本文是一篇工商管理论文，工商管理专业培养具备现代企业管理等方面的知识和能力，能在企业、事业单位及政府部门从事管理、教学、科研方面工作的，具有管理能力、创新能力、研究能力和终身学习能力高素质、应用型高级专门人才。（以上内容来自百度百科）今天为大家推荐一篇工商管理论文，供大家参考。
1 绪论
1.1 研究背景及意义
在我国的实体经济中小微企业是重要组成部分，小微企业是否活跃是衡量国家经济活跃程度的一个重要指标。小微企业分布范围广，涉及行业多，特别是在第二和第三产业中，解决了大部分人的就业问题，推动了社会经济的进步和发展，也为社会的稳定、经济的发展做出了很大的贡献。随着国内外经济形势发生巨大变化，国内外金融市场的不断发展和进步，小微企业从银行获得贷款融资难也越来越引起社会的高度重视并达成广泛的共识，市场化的发展推动小微企业融资需求更大也更多元化，在这样的情况下，小微企业融资的供需矛盾不断加大也成为必然现象，如何有效地解决小微企业贷款难的问题也己经成为我国金融市场快速发展需要解决的当务之急。中国建设银行股份有限公司是我国四大国有商业银行之一，本文研究的 H支行位于西部地区的省会城市，其主要业务之一是小微企业金融服务。目前普遍存在的小微企业融资风险大、流程长、审批慢、贷后难以及人力成本高等难题也是建设银行 H 支行在小微企业业务中急需解决的问题，虽然建设银行在内部通过积极创新管理方法，如“信贷工厂”模式、批量化营销、搭建平台简化担保手续、引入担保机构等多种方式，降低小微企业信贷业务的风险管理难度。但是，由于国有商业银行的管理特点和 H 支行所在区域小微企业金融环境的特点，加上我国小微企业金融仍在起步阶段，导致在建设银行 H 支行小微企业信贷业务发展的过程中没有完全成熟并适合的管理模式、操作模式可以模仿和借鉴，因此，本文从建设银行 H 支行的小微企业风险管理现状出发，结合现代银行的风险管理理论，对建设银行 H 支行风险管理操作提出改进办法及具体措施。理论意义：本文试图从建设银行 H 支行信贷风险管理的现状出发，通过对国内外风险管理理论的研究、对国内外银行对小微企业融资风险的管理策略案例进行对比以及对建设银行 H 支行信贷风险管理实例的分析基础上，以期丰富和完善小微企业信贷风险管理理论，并对银行探索如何建立科学、有效的经营业绩评价体系以及如何丰富对小微企业盈利能力、资产风险状况的综合评价的方法和途径提供一定的理论参考。
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1.2 研究思路及方法
本文以研究建设银行 H 支行当前小微企业风险管理的现状为切入点，通过大量实证、案例及数据，逐条对比分析，并结合目前小微企银行风险理论和建设银行 H 支行小微企业信贷业务的实际现状进行研究，分析当前建设银行 H 支行小微企业信贷业务在风险管理工作中存在的不足，对建设银行 H 支行小微企业信贷业务的风险管理操作提出改进办法及具体措施。本文采取的研究方法包括：一是文献研究法。在大量查阅了小微企业信贷业务风险管理的研究文献资料后，总结对比国内外小微企业信贷业务风险管理在理论研究和具体操作上发展变化的过程，剖析目前存在的主要问题。二是案例分析法。通过研究国内外金融机构小微企业信贷业务风险管理的实际案例和先进经验，实例操作，探寻符合建设银行 H 支行小微企业信贷业务风险管理可借鉴的经验。根据建设银行 H 支行小微企业信贷风险管理方面的现状及存在的问题提出了具有针对性的措施和建议。通过研究方法的运用，在理论研究与实际分析的基础上，提出建设银行 H 支行提升小微企业信贷业务风险管理能力的途径，包括：建立健全内部控制制度、创新产品配置、加强精细化管理等。
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2 商业银行小微企业信贷风险理论
2.1 小微企业的概念、界定及特点
小微企业一般是指规模较小、风险承受能力较弱、在行业中不能起主导作用、单个企业不能产生重大影响的一类企业。目前，我国中小企业规模划分的标准主要是根据 2011 年由工信部联合国家发改委、国家统计局、财政部（即“四部委”）发布的《关于印发中小企业划型标准的通知》（工信部联企业[2011]300 号），文件根据不同行业的特点，主要从员工人数、经营规模、总资产三个维度对企业中、小、微型进行了标准的划分规定。从小微企业的划分来看，主要是从员工人数、经营规模、总资产三个维度进行划分的主要原因是：首先，员工人数反应劳动力的就业情况，通过人数判断便于劳动部门进行管理，第二，经营规模的多少反应企业的生产经营状况，便于财政税务部门进行统计，第三，总资产的大小反应企业的资产情况，特别是实物资产的情况，便于金融部门开展担保融资等工作。通过分析小微企业的定义和维度标准，可以看出小微企业的特点：第一，小微企业员工人数较少，部门设置不健全，导致管理不规范、约束机制较差、信息不透明，特别是财务信息、企业主征信等相关情况，银行很难掌握真实情况，而这也是小微企业融资难的一大原因。第二，小微企业经营规模较小，营业收入不稳定，导致抗风险能力较弱，银行融资时很难根据已有的经营情况预判企业今后的经营情况。第三，小微企业普遍资产少、押品不足，而小微企业评级较低、担保机构少，这就导致小微企融资时担保不足，融资难。
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2.2 小微企业信贷业务概述
小微企业信贷业务主要服务于实体经济中的小型、微型客户，客户选择“以小为主，以微为重”，通过采用标准化、专业化、集约化的业务操作流程和多样化的产品和服务方案设计，依托小企业业务经营体系，为处于不同生命周期、不同发展阶段的小企业客户提供贷款的综合金融服务。小企业业务是商业银行服务实体经济、应对利率市场化改革、培养并输送优质大中型客户的重要抓手。小微企业信贷业务的主要特点是经营，与银行其他业务相比，小微企业贷款业务的单个项目金额小、经营成本高。因为小微企业的信贷需求具有“短、小、频、急”的特点，其小额、短期、分散的特征更像零售贷款，对资金流动性的要求更高。
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3 建设银行 H 支行小微企业信贷风险管理现状..........12
3.1 建设银行 H 支行基本情况............12
3.2 建设银行 H 支行小微企业信贷风险管理体系.............12
3.3 建设银行 H 支行小微企业信贷风险管理现状.............15
4 建设银行 H 支行小微企业信贷风险管理存在的问题.........18
4.1 人员变动较大，岗位设置不合理...........18
4.2 贷前尽职调查缺乏精细化管理....19
4.3 产品配置结构不合理.........20
4.4 贷后管理中监督检查不力............21
4.5 信贷风险防范机制不完善............24
5 H 银行小微企业信贷业务风险管理改进建议...........28
5.1 建立完善的考核和人才培养制度............28
5.2 建立建设银行 H 支行全面贷前调查管理机制.............30
5.3 建立建设银行 H 支行小微企业分层担保体系..............32
5.4 加强信息化技术在信贷管理过程中的运用......35
5.5 完善风险防范机制，营造风险管理文化..........36
5 H 银行小微企业信贷业务风险管理改进建议
5.1 建立完善的考核和人才培养制度
建设银行 H 支行小微企业信贷业务开办时间较短，人员配置明显不足，在小微企业信贷业务发展上受到制约，据统计，H 支行开办小微企业业务四年来，小微企业客户数增长了 3 倍，最高时接近 50 户，贷款余额超过 1 亿元，而小微企业信贷人员人数仅增加 3 人，且小微企业客户经理四年来离职和岗位变动人数高达 60%，所以一方面要加大对人事制度进行的调整力度，另一方面要加大对小微企业信贷人员的培训力度，由于新入职客户经理较多，专业能力和水平急需提高。一是由公司部自行制定小微企业信贷客户经理人力资源制度。由于 H 支行的人员编制及调整均由综合部指定，公司部没有决定人员编制的权利，使得 H支行在大力发展小微企业信贷业务时，客户经理人数没有相应增加，导致小微企业客户经理工作量的快速增加，在指标考核压力过重的情况下，小微企业客户经理将大部分时间用于客户营销拓展上，而没有足够的精力对小微企业信贷客户进行风险管理，尤其存在贷前调查不仔细、贷后管理流于形式的问题，存在重贷轻管现象严重。调整人事制度后，公司部可以根据业务发展计划制定本部门的人员编制及岗位需求，报备综合部后，由 H 支行行领导、综合部及公司部综合商讨决定，给予公司部充分的人力自主权，一方面可以通过增加客户经理人数以此来降低工作量，提高客户经理的工作满意度，稳定人才队伍建设。另一方面，由业务部门根据发展计划制定部门岗位人数和员工需求，在工作具体执行中能够更契合实际，在具体工作中，不仅可以对客户经理工作予以明确分工，还可以对业务部门职责进行细化，可根据客户行业、规模大小、经营状况等进行区别，根据区域、行业等建立相应的业务团队，以团队为单位进行业务拓展，更有利于业务的分工合作，改变部门相互竞争相对独立的现状。#p#分页标题#e#
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结论
在今后相当长一段时间内，建设银行 H 支行的主要业务仍将以存贷为主，随着新常态的来临和金融市场的不断发展，小微企业必将成为银行信贷业务中的重要组成部分，小微企业信贷业务的风险仍然是银行面临的主要的风险之一。小微企业信贷业务的风险主要包括：市场风险、操作风险与信用风险。其中，由于小微企业在融资过程中的信息不对称性导致信用风险成为小微企业信贷业务风险中最主要的风险，也是建设银行 H 支行最难以把握的风险之一。目前，建设银行 H 支行的小微企业信贷业务风险管理仍然存在岗位设置不合理、贷前尽职调查缺乏精细化管理、产品结构不合理、贷后管理中监督检查不力以及信贷风险放单机制不健全等问题。如果建设银行 H 支行能够针对上述问题进行针对性的改进，建立起环环相扣风险管理机制，同时加大专业人才的培养，强化贷前调查的规范性，小微企业的信贷业务风险的管理并不是高不可攀，关键是找准方法。与前人研究成果相比，本论文主要存在两个独特之处:一是对小微企业的融资风险的原因进行系统性分析，并将小微企业的信贷业务中的操作风险、市场风险、信用风险和其他风险等按照 H 支行的实际情况进行分析和汇总，收集了大量 H 支行的一手数据进行分析；二是针对 H 支行存在的问题，提出适合 H 支行小微企业风险管理的解决方案，从人力资源制度、贷前调查的规范管理、押品的选择流程、风险预警机制的技术化、全面风险防范等方面，针对 H 支行的小微企业信贷业务提出了全方位的、具体化的建议。以期通过问题的分析和探究，找到适合 H 支行小微企业信贷业务发展的方法和路径。
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参考文献（略）
