第 1 章 绪论
1.3 文献综述
银行业的风险伴随着十六世纪银行的诞生便一直存在，商业银行风险也由最初的单一风险演化为多元化的风险，其中信贷风险更是银行业风险管理中的重中之重，国内外众多学者花费了大量时间对此进行了研究，其研究成果也为银行风险管理提供了极大助力。
1.3.1 商业银行风险管理理论研究
商业银行风险管理是与商业银行的发展成正比的，商业银行发展越完善，风险管理体系也就越规范化。现代商业银行起源于 1694 年所成立的英格兰银行，距今已有三百多年的历史。针对银行风险管理理论的研究也在发展历程中得到调整、改革、以及规范化发展。最早的商业银行风险管理理论的提出是来自于上世纪中叶国外学者的研究，在 20 世纪 80 年代国际上对于商业银行风险管理理论的研究才逐渐增多，《巴塞尔协议》（1988）的制定将商业银行风险管理理论的发展提升了一个新的高度，即从单一风险理论研究向全面风险研究转变。银行业在经济体制中不断发展创新，风险管理理论和技术、监管对策也紧随其后的丰富起来，尤其是《巴塞尔新资本协议》的提出对风险管理理论的研究从定性研究转变成了定量研究，商业银行的风险管理现状也进行了全面革新[1]。40 年来，我国学者对资本风险收益的关注和认知都是从商业银行风险理论研究中总结得来的。陆晓明(1999)最早认知了银行全面风险管理的重要性，他从八个模块对商业银行的风险进行细分研究，并对其进行数据验证分析，他指出对银行环境、内部管理、风险防范措施、财务报告、国家政策、评估方法、风险处置、风险改进等 8 方面逐步分析，最后归纳总结出的结果就是对银行风险的全面管理[2]。在分设客户经理、业务风险经理、职能风险经理以及市场经理的问题上和完成矩阵型的全面管理制度的问题上，唐国储(2003)等研究经验较为丰富[3]。赵家敏(2005)等人主要是对商业银行风险管理调整后的收益为研究目标，设定了金融机构的发展框架面对商业银行提出了全面风险管理设想，阐述了进行全面风险管理的目的、假设了商业银行全面管理过程，他们提出的观念在同类文献中是具有明确实用价值的[4]。COSO 是金融业中的权威组织，赵志宏(2005)参考了 COSO 对风险管理的研究成果，并进行详细分析，站在我国国情基础上构建了我国商业银行实施全面风险管理的步骤，并制定了相应的规划表[5]。近年来，以石东磊(2018)研究成果为代表，该类学者主要是对我国商业银行在全面风险管理理论引用所面临的阻碍因素和发展目标为研究重点[6]。余粤(2019)站在经济全球化的视角分析了全面风险管理理论的重要性，并以工商银行为案例，证实了金融全球化下商业银行最主要的风险是宏观风险[7]。当前，在商业银行管理理论的研究中值得注意的是在经济多元化发展情况下，我国商业银行随着业务多元化发展风险也更加多元化，传统的管理模式和方法已经对多元化的风险的束缚力度越来越小，商业银行业务流程优化、金融产品的创新、银行内部组织结构的改革、营运模式的现代化转变等上述种种都是我国商业银行遇到的风险管理难题。
工商管理研究生论文
第 3 章 A 银行 H 分行个人住房贷款发展现状及问题分析
3.1 A 银行 H 分行人住房贷款概述
3.1.1 A 银行 H 分行简介
A 银行 H 分行成立于 2002 年，现有员工 1000 余人，下设支行 23 家。分行内设办公室、人力资源部、内控合规部、运营管理部、计划财务部、资产处置部、信贷管理部、网络金融部、公司业务部、零售业务部、农村产业部、农户业务部、个人信贷部、信用卡中心、现金中心等部门。A 银行 H 分行自成立伊始便推出个人住房贷款，该业务从无到有，从小到大，从设立单个支行专门办理住房贷款业务到各个一级支行均可办理，逐步发展壮大。2017 年，A 银行 H 分行成立了个人信贷部，全面负责个人信贷业务，初步建立了支行分散办理、分行集中管理的模式。
3.1.2 A 银行 H 分行个人住房货款业务特征
第一，贷款金额大，贷款期限长。在个人贷款业务中，个人住房贷款期限是最长的，一般在 10-30 年之间，贷款金额最大最高可以达到一手房金额的 70%。
第二，抵押物以贷款房屋为主，一手房和二手房抵押。
第三，贷款风险综合性较强。在个人住房贷款业务中，抵押物主要是房产抵押，因此风险特征受房地产市场环境和政府干预性政策的影响较大，且风险造成的损失大，系统性强。
最后，风险对于政策调控的依赖性高，个人住房贷款业务针对的市场就是房地产市场。房地产市场在我国经济结构中占据重要的分量，关联的价值链较长、涉及的就业人员较多，进而影响的力度就非常广泛，国家对于房地产市场的发展和经济平衡比较重视，常常会根据经济环境制定新的调控政策。每个政策都会影响到商业银行的利益，对于一手房和二手房贷款业务也会产生不一样的机遇和风险。
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第 5 章 A 银行 H 分行农村客户个人住房贷款风险管理对策
5.1 针对农村客户信用风险提出的针对性对策
5.1.1 关注农村客户人群
结合我国商业银行大环境，可以看出我国商业银行在技术上还存在一定的缺失，目前引进测量评价结果技术的商业银行就非常少。对于潜在风险较大的客户没有做到重点区分，对于优质客户也没有进行特别营销。当前 A 银行 H 分行就存在上述弊端，要想提高客户质量，A 银行 H 分行就要对农村客户进行定量分析，区别对待农村客户，例如 A 银行 H 分行在农村客户办理个人住房贷款业务时，在业务相关核查工作的过程中加强对调查工作的落实，特别是针对 26 周岁以下的单身农村客户，在核查时要保证其工作的严格性与细致性。对于该类客户必要时要提高准入门槛，对于客户资料要认真审核，对于真实情况更要做出正确预判。
5.1.2 调整首付比率
结合前几章的理论和数据分析，可以发现商业银行将风险调控作为个人住房贷款业务的风险应对的主要措施，农村客户在首付款的交付过程中，就需要审慎考虑其年龄、收入稳定性、婚姻状况，特别是对其首付比率、贷款金额进行合理控制，如最低首付比例调整为 30%乃至 40%、贷款金额上限下调至 100 万元。
在农村客户个人住房贷款业务中，在农村客户可以接受的范围内调整一定的首付比率，确实能提升客户抵押物的金额值，让客户意识到违约的风险成本过高，进而就会提高客户的还款意识，以及提高遵守信用的行为能力。但是，在激烈的竞争环境中，商业银行个人住房贷款业务为了吸引更多的客户办理成功住房贷款增加银行的收益，就不能过度的提高首付款的比例。对于农村客户来说当首付款比例过高时，就会打消购房的需求和积极性，银行个人住房贷款业务的拓展就会缩减，竞争力也会减弱。因此针对农村客户个人住房贷款业务，A 银行 H 分行就需要合理调控相应风险，对首付比率进行恰当的设定，进而使风险造成的不良影响得到进一步降低。
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5.2 针对银行内部操作风险提出的防范对策
5.2.1 加强农村客户个人住房贷款流程管理
（1）加强贷前调查和风险排查
商业银行对于农村客户个人住房贷款业务办理时，应该结合相应开发商的实际情况作为重要参考标准，对于开发商的市场信用、资金状况进行考察，以此避免因开发商问题导致后期农村客户个人住房贷款业务的违约行为。在对农村客户个人住房借款业务的办理过程中，就要求客户经理自身对于风险防范知识的掌握非常熟练，拥有较强的责任意识，对于银行的利益比较看重，对于客户能做到严格审查，公正对待，当业务经理在核查过程中，发现某项指标或者某几项指标与实际不符，就应该正面做出拒绝办理行为，针对那些拟准入的借贷客户，应该重点进行分析审核全面考虑他们的征信状况的真实性，确保填写资料的准确和真实性。对于贷款人工作环境较差的客户，在办理贷款时应结合所在单位的发展状况进行一定的参考评估，对整个办理流程慎重对待。具体核实流程，就可以按照以下流程图进行：
图 5-1 贷前调查流程图
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结论
在城镇化持续发展过程中，我国政策对住房制度建设有了更加明确和更加严格的要求，在城镇化背景和住房政策改革时代，商业银行在确保风险最小化的情况下，如何接应更多的农村客户办理个人住房贷款业务是当前商业银行个人贷款业务中面临的难题。本文以 H 市 A 银行 H 分行不良类个人住房贷款为课题分析的具体案例，搜集了 A 银行 H 分行近期个人贷款业务的发展数据，总结了存在的问题和风险原因，以农村客户个人住房贷款为研究目标，基于全面风险管理理论，并运用 Logistic 回归模型将 A 银行 H 分行产生的不良数据进行实证分析，得出了造成风险形成的主要原因，结合问题和原因总结了以下几点内容：
（1）利用数据更直观的分析了 A 银行 H 分行农村客户个人住房贷款业务发展现状和存在的具体风险，从借款人信用、银行的业务操作、市场的环境三大方面证实了 A 银行 H 分行不良贷款率上升的问题和原因。
（2）针对借款人信用因素，本文对 A 银行 H 分行 2020 年期间的农户个人住房贷款做出了定量分析，通过数据证实了借贷人个人信息的变动对不良类住房贷款的影响力度。最终得出：借款人年龄、学历、婚姻状况、工作单位、贷款特征等风险因子对于违约率的变化都有着不同程度的影响。
（3）通过对 A 银行 H 分行农村客户个人住房贷款业务运营过程中出现的问题以及问题导致的原因进行总结分析，并提出了优化建议，主要是从信用、操作、市场这三大方向阐述了风险防范的具体措施。
对 A 银行 H 分行农村客户个人住房贷款风险防治策略的探究过程，让笔者对该领域有了更广泛的认知，并帮助笔者解决了实际工作中的部分难题。上述研究得出了一定的研究成果，但是因为个人原因及时间限制导致本研究还存在许多不足：例如本文的研究对象更具有地区经济特征，是否能将此地区得出的结论运用到其他地区相同领域的管理上还需要进一步证实；针对 A 银行 H 分行的发展提出了相应的风险应对措施，但是我国经济环境和银行的金融环境都在不断变化，潜在的风险也会更加多元，对于 A 银行 H 分行未来的风险防范效果还需要进一步的考量。
参考文献（略）
