要帮扶的环节及时给予指导与可防可控的资金支持，让村民也都能送的起孩子读大学，盖的起新房子。村里的村民过上好日子了，才能实现国家整体的脱贫战略。
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5.2 业务战略选择
5.2.1 SWOT 矩阵图分析
前文已经运用 PEST 分析方法和 SWOT 四象限法对 BD 村镇银行外部机会、威胁和内部优、劣势进行了较为详细的分析，接下来制作了 SWOT 定量战略计划矩阵图，根据分析结果和模型得分进一步论证 BD 村镇银行应该选择那种战略。
根据 SWOT 分析法，前文已经对 BD 村镇银行进行优势、劣势、机会、威胁进行了分析。根据所学绘制出图 5.1 战略选择方案图。
图 5.1 战略选择方案图
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结论
本文的研究主体是 BD 村镇银行，本文通过实证研究等方法，实地考察 BD 村镇银行，对 BD 村镇银行的存、贷、汇基础业务进行了分析。得出了目前 BD 村镇银行属于渗透型策略，市场化利率让 BD 村镇银行可以结合县域经济特色，定制自已的本行执行利率，给当地三农提供了实惠。
通过国内外文献查阅了解到，从美日中小银行的经验来看，发展战略和市场定位通常密切相关，一般而言，依据市场定位来确定差异化的发展战略[3]。
通过宏观环境分析，行业竞争分析，内部环境分析，SWOT 四象限分析得出 BD 村镇银行理应选择利用外部机会，弥补内部劣势，将内部产品和行业抗衡不足的地方利用差异化产品和服务与大行错位竞争。最后推出集中差异化战略选择。会据此绘制出 BD 村镇银行战略分析图。首先聚焦 BD 市 QY 区三农，集中化战略，在运营层面基于成本控制主要在服务和客户体验层面进行提升，进行差异化战略，通过引入创新“场景金融”争夺概念，在整个产业链上各环节驻守，快于客户自身引领客户需求，及时解决客户融资成本高，贷款周期长的痛点。并将传统的“坐商”模式进行突破，变成行走的 BD 村镇银行，针对 QY 区金融消费客户特征，重在情感策略，从用户到客户，从客户变朋友。依据所选战略，分别在服务差异化、产品差异化、品牌差异化作出细化方案，做到一项一策，并对战略实施各项保障提出建议。
本文旨在将 BD 村镇银行发展过程中遇到的问题和好的方面拿出来分析和大家共享，给更多县域金融机构提供宝贵意见，本文有别于其他文章的是，没有反复强调照抄照搬发起行产品或资产质量下降等泛泛问题，而是一针见血地提出了现阶段村镇银行的自身劣势，很多项目进展需要依靠发起行推进，支付结算需要代理接入，产品品类竞争相对薄弱等问题。而本文创新的是按照专家指引“汇聚场景金融”的概念提出，后疫情时代，做好务农场景争夺是下一个制胜环节。
本文缺点，由于本人是村镇银行科技部人员，参与的更多的系统项目落地的工作，所以和农户接触经验不多；出于信息保护本文没有详细对 BD 村镇银行财务数据进行分析；还有在战略分析中或许还有不充分的地方有待深化。随着作者不断对 BD 村镇银行进行调研，后续会持续跟进 BD 村镇银行的战略发展研究工作。
参考文献（略）
