构建上海征信体系——访上海市信用服务行业协

       我国诚信体系的构建相对薄弱，而社会主义市场经济的发展需要更高的社会诚信的支撑。加强诚信体系建设， 提高全社会的诚信意识和诚信水平， 任重道远。1999年16月 日，大陆首家个人征信机构上海资信有限公司成立。2000年6月28日，上海市个人信用联合征信系统开通，并出具了新中国成立以来大陆第一份消费信用报告。2002年3月28日，上海市企业联合征信系统正式开通。截至2005年10月，在个人征信方面，上海个人信用联合征信服务系统入库人数达到586万， 其中非上海市民特别是长三角地区居民信用记录的入库数有显著增长， 使该系统初步具备区域性服务能力。业务覆盖范围扩大与个人信用产品和服务种类的增加， 使个人信用信息更趋于立体化。
       在企业征信方面， 信用数据采集范围从以企业为主， 向事业单位、 社会团体等领域拓展， 每个领域在本市覆盖面均达90%以上， 共计61万户， 并初步形成了公共信用信息归集和更新维护机制以及社会化发布、 公示机制。征信体系自身具备特定功能记者： 有人曾经把社会诚信体系比作一个城市的名片。征信的效能真能如此大么？陈志国： 是的。一个地区是不是征信地区， 一个国家是不是征信国家， 是投资能否安全的一个标志。一个征信国家和征信地区往往由三个方面来决定， 即是否具备比较完善的征信法规体系来规定个人隐私权与社会知情权的关系； 是否有大量的信用产品在社会交易活动的各个环节中被充分的使用；是否有相当一批有公信力的征信机构存在。其中征信体系的建立一般都从银行消费信贷入手， 其发展是梯度的， 最终必将走向社会联合征信模式； 其收益是可测的， 主要表现为各项程序的简约和高效； 其价值估量是无形的， 展示了良好的信贷文化以及与此相适应的体现社会文明的良好暗示， 即失信的代价要远大于失信的收益。
       基于此， 一个完善的社会征信体系具备了这样的功能： 防范金融风险保一方金融平安， 降低商务成本及参与社会化管理。首先， 社会发展先进的标志更多体现在用授信的方式来进行交易， 这是方向， 它的支撑点就是征信， 征信是这个国家赖以经营的“ 语言背景” 。
第二， 征信是一个大产业， 自成体系。为什么租赁、 担保这些非银行的金融机构发展不起来？为什么生活中的债务链条不能得到有效的凝固和规范？问题在于征信体系薄弱！如果征信体系够强大， 这些非银行机构会反哺、 支撑银行业的发展， 届时整个社会就成为一个巨大的授信磁场。
第三， 征信在社会化管理方面发挥着独特的功能。上海约有23万人才在流动， 形成巨大的人才职业信息和执业信息，相应地，就有在频繁跳槽中的信用度、 跳槽前纯粹的银行信用与他以后跳槽的关联性； 再如二手房租赁以及汽车违章处理等， 征信机构能够充当社会化管理的记录仪的角色， 并合法使用和披露相关信息。征信过程中迫切需要解决的问题记者：信用体系是个复杂的系统， 有组织性、 制度性和道德文化性的特征。因此， 体系在推进过程中， 必将冲击到原来各方的利益。在这个过程中你们碰到了哪些问题？陈志国： 征信从理论上说是多数人群和少数人群的搏弈， 其主要目的是把人群分为好的主流人群和相对有问题的另类。但我们在征信体系建立的过程中发现了一个有趣的现象，即比重倒过来了： 守信的人边际收益很低而机会成本很高； 失信的人边际收益很高而机会成本很低。#p#分页标题#e#
       这种结构比重直接导致信用意识矫正、 信用产品推进和信用制度落实的难度， 走入了一个囚徒困境。因此， 征信要扭转这个趋势，要改变这个博弈的结构，也必然会遇到摩擦。第一， 总的来讲， 从孔夫子倡导信用到现在，在中国讲信用的人多，但奇怪的是认为讲信用有好处的人却是少数； 而且在信用制度推进过程中维权意识大于维信意识。我们要看清楚这样一个问题： 一个文明社会应该是充分保护个人隐私的社会； 而信用经济发达的社会又应该是在合法条件下有效的适度让渡个人隐私的社会， 以保障交易对方的知情权。从某种意义上来说这也是一种博弈。因此， 征信首先遇到的不是简单的制度设计问题， 而是文化撞击的问题。设计问题， 而是文化撞击的问题。
       第二， 征信推进过程中会碰到法律相对滞后与实践先行的矛盾。当征信由行业征信发展到社会联合征信，从负面信息发展到正面信息共享， 这些都需要法律支撑； 而目前国内法律对征信机构的保护和约束都不够。
       第三， 社会管理流程和征信模式的对接中存在比较深层次的矛盾。在征信的过程中会碰到社会既得利益的冲突。比如， 在二手房买卖过程中， 要先交定金， 再委托进行个人征信的查询， 然后申请贷款， 最后交易成功。 问题是一旦信用报告提示的信息给贷款带来了障碍， 则整笔买卖的过程就要中断， 于是就会对定金的返回产生歧义。
       第四， 国家层面的社会信用体系的规划布局问题。 十六届三中全会对征信体系的发展作了如下规定： 完善法规， 特许经营， 商业运作， 专业服务。我认为除了法规建设外， 这里面的关键是： 首先， 要充分发挥市场的作用， 因为市场是推进发展的根本力量； 其次， 要充分凸显信用服务智力密集、 技术密集和专业化程度高的特点， 并保持征信机构的独立性、中立性和公正性。此外， 需要统筹规划征信体系的整体布局。 不要在讲不要重复时追求垄断， 在讲破垄断时各地一哄而起， 征信体系需要宏观调控。第五， 上海资信公司作为一个区域的， 或者地方性的这样一个征信机构， 它的定位还是有缺陷的。最后，就是标准还存在问题。如征信评估的标准、 数据采集的标准、 数据转换的标准等。这些标准的完善要考虑到整个征信体系的发展来进行。征信与经济、 文化和社会保障密切相关记者： 在被美国三大评级机构（ 穆迪、 标准普尔、 惠誉） 所垄断的国际资信评估行业中， 中国资信评估行业起步较晚， 存在着诸多不完善之处。 您觉得形成差距的原因在哪里？陈志国： 首先， 征信有这样几个关联指标： 一是 ， 它跟征信有太多关联。 块钱收入以下的人群没有提前过度消费的可能，这是结构性的指标。 二是恩格尔系数。 如果恩格尔系数在 以上， 征信也难以发展。三是基尼系数。如果我们这个社会是“ 杠铃型” 的， 富人多穷人少，那跟征信也没有关系。其次，征信的推进与文化氛围、 社会习惯也有很大关系。如果消费信贷文化丰富和前卫， 则征信体系空间较大； 反之， 征信体系就做不大。一个国家相对开放、 具备法律保障、 有消费信贷文化， 征信发展的速度才会比较快。第三， 如果一个社会的未来预期很差， 那征信就很难推进。换句话说就是社会保障不够， 各项福利较差， 甚至医疗等商业保险也不能配套， 让老百姓提前消费， 其风险是巨大的。再如， 这个国家没有破产制度，对弱势群体没有适当保护， 征信就勉为其难； 而如果有破产制度， 我们就能分清哪些人是由于个人失信退出主流的， 哪些人又是因为个人经济破产退出主流的。所以， 一个国家的社会保障体系反作用于征信体系。征信推进过程不能等记者： 未来上海的发展与长三角紧密联系在一起。 #p#分页标题#e#
       要把长三角都市圈建设成为世界级都市圈， 上海在服务全国、 参与世界经济竞争中还要发挥更重要的作用。在此期间， 上海资信在配合上海经济一体化的战略决策的要求下，如何布局？陈志国： 在与长三角经济相联的征信体系布局中， 关键是推进长三角信用资源信息共享。 年月， 两省一市签署了共建信用体系合作备忘录， 确立了在各自区域先行建立企业信用信息基础上统筹规划、 分工合作， 从而探索区域性信用体系的合作机制。所以， 长三角的合作已经从企业征信起步， 目前也已在策划这个地区的个人信息互换交流机制。
       这样， 上海征信体系通过与江浙两省进行信息互换， 面向世博， 逐渐地贯彻立足本地面向华东的战略。根据《 上海市 年三年社会诚信体系行动纲要》 ，上海资信公司作为一个运营上海个人和企业两个征信平台的征信机构，将通过征信业务的信息标准化、 服务规范化、 应用社会化， 使征信更深入地渗透到社会各方的商务活动和生活消费理念中， 并给各方带来全方位的多赢机会。具体到上海资信公司， 我们将通过完成个人征信与企业征信的链接， 构建上海社会诚信体系基础平台， 使个人信息和企业征信成为公司发展的原动力， 逐渐形成一个平台、 两大系统、 联合征信、 普遍服务的业务发展格局， 并在法律可行的范围内拓宽需求， 更加完善丰满联合征信的雏形， 走社会化服务的道路， 在依法的前提下宽泛地采集信息和使用信息， 在 年内改变信用信息相对单薄的状态。从锻造企业自身核心力的角度出发， 我们要把工作重心放在确保信用信息的准确性上， 利用年的时间做好数据比对的艰巨工作； 要把重心放在评分模型队伍的培养上， 逐渐开发适合中国自身特点的评分产品； 要建成一个灵活的信用信息数据转换和再处理平台，完成征信产品梯次化进程， 从信用报告查询、 信用风险评分逐步向系列评分、 数据增值服务和决策支持系统方面发展。征信推进需要一个过程， 但这个过程又不能等， 这是矛和盾的关系， 是实践先行和理论相对置后的关系。在推进过程中要非常谨慎。一句话，征信体系需要整体规划、协调推进、 科学发展！行文至此，借用 年 月日温家宝总理对上海市社会诚信体系建设的重要批示作结： 上海社会诚信体系建设起步早基础好似可作为试点予以推动。 诚信建设……是一个综合的体系， 需要从重点行业机构和企业的信用建设入手逐步推广， 需要有关政府部门和社会机构的密切配合和协作， 需要逐步建立和完善相应的法规。 上海的建议可转请有关部门研究， 上海的做法也可介绍各地参考.#p#分页标题#e#