1绪论
1.1研究背景和意义
1.1.1研究背景
2017年两会召开前夕，新华社发表了一篇关于十八大之后习近平总书记关于经济工作的重要论述的文章。文章中提出，我国经济现正处于“三期叠加”的重要时期，即经济增长速度换挡期、结构调整阵痛期以及前期刺激政策消化期。在此背景下，中国经济已进入中高速发展的“新常态”。另据《中国银行业市场前瞻与投资战略规划分析报告前瞻》一文显示，随着供给侧改革政策的逐步落实，商业银行业的发展从长期看显示出利好趋势，但在短期内仍面临银行资产质量方面的重大压力。银行业长期以来依赖规模扩张推动盈利的传统发展模式，在新常态下已经越来越难以持续。供给侧改革对银行业改革提出了新的要求，积极突围已经是势在必行。越来越丰富的融资渠道，也让银行传统信贷业务倍感压力。近年来，互联网金融发展迅猛，理财、资管、私募也越来越普及、民间借贷活跃度不减，与此同时传统银行的许多优质客户转而投资股票市场和债券池。在众多压力下，商业银行需要时刻保持忧患意识，提高风险管理能力，完善风控体系，才能在严峻的竞争中保持自身优势，在市场变幻的洪流中经久不衰。
农村商业银行是由广大农村的农村信用社通过农村金融体系改革逐步建立的。自改制以来，农村商业银行依靠自身的探索和努力，取得了巨大的发展，其机构数量、资产规模以及税后利润相较之前都迅猛上升，逐步在农村金融体系中取得了自己的一席之地。同时，农商行也在不断改进经营能力和风险管理水平，积极下降其不良贷款率，并取得了一定成效。但是在国内经济增速放缓后，它们将面临的风险管理问题仍不容忽视。农村商业银行作为“自负盈亏，自主经营”的地方性金融机构，与四大行及其他股份制银行相比，存在着资产规模小，信贷产品较单一，客户质量总体较低等弱势，总体信贷风险水平较高，贷款违约率高等等问题。这些问题一方面是由于多年来的历史遗留因素积累而产生，另一方面也体现出农商行风险管理体系还存在很多不健全与不完善之处。这些风险管理缺陷在如今曰新月异的金融发展大潮流中也成为农商行亟待解决的绊脚石。因此加强风险管理，特别是信贷风险管理，才能提升农商行自身持续发展能力，紧跟时代步伐，在经济新常态中立于不败之地。
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1.2国内外研究现状
1.2.1国内研究现状
国内对普惠信贷风险管理的研宄起步较晚，目前正处在从定性分析向定性、定量相结合的阶段。现对普惠信贷研究，主要有如下观点：
（1）加强政府对普惠业务的支持和引导
卢素英认为，普惠金融需让政府向金融机构提供政策支持，平衡金融机构在普惠业务上的收益和成本。通过对相关产品的政策扶持，鼓励金融机构普惠信贷发展晓山指出政府应发挥指挥棒的作用，利用考核引导商业银行发展普惠业务。
（2）加强信贷风险因素分析
邓兆华认为县域区域内金融机构竞争激烈，往往一家企业拥有不止一家金融机构授信，这使部分企业在经济下行、银行收紧银根的情况下资金吃紧，极易发生风险。且小微企业发展初期资金需求量较大，容易盲目扩张并涉及民间借贷，贷款后期还款紧张，增加企业违约风险。因而要加强对于小微企业融资途径的审查。缪迪通过实证分析，不同收入水平的农户，其信贷违约因素略有不同，银行需分类调研其户主工作、家庭收入、资金用途等方面入手，加强对农户信息的系统性采集，并仔细核实贷款资金用途。
（3）加强信贷产品创新
王广建提出可通过“循环贷”、“分还续贷”等方式帮助小微企业将贷款还款和资金周转周期灵活匹配，缓解企业融资压力，降低企业发生信贷风险的概率。同时可推行代理行制度，通过和企业签订战略合作协议，囊括企业资金归集和信贷借款等多种业务，避免他行提前抽贷造成企业资金周转困难。王兴丽认为当下农商行普遍存在担保方式单一的问题，应当丰富抵质押物的范围，对优质小微客户提供股权质押、政府采购合约增信等服务，更好地满足客户融资需求。朱沙提出可借鉴“互联网＋”模式，通过系统收集上下游供应链中的客户的历史交易记录，批量授信与线上审批相结合，提高普惠信贷效率。
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2相关理论概述
2.1普惠信贷的理论概述
2.1.1普惠信贷的含义
普惠信贷是普惠金融的重要组成部分，主要指面向社会各阶层，特别是农户、小微企业等弱势群体提供的小额信贷服务。在2005年联合国宣传小额信贷年时，“普惠金融”这一概念首次被提出，之后得到了联合国和世界银行的有效推行。旨在能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。普惠信贷的主要任务，是让列于正规金融体系之外的农户、贫困人群及小微企业等信贷弱势群体，能及时、有效地获取价格合理、便捷安全的信贷服务。普惠信贷的服务对象大多有经营规模小，资金流量少，缺乏规范的财务体系，缺乏信用评价体系等特点，无法满足国有大中型银行的信贷准入标准。他们的资金需求也往往存在着小、频、急的特点，对信贷资金的需求较大。
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2.2风险管理的理论概述
2.2.1风险管理的含义
风险，广义上来说，是指付出的工作努力与得到的工作结果之间的不确定性。这种不确定性指工作结果可能带来收益，也可能造成损失。而从狭义来讲，我们常把风险定性为可能出现的损失。对于商业银行而言，风险涉及方方面面，既有借款人贷款后无法按时偿还本息的情况、也有日常会计条线运营中操作失误造成资金结算错误的情况，既有银行自身流动性因素造成的风险，也有因整个行业或者市场变动甚至国家政策变动造成的风险等等。作为银行从业人员，时刻要将防范风险放在心头。
风险管理是指在一定的风险环境中，利用各种手段将风险可能造成的损失降低，将不良影响最小化的管理活动。商业银行经营的成败，主要就是看其能否合理地管理和控制风险。不论是20世纪90年代的一系列金融灾难事件，2007年起由美国的次贷危机引发的全球金融海啸，还是欧债危机带来的欧元国家的经济动荡，都在不断地给世人以警示：商业银行是现在世界经济的核心支柱，商业银行的稳健运营对于促进一国乃至整个世界的经济发展，都具有重要的现实意义。随着我国经济的迅速发展，市场经济竞争也日益加剧，商业银行所需面对的风险也呈现出复杂多变的特征。如何采取有效的方法和Ｉ控制手段，实现有效的风险管理，已经是商业银行稳健经营的重要课题之一。
在现代风险管理理论中，风险管理主要分为风险识别、风险评估、风险控制和风险调整四个步骤。
风险识别，是指通过科学的方法来识别和发现风险。由于风险最重要的特征就是不确定性和隐蔽性，所以如何准确的发现和检测到它们是重中之重。
风险评估，是指利用各种数学统计及概率分布的计算方法，评估出不同类型的风险发生的概率，可能造成的损失大小以及预防或平复这种损失所需要花费的人力物力成本。借此制定出应对不同的风险所应该采取的不同策略。
风险控制，是指为了控制和降低风险损失所采取的具体措施。
风险调整，是指风险控制结束后对其效果进行检查评估，并据此对整个风险管理系统进行调整，以保证现行的风险管理系统能够不断适应新的风险环境，不断地进行自我升级，获得更佳的管理收益。
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3Y农商行普惠信贷风险管理现状分析.............14
3.1Y农商行发展历史及现状...........14
3.2Y农商行普惠金服项目介绍...........14
4Y农商行普惠信贷风险管理存在的问题..........24
4.1普惠信贷风险管控队伍专业性不足......24
4.1.1普惠客户经理数量不足............24
4.1.2风险管控人员专业素养不高................25
5Y农商行普惠信贷风险管理问题的成因...........28
5.1普惠风险管控队伍建设缺乏长远性............28
5.1.1普惠客户经理梯队建设不足.............28
5.1.2风险管控人员缺乏系统培训...................28
6提升Y农商行普惠信贷风险管理水平的对策
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6.1加强普惠客户经理的培养和优化
6.1.1重视普惠客户经理梯队建设
普惠信贷的营销、操作、风险防控，最终都通过普惠客户经理来落实。要提升Y农商行的普惠信贷风险管理能力，最终也需要通过提升这批客户经理的风险管理能力来实现。加强人员管理，从源头管理普惠信贷风险，需要建立一支懂业务、懂市场、懂流程的客户经理队伍，具备全面掌握经济金融、企业运营等方面知识的高素质客户经理人才梯队。
大力扩充普惠客户经理队伍，降低客户经理管户压力。建立普惠客户经理后备机制，加强客户经理人才的培养与选拔。根据各支行的业务量和普惠贷款结构，合理配备客户经理人数，控制客户经理管户数量。合理分配年龄比例，做好“老人带新人”等内在传递。严格按照省联社关于客户经理轮岗规定，在同一网点3年工作期满后及时调整，做好贷款交接，避免因客户经理变化导致贷款风险变化。
加强普惠信贷条线人员的学习教育，开展业务培训，提升其风险意识；经常组织信贷人员学习经济、法律、金融等方面知识，可采取培训、授课等形式，更新信贷人员的知识结构，拓宽信贷人员的视野，提高信贷风控的识别和应变能力。同时，对于信贷人员的学习和培训建立考核机制，设定合格标准，对未在规定内完成学习或学习考试成绩不合格的人员进行问责和惩罚，对积极学习或取得优异学习成绩的人员则要及时进行奖励。
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7结论和展望
7.1结论
在当今日渐复杂的经济环境下，农商行在快速发展的同时，信贷风险管理特别是普惠信贷风险管理已经成为影响该行业绩发展的重要阻碍。为了帮助农商行走出信贷风险管理的困境，本研究通过对Y农商行走访调查，收集分析数据材料等方法，并结合风险管理的相关知识，分析了该行在发展普惠信贷中主要存在的问题，并对该行提出了有针对性的普惠信贷风险管理对策。
根问通过对Y农商行的深入调查，发现其面临着经济下行加速不良、信贷“担保圈”现象存在、民间借贷融资信息不对称和多元化投资带来的风险背景，同时也存在客户经理人才紧缺、信贷流程管理不到位、缺乏配套技术工具、信贷责任约束不足、不良化解乏力等原因。Y农商行的普惠信贷风险管理更加势在必行。
最后，文章从加强自身管理和引导外部环境建设等方面提出了针对Y农商行提升普惠信贷风险管理的意见和建议，包括：加强普惠客户经理培养和优化、规范普惠信贷流程风险把控、加强普惠信贷配套技术支持、完善普惠信贷责任制度、加强普惠不良资产盘活和加强社会信用环境建设等。
参考文献（略）
