项目管理论文哪里有？本文分析了 A 银行信用卡项目风险管理项目现状，以下四点问题值得得到相关政策制定者的足够的重视：一、信用卡发卡业务管理存在诸如内部制度不够完善，信用卡系统信息无法共享，人员观念不全面等的不规范与不足之处；二、风险管理体系不够完善；三、信用卡管理模式仍处于传统僵化、过于保守的模式；四、信用卡犯罪成本低，惩治其不法行为力度不足。
第一章 绪论
1.2.1 国外文献研究现状
从 1956 年开始信用卡项目风险管理已经有相关研究探索。信用评级工具的鼻祖起源于数学家 Earl Isaac 成立美国最早的信用评级机构，创建信用评级体系，并建立盛行至今的评分标准费科积分 FICO 模型，给日后的信用卡项目风险管理提供了强大的技术支持与数据保障。再后面越来越多的学者加入信用卡项目风险管理学术探索中，通过从博弈论、宏观经济学等学科角度方向，探求风险本质与其产生、识别与防范手段。比如在 1981 年 Joseph Stiglitz 从经济学里信息不对称理论进行讨论银行信用卡的信用风险，通过信贷银行垫资形式来系统性地分析，提出的理论是在银行对信息优势方应如何行事[10]。同期 Bester.H 和 M.Hellwig 也有所发现[11]，他们在较早期学者 Baxter W.F的研究结果上进行深入探索，提出了下面几个对信用卡的发展深远影响的要素：卡片申请人的收入情况、所持卡片的使用时长、开卡人的职业情况、卡片申请人有名下的资产情况、所承担的债务、是否有破产历史档案、申请人的年龄[11]。之后 Bester.H 和M.Hellwig 又得出另一个关键性的风险因素——个人征信纪录，他们推论出个人征信纪录将会对信用卡市场有辅助预测风险的作用[12]。在 1988 年学者 E Mays 也指出个人的名誉即个人征信纪录对信贷关系有正向的影响，而且 E Mays 认为客户的名誉因素至关重要，建议商业银行必须按照客户的名誉差异化进行调整授信额，和给出相应利率优惠[13]。
1990 年起信用卡的风险管控探究产生了质的变化，从定性分析往定量方向转型。众多的学者通过设计各种计量方法，用数据设计模型、大数据分析等手段来量化信用卡的发行模式以计算出信用卡持卡人的行为动向。以经济理论、项目管理理论为背景前提，信用风险+模型与信用计量度量化模型建立起来了[14-16,18]，开创了风险量化的新风潮。学者 Kiatsupaibul S 利用更新的角度研究，这个研究更偏向于信用卡的违约成本，从信用卡持卡人的还款数据信息的着手，运用独有的计算方式，计算出当逾期还款利息。用逾期利息，来取代以市场利率作为收益的结构[19]。学者 Anna S 较全面性的概括了风险管理的含义。以风险为主体，不确定性因素所引发的风险规律为导索，如何防控所引发的风险，如何最大的限度去减少因风险而造成的损失，又怎样去弥补所产生缺失，并将这些成功经验运用到日常的活动[20]。同时，Butaru F 拥有另一方面的看法，他认为发卡行应该降低还款利率，高利率与罚息更容易产生高的信用风险，如果可以通过合理降低还款的利率，持卡人也没必要涉险违约[21]。
第三章 A 银行信用卡项目发展现状及风险管理存在的问题
3.1 A 银行信用卡项目发展现状
3.1.1 我国银行信用卡项目发展现状
3.1.1.1 信用卡项目发展的历程简介
信用卡是消费信贷发展的产物。第一次工业革命进行时工业发展迅速，工业革命不仅带来了新的改革也丰富了人们生活消费品的种类与数量。消费信贷方式从只使用于指定商家的零售产品，发展到可以用于支付复杂的多样的消费品。消费信贷经历了一系列的迅猛发展，以至于传统的支付方式体系已无法满足消费信贷的强烈需求。为了满足现今消费信贷的迅猛发展以及人们日益增长的需求，信用卡的雏形随之出现。
来自大洋彼岸的美国大莱俱乐部于上个世纪 50 年发行的信用卡，产生了第一张的最具代表性商用信用卡。所发行的大莱卡可以进行不同商家和跨区域的使用，以此满足现代消费的需求。1952 年起商业银行信用卡以自身的优势占领产业的主导地位，从此拉开了全球化产业的序幕。其中最具代表意义的卡组织分别为 Visa 与 Master card。此外还有最早发展的大莱俱乐部、运通集团和日本 JCB 三家专业组织。而地区性的信用卡组织也与上述国际信用卡组织进行一系列的商业合作，其中地方性区域性较为代表性信用卡组织有中国银联、台湾联合、欧盟支付 EUROPAY[29]。
20 世纪 90 年代，美国信用卡产业实现了空前蓬勃的盛况，表现在 Visa 与 Master card 两大卡组织向全球银行业信用卡产业进行的兼并收购，使得国际信用卡品牌全球战迅速打响。
第五章 对 A 银行信用卡项目风险管理的建议及启示
5.1 对 A 银行信用卡项目风险管理的建议
5.1.1 建立健全的信用卡项目风险管理体系
为了能够在把控信用卡业务风险最小化同时，尽其量的提升 A 银行的盈利能力与资产质量。本文通过第二章的理论指导与第四章数据分析结果，对信用卡项目风险管理提出几个防控建议，已达到对现有的流程改造，提升效能，更好服务于为 A 银行的信用卡发展。
(1) 建立合理的审批环节标准
我国还缺少一个可行性高的应用型强的统一的合理的信用卡审批制度标准。一个合理有效的个人信用风险等级风险指标体系准则，既可以提升发卡机构发卡效率，又能用数据支撑其发卡安全。而现在各大发卡机构的均按照自身制订评估方式，缺少数据的支撑。
个人信用卡项目风险评估体系可以在发卡前预测申请人在持卡时期内违约的可能性，它是在申请人用卡习惯数据的基础上进行分析用卡的信贷还款意愿[79]。通过建立信用卡项目个人行为评分模型，来评估申请人的信用评级，以便精确地预测其信用卡风险，更有效的服务于 A 银行判断额度与售后管理。
1) 确定评估的流程
建议根据回归模型结果及拟定筛选择指标的准则，来确定模型的风险系数[28]。主要流程是：第一、确定正负系数效用于对 Logistic 回归模型结果的正向型影响还是反向影响；第二、通过 Logistic 回归模型运算后根据结果系数表中的 sig（显著性）或 wals值来确定显著性因素，剔除干扰项；第三、根据申请客户递交材料对其预测发生违约可能性，综合评分；最后根据评分结果与评分标准确定申请人的卡片类型与信用额度。
5.2 启示
A 银行信用卡项目风险管理应回归本源，稳步经营，防微杜渐，总结出一条应用于A 银行的信用卡项目风险管理道路，在风险防控范围内实现利益增长。从银行长远出发的根本上要做到：恪守银行“三性原则”，必须永远把安全性排首位，任何情况都决不能舍本逐末，过分追求高效益而忽略资产质量安全。再来是死守“三铁要求”，实事求是，严格按章办事，树立全局的风险意识，对弄虚作假零容忍。三是固守“三查制度”就是指信用卡信贷的三个环节收材料是做贷前核查、审件时做审查、发卡后要监察。贷前审查需足够了解客户仔细审核信息材料的真实性；审件时做审查时需要专业的审查人员的足够的独立、如实实行审批流程规定要求；及时监察卡片动态，由于申请人成功办卡后的用卡时长、量大、金额细小，是商业银行风险管理最难把控的一个阶段，所以需专员跟踪监察。审批成功并不是贷款完成就是整个工作的结束，审批之后才是真正工作的开始，因此需要专业专职工作，及时明辨风险，精准定义，有效防范，真正做到观于细微察于无形让风险隐患无处遁形。四是坚持“三分离安排”既前、中、后三大工作岗位不能重复岗位工作，岗位之间保持一定的独立性。确保在风险防控部门架构中，落实到各层级、条线之间做到权责分明，确切全面落实信用卡项目风险管理，稳住 A银行的经营底盘，牢牢守住安全底线。
结论
本文从 A 银行信用卡发展的现状着手，探讨了 A 银行风险的特性与成因，然后对完善 A 银行信用卡项目风险管理的提出建议。本文得出的结论如下：
(1)本文分析了 A 银行信用卡项目风险管理项目现状，以下四点问题值得得到相关政策制定者的足够的重视：一、信用卡发卡业务管理存在诸如内部制度不够完善，信用卡系统信息无法共享，人员观念不全面等的不规范与不足之处；二、风险管理体系不够完善；三、信用卡管理模式仍处于传统僵化、过于保守的模式；四、信用卡犯罪成本低，惩治其不法行为力度不足。
(2)通过本文全面、系统的分析，可知导致信用卡违约率持续走高的问题受到来自不同方面的因素影响，不同要素可以体现在内在部署以及外部环境。其中缺乏相应的法律条文体系和信用体系的单一是外部环境急需解决的首要问题。而风险管理观念与意识的无法推广深入人心，风险控制手段老旧，人才队伍不能满足发展的需求是内在部署急需解决的主要问题。
(3)其次，要求更有针对性的开展信用卡项目风险管理研究，本文以 A 银行的发展现状与预期风控目标作为主体，结合作者在银行卡中心工作经历与风险管理经验，运用 logistic 回归模型进行细致的探究，进行此项探究着重分析了信用卡业务的违约影响要素以及其程度强弱。回归模型最后结果揭示，违约风险的显著影响要素是申请客户的年龄、婚姻状况、性别和工作年限。因此相关风控人员在评估客户违约风险时，应重点了解上述四项客户资料及其真实性；持卡人的教育程度、收入等信息应在考虑范围内，在同等条件下应给予更多支持；对持卡人的工作性质和住宅情况，可以适度的等级考虑，但这不是重点，也没有必要提出过于严格的要求。这一结论与实际工作经验相符合，能更好地指导实际工作。基于此，本文从信用卡发卡前、持卡过程中、售后的全生命周期提出风险防范建议。
参考文献（略）
