第 1 章 绪论
1.1 选题背景
2017 年，中国共产党第十九次全国代表大会（下文简称“十九大”）以来，我国进一步深化了金融体制改革，各地政府部门推出了各种举措鼓励金融机构服务小微企业，提高小微企业融资比例，发展微小贷款业务，促进中小企业和新创企业的快速发展。根据《中国普惠金融创新报告》呈现的一组数据，截至 2017 年年底，全国有 5 家国有商业银行、12 家股份制商业银行、1600 多家村镇银行、17 家民营银行设立普惠金融事业部，银行业金融机构营业网点达到 22.86 万个，个人银行结算账户数量达 91.69 亿户；普惠金融涉农贷款余额 30.95 万亿元，小微企业贷款余额 30.74 万亿元，保障性安居工程贷款 4.48 万亿元。2017 年 11 月，李克强总理在全国小微企业金融服务电视电话会议上作出重要指示，指出小微活，就业旺，经济兴，金融支持是激发小企微业活力、助推小微企业成长壮大的重要力量，希望全面深入贯彻党的十九大精神，把思想统一到十九大精神上来，把力量凝聚到实现十九大确定的任务上来，认真落实全国金融工作会议部署，切实增强金融服务实体经济能力，将小微企业金融服务放在更加重要的位置，打通金融资金流向小微企业的“最后一公里”。希望我国的金融机构能够在微小金融领域有更多的举措，解决小微企业融资难和融资贵的难题，小微企业的发展是一个经济活力体现的重要标志，服务小微企业，提供资金融通，就能更好地实现国家“大众创业，万众创新”的政策，促进我国经济社会持续稳步的增长，为经济发展注入新鲜血液。2018年，国家鼓励各商业银行和金融机构采用新技术进行微小贷款的金融服务，致力于缩减贷款流程，更便捷地为资金需求方提供融资支持，从目前情况来看，全国商业银行微贷业务都得到了很大发展，在解决我国小微企业融资难的问题上发挥了重要作用。
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1.2 研究的目的及意义
1.2.1 研究目的
近年来，我国小微企业队伍不断壮大，目前占企业总数的 90%以上，创造出了近80%的就业机会，贡献了近 60%的 GDP，这些数据足以证明小微企业在国民经济中的重要性。微小贷款的目标是为小微企业提供适宜的融资渠道，然而长期以来，小微企业贷款难成为制约我国经济发展和社会进步的难点问题，严重阻碍了地区经济发展和就业机会的创造。本文以 M 商业银行 DQ 分行为研究对象，通过对该行微小贷款业务中存在问题的研究，试图寻求解决目前 M 商业银行 DQ 分行微小贷款中存在的问题，为 M 商业银行 DQ 分行和其他中小型商业银行在发展微小贷款业务、寻找新的利润增长点方面提供思路，并积极探索商业银行微贷业务改进措施在服务地方经济、促进创业和创新方面的作用。
1.2.2 研究意义
第 3 章 M 商业银行 DQ 分行微小贷款现状分析................................161.1 选题背景
2017 年，中国共产党第十九次全国代表大会（下文简称“十九大”）以来，我国进一步深化了金融体制改革，各地政府部门推出了各种举措鼓励金融机构服务小微企业，提高小微企业融资比例，发展微小贷款业务，促进中小企业和新创企业的快速发展。根据《中国普惠金融创新报告》呈现的一组数据，截至 2017 年年底，全国有 5 家国有商业银行、12 家股份制商业银行、1600 多家村镇银行、17 家民营银行设立普惠金融事业部，银行业金融机构营业网点达到 22.86 万个，个人银行结算账户数量达 91.69 亿户；普惠金融涉农贷款余额 30.95 万亿元，小微企业贷款余额 30.74 万亿元，保障性安居工程贷款 4.48 万亿元。2017 年 11 月，李克强总理在全国小微企业金融服务电视电话会议上作出重要指示，指出小微活，就业旺，经济兴，金融支持是激发小企微业活力、助推小微企业成长壮大的重要力量，希望全面深入贯彻党的十九大精神，把思想统一到十九大精神上来，把力量凝聚到实现十九大确定的任务上来，认真落实全国金融工作会议部署，切实增强金融服务实体经济能力，将小微企业金融服务放在更加重要的位置，打通金融资金流向小微企业的“最后一公里”。希望我国的金融机构能够在微小金融领域有更多的举措，解决小微企业融资难和融资贵的难题，小微企业的发展是一个经济活力体现的重要标志，服务小微企业，提供资金融通，就能更好地实现国家“大众创业，万众创新”的政策，促进我国经济社会持续稳步的增长，为经济发展注入新鲜血液。2018年，国家鼓励各商业银行和金融机构采用新技术进行微小贷款的金融服务，致力于缩减贷款流程，更便捷地为资金需求方提供融资支持，从目前情况来看，全国商业银行微贷业务都得到了很大发展，在解决我国小微企业融资难的问题上发挥了重要作用。
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1.2 研究的目的及意义
1.2.1 研究目的
近年来，我国小微企业队伍不断壮大，目前占企业总数的 90%以上，创造出了近80%的就业机会，贡献了近 60%的 GDP，这些数据足以证明小微企业在国民经济中的重要性。微小贷款的目标是为小微企业提供适宜的融资渠道，然而长期以来，小微企业贷款难成为制约我国经济发展和社会进步的难点问题，严重阻碍了地区经济发展和就业机会的创造。本文以 M 商业银行 DQ 分行为研究对象，通过对该行微小贷款业务中存在问题的研究，试图寻求解决目前 M 商业银行 DQ 分行微小贷款中存在的问题，为 M 商业银行 DQ 分行和其他中小型商业银行在发展微小贷款业务、寻找新的利润增长点方面提供思路，并积极探索商业银行微贷业务改进措施在服务地方经济、促进创业和创新方面的作用。
1.2.2 研究意义
小微企业是我国国民经济和社会发展的重要力量，促进小微企业发展，是保持国民经济平稳较快发展的重要保障，是关系民生和可持续化稳定的重要因素。在研究 M 商业银行 DQ 分行的微小贷款业务，拟运用信贷配给理论、交易费用理论、信息不对称理论、金融共生理论等对地方性商业银行的微贷业务进行分析和验证，找出业绩下滑的症结所在，在原因分析和策略的提供上，应用管理学、市场营销学等相关学科理论。文章从问题提出、原因探析、对策建议等方面对金融学、管理学和经济学的相关知识进行验证和应用。
小微企业在促进市场竞争、推进技术革新、提供就业机会等方面具有不可替代的作用。但是由于银行的高度商业化以及小微企业的自身的缺陷，银行和小微企业之间就贷与不贷、贷多贷少的博弈越来越激烈。M 商业银行作为一直根植于地方发展的一家中型地方性商业银行，从资金规模到产品数量上，在所在省份的金融体系中占据重要的位置，在解决省内小微企业的融资难和小微企业的经营孵化问题上发挥了重要的作用。但近几年的微小贷款业务的逐步下滑值得引起关注，研究 M 商业银行 DQ 分行微小贷款问题，对促进该行微贷业务发展和促进资源型城市转型背景下小微企业发展都具有重要意义，对该问题的研究不仅有利于 M 商业银行 DQ 分行在微小贷款业务方面能扭转形式，实现业务增长，同时有利于本地小微企业更好地获得金融支持，为地方经济发展做贡献，拟提出的提升 M 商业银行 DQ 分行微小贷款业务的政策对于中小型地方性商业银行的业务拓展也有积极的借鉴意义。
小微企业在促进市场竞争、推进技术革新、提供就业机会等方面具有不可替代的作用。但是由于银行的高度商业化以及小微企业的自身的缺陷，银行和小微企业之间就贷与不贷、贷多贷少的博弈越来越激烈。M 商业银行作为一直根植于地方发展的一家中型地方性商业银行，从资金规模到产品数量上，在所在省份的金融体系中占据重要的位置，在解决省内小微企业的融资难和小微企业的经营孵化问题上发挥了重要的作用。但近几年的微小贷款业务的逐步下滑值得引起关注，研究 M 商业银行 DQ 分行微小贷款问题，对促进该行微贷业务发展和促进资源型城市转型背景下小微企业发展都具有重要意义，对该问题的研究不仅有利于 M 商业银行 DQ 分行在微小贷款业务方面能扭转形式，实现业务增长，同时有利于本地小微企业更好地获得金融支持，为地方经济发展做贡献，拟提出的提升 M 商业银行 DQ 分行微小贷款业务的政策对于中小型地方性商业银行的业务拓展也有积极的借鉴意义。
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第 2 章 相关概念及理论
2.1 商业银行概念
商业银行（Commercial Bank）是金融机构中的常见类型，是指在央行的指导下，通过面向社会公众吸收存款、发放贷款、并办理汇兑和储蓄业务的金融机构。商业银行的主要职能是存贷服务，服务对象主要是企业和个人，存贷利息差是传统商业银行的主要利润来源。在新时代，商业银行的业务开展范围越来越广，业务创新成为商业银行管理的常态。
从商业银行的发展来看，商业银行的经营模式有两种。一种是英国模式，即比较单纯的银行业务模式。商业银行主要融通短期商业资金，具有放贷期限短，流动性高的特点。即以较低的利率借入存款，以较高的利率放出贷款，存贷款之间的利差就是商业银行的主要利润，此种经营模式对银行来说比较安全可靠。另一种是德国模式，其业务是综合式，商业银行不仅融通短期商业资金，而且还融通长期固定资本，即从事投资银行业务。
2.1 商业银行概念
商业银行（Commercial Bank）是金融机构中的常见类型，是指在央行的指导下，通过面向社会公众吸收存款、发放贷款、并办理汇兑和储蓄业务的金融机构。商业银行的主要职能是存贷服务，服务对象主要是企业和个人，存贷利息差是传统商业银行的主要利润来源。在新时代，商业银行的业务开展范围越来越广，业务创新成为商业银行管理的常态。
从商业银行的发展来看，商业银行的经营模式有两种。一种是英国模式，即比较单纯的银行业务模式。商业银行主要融通短期商业资金，具有放贷期限短，流动性高的特点。即以较低的利率借入存款，以较高的利率放出贷款，存贷款之间的利差就是商业银行的主要利润，此种经营模式对银行来说比较安全可靠。另一种是德国模式，其业务是综合式，商业银行不仅融通短期商业资金，而且还融通长期固定资本，即从事投资银行业务。
我国法律规定，商业银行应当按照法律和国家统一的会计制度以及中国人民银行的有关规定，建立、健全本行的财务会计制度。银行的财务会计制度，是根据国家专门的规章，专门设立的筹集资金、运用资金、增收节支、改善经营管理、提高经济效益、依法纳税，并且接受审计机关监督的各种财务会计制度的总称。
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2.2 微小贷款概述
2.2.1 微小贷款概念
微小贷款又称微贷，或者叫微小企业贷款，通常服务对象是个体工商户、小规模私营企业等。在我国，初创企业者、个体经营者、有经营意向的自然人都是微小贷款业务的主要服务对象[33]。M 商业银行 DQ 现有贷款业务的实际办理过程中，微小贷款的额度通常是单笔 100 万人民币以下，超过 100 万的通常在办理手续上更加严格和繁琐。有的商业银行按照办理条件和放贷金额将微小贷款细分为小企业贷和微贷，小企业贷的金额可以达到 1000 万，但是需要抵押物。微贷业务的额度通常以不超过 100 万的业务比例较多且抵押和担保形式灵活，小额度的信用担保贷款较多。我国商业银行微小贷款的服务对象包括各行各业的小规模经营者等个体工商户、私营企业或者小规模合伙制企业[32]。由以上界定可以看出，微小贷款由于额度比较小，一般又不要求提供抵押物，信用风险比较大，虽然国家现在要求和鼓励商业银行大力开展普惠金融和微小贷款业务，但对于商业银行而言，微小贷款业务和其他面向大中型企业的贷款业务相比，交易成本高，风险大，导致其不愿意大力发展微小贷款。
国际上以孟加拉国“格莱珉”银行为代表的的微小贷款是以扶贫为目的的，属于福利型贷款。如今，微小贷款主要以制度型出现作为间接融资的一种重要形式服务小企业和个人经营者[34]。这两种形式的微小贷款各自具有以下特点：
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2.2 微小贷款概述
2.2.1 微小贷款概念
微小贷款又称微贷，或者叫微小企业贷款，通常服务对象是个体工商户、小规模私营企业等。在我国，初创企业者、个体经营者、有经营意向的自然人都是微小贷款业务的主要服务对象[33]。M 商业银行 DQ 现有贷款业务的实际办理过程中，微小贷款的额度通常是单笔 100 万人民币以下，超过 100 万的通常在办理手续上更加严格和繁琐。有的商业银行按照办理条件和放贷金额将微小贷款细分为小企业贷和微贷，小企业贷的金额可以达到 1000 万，但是需要抵押物。微贷业务的额度通常以不超过 100 万的业务比例较多且抵押和担保形式灵活，小额度的信用担保贷款较多。我国商业银行微小贷款的服务对象包括各行各业的小规模经营者等个体工商户、私营企业或者小规模合伙制企业[32]。由以上界定可以看出，微小贷款由于额度比较小，一般又不要求提供抵押物，信用风险比较大，虽然国家现在要求和鼓励商业银行大力开展普惠金融和微小贷款业务，但对于商业银行而言，微小贷款业务和其他面向大中型企业的贷款业务相比，交易成本高，风险大，导致其不愿意大力发展微小贷款。
国际上以孟加拉国“格莱珉”银行为代表的的微小贷款是以扶贫为目的的，属于福利型贷款。如今，微小贷款主要以制度型出现作为间接融资的一种重要形式服务小企业和个人经营者[34]。这两种形式的微小贷款各自具有以下特点：
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3.1 M 商业银行 DQ 分行简介..................................... 16
3.2 M 商业银行 DQ 分行微小贷款业务情况调查....................... 16
第 4 章 M 商业银行 DQ 分行微小贷款问题分析...............................26
4.1 微小贷款业务开发和宣传不足.....................................26
4.1.1 管理层对微小贷款业务的重视程度有待提升...................................26
4.1.2 微小贷款产品的开发和促销力度不够..........................26
第 5 章 M 商业银行 DQ 分行微小贷款问题的解决对策.....................................32
5.1 改进微小贷款业务营销策略..................................32
5.1.1 大力发展政策型微贷业务................................32
5.1.2 不断创新微贷产品.......................................32
第 5 章 M 商业银行 DQ 分行微小贷款问题的解决对策
5.1 改进微小贷款业务营销策略
5.1.1 大力发展政策型微贷业务
当前，金融服务产品对经济尤其是对小微企业和创业者的扶持和帮扶作用愈加突出，以微小贷款为代表的普惠金融在经济发展中发挥着重要的作用[44]。十九大政府报告也提出要创新机制与模式，重抓政策落实，着力打通金融活水流向小微企业的“最后一公里”，在缓解小微企业融资难、融资贵问题上取得更大成效，有力促进大众创业万众创新、新动能发展壮大，为实现经济社会持续健康发展、决胜全面建成小康社会做出更大贡献[45]。党的十九大政策要求各商业银行一定要大力发展微小贷款，服务小微企业，促进经济发展和就业率，所以发展微小贷款的工作应该放在 M 商业银行 DQ 分行的重要战略上来。M 商业银行 DQ 分行要利用自己是地方性商业银行的独特优势，要利用当前国家鼓励商业银行大力发展小微贷款，服务小微企业的指导方针，通过政策方面的倾斜大力发展政策型微小贷款业务，这是该分行贷款产品的优势和特色所在。要从领导层面到业务员层面，把微小贷款业务的重要性进行贯彻，思想上重视，管理上倾斜，业务上钻研，多为地方政府服务，与地方政府共建“双创”等专项贷款业务对中小企业的融资项目，扶持自然人、大学生创业、鼓励退伍军人和女性创业，银行争取政府贴息并吸引企业盈余存储，地方政府发展经济增加税收，企业顺利经营，创造商业银行、政府和资金需求方之间的金融共生模式，实现多方共赢，再创 M 商业银行 DQ 分行微小贷款业务快速健康增长的良好局面。#p#分页标题#e#
5.1.1 大力发展政策型微贷业务
当前，金融服务产品对经济尤其是对小微企业和创业者的扶持和帮扶作用愈加突出，以微小贷款为代表的普惠金融在经济发展中发挥着重要的作用[44]。十九大政府报告也提出要创新机制与模式，重抓政策落实，着力打通金融活水流向小微企业的“最后一公里”，在缓解小微企业融资难、融资贵问题上取得更大成效，有力促进大众创业万众创新、新动能发展壮大，为实现经济社会持续健康发展、决胜全面建成小康社会做出更大贡献[45]。党的十九大政策要求各商业银行一定要大力发展微小贷款，服务小微企业，促进经济发展和就业率，所以发展微小贷款的工作应该放在 M 商业银行 DQ 分行的重要战略上来。M 商业银行 DQ 分行要利用自己是地方性商业银行的独特优势，要利用当前国家鼓励商业银行大力发展小微贷款，服务小微企业的指导方针，通过政策方面的倾斜大力发展政策型微小贷款业务，这是该分行贷款产品的优势和特色所在。要从领导层面到业务员层面，把微小贷款业务的重要性进行贯彻，思想上重视，管理上倾斜，业务上钻研，多为地方政府服务，与地方政府共建“双创”等专项贷款业务对中小企业的融资项目，扶持自然人、大学生创业、鼓励退伍军人和女性创业，银行争取政府贴息并吸引企业盈余存储，地方政府发展经济增加税收，企业顺利经营，创造商业银行、政府和资金需求方之间的金融共生模式，实现多方共赢，再创 M 商业银行 DQ 分行微小贷款业务快速健康增长的良好局面。#p#分页标题#e#
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结论
在国家大力鼓励和发展金融企业微小贷款业务，推动小微企业发展的今天，通过对M 商业银行 DQ 分行的微小贷款业务情况进行调查分析，并针对存在的问题剖析原因，提出发展 M 商业银行 DQ 分行微小贷款的意见，通过文章的研究，我们得出以下结论：
（1）M 商业银行 DQ 分行的微小贷款业务逆势下滑和该行微贷产品的开发与宣传不够、与地方政府的政策间结合不足、政策性贷款产品少，机构设置不合理、人才缺乏、风险防范方面有缺陷都有很大关系。
（2）M 商业银行 DQ 分行的微小贷款业务在产品的开发和营销能力方面以及顾客满意度方面有待提高，产品知名度低，开发类别少，在竞争激烈的金融环境中，金融产品开发和营销能力的差异导致了 M 商业银行 DQ 分行微贷业务的逐步下滑，目前在 M商业银行 DQ 分行要从产品开发和宣传入手，解决用户和银行之间的信息不对称，实现与客户的精准对接。
（3）通过问卷调查和分行员工的访谈，结合分行这几年的实际情况，通过分析发现在 M 商业银行 DQ 分行的微小贷款业务中存在微小贷款业务开发宣传不足、业务审批手续复杂、组织结构和考核激励机制不科学、微贷业务人才缺乏、风险防范机制不完善等问题。
在国家大力鼓励和发展金融企业微小贷款业务，推动小微企业发展的今天，通过对M 商业银行 DQ 分行的微小贷款业务情况进行调查分析，并针对存在的问题剖析原因，提出发展 M 商业银行 DQ 分行微小贷款的意见，通过文章的研究，我们得出以下结论：
（1）M 商业银行 DQ 分行的微小贷款业务逆势下滑和该行微贷产品的开发与宣传不够、与地方政府的政策间结合不足、政策性贷款产品少，机构设置不合理、人才缺乏、风险防范方面有缺陷都有很大关系。
（2）M 商业银行 DQ 分行的微小贷款业务在产品的开发和营销能力方面以及顾客满意度方面有待提高，产品知名度低，开发类别少，在竞争激烈的金融环境中，金融产品开发和营销能力的差异导致了 M 商业银行 DQ 分行微贷业务的逐步下滑，目前在 M商业银行 DQ 分行要从产品开发和宣传入手，解决用户和银行之间的信息不对称，实现与客户的精准对接。
（3）通过问卷调查和分行员工的访谈，结合分行这几年的实际情况，通过分析发现在 M 商业银行 DQ 分行的微小贷款业务中存在微小贷款业务开发宣传不足、业务审批手续复杂、组织结构和考核激励机制不科学、微贷业务人才缺乏、风险防范机制不完善等问题。
（4）M 商业银行 DQ 分行从以下五方面进行微贷业务策略的改进，如改进微贷业务营销策略、开发政策型微贷业务、多渠道促进微贷业务宣传；简化微贷业务的审批手续、借鉴国内外经验，科学评估和分析信贷决策；完善微小贷款组织结构和考核机制，优化组织结构、建立科学的信贷业务员绩效考核制度；加大微贷业务人才储备力度、实行竞争上岗和择优录用、增强员工培训的及时性有效性；加强微贷业务中的风险防范、建立风险评估和防范部门、实行联保监督制和贷后考核机制；通过综合实施这些措施，可以有效推进 M 商业银行 DQ 分行微小贷款业务的发展。
由于本文研究对象的特殊性和具体性，加之调查经验不足和样本的有限性，对 M商业银行 DQ 分行微小贷款业务的研究难免存在不足之处，以后也会更加专心于该方面信息和数据的搜集与处理，对该方向的研究也会更加深入。
参考文献（略）由于本文研究对象的特殊性和具体性，加之调查经验不足和样本的有限性，对 M商业银行 DQ 分行微小贷款业务的研究难免存在不足之处，以后也会更加专心于该方面信息和数据的搜集与处理，对该方向的研究也会更加深入。
