目 录
第一章 绪论 1
一、选题的背景和意义 1
（一）选题的背景 1
（二）选题的意义 2
二、国内外研究现状 3
（一）国外研究现状 3
（二）国内研究现状 4
三、本文研究方法与思路 6
（一）本文研究方法 6
（二）本文研究思路 7
四、本文的创新与不足 7
（一）本文的创新 7
第二章 P2P网络金融及平台概况 9
一、P2P网络金融概况 9
（一）P2P网络金融的含义 9
（二）P2P网络金融的主要特征 9
二、P2P网络金融平台的现状及经营模式 10
（一）我国P2P网络金融的现状 10
（二）P2P网络金融的主要模式 10
三、P2P网络借贷法律关系 11
（一）借贷法律关系 11
（二）债权转让法律关系 12
（三）居间法律关系 12
（四）担保法律关系 12
第三章 我国P2P网络金融存在的法律风险及成因 14
一、我国P2P网络金融存在的法律风险 14
（一）流动性风险 14
（二）借款人违约风险 14
（三）欺诈风险 15
（四）担保风险 16
二、我国P2P网络金融存在法律风险的成因 17
（一）立法滞后 17
（二）政策和法规的不确定性 18
（三）缺乏行业准则 18
（四）监管主体缺失 19
第四章 我国P2P网络金融风险管控的现状及问题分析 20
一、我国P2P网络金融风险管控的现状 20
（一）我国P2P网络金融的发展现状 20
（二）我国P2P网络金融的风险现状 24
（三）我国P2P网络金融的管控现状 25
二、我国P2P网络金融风险管控中存在的问题 27
（一）P2P网贷相关的法律体系不够完善 27
（二）P2P网贷监管制度执行力有待加强 28
（三）缺乏P2P网贷监管综合体系的构建 28
（四） P2P网贷监管技术手段需继续强化 28
第五章P2P网络金融管控的国际经验及启示 30
一、英国对于P2P网络金融的管控 30
二、美国对于P2P网络金融的管控 30
三、英美对于P2P网络金融管控的启示 31
第六章 我国P2P网络金融管控的完善路径 33
一、对借款人法律风险的控制 33
（一）加快个人征信体系的建设 33
（二）完善对借款人的信用评级 33
（三）加强贷后监管 34
二、对出借人法律风险的控制 35
（一）强化对高利贷的法律监管 35
（二）建立反洗钱反欺诈机制 35
三、对P2P网贷平台法律风险的控制 35
（一）提高平台准入门槛 35
（二）完善平台信息披露制度 36
（三）明确平台市场退出机制 37
（四）加强个人信息保护力度 38
结 论 39
参考文献 40
第一章 绪论
一、选题的背景和意义
（一）选题的背景
银行贷款在国内始终存在着诸多问题，例如审批程序繁复、金额过高等，相较于小额贷款，能提供可靠担保的高额贷款是其贷款业务的主要发展方向，受此影响，市场上对于小额信用贷款的需求难以得到满足 。为解决以上问题，有关方面推出了P2P网络金融业务，在互联网上为小额信贷的供应方和需求方提供了一个交流平台，投资人与贷款者可以借助该平台快速完成借贷的相关流程，通过互联网即可完成所有操作，小市场对于小微贷款的需求由此得到满足。从2013年起，国内P2P网贷平台的数量以极为惊人的速度快速增长。通过权威机构发布的数据可知，P2P网贷的交易额在2016年达到2.8万亿元，相较于上一年，其增幅接近140%，实际金额接近1.7万亿元；P2P平台的数量在2016年也达到6000家左右，增长幅度超过50%。通过较短时间就成功达到了万亿规模，其规模和数量均达到世界最高 。经济社会在国内的发展由于受到P2P网贷平台数量和成交额快速增长的带动而获得巨大推动力，此同时，各界对于此种信贷模式也逐渐认可，进而为中小企业和个人融资提供了更加丰富的途径。
金融市场的空白领域由于迅速发展起来的P2P网络金融得到了有效的填补，使小微贷款方面面临的问题得到有效缓解，但需要注意的是，其本身存在的风险也是较高的，此类平台的问题在近几年日益增多，在损害投资人利益的同时，也对金融市场的稳定造成严重不良影响。其表现主要包括诈骗、难以提现等，严重制约了网络金融行业的整体发展，对有关方面的合法利益造成巨大损害，导致互联网金融受到投资者的怀疑，信任危机由此形成。截止到2016年底，产生问题的P2P网贷平台数量已经超过3400家，是整体的60%左右，由此可见，在监管该行业方面我国仍存在诸多问题 。主要问题包括两方面：首先，从发展角度而言，P2P网络金融在国内正于发展初期，尚未建立完善的控制风险的机制等；其次，缺乏有效监管，该领域的相关规定在国内尚处于缺失状态，迫切需要有关方面针对其监管等方面制定相应的法规和制度。为解决上述问题，在监管该行业上国内有关方面加强了力度，同时有针对性的出台了诸多制度和法律规范，例如《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》和《互联网保险风险专项整治工作实施方案》等，从政策角度为其在国内的发展提供可靠保障。李克强总理在2017年召开的人大会议上曾经针对互联网金融做出重要批示，强调应对监管其风险的力度进一步加强。
综合以上论述，本文从P2P网络金融的概念等入手，对P2P网络金融的运营模式、现状、问题等展开深入调研，分析其存在于各个经营环节中的风险，并从法律角度提出解决意见，使风险得到有效防范和控制，确保P2P网络金融能够获得长期稳定的发展。
（二）选题的意义
１、理论意义
本研究的出发点是P2P网络金融的相关理论，通过对其他国家P2P网络金融发展的研究，以及该行业在我国现阶段的实际发展状况为基础，对其在国内发展具有的特殊性展开研究，在定性和定量分析的过程中与研究对象相结合，如此，可以对当下的P2P网络金融进行准确了解，并以此为基础对如何解决相关问题提出具有可行性的意见。国内研究如何有效监督管理支付平台风险的理论通过本研究可以得到一定的丰富，此外，本研究可以从理论角度为稳定P2P网络金融提供有价值的建议，有利于行业管控等方面研究的展开。#p#分页标题#e#
２、现实意义
我国国民经济的发展离不开金融业的支持，国内互联网金融在近几年的发展速度极快，再加上同样发展迅速的P2P网络金融，导致国家在改革金融行业的过程中面临的问题日益增多，举例而言，缺少先进的配套建设，受此影响，有关方面在发展网络金融期间面临诸多问题，导致P2P网络金融发展的稳定性等方面产生严重的不良影响；此外，作为新兴的金融行业，其自身具有的风险并未被投资者准确了解，导致该行业在发展中所面临的风险隐患进一步加剧，诸多投资者在投资过程中过于盲目，如此，不但会损害自身利益，而且会阻碍行业整体的稳定发展。我国针对其监管在近几年拟定并颁布了诸多政策法规，但并未就如何实施以及落实到何种程度予以明确，因此需要有关方面对此展开深入研究。对存在于P2P网络金融的风险需要我们准确了解，并以现实状况为基础展开研究，进而为健康发展互联网金融找到一条符合我国国情的道路，实施更有力的管理和监督，使发生“难以提现”等风险的概率降到最低，进而对有利于发展该行业的环境加以创造。
二、国内外研究现状
（一）国外研究现状
其他国家很早就开始研究互联网金融监管，并建立了较为深入的研究体系，选择的研究角度也比较丰富。
１、互联网金融规范监管研究
电子银行风险方面的研究，巴赛尔的相关机构早在2001年就展开了，并将研究成果与实际相结合出台了《电子银行业务的风险管理原则》，该制度的颁布在电子银行风险管控方面发挥了巨大作用，其中涵盖了14项管理原则，并就银行各个管理部门在监管方面所承担的具体职责等予以明确，通过内部控制系统对相关风险有效降低。《跨境电子银行业务活动的管理和监督》颁布于2007年，其主要目的是为了加快电子银行国际化的速度，从整体角度对于存在于相关业务中的风险隐患和具体发展状况展开分析，使相应的法律体系完善度进一步提升，并为银行业发展的长期稳定提供可靠保障。互联网金融在美国也受到较高的重视，针对此方面的研究较多，2011年美国政府相关部门就研究P2P网络金融所得成果进行报告，并对现阶段该行业的发展状况加以分析，将行业监管具有的作用作为研究的重点，同时针对监管P2P互联网借贷的力度如何增强给出了具有可行性的方案，其主要涵盖以下几方面：首先，分业监管机制继续维持，将监管P2P网贷的主体增设其中是关键所在，举例而言，监管工作由各州和联邦联合完成；其次，针对监管工作设置专属部门，对相应职责加以明确，保证该部门的工作不受其他部门干涉，如此，监管部门才能对该行业实施切实有效的监督，进而实现行业发展的长期稳定。
２、P2P网络借贷风险的相关研究
对其他国家研究P2P网贷风险的资料文献进行归纳整理后可知，网络技术P2P网络借贷的重要基础，其发展速度在全球爆发金融危机后快速提升。全球首个互联网借贷企业是在英国创建的，时间是在2005年，网络借贷的发展由此展开。关于P2P网络借贷的研究也自此展开。Slavin（2015）以美英两国作为研究对象，通过比较的方式研究了P2P网贷的发展等内容，并以此为基础指出，相较于传统借贷方式，其面临的风险程度明显偏高。LuadAlex（2016）将研究对象确定为借贷者，并在研究中表示，借贷成功率与其自身特征存在密切联系，最终能否成功获得贷款以及利率高低与申请者的种族、相貌等方面均存在联系。EvrettLee（2017）研究的主要内容是存在于借贷双方的关系，并以研究结果作为依据指出，借贷风险在双方存在现实生活联系时会发生大幅度下降。BilinCalay（2017）将如何实施监管作为主要研究方向，认为在管理贷款者方面相关机构必须加强，应严格审核其提供的资料等，同时对信用等级制度尽快建立健全，放贷的具体额度应以其信用等级为标准进行调整，如此，借贷风险可以得到有效的控制。
３、P2P网络借贷风险监管相关研究
LynnHunnicutt（2014）研讨的主要内容是存在于该行业的风险，并以业务管理等理论为基础，提出具有可行性的监管方式，概括而言就有机融合世界监管局模式等多种模式，并借此对监管P2P网贷风险的能力予以增强。AnkitKesharwani（2015）选择运行模式等作为研究上述风险的切入点，并以由此获得的成果作为依据提出，为实现从整体角度对监控风险的水平加以提升，可以采取多项措施，例如对相关法规、信息披露、相应的监管系统等加以充分利用等。KokWeiKhong（2017）如何对特殊风险有效预防是其研究P2P网络借贷的主要方向，其在对实际状况充分考虑后表示，借贷风险可以通过相应监管系统的建立健全得到有效降低。MohanaSharamigam（2017）的相关研究主要是从金融中介方面展开的，并在研究中明确表示，为了对监管P2P网络借贷的能力予以增强，有关方面应对于相关平台、技术等予以充分有效的利用，由此实现对风险有效抵御的目的。
（二）国内研究现状
互联网金融监管在国内学术领域正处于初级研究阶段，相关研究缺乏系统性，但以互联网金融发展所引发的新型风险等方面为主要研究内容的学者较多，在对其他国家相关经验进行借鉴的基础上，深入研究了如何有效解决相关问题等方面。
１、互联网金融监管必要性相关研究
在研究互联网金融方面，我国学术领域的发展相对滞后，由于缺乏有效的监管，导致P2P网络借贷在国内发展过程中产生了诸多问题，基于此，监管该行业的环境状况是国内学者当下研究的重点。学者李俊明（2016）曾在相关研究中进行归纳整理，对其监管具体的特性等进行更加透彻的分析，具体内容有研究该行业的监管是否具有必要性、一致性等特性，并在对其自身特征予以充分考虑的基础上给出了相应监管方法，具体是由行为监管等多项内容构成的，相关机构可以在对本身实际状况充分考虑的基础上，对监管方式进行正确选择，从而使监管效力发挥到最大。牛强（2016）等知名学者的研究侧重于分析网络金融的本质等方面，并以此为基础对其在监管方面存在的问题展开深入研讨，在他们的观点中，构建专业的融资网络平台是更加有效的解决方式，并对具有多层结构的融资系统所具有的重要作用进行再三重申，除此之外，他们还在相关研究中表示，网络金融平台在现阶段具有较高的风险系数，缺乏有力的监管是P2P网络借贷存在较高风险系数的根本原因所在，作者以当下实际状况为基础，从整体角度对监管在互联网金融的思路予以明确，加强国内监管P2P网络借贷能力的目标由此得到可靠的理论支持。卜亚（2017）等学者曾针对网络金融在国内的监管流程展开深入研讨，明确表示政府在其中具有极为重要的作用，在他们的观点中，监管网络金融的主导力量在现阶段是掌握在政府手中的，因此需要政府从全局角度对该行业展开调研，同时在充分考虑行业现状等内容后对相应的法规等加以制定，以达到提高监管水平的目的，在此过程中必须要注意的是，该行业的所有方面均应纳入其中，坚决杜绝存在法律盲点，如此，可以将存在的行业风险降到最低。除此之外，研究还表示相较于其他国家在此方面的研究，国内的发展速度要明显滞后，可以向此方面发展比较成熟的美英两国学习经验，需要注意的是，必须以我国自身现状为基础对其经验加以借鉴，从而对该行业在国内的监管水平有效增强，让P2P网络借贷活动长期稳定的发展。
２、对P2P网络借贷发展研究
事实上，在2007年，我国的P2P网贷平台就已经处于蓬勃发展状态，拍拍带的出现意味着中国第一家P2P网贷企业平台正式成立；在此之后，国内P2P网贷企业开始涌现到大众眼前，十年时间过去之后，我国的P2P企业的经营模式变得愈发成熟，其所取得的成就有目共睹。学者王艳、陈小辉（2013）等人则是针对于我国拍拍贷来进行深入分析，这是全国第一家P2P网贷平台，地位不可撼动，无论是对于行业还是社会发展而言，均产生着巨大的促进作用。学者徐志远和吴卫东（2015）主要是针对于Ｐ２Ｐ网络借贷的企业融资方面做出深入分析，基于长尾效应、信息中介等三个维度来对P2P网络借贷做出风险研究，并揭示其对于整个行业发展的影响。学者王嘉嘉（2016）在了解了P2P网络借贷行业之后，专门指出其具备明显的优势，为了能够将传统借贷的缺陷予以弥补，其必须要尽可能的将行业限制、地域限制等予以突破，并全面的让金融的力量得到最大程度的发挥。学者陈静俊（2017）则是将研究的重点落在P2P网贷之上，通过将社会闲散资金全部都收集起来的方式，来让网络借贷平台造福更多的居民，并不断畅通与完善投资渠道。学者苏莉娟、严亮等人则是针对于P2P网络借贷行业进行系统化分析，相关部门应该要尽快做好法律法规的建设工作。学者莫易娴（2017）在了解了我国P2P网络借贷行业的发展现状之后，专门针对于P2P模式做出实际化的对比与研究，将各种模式的优势与缺陷予以揭示，尽可能避免踩坑。#p#分页标题#e#
３、对P2P网络借贷风险和监管研究
学者王惠（2016）则是针对于我国互联网金融监管现状进行深入分析，并将其直接划定为“弱监管”这一状态，特别是在了解了我国互联网金融监管情况之后，还必须要对金融行业的特殊性做出深度注解，传统监管模式的挑战，竭尽全力的打造一种领先化技术。为了能够更好的应对当下这个世界，作者还认为将体系予以完善尤为重要，有利于规避各种风险。学者尹骁，秦志发（2017）等人觉得，互联网金融在发展的过程当中，参与主体在面对当下互联网环境时，仍然需要始终保持清醒的头脑，无论在何时，其都应该要坚持着将原则作为基础，并时刻落实各项职能。学者张屹山、王大明（2017）则是针对于互联网金融风险做出明显分类，特别是参考、借鉴了外国互联网金融监管策略之后，还专门由法律风险、技术风险等多个方面着手，从而做出针对性的分析。在如今的经济新常态之下，政府也会逐渐由微观经济领域当中退出，决定资源配置的则是市场，不论其他。
纵观当前国内互联网金融监管的相关文献研究情况看来，大部分专家学者专门将目光落在互联网金融监管现状之上，并深入其中做出风险研究，后续的分析工作也能够始终跟进到位。对于我国大部分专家学者而言，其在研究方面并没有做出全新的突破，尽管一部分学者已经开始深入到实践过程当中，但其仍然是将重点落在研究现状、风险等诸多方面，并没有深入其中做出进一步研究与分析。
三、本文研究方法与思路
（一）本文研究方法
1、文献研究方法
针对于期刊、论文等多类文献进行分析，在完成一系列检索工作之后，从而深入到P2P网络金融当中做好问题的分析工作，将本文的研究重点确认下来之后，真正给予一项最为客观且全面的研究依据。
2、规范研究法
本文主要是针对于大量互联网金融和P2P网络金融有关研究成果进行收集与整合，只有真正掌握其中的实际情况，才能够更好的开展后续活动。笔者在进行恰当化分析之后，专门将论点和论据予以明确，从而讲P2P网络金融的相关概念界定和特点予以总结和归纳。
3、描述性研究法
笔者在了解了P2P网络金融风险之后，还需要专门依据当前互联网金融相关理论和现象进行深入探索，通过第一视角来做出深度分析，并论述其中潜藏的诸多问题。
4、定性和定量相结合的研究法
在收集大量的P2P网络金融现有信息数据之后，并购成一项小样本，在深入了解信息数据当前潜藏的风险相关影响因素之后，再针对于其中的具体问题做出深度分析；利用定量分析研究法来针对于P2P网络金融各类数据做出分析，将定量与定性相结合的分析法予以结合，并提出一系列合理化意见与建议。
（二）本文研究思路
本文遵从“提出问题—分析问题—解决问题”的研究思路，从P2P网络金融的概念及理论基础入手，对P2P网络金融的运营模式、现状、问题等展开深入调研，分析其存在于各个经营环节中的风险，并从法律角度提出解决意见，使风险得到有效防范和控制。
四、本文的创新与不足
（一）本文的创新
1、本文的创新之处
自从P2P网络金融正式兴起，其已经成为了时下极为热门的新兴事物，不管是在国际还是国内，这一课题都表现出明显的新颖特点，特别是就目前的实际发展情况看来，整体的研究文献数量较少，我国P2P行业法律监管措施，平台跑路现象频频发生，为此还是应该不断对此进行创新与升级，确保P2P网络金融风险能够降到最低。
2、本文的不足之处
本文仍然存在一定不足，大部分都是集中在P2P平台之上，其在发展过程当中表现出诸多特点，在服务和产品类型方面也表现出较多特色，运营模式也表现得较为普遍。
