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关于农村我国微型金融发展研究的文献综述
摘要：统筹城乡发展，建设社会主义新农村，发展农村经济，解决农民增收和就业问题，需要资金支持，这对农村金融提出了新要求。传统农村金融已经无法满足农村发展的要求，发展农村微型金融对社会主义新农村建设具有重要意义。本文在对微型金融进一步认识的基础上，对我国微型金融发展的不足及据此提出的发展我国微型金融服务与支持体系的基本思路与措施做一综述。
关键词：微型金融；小额信贷；反贫困；发展中国家
1微型金融概述
1.1微型金融定义
谭险峰（2010）认为微型金融的定义可以概括为以下几点：首先，微型金融针对的目标群体是低收入人群和微型企业；其次，微型金融提供的贷款额度较小；最后，微型金融提供的服务包含了小额信贷、保险等内涵丰富的业务。[1]
李波（2009）指出，根据世界银行的定义，所谓微型金融是指对低收入家庭提供贷款、储蓄、保险及货币支付等一系列的金融服务。其核心是微型信贷，即对没有收入来源的借款者提供无抵押贷款。[2]
1.2微型金融主要类型
陈明（2009）指出，由于我国的农村微型金融的性质主要侧重于公益性，突出扶贫和惠农，所以这里主要介绍我国公益性的农村微型金融类型的运作情况。从资金的运作方式上来说，我国农村微型金融主要包括小额信贷、社区发展基金、贫困地区村级互助资金和农村资金互助社形成的互助资金等等。[3]
范弘雨（2009）指出，微型金融是为贫困人口提供贷款、储蓄和其他基本的金融服务。其基本含义是: 能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系, 尤其是要为目前金融体系并没有覆盖的社会人群提供有效服务，除上述类型外还包括微型保险等。[4]
2微型金融的发展
2.1微型金融发展历史
顾建强（2009）指出，微型金融机构是一种特殊的金融机构，它以不同于正规金融机构的风险管理技术，为那些排除在“正规”金融体系之外的小企业、贫困人口提供金融服务，包括小额贷款、储蓄、保险、汇款等业务。微型金融早期发展的雏形是小额信贷。微型金融起源于19xx年孟加拉国尤努斯教授创办的格莱敏乡村银行 （Grameen Bank） 项目。 MFIs在国际上经过了大约30年的实践，其中不少MFIs ，如孟加拉乡村银行（GB）、印度尼西亚人民银行小额信贷（BRIUD）、玻利维亚阳光银行（Bancosol）、乌干达国际社会资助基金会的村银行（Village Banks）都在促进农村经济增长、消灭贫困方面作出了一定成绩，引起了金融学界和各国政府机构的广泛关注。[5]
段飞（2010）指出，进入新世纪以来，中央发布了解决“三农”问题的七个一号文件。这充分说明了“三农”问题确实是全党工作的重中之重，关系到党和国家事业发展的全局，20xx年的一号文件提出一系列强农惠农新政策，推动资源要素向农村配置。据国家统计局初步测算到20xx年新农村建设新增资金需求总量为15万亿左右。即使考虑公共财政加大对新农村建设投入的情况，其资金需求中的大部分仍将由金融机构提供，一号文件指出对“三农”的投入总量持续增加，比例稳步提高，政府的投入尽管在总量和比例上都有增加，但毕竟是有限的，还需要加大市场的投入。市场投入中重要的方面来自金融的投入，金融投入占整个农村投入的70%到80%。因此，农村金融是农村经济的核心，如何调动一切积极因素加大农村的金融投入，为农村中低收入农户和小企业提供微型金融服务是亟需研究的课题。[6]
2.2微型金融在我国的发展现状
王丽、冯云晓（2010）指出，改革开放32年来, 我国农村信贷资金的供求矛盾等问题逐渐突显。农业已经处于由自己自足的小农经济向市场经济过渡阶段。如果没有太多资金与金融机构进入农业, 农村经济要保持每年 6%以上的速度增长就不可能实现。现实的情况是, 由于工农业? 剪刀差 的存在, 金融机构还在不断从农村抽走资金。尽管农村信用社等机构已经开展了较大规模的小额贷款, 但是, 农村金融失血的现象还是没有从根本上解决。[7]
李波（2009）指出，概括来讲，我国的微型金融服务可主要归纳为二种形式：一是由农信社等正规金融机构和民间扶贫基金等组织所提供的小额信贷产品，二是由村镇银行、小额贷款公司等新型农村银行业金融机构所提供的金融产品。[2]
2.3微型金融在国外发展情况及对我国的启示
首先，刘雅祺、张非、王清漪（2009）指出，在发展微型金融服务的问题上，印尼进行了有益的尝试，并积累了一些值得重视的经验，其中最为成功的当属印尼人民银行和印尼金融银行。
印尼人民银行最初作为一家国有银行，19xx年以前一直发放指令性粮农补贴贷款，其经营业绩以亏损为主，需要国家补贴支持。19xx年印尼人民银行在其内部建立独立盈利性中心农村银行开始向大量农村低收入人群提供金融服务，之后农村银行在印尼先后建立了3986个村级营业网点，其借贷客户达到260 多万户，市场占有率达到14%。[8]
李志辉，国娇（2007）指出，近些年来非洲国家微型金融经历了相当大的发展，机构数量逐年增加，业务量与客户量稳步提高。首先，微型金融机构数量大幅度增加。其次，微型金融机构客户数量稳定增长。第三，存款与信贷的快速增长。[9]
姚莉（2007）指出，国外微型金融的发展对我国有如下启示：第一，政府和金融界应充分认识到微型金融是为穷人服务，减少贫困的有效方法。第二，中国农业银行、农业发展银行和农村信用社应重新定位，其他商业银行也应重新调整布局。第三，’应成立民营的金融机构，专门从事微型金融服务。[10]
3我国微型金融发展存在的主要问题及对策建议
3.1我国微型金融发展存在的主要问题
姚新刚（2010）指出，20xx年以来, 我国微型金融进入了新的发展阶段, 虽然政府高度重视, 积极引导和支持, 但是微型金融发展依然面临着许多突出的问题。这些问题既有宏观上的立法和监管问题, 也有微观上的贷款技术设计问题, 还有微型金融机构发展所面临的突出难题。主要问题第一是立法和监管问题，第二是微型金融的贷款制度设计问题。[11]
陈军（2005）指出，发展中国家的农村金融问题日益成为困扰理论界和政策制定者的难题。无论是“二战”后至二十世纪七十年代的政府补贴信贷，还是自七十年代中后期农村金融组织的商业化转型，农村金融始终难以实现制度上的有效性。因此，如何将金融资源渗透到农村地区，尤其是农村中的低收入阶层和贫穷者，始终是个难题。[12]
3.2促进我国微型金融发展的几点建议
谢升峰，路万忠（2010）指出，发展我国微型金融第一要建立和完善我国微型金融监管体系，第二要加大制度创新力度，第三要努力实现微型金融机构的商业可持续性，第四要努力构建竞争性的农村金融市场，第五要以需求为导向，丰富微型金融服务产品。[13]
陈鸿祥（2010）指出，微型金融组织设立应适应我国农村不同地区的实际，采取因地制宜原则，农村资金互助社主要适用于金融服务真空地区，小额贷款公司主要适用于资金供应稀少而需求旺盛地区，村镇银行主要适用于经济发展较好而竞争不充分地区。从而构建起多层次、广覆盖、可持续的农村金融市场。[14]
4微型金融在我国发展的前景展望
刘庆娜（2008）指出，目前，中国已有的微型金融模式较多，但相对贫困群体广泛的需求而言，其供给总量明显不足，这意味着在中国发展微型金融仍然有着广阔的市场。这一市场受到了国际性组织和国内组织的认同，引发了中国微型金融的新进展。这些新进展主要体现在三个方面。第一是国际先进模式的主动入驻，第二是国内先进模式的创新实践，第三是新型模式的蓬勃发展。
然而，尽管中国的微型金融进展蓬勃、势头良好，中国现有微型金融模式，包括非政府组织、正规金融、正规金融与其他机构联盟、商业化民营微型金融机构等不同模式的实践进展仍然有待加速，且迫切需要形成一个“有主导有支持”的多种模式相结合的发展规划，充分发挥各自模式的比较优势。同时，应积极量化和反馈不同模式的反贫困绩效并予以完善，在发展和健全中国微型金融市场的同时，实现中国反贫困实践的新突破。[15]#p#分页标题#e#
参考文献
[1]谭险峰. 中国微型金融模式及其反贫困绩效研究综述[J].中南财经政法大学学报,2010,3:70-76.
[2]李波. 对微型金融的认识及发展建议[J].农村金融,2009,3:47-48.
[3]陈明.对我国农村微型金融的认识与思考[J].农村金融,2009,6:70-74.
[4]范弘雨.宁夏农村金融扶贫的路径选择——大力发展微型金融服务[J].宁夏党校学报,2009.9:67-69.
[5]顾建强. 我国商业银行发展农村微型金融模式的探讨[J].农村金融,2009,8：59-61.
[6]段飞.发展微型金融服务是深化农村金融改革的必然趋势[J].银企信用,2010.06:47-48.
[7]王丽，冯云晓. 完善社会主义新农村微型金融服务体系的对策研究[J].农村经济, 2010,7:61-64.
[8]刘雅祺，张非，王清漪. 微型金融的发展现状及我国特色模式[J].金融市场,2009,6：52-56.
[9]李志辉，国娇.非洲国家微型金融发展的经验与借鉴[J].华北金融,2007,8:13-16.
[10]姚莉.发展中国家开展微型金融的不同模式[J].比较与借鉴,2007,11:53-56.
