企业管理论文哪里有？本文深入地分析了普惠金融目标下商业银行小微企业现有融资的现状，以及应对融资困难的新思路，希望能为相关人员提供帮助。
第 1 章 绪论
1.2.1 国外相关研究
（1）普惠金融相关研究
“普惠金融”的概念起源于西方国家，大约在文艺复兴时期，就有许多金融从业人员游走在意大利城邦。一开始，他们主要是向平民提供“低息小额信贷”，这样可以降低弱势群体享受金融服务的成本，同时也使得金融服务在全社会得到普及。从此以后，“小额信贷”出现了，也一下子成为普惠金融的基础，后来在微型金融的推动下普惠金融的概念最终形成。CGAP 认为普惠金融主要是为了构建全覆盖的金融服务体系，能够使个体和组织获得满足的理想状态。AugusKo de la Korre（2010）的研究指出，中小企业将会成为银行未来开拓的核心市场，认为银行可以利用信息技术、构建商业模式，不断为中小企业提供效益较好的金融产品，确保银行获得持续的商业价值，自然就是为小微企业融资提供了现成可用的健康发展模式[1]。K. C. ChakrabarKy（2011）指出，普惠金融形势下印度银行对小微企业融资业务的创新，是以“开放储蓄账户”的方式向小微企透支额度，而且纯粹储蓄能够反复存款，印度银行的业务创新不仅解决了小微企业融资难的问题，还有利于企业本身的发展，并且提升了当地的经济发展[2]。Ramona Rupeika-Apoga(2014) 强调了外部融资设计、金融资源选择、金融创新的重要性，指出了小微企业融资渠道面临的挑战和金融创新对小微企业的必要性[3]。UKkarsh 和 SanKosh (2015)提出了大数据在提高银行客户服务能力、风险防控能力、拓宽获客渠道等方面的作用，表明了大数据分析对银行业务具有一定的影响[4]。
第 3 章 J 银行 K 分行小微企业信贷业务的现状分析
3.1 J 银行 K 分行小微企业信贷业务简介
3.1.1 J 银行 K 分行简介
J 银行股份有限公司（简称 J 银行）是国有四大商业银行之一，成立于 1954 年 10月 1 日，总部设在北京，该行是在中国人民银行专门行使中央银行职能的同时，从中国人民银行分离出的专业银行。作为中国最大的商业银行之一，充分发挥大行的优势，做好金融支持，保障社会的融资需求，合理调度金融资源、助力维护金融市场稳定。2005年登陆香港联交所挂牌交易，以企业银行业务、个人银行业务以及资金银行业务为主要经营领域，在全球多个国家和地区组建了分支机构与子公司。
J 银行 K 分行是 J 银行河南省分行下的一个市级分行，目前员工人数 2000 多人，主要经营范围包括办理基础业务：例如存款、贷款、票据贴现、代理发行金融债券、买卖政府债券、个人黄金买卖业务等业务；还提供一些特色服务：例如手机银行开通了“非现场交通违法处理”和“本地缴费站”两个一站式服务模块，用户和工行一次性签约后，可以通过手机银行的“非现场交通违法处理”随时随地办理交通违章查询及处理。“本地缴费站”功能则更为便民，用户可以通过它随时随地自主缴纳水电、燃气、有线电视等费用。
第 4 章 J 银行 K 分行小微企业信贷业务优化与保障
4.1 针对问题的优化策略
4.1.1 细分客户市场优化准入门槛
针对小微企业的行业类型、客户服务要求等方面，一定要做出详细的划分，确保客户市场类型划分明显，金融市场的准入门槛满足合理的标准，这一切都需要提前做好调查工作，从而找出需要重点发展的区域。当找到重点发展的区域时，不能立刻下结论，还需要召集专家多层次、全方位地分析市场前景、行业优势、风险规避能力等，并在此基础上找出发展潜力较强的小微企业，给予大力支持，将最优质的专项服务提供给他们，尽可能地设置出符合小微企业所在行业特点的优质产品，让这些小微企业能够健康、迅速地发展。另外，针对已经确定好的目标客户，需要将其列入重点营销客户的名单中。比如：经过专家的实地考察、认真分析、科学诊断，进一步调整信贷程序和信贷结构，创建一个“全方位筛选过滤系统”，以此选择优质客户，并将其一一列入管理名单中。针对优质小微企业，加强对其进行“名单制”动态监管力度，对筛选出的优质客户进行重点指导，引导他们消费普惠金融产品，竭力实现“主动营销”的目标。另外，对于那些达不到市场准入门槛的客户，也要将其纳入一个统一的“目标客户管理名单”中，而且要求银行不能插手管理其信贷业务。
4.1.2 防止过度融资优化贷款流程
基于小微企业贷款金额越大、风险越大，金额越小，优化小微信贷业务流程，可以从两个方面做起。其一，针对 500 万元人民币以下的小微企业信贷额度，可以采用优质房产抵押的方式来简化审批流程，也就是让小微企业直接根据低押物获得贷款的授信。例如：普惠金融目标下的 J 银行 K 分行要减少小微企业贷款提供的相关资料，然后将办理贷款的时间进行一定程度的缩短，从而提升办理效率，让小微企业迅速地获得所需的贷款，这样就有助于吸引更多小微企业前来申请 J 银行 K 分行的融资贷款。
4.2 完善小微企业融资保障
4.2.1 完善小微企业融资的法律体系
（1）规范现行金融法律法规
大多数小微企业获得启动资金都比较艰难，不管是成立之日起，还是以后的长久发展，都是一个相当艰难的过程。虽然普惠金融为小微企业带来了许多益处，但同行越来越多，同行以各种手段进行竞争的现象也日益困扰着每一个小微企业。要想始终为小微企业着想，不但要为其提供创业发展所需要的资金，还要为其提供适当的法律保障，也就是要完善普惠目标下的小微企业融资法律体系，首先要规范现行金融法律法规。一方面，国家要从金融可持续性，以及扩大包容性的理念出发，积极控制金融系统的风险，全方位构建合理“普惠金融促进法律”，有针对性地为小微企业服务。另一方面，制定科学的普惠金融法律法规，必须遵循公平公正的原则，一切以保护金融弱势群体的基本经营运作权益为中心，同时要顾及各个金融机构发展的连续性，增强金融法律法规各个方案的可操作性。唯有如此，普惠目标下的小微企业融资法律体系才能得以完善，小微企业的融资也会畅通无阻，不断走向成功。
（2）增强法律法规的有效性
金融法律法规的制定不能脱离实际，而要一切从实际出发，所有的法律规范都要具有解决实际问题的功效。也就是说，完善普惠目标下的小微企业融资法律体系，必须增强法律法规的有效性，既要为资金融通行服务，提高各个企业主体的参与度，还要让各个企业主体的责任落到实处，各个环节的风险规避都能落到实处，时刻强调“实效性”，最大限度地将“普惠性”的内容进行革新，让法律法规推动普惠金融的健康发展。
第 5 章 结论与展望
5.2 展望
市场是不断变化的，小微企业的发展需求也会随时调整，J 银行 K 分行的小微企业信贷业务发展策略必须以需求为导向，严格根据小微企业的经营特点进行调整，并且要提升银行的效益，促进其可持续发展。本文深入地分析了普惠金融目标下商业银行小微企业现有融资的现状，以及应对融资困难的新思路，希望能为相关人员提供帮助。当然，随着我国经济的高质量发展，不管是大小企业，都有了一个空前良好的发展空间，尤其是小微企业更加活跃，队伍也越来越庞大，对于融资的需求也会比以前更加迫切，这就表明了未来的商业银行和小微企业都更需要普惠金融政策的支持。作为一个特殊的银行类型，商业银行需要充分发挥其“信用中介”的功能，将普惠金融的优势充分地提供给客户，让各类型的小微企业都能从融资中获得益处，同时吸引更多小微企业向商业银行寻求贷款。如此一来，商业银行和小微企业都会取得发展，共同获利，同时也充分彰显了普惠金融的便民性和利民性。虽然本课题的研究提出了一些建议，但是本人的精力有限，经验有限，达到本课题的研究程度，也只是理论上的一些见解，其在真实的信贷实践环境中可能将面临更多的挑战，还需要更加科学的理论和真实数据进行支持，这一切都需要今后学者的继续完善和修正。
参考文献（略）
