1 绪论
1.2 国内外文献综述
1.2.2 国内文献综述
第一，农村金融研究理论
关于农村金融理论研究，主流的四大理论是：农业信贷补贴论、农村金融市场论、不完全竞争市场论和金融效率论。农业信贷补贴论认为，农村居民、尤其是没有收入来源的贫困人群，他们没有资金储蓄能力，这就使得农村的慢性资金严重不足，又因为农业产业具有收入不确定、投资期长、收益低等特性，所以像商业银行这类以盈利为目标的银行是断不可能与农村地区进行融资的。[4]农村金融市场论提出，利息补贴应处理好补贴信贷活动所带来的各种弊端，这样就可像金融实体一般有序运行，并承担一部分的利润限额。利率自由化不仅可以使得农村金融中介机构补偿其经营成本，还可以鼓励促动金融中介机构有效地动员农村储蓄，使得他们不需要从外部获取资金。不完全竞争市场论认为，由于农村金融市场可能会存在市场缺陷，这就会引起政府以及相关贷款机构的干预。我们必须意识到，无论使用何种干预方式，只有具备完善的体制结构才能有效地解决市场缺陷所导致的难题。金融效率论认为，通过金融在国民经济运行中产生的效率，即达到帕累托最优的状态。
第二，支持三农经济发展的重要意义。
赖虎（2016）认为，小额信贷这一制度的实践有利于我国农村经济的良性发展，小额信贷不仅使农户们形成了信用贷款的观念，还对农村地区信贷市场结构和农村产业结构进行了有利改造。[6]尹红蕾（2016）认为，国内外现代农业的发展，都离不开强大的金融支持。[7]第三，关于农民信贷行为的研究。苟颖萍、田茂（2016)认为，农民素质的提高是全面建成小康社会的短板，是全面建成小康社会的核心。[9]王晓青 2012，认为，农户收入水平和非农化程度对小额信贷还贷行为具有差异性和次序性。农户收入水平会影响其小额信贷还贷行为。
目录
3 吉安农商银行支持三农经济发展现状
3.1 吉安农商银行概况
吉安农村商业银行股份有限公司（简称吉安农商银行）是原吉州区、青原区农村信用合作社合并改制而成，于 2011 年 12 月份正式挂牌营业。全行共设有机关部门 11 个，网点 28 个，其中一级支行 5 个，二级支行 6 个，分理处 16 个，社区银行 1 个，机构辐射整个吉安市本级（含吉州区、青原区、井开区)及周边乡镇。吉安农商银行最高权力机构为股东大会，下设董事会、监事会等机构，对全行的业务进行监管，对经营活动负责。该行的主要经营业务有向公众吸收存款；发放贷款；票据办理；结算国内业务；代理收付款项及代理保险业务；买卖政府债券；金融债券；借记卡业务；代理业务；同业拆借业务；提供保管箱服务；贷记卡。在机构设置上，全行网点 28 个，五个一级支行及所辖网点分别对接市本级和区政府镇政府部门，形成了立足当地、辐射全辖的业务对接体系。如图 3-1 所示：
图 3-1 吉安农商银行组织结构
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5 吉安农商银行支持三农经济措施建议
5.1 强化风险防控
在贷款业务受理以后，银行工作人员应该仔细了解贷款对象（这里主要是农户）的相关信息，并且对信息进行整理分析，只有这样，工作人员对贷款的风险性才有整体把握，对贷款资金的流向给予关注，确保三农贷款用在农村相关方面的建设和发展上。提高客户经理的专业知识技能，比如《担保法》中的相关法律知识，银行自身的规章制度，只有做到知己知彼，才能规避经营过程中的危险。其中对相关工作的责任心的培养以及风险意识的培养也至关重要，在日常工作中，结合实际例子，进一步对其进行训练。而且，对于私自挪用贷款资金的行为严肃处理，只有依据规章制度和相关法律，其银行在贷款方面的风险才能有效降低。
（1）提高贷款调查的真实性
检查贷款对象的身份基本信息。尽量组织相关工作人员进行实地摸排、调查。尤其对在贷款项目中的抵押物的相关信息是否与证明中一致，而且还可以去当地有关政府部门对抵押物进一步核实，以此降低贷款的风险性。
检验贷款对象财产的可靠性。工作人员应该仔细检查贷款对象出示的相关证明材料，必要时，通过实地摸排、调查，并且走访相关人员来确定证明材料中的内容是否真实。
提高在贷款对象其他信息（财务以外）的意识。其中包括贷款的目的、贷款资金的流向以及偿还贷款的方式，这些信息可以通过调查贷款对象的朋友、居住地的相关领导来获得，而且准确性较高。如果从这些信息中有关于不利于贷款项目的顺利进行的，要提前做好准备。
（2）坚持双人实地调查
在排查客户相关信息时，应该组织 2 个人同时进行，排除人为错误的可能，进一步确保客户信息的准确性、真实性。
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6 结论
本文以金融服务三农的认识位出发点，结合专业知识理论，设计合理的调查问卷，就目前的行业环境对该银行在三农经济发展工作方面的情况进行探讨，发现该银行在服务三农存在问题的观点，对其分析原因并进行了一系列改进。
通过以上综合分析，发现该行在支持三农经济发展工作中遇到一些实际问题：一是三农信贷投放增速缓慢；二是科技及产品创新不强；三是农村信用环境较弱；四是风险防控能力不足。究其原因主要是：（1）受整个经济下行的大环境影响，金融机构保持谨慎的态度，且基数低，在国家各种利好政策的推行，农户贷款较于农业、农村贷款发展更快，银行更加注重投入产出的最大化。（2）产品创新自主研发能力弱，行业发展导向意识缺乏，缺少专业化团队；（3）受历史遗留问题影响，农村各类主体信用意识不强相关信用配套机制建设滞后；（4）银行从业人员认识不足、员工培训、贷前调查、贷中审查、贷后检查不到位等主观原因。究其主要原因有：受整个经济下行的大环境影响，金融机构保持谨慎的态度，且基数低，在国家各种利好政策的推行，农户贷款较于农业、农村贷款发展更快，银行更加注重投入产出的最大化；产品创新自主研发能力弱，行业发展导向意识缺乏，缺少专业化团队；随着城市金融市场的日趋饱和及国家政策的不断引导，各大银行发展转向零售，农民成市民，成为各大银行争相抢夺的香饽饽；受历史遗留问题影响，农村各类主体信用意识不强，信用环境较弱；相关信用配套机制建设滞后；银行风险防控能力不足等主观原因。基于上述原因，从强化风险防控、推动人才建设、加强农村信用环境建设和创新服务方式等方面的措施建议，这样才能在行业内站稳脚跟，持续发展，并且完成公司制定的远大目标。
参考文献（略）
