第 1 章 绪论
1.1 研究背景和意义
1.1.1 研究背景
“十九大”规划的乡村振兴战略为如何解决“三农”问题指明了方向。长期以来，农村地区金融服务体系投入相对过少、功能弱化、制约因素多，未能持续有效地推动农村经济的发展。实施乡村振兴战略，利用金融作为重要支撑，逐步实现城乡要素的合理配置及双向流动，破解城乡二元结构是关键环节。中央农村工作会议强调：建立健全城乡融合发展体制机制和政策体系，强化乡村振兴制度性供给。城镇化与乡村振兴的“双轨并行”，离不开农村金融的助力。
在上述背景下，对整个农村金融服务体系进行系统性的研究、跟踪、调研，可以为解决长期以来存在的诸如：农村地区有效供给不足、农村主体融资难、融资贵等问题提供参考；能为农村金融支农效能弱化调节找到出路；为改善农村金融服务环境奠定基础；为机构、产品、服务均单一等问题找到解决办法。
1.1 研究背景和意义
1.1.1 研究背景
“十九大”规划的乡村振兴战略为如何解决“三农”问题指明了方向。长期以来，农村地区金融服务体系投入相对过少、功能弱化、制约因素多，未能持续有效地推动农村经济的发展。实施乡村振兴战略，利用金融作为重要支撑，逐步实现城乡要素的合理配置及双向流动，破解城乡二元结构是关键环节。中央农村工作会议强调：建立健全城乡融合发展体制机制和政策体系，强化乡村振兴制度性供给。城镇化与乡村振兴的“双轨并行”，离不开农村金融的助力。
在上述背景下，对整个农村金融服务体系进行系统性的研究、跟踪、调研，可以为解决长期以来存在的诸如：农村地区有效供给不足、农村主体融资难、融资贵等问题提供参考；能为农村金融支农效能弱化调节找到出路；为改善农村金融服务环境奠定基础；为机构、产品、服务均单一等问题找到解决办法。
1.1.2 研究意义
农村经济发展与农村金融在市场经济条件下呈线性正相关。农村经济是农村金融的发展基础，农村金融的发展对农村经济亦有促进作用。因而，从多角度研究农村经济与农村金融的辩证关系，具有深远意义。
（1）理论意义。当前，金融服务优化提质，农村金融机构体系日趋完善, 金融供给、金融创新等方面却仍有待提升到与中央战略规划的同一高度。乡村振兴战略是党在“十九大”提出的重要决策部署，本文应用实证分析等方法对 ZQ 地区的金融服务、金融支持农村产业融合发展等方面进行深入分析，试图寻找完善地方农村金融服务体系、提升金融服务效率与质量等方面的策略，以供参考。
（2）现实意义。我国是农业大国，ZQ 地区属偏农型城市，国家与地方农业经济的发展与民生实体息息相关。地理环境、气候特征等对农业生产影响尤为突出，如何改善甚至化解农业生产中的不稳定性因素，笔者认为只要完善了农村金融服务体系，就有可能达到预期效果从而实现乡村振兴。因此, 本文重点针对 ZQ 地区农村金融的现状进行详实的数据收集与分析, 通过数据的有效比对,提出一系列地区农村金融服务体系建设的措施建议。
（1）理论意义。当前，金融服务优化提质，农村金融机构体系日趋完善, 金融供给、金融创新等方面却仍有待提升到与中央战略规划的同一高度。乡村振兴战略是党在“十九大”提出的重要决策部署，本文应用实证分析等方法对 ZQ 地区的金融服务、金融支持农村产业融合发展等方面进行深入分析，试图寻找完善地方农村金融服务体系、提升金融服务效率与质量等方面的策略，以供参考。
（2）现实意义。我国是农业大国，ZQ 地区属偏农型城市，国家与地方农业经济的发展与民生实体息息相关。地理环境、气候特征等对农业生产影响尤为突出，如何改善甚至化解农业生产中的不稳定性因素，笔者认为只要完善了农村金融服务体系，就有可能达到预期效果从而实现乡村振兴。因此, 本文重点针对 ZQ 地区农村金融的现状进行详实的数据收集与分析, 通过数据的有效比对,提出一系列地区农村金融服务体系建设的措施建议。
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第 3 章 农村金融服务现状分析 ...................................... 13#p#分页标题#e#
1.2 国内外研究现状
1.2.1 国外研究综述
（1）关于农村金融发展体系研究。 Gurley 等（1955）研究了某些落后国家的金融发展历程，分析了其经济发展对世界经济的影响。Patrick（1966）提出了：以供给为主或以需求为主的两种金融发展模式。20 世纪 80 年代之前，“农业信贷补贴论”是农村金融发展的主流理论。该观点认为：政府制定外部融资政策，建立专门的金融机构合理分配资金。此后，有研究人员提出了建立在 “有效需求理论”基础上的“金融约束论”，该理论采用信息经济学工具深入研究，在农村金融发展过程中得到广泛应用。其观点为：政府部门采取一定的干预措施能够加快金融发展。近年来，我国大多数研究学者基于哈耶克局部知识理念提出了：政府要明确自身定位，农村金融发展过程中信息获取不及时的问题要通过市场来解决，不应干预农村金融发展。
1.2.1 国外研究综述
（1）关于农村金融发展体系研究。 Gurley 等（1955）研究了某些落后国家的金融发展历程，分析了其经济发展对世界经济的影响。Patrick（1966）提出了：以供给为主或以需求为主的两种金融发展模式。20 世纪 80 年代之前，“农业信贷补贴论”是农村金融发展的主流理论。该观点认为：政府制定外部融资政策，建立专门的金融机构合理分配资金。此后，有研究人员提出了建立在 “有效需求理论”基础上的“金融约束论”，该理论采用信息经济学工具深入研究，在农村金融发展过程中得到广泛应用。其观点为：政府部门采取一定的干预措施能够加快金融发展。近年来，我国大多数研究学者基于哈耶克局部知识理念提出了：政府要明确自身定位，农村金融发展过程中信息获取不及时的问题要通过市场来解决，不应干预农村金融发展。
（2）关于农村金融风险研究。国外多个研究学者研究发现:在特定领域内，协变风险会影响社会资本储备继而对导致高级别全范围地影响整个农村社区，农村经营群体需要明确金融资产构成以达到避险目的。而异质风险则只与家庭正相关。Morduch（1999）基于概率论和统计学提出了农村金融风险的几种形式。Jutting（2000）提出农村金融风险由社会、政府、企业、家庭、个人等因素构成。Townsend 和 Jacob（2001）在 Jutting（2000）的基础上论证了：各因素的影响程度与角色扮演，提出了农村金融风险管理的管理要点。
（3）关于农村金融市场竞争研究。Levine（1992）主要分析了内生金融发展理论。Kay（1993）强调：公共关系在发展中国家必须得到高度重视，在此基础上结合市场博弈理论不断创新金融发展模式。Barry（2000）分析了农村金融机构在资本市场受影响的各大重要因素。Coetzee（2004）分析了如何应用 “规模效应”和“交易成本”两大要素加快农村金融市场不断发展[1]。Conning 和 Udry（2005）以竞争模式为研究核心，提出了发展中国家农村金融市场发展的基本规则[1]。Calum（2010）研究了农村金融在农村创业中的突出作用[1]。
（4）关于农村金融服务研究。Jensen（2000）首次提出“金融穷人”概念，他认为农村金融的服务群体要从穷人拓展到“金融穷人”。 Brand 等人（2001）深入研究了农村金融产品系统开发操作流程Okpukpara（2010）认为，农村科技创新的源动力是金融创新。Kris Schneider 等人(2015)加大农村基础设施建设特别是农村金融的基础设施建设将有利于服务创新。
（4）关于农村金融服务研究。Jensen（2000）首次提出“金融穷人”概念，他认为农村金融的服务群体要从穷人拓展到“金融穷人”。 Brand 等人（2001）深入研究了农村金融产品系统开发操作流程Okpukpara（2010）认为，农村科技创新的源动力是金融创新。Kris Schneider 等人(2015)加大农村基础设施建设特别是农村金融的基础设施建设将有利于服务创新。
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第 2 章 理论基础
2.1 相关概念
2.1.1 农村金融
农村金融的定义域在农村，农村金融是分工和交换的产物；是农村经济活动规模的函数；是建立在心理上的信任和安全感基础上的信用交易[3]。
2.1.2 金融机构
金融机构（Financial Institution）是指从事金融业有关的金融中介机构，
2.1 相关概念
2.1.1 农村金融
农村金融的定义域在农村，农村金融是分工和交换的产物；是农村经济活动规模的函数；是建立在心理上的信任和安全感基础上的信用交易[3]。
2.1.2 金融机构
金融机构（Financial Institution）是指从事金融业有关的金融中介机构，
为金融体系的一部分，金融业包括银行、证券、保险、信托、基金等行业。
2.1.3 农村金融服务
2.1.3 农村金融服务
农村金融服务是指农村金融机构在法定许可范围内提供有偿或政策性业务的整体活动。近年来，农村金融被冠以普惠金融的概念备受政府重视，政策推陈出新，发展势头良好。
宏观层面，农村金融服务是指金融机构为实现国家战略意图提供具有社会意义的业务活动以促进农村经济与社会的发展。连续 10 多年的中央 1 号文件无间断地首要关注“三农问题”。在国内，农业是重要的核心基础产业，产业价值链长，人均资源少从业人员多，农村基础设施薄弱，普惠金融覆盖面不足，农业发展备受制约。
宏观层面，农村金融服务是指金融机构为实现国家战略意图提供具有社会意义的业务活动以促进农村经济与社会的发展。连续 10 多年的中央 1 号文件无间断地首要关注“三农问题”。在国内，农业是重要的核心基础产业，产业价值链长，人均资源少从业人员多，农村基础设施薄弱，普惠金融覆盖面不足，农业发展备受制约。
微观层面，农村金融服务包括储蓄存款、贷款、投资理财、汇兑结算、证券买卖、保险、期货和金融信息咨询等多方面的服务，同时还包括为便利和提髙这种金融服务效率和水平而配套的政策措施[2]。
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2.2 理论基础
金融行业从属于经济效益与社会效益重叠的重要产业，纵观国内的金融产业发展情况农村地区发展相对落后，鼓励金融行业拓展农村市场，増强金融服务意识，优化城乡金融环境，提高农村金融服务水平，促进“三农”持续长效发展，具有核心重大意义[2]。农村金融理论主要是在农村地域下金融理论的实际应用，主要包括以下理论：
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2.2 理论基础
金融行业从属于经济效益与社会效益重叠的重要产业，纵观国内的金融产业发展情况农村地区发展相对落后，鼓励金融行业拓展农村市场，増强金融服务意识，优化城乡金融环境，提高农村金融服务水平，促进“三农”持续长效发展，具有核心重大意义[2]。农村金融理论主要是在农村地域下金融理论的实际应用，主要包括以下理论：
2.2.1 农村金融理论
农村金融理论大致分为三种，分别是：农业信贷补贴理论；农村金融市场理论和农村金融结构变化理论[2]。
...............................农村金融理论大致分为三种，分别是：农业信贷补贴理论；农村金融市场理论和农村金融结构变化理论[2]。
（1）农业信贷补贴理论。早期的农业信贷补贴理论信仰金融抑制并片面地认为：农业具有生产周期长、预期回报不稳定、社会风险和自然风险偏大等属性，农民劳动生产率低导致收入低、储蓄能力弱等普遍现象，无法获得商业银行的信贷支持。此等情况下，要满足广大农民的资金需求则需要进行政策性干预，使用诸如：政策性信贷补贴、强制性低利率等方式手段。据此理论，各发展中国家为农村提供了大量低成本资金，缓解了农村资金短缺的困境，大大推进了农村经济的发展。
（2）农村金融市场理论。新自由主义农村金融市场论以金融深化和金融发展为核心思想，认为低利率政策导致了储蓄动员能力的持续走低，利率必须维持在正值水平。实践证明单纯的依靠金融抑制与政府补贴，无法完全解决“三农”问题。首先，农户再贫困也有储蓄需求，只要条件允许，大部分农村贫困阶层愿意储蓄。其次，政府的过度管制政策压制了农村地区的资金需要，过度依赖外部资金、农村金融发展缺乏内生动力。再次，农村金融机构数量、金融服务产品数量、人员配置等均显不足，地下金融野蛮生长，高信贷利率使农业经济踌躇不前。再次，法律的滞后与空白，使农村地区衍生出：“道德风险”、“逆道德风险”、侥幸心理、投机心态、机会主义等现象，低成本资金无法流向真是的资金使用方，背离政府初衷。市场机制的作用下，非正规金融的出现存在一定程度的合理性，迫使政府反思过度干预农村金融市场以及国家经济运行的行为。
3.1 农村金融机构服务及影响 ...................................... 13
3.1.1 ZQ 农村金融体系及服务概述 ...................................... 13
3.1.2 农村金融机构对农村经济的影响 .................................. 15
第 4 章 ZQ 市农村金融服务调研 .......................................... 22
4.1 ZQ 市农村金融服务调研对象分析 .................................... 22
4.2 普通农户调研 ........................................ 24
4.2.1 金融服务需求类 .............................. 24
4.2.2 金融服务评价类 ................................ 25
第 5 章 农村金融服务效应分析与政策改进 ................................. 33
5.1 农村金融服务的举措与成效 .............................. 33
5.1.1 农村金融创新的举措 ................................... 33
5.1.2 农村金融创新中的成效 ....................................... 35
第 5 章 农村金融服务效应分析与政策改进
5.1 农村金融服务的举措与成效
5.1.1 农村金融创新的举措
2019 年初，在人民银行等五部委《关于金融服务乡村振兴的指导意见》出台后，为推进《指导意见》在 ZQ 市更好地贯彻落实，有效推进地方金融服务乡村振兴工作，人民银行 ZQ 中心支行牵头联合市金融局、ZQ 银保监分局、市农业农村局、市财政局等五部门围绕实施乡村振兴战略目标，在遵循和贯彻中央部委、省政府总体部署和要求的前提下，结合地方乡村振兴工作实际，制定了别具 ZQ 特色的《关于 ZQ 金融业支持乡村振兴战略的实施意见》。具体举措如下：
（1）政策引导方面
《实施意见》紧密契合乡村振兴战略和发展实际，突出金融服务与乡村振兴融合发展。包括大力支持现代农业发展“611”工程实施，引导金融机构大力扶持发展粮食、水果、南药等特色农业产业集群和农业龙头企业，支持创建省级现代农业产业园，推动 ZQ 由农业大市向农业强市转变；加快支持粤港澳大湾区 ZQ（怀集）绿色农副产品集散基地建设。支持乡村振兴差异化区域发展，以点带面，适度引导金融资源集聚发展，支持鼎湖区和德庆县创建乡村振兴示范区和示范县建设等。突出金融服务乡村振兴机制和产品服务创新。包括创新推广“地理标志贷”、“两权”抵押等贷款产品，推广完善“互联网+信用三农”、农业产业链金融等信贷模式。积极发挥绿色金融对农村绿色产业发展引导功能。加大碳排放权质押贷款、生态公益林补偿款质押贷款、排污权质押贷款、合同能源管理项目未来收益权质押等环境权益及未来收益权质押贷款等创新金融产品。突出优化农村金融生态环境建设。包括大力推进 ZQ 数字普惠金融创新发展，全面实施信用创建支持乡村振兴，全力推动 ZQ 移动支付便民工程，加大农村金融知识宣传普及教育和金融法治建设力度等，以推进农村金融服务基础设施建设，优化农村金融生态。
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第 6 章 结论与建议
6.1 结论
参考文献（略）
