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摘要 2
1 绪论 5
1.1 研究背景与意义 5
1.1.1 研究背景 5
1.1.2 研究意义 6
1.2 国内外文献综述 6
1.3 研究思路与方法 8
2 支付宝支付业务概况 10
2.1 支付宝支付业务发展历程 10
2.1.1 支付业务发展历程 10
2.1.2 支付宝支付业务发展历程 11
2.2 支付业务相关组织架构 13
2.3 支付业务发展现状 14
2.4 澳大利亚既存支付业务发展现状 16
2.5 支付业务面临挑战及商业模式创新必要性 16
2.5.1 支付业务发展面临挑战 16
2.5.2 支付业务商业模式创新必要性 16
3 支付宝支付业务现行商业模式及存在问题 17
3.1 基于BMC的现行商业模式表达 17
3.1.1 客户细分 17
3.1.2 价值主张 19
3.1.3 渠道通路 19
3.1.4 客户关系 20
3.1.5 收入来源 21
3.1.6 关键业务 21
3.1.7 核心资源 23
3.1.8 重要伙伴 24
3.1.9 成本结构 24
3.2 支付宝支付业务现行商业模式面临挑战 25
3.2.1 价值定位的问题 25
3.2.2 价值创造的问题 25
3.2.3 价值获取的问题 25
4 支付宝支付业务商业模式创新思路 26
4.1 商业模式创新方向和目标 26
4.2 价值定位模块创新设计 28
4.2.1 市场细分与目标市场选择 28
4.2.2 目标市场客户需求问卷调查分析 29
4.2.3 新价值主张的确立 29
4.2.4 新价值传递方式的设计 29
4.3 价值创造模块创新设计 30
4.3.1 价值主体识别与价值网构建 30
4.3.2 基于外部价值网的新业务系统设计 30
4.3.3 机遇内部价值网的新运营系统设计 31
4.4 价值获取模块创新设计 31
4.4.1 新收益来源分析 31
4.4.2 新成本结构分析 32
4.4.3 新盈利模式设计 32
4.5基于BMC的创新商业模式表达 33
5 支付宝支付业务商业模式实施保障 33
5.1组织惯性克服与组织保障 33
5.2人力资源保障 34
5.3财务资源保障 35
5.4制度体系保障 36
6 结论与展望 38
6.1主要研究结论 38
6.2研究局限性 38
6.3研究展望 38
参考文献 40
1 绪论
1.1 研究背景与意义
1.1.1 研究背景
新的信息技术，特别是互联网，改变了现代商业活动。近二十年来，随着全球互联网的发展，电子商务市场发展迅速。电子商务具有全天候可用性、访问速度、更广泛的商品和服务选择、可访问性和国际影响力等优势。特别是，移动互联网使得消费者可以随时随地购物；然而，传统的支付方式并不适合电子商务。例如，买方担心产品质量可能达不到预期，而卖方担心他们在寄出产品后可能得不到付款。买卖双方之间的信用风险、身份盗窃、盗刷卡和互联网欺诈是电子商务的主要障碍。因此，介于商家与消费者之间的第三方支付平台应运而生。
随着我国电子商务的迅猛发展，第三方支付的技术创新经历了爆炸式的增长。这项由新兴互联网公司发起的重要技术创新，正在帮助以商业银行为代表的传统金融业支付业务向纵深拓展。同时，这些银行在传统金融业的基本支付结算功能、潜在客户、存贷款服务和传统中间业务等方面也存在着很大程度的替代、竞争和排挤。12年来，支付宝已成长为全球最具价值的金融科技服务提供商，也是中国在线支付市场毋庸置疑的领头羊。2014年，支付宝每天处理1.4亿笔交易，而中国银行系统平均每天处理1.7亿笔非现金交易（包括账单、卡和电子转账）。如今中国消费者的需求不断变化，对优质安全的海外产品的需求越来越强。与此同时，由于澳大利亚与中国的地理位置、贸易和人与人之间的融合，澳大利亚正看到中国零售支付系统通过货物、服务和人员流动，转变为澳大利亚支付格局的直接溢出效应，由此可见，澳大利亚是一个充满电子商务和跨境贸易商机的市场。澳中支付关系提供了一个具体的例子，说明支付数字化也意味着支付系统的全球化。
众所周知，中国经济正在经历一场转型。以消费占国内生产总值（GDP）增长的比重为例：2010年消费占国内生产总值（GDP）的比重为48个百分点，到2017年已升至54%。到2018年底，这一比例已经上升到惊人的76个百分点，占中国国内生产总值的比重（CEIC数据，2019年）。投资和出口的传统驱动力已被贬为次要角色。在经济生产方面，服务业的快速增长意味着服务业目前占国内生产总值的比重为52个百分点，比工业部门高出18个百分点。中国只是“世界工厂”的时代已经过去了。这些结构性变化，加上中国政府在2016年将“创新驱动发展”的理念作为其“十三五”规划的一部分，坚定地列入了政策议程，导致了金融科技旗下的中国活动激增。虽然最近中国收紧金融科技监管制度的举措在澳大利亚引起了极大关注，但人们不太欣赏的是，从根本上讲，中国政府将金融科技视为改造金融业的一种手段，而金融业在追赶全球效率前沿方面落后于其他经济部门。这意味着，中国的监管趋势可能会继续支持金融科技的有序扩张，而不是压垮其发展。此外，在中国以外很少有人欣赏的是，过去10年，中国的金融科技创新主要是零售支付创新和新的支付即平台服务模式的出现。事实上，中国的私人非银行支付提供商已经在多个方面主导了金融科技。#p#分页标题#e#
本文的研究目的是想通过中国支付渠道的开放及其与当地支付系统的融合，特别是支付宝的支付业务是否有助于澳大利亚出现新的零售支付模式的临界点，或者这些新模式是否仍将局限于中国在澳大利亚的侨民和旅游市场。尽管移动网络运营商和银行往往局限于本地客户范围，但全球支付行为体，如支付宝、微信支付和来自中国的联合支付，以及苹果、谷歌、三星、Visa和万事达卡，可以在全球范围内行动，产生全球网络效应，同时，全球支付网络对本地支付生态系统的影响产生了一些杠杆作用。具体地说，通过本文的研究指出，支付宝支付业务在中国支付体系中看到的创新如何能够促进澳大利亚新的创新零售支付模式的出现。
1.1.2 研究意义
本文通过分析总结先前学者们的相关文献成果，在“大众创业、万众创新”的时代，商业模式某种程度上可以说是一个创业企业成功的关键。由于商业模式的研究目前还是一个新兴的话题,而本文选取第三芳支付品牌中最有影响力的品牌一一支付宝,对其支付宝支付业务在澳大利亚商业模式中的创新进行研究和分析,具有如下研究意义:
(1)虽然支付宝的商业模式早在2008年就获得了中国最佳商业模式奖,但是目前从商业模式要素的角度分析支付宝的商业模式的文献还没有找到,在中国知网关于“支付宝+商业模式的创新研究”为标题文献搜索的结果为零,互联网上一些关于支付宝商业模式相关研究的文章也不够权威、系统和严谨。本文意在全新的研究视角,即基于支付宝支付业务对澳大利亚商业模式的创新对支付宝的商业模式要素的解构,可全面认识支付宝成功的内在因素及其商业模式的不足之处；而且,通过对支付宝商业模式战略的SWOT分析,可以厘清支付宝商业模式受到哪些因素的影响,存在哪些潜在的威胁,并如何做出相应的调整,为支付宝的进一步稳健发展提出切实可行的建议。
(2)更为重要的是,支付宝作为互联网+的标杆企业,在国内拥有数亿用户,其影响如日中天,一个良好的商业模式必然是随着内部环境和外部环境的变化而不断调整和发展的。本文试图通过分析探寻的支付宝商业模式成功的原因,了解到支付宝商业模式可能存在的弊端和面临的风险,还能够为其他企业提供借鉴、学习和模仿。无论是其他互联网企业还是非互联网公司都可以通过借鉴支付宝的成功经验,找到适合自己的商业模式,从而创造更大的商业价值、获取更多的市场发展机会。
1.2 国内外文献综述
在很长一段时间内，也许自20世纪40年代末或50年代初以来，新的主要管理技术已经像今天一样出现了：裁员、外包、全面质量管理、经济价值分析、标杆管理、企业重组。每一个都是强有力的工具。但是，除了外包和重组之外，这些工具的设计主要是为了改变已经在做的事情。它们是“如何做”的工具。然而，“做什么”正日益成为管理层面临的核心挑战，尤其是那些长期成功的大公司。这个故事很熟悉：一家在昨天才成为超级巨星的公司发现自己停滞不前、灰心丧气、陷入困境，而且常常陷入一场看似无法控制的危机。这种现象绝不局限于美国。它在日本和德国、荷兰和法国、意大利和瑞典已经很普遍。在工会、政府机构、医院、博物馆和教堂，这种情况也经常发生。事实上，在这些地区，这似乎更不容易处理。几乎所有这些危机的根本原因都不是事情做得不好。甚至不是做了错事。事实上，在大多数情况下，正确的事情正在做，但没有结果。是什么解释了这种明显的悖论呢。组织建立和运行所依据的假设已不再符合现实。这些假设塑造了任何组织的行为，决定了该做什么和不该做什么，并定义了组织认为有意义的结果。这些假设是关于市场的。它们是关于识别客户和竞争对手、他们的价值观和行为。它们关乎技术及其动态，关乎公司的强项和弱项。这些假设是关于一家公司的报酬。可以称之为公司的商业理论。
每一个组织，不管是不是企业，都有一套企业理论。事实上，一个清晰、一致、集中的有效理论是非常强大的。例如，1809年，德国政治家、学者洪堡（Wilhelm von Humboldt）在柏林大学一个全新的理论基础上创立了柏林大学。而100多年来，直到希特勒的崛起，他的理论界定了德国大学，特别是在学术和科学研究方面。1870年，第一家环球银行德意志银行（Deutsche Bank）的建筑师兼首席执行官乔治西门子（Georg Siemens）对这一业务有着同样清晰的理论：利用创业融资，通过工业发展，将一个仍处于农村和分裂状态的德国统一起来。德意志银行成立不到20年，就已经成为欧洲第一大金融机构，尽管经历了两次世界大战，通货膨胀和希特勒战争，德意志银行仍然坚持至今。而且，在19世纪70年代，三菱建立在一个清晰而全新的商业理论之上，在10年内成为新兴日本的领导者，在20年内成为首批真正的跨国企业之一。同样，商业理论解释了通用汽车（General Motors）和IBM等公司在20世纪后半叶主导美国经济的成功，以及它们所面临的挑战。事实上，目前世界上许多成功的大型企业的弊病根源在于它们的商业理论已经失效。
这并不像看起来那么令人惊讶，因为人们如何定义这个词实际上取决于他们如何使用它。例如，刘易斯给出了最简单的定义——“它真正的意思是你打算如何赚钱”——来简单地阐述一下互联网泡沫，现在很明显，但当他在1999年秋天写作达到顶峰时，却相当有先见之明。他轻蔑地说，这个词是“互联网繁荣的核心；它美化了各种半途而废的计划……例如，微软的“商业模式”，是以120美元的价格出售软件，一个流行音乐要花50美分来制造……大多数互联网公司的商业模式是吸引大量的人到一个网站，然后卖给其他人向人群宣传产品的机会。现在还不清楚这个模型是否合理。
通过查阅HBR的档案，我们可以看到商业思想家使用这个概念的多种方式，以及这些方式是如何扭曲定义的。刘易斯本人也反映了许多人对彼得•德鲁克（Peter Drucker）如何定义这一术语的印象——“关于公司获得报酬的假设”——这是德鲁克“商业理论”的一部分。德鲁克在1994年《哈佛商业评论》的一篇文章中引入了这个概念，实际上他从来没有提到过商业模式这个词。德鲁克的企业理论是一套关于企业会做什么和不会做什么的假设，更接近迈克尔•波特对战略的定义。除了公司的薪酬之外，“这些假设都是关于市场的。它们是关于识别客户和竞争对手、他们的价值观和行为。它们关乎技术及其动态，关乎公司的强项和弱点。”德鲁克更感兴趣的是假设，而不是这里的钱，因为他引入了商业概念的理论来解释聪明的公司是如何未能使这些假设明确化，从而无法跟上不断变化的市场条件的。
由此可见，在经济类定义中,商业模式被描述为企业获取利涧的逻辑。Rappa(2000)认为一个商业模式是运行一个公司的方法,通过该模式的运作,公司能有收益。商业模式意味着公司在价值链中如何定位自己,从而获得收益。钱志新(2007)认为,商业模式就是指企业市场价值的实现模式。他将商业模式比喻成黑厘子,左端输入资源,右端输出价值。因此,成功商业模式的关键在于在有限的资源基础上实现价值最大化,商业模式即是企业价值转化机制；在运营类定义中,商业模式是用来说明企业通过何种内部流程和基本构造设计来创造价值。原磊(2007)在《国外商业模式理论研究评介》一文中详细分析了国外研究者的概念定义后,认为商业模式的定义是存在逻辑层级关系的,即从经济向运营、战略和整合递进。经过对上述对先行研究的研究学习后,本文较认同原磊对商业模式定义的归纳和分类,认为商业模式总体上是从经济向运营、战略和整合递进的。
1.3 研究思路与方法
1.3.1 研究思路
本文首先对支付宝支付的商业模式、商业模式要素的相关理论进行回顾和梳理,对商业模式、商业模式要素既有文献进行了总结和评述；然后,对支付宝的商业模式进行简要介绍,接着采用商业模式要素对支付宝的商业模式进行研究,即按照设定的客户细分、价值主张、渠道通路、客户关系、收入来源、核也资源、关键业务、重要合作、成本结构等诸多方面对支付宝商业模式要素进行解析；最后,对支付宝各要素进行SWOT评估,分析支付宝商业模式的竞争力,并据此得出本文研究结论和建议。
1.3.2 研究方法
本文研究主要使用了文献分析法与规范分析的方法。本文在中国知网搜集了大量关于商业模式的文献,从文献中汲取营养,为求文献引用达到权威、系统和严谨,从而为本文打下了坚实基础。本文还基于支付宝的支付业务对澳大利亚商业模式的创新进行规范的系统分析,在分析的基础上进行总结,从而得出研究结论和建议。#p#分页标题#e#
1.4 研究内容
互联网第三方支付（TPP）被称为非金融机构支付服务，是指非金融机构在中性支付平台上提供的支付服务，这些服务与电子商务公司和商业银行的银行支付结算系统相连接。该平台实现了网上支付和结算功能，包括网上转账和银行卡收款等。TPP作为一种解决买卖双方之间的信任和金融交易安全问题的方法应运而生。利用互联网支持的创新支付技术，能够有效提升传统现金支付、转账、银行卡支付的便利性和适用性。在中国，信用风险是电子商务市场发展的主要障碍。因此，支付宝是第一家引入中国的在线支付中介，也是目前中国最常用的第三方在线支付系统。由于中国缺乏信用卡和借记卡的金融基础设施，TPP成为中国消费者的主要支付方式。在过去的十年里，信息技术和互联网的飞速发展改变了中国消费者的支付模式，带动着TPP的经营模式、交易量和业务范围都发生了巨大的变化。根据iResearch（2017）的数据，2011年，TPP市场的商品总量（GMV）达到2.3万亿元人民币（0.35万亿美元），2015年达到24.1万亿元人民币（3.65万亿美元）。同时，影响支付技术创新的因素以及技术创新推动金融业演进的机制也日趋复杂。
因此，在中国和澳大利亚，交易用途的实际现金使用正在下降，但两国向电子和数字非现金支付工具的转变有所不同。在中国，非银行支付机构的应用内移动支付工具的使用已迅速取代现金和卡支付用于交易目的。然而，在澳大利亚，向数字支付方式的转变集中在基于卡的支付，取代了用于交易目的的现金使用。尽管中国的支付数据不能直接与澳大利亚的支付数据进行比较，但这一比较确实揭示了围绕数字化和不断变化的支付方式的广泛趋势。
1.5 研究的创新之处
如果没有对中国最大的在线支付公司进行研究，分析中国金融科技生态系统和这些新金融工具的影响至少会被误导。因此，本文将讨论中国最重要的在线支付平台，它不仅提供支付解决方案，还提供其他金融服务：蚂蚁金融服务集团。事实上，本文的研究的创新之处在于通过中国支付渠道的开放及其与当地支付系统的融合，特别是支付宝的支付业务是否有助于澳大利亚出现新的零售支付模式的临界点，或者这些新模式是否仍将局限于中国在澳大利亚的侨民和旅游市场。因此，支付宝支付业务在澳大利亚的在线支付服务将是本次研究的重点，因为这是世界上最具创新性、破坏性和传播性的在线支付平台之一。
