企业管理论文哪里有？本文进一步深入分析 A 市小微企业信贷服务监管存在问题原因，指出是由于银行监管部门自身监管存在局限、小微企业自身素质偏弱影响监管效果、商业属性和公共属性存在冲突、社会化服务体系缺少小微企业信贷服务配套措施四方面的原因导致。
第 1 章 绪论
国外学者对小微企业信贷服务监管研究给予了很大关注，主要围绕以下几个研究方向：
1．监管理论研究。麦克米兰融资缺口理论（Macmillan Gap）是最早认为中小企业融资缺口是由小规模贷款相对比较高的成本和风险产生的。该理论认为，中小企业在自身发展壮大的过程中，需要补充规模，但银行等金融机构因为掌握不了企业真实信息，往往只会贷部分款，满足不了企业缺口，大量的中小企业发展调查报告，如 Wilson 报告（1979）和 Aston 报告（1991）等都证实这是一个世界性的问题关于麦克米兰融资缺口理论。此后，国际学术界多把信息不对称问题作为小微企业融资难的主要原因，基于信息不对称理论，Malnell 和 Hodgman（1961）指出, 由于成立期限的限制，中小企业在成长初期缺少周到的借款信息，银行往往缺乏评估企业信用状况的基准，导致中小企业的贷款成功率比较低，Stiglitz 和 Weiss（1981）通过对中小企业这种信息缺少情况进行深入分析后得出了中小企业之所以出现融资困难的情况主要因为信息不对称。并提出信贷配给的概念，认为由于逆向选择和道德风险的存在，从风险管理的角度来看，商业银行在向小微企业贷款时非常谨慎，倾向于向信息相对透明的大型企业提供信贷资金，以避免信用风险，1996 年 Peel 和 wilson 在文章中证实了这一点。因为小微企业和银行之间的信息不对称，以及在财务管理上的规范、生产情况容易受到外部经济的冲击，造成银行对风险不安全感的增加，银行更希望为信誉良好的大型企业提供贷款。另外一方面，也有大量学者 Berger(1995) 和 Udell(1998)以及Wolken(1999）提出根据对等原则，容易出现大型企业享受大型金融机构的服务的情况和小微企业享受中小金融机构的服务的情况。
第 3 章 A 市小微企业信贷服务监管现状分析
3.1 A 市经济状况
近年来，A 市保持良好发展态势，经济总量也不断壮大。2020 年，面对疫情冲击的以及低位徘徊的油价和经济下行的多种考验，全市地区生产总值 752.88 亿元，按可比价格计算（下同），比上年增长 2.1%，地方级财政收入完成 50.3 亿元，增长 5%，城镇常住居民人均可支配收入 29542 元，比上年增长 3.9%，农村常住居民人均可支配收入 13766 元，增长 7.5%【1】。A 市在经济发展向好的状态下，城市的知名度也日益增加，2013 年被国务院确定为 X 省唯一的成长型资源城市，2020 年入围“中国最具幸福感百强城市”。
经统计，A 市小微企业共包含企业及个体工商户，其中小微企业进行登记的共有 25993 户，同比增长 11.2%，个体工商户共 190000 户，同比增长 12.2%，二者主营业务收入共计 2221.3 亿元，同比增长 3.6%，从业人员共计 89.4 万人，同比下降 1.5%，实缴税金共计 39.3 亿元，同比下降 8.6%，占全市财政收入 54.5%，随着供给侧改革的不断深入和去过剩产能工作力度的不断加大，小微企业已成为 A 市经济运行的基础保障，所以推动助力解决小微企业融资困境对保证 A市经济进一步发展有着重要意义。
第 5 章 小微企业信贷服务经验借鉴
5.1 浙江省台州地区小微企业信贷服务情况
台州民营经济水平较高，小微企业的数量庞大且涉及面较为广泛，虽然是一个地级市，但是却拥有三家民营城市商业银行，就说这一点，已是国内唯一的存在，台州是全国小微企业金融改革的先行地区，被列为国家级小微企业金融服务改革创新试验区。整体看来，小法人金融机构与其他金融机构相比较为集中，台州地区针对实体经济一直以来实行的就是“以民营经济为主导、以小微企业为主体”，这样的实体经济方针和与其相匹配的小微金融体系相结合成为台州金融业最鲜明的特色，素有“全国看浙江，浙江看台州”的美誉，小微金融台州品牌在全国范围内也有一定知名度【1】。伴随着大数据时代的来临和互联网金融技术的日益成熟，台州小微企业信贷服务也随之发生重大变革，形成了三方合理的发展状态，三方分别为地方政府、商业银行、金融科技，金融监管部门也能够将监管职能充分发挥出来，还能够有效刺激市场活力【2】。当地的金融机构可以完全做到主动服务与风险防范相统一、开发客户和数据开发相统一，为当地的小微企业开创全新格局。该发展模式，不仅对台州而言意义重大，对全国金融发展也有宝贵的借鉴意义，对于 A 市在破解小微信贷服务监管问题方面更是可以提供良好的经验借鉴。
地方政府加入小微企业信贷服务改革，从改革公共服务入手，探索解决小微企业融资难的改革试验，是台州市小微企业信贷服务的最大亮点。一方面台州市以优化小微企业服务平台为核心，提高地方社会信用体系建设。台州市人民银行台州中心支行牵头对台州银行企业服务进行一体化改革，并搭建了台州数字金融服务平台，这将小微企业的融资通道彻底打开，小微企业的融资行为将会比以往更容易实现。该平台开通后产生的信贷服务信用信息共享，很大程度上将小微企业融资困难的局面扭转，也为金融服务质量、效率的提升做出巨大贡献，这样的台州模式在全国范围内都属于领先地位，且影响较为广泛。
5.2 武汉市小微企业信贷服务情况
2020 年爆发的新冠疫情对武汉造成了严重影响，武汉成为我国遭受新冠疫情打击最严重的区域。新冠疫情导致武汉的社会和经济活动中断，对于武汉地区的小微企业经营生产造成了巨大冲击。2020 年 1 至 3 月份期间，武汉地区的所有小微企业营收同比下降了至少 50%，其中 80%都因为流动资金不足而不能持续运营，尤其是出口制造、旅游文化、物流运输、餐饮住宿和批发零售等劳动密集型企业更是遭受了极为严重的影响。考虑到小微企业的融资需求非常紧迫而且形势严峻，武汉市出台了多个政策，为小微企业提供融资服务，取得了突出的成果，信贷融资总规模达到了 570 亿元，业务总量超过了 12000 笔。
武汉市采取的主要措施一是建立市一级的服务平台“汉融通”，以政府积极完善征信系统为出发点，在武汉政府的领导和主导下建立了与企业对接，提供融资服务的“汉融通”平台，在此平台上面向小微企业开展金融服务需求的广泛调查，发布产品和服务手册推广银行推出的多种金融产品，对接银行提供的融资服务，帮助中小企业更有效的融资，提高工作质量和效率。入驻本平台的企业数量接近 7.5 万家，数据全面覆盖住房公积金管理局、社保、税务、市监局以及发改委等多个部门，全面覆盖至少 60 万家企业，为面向小微企业开展金融服务提供了信息支持，对于政府目前已经掌握的数据信息进行充分挖掘和利用，将政府公共事业单位、资产、水电、税务以及市监局等部门掌握的企业信用有关的信息数据，全部融入到平台内并且采用了 100 多个标签对这些数据信息进行深入加工，将政务数据信息与小微企业的信用信息结合起来，有效的解决面向小微企业提供融资支持和服务的过程中面临的信用信息不足和小微企业经营信息不足的问题，运用先进技术并且构建合理科学的评价模型对企业信用进行评分，有效安全运用政务数据和企业隐私信息的同时，绘制武汉全市小微企业“画像”，解决了银行不敢为小微企业提供融资支持的顾虑，确保金融信息数据相互通联。
第 7 章 结论
作为我国经济社会运行和发展的重要基础，小微企业的发展至关重要，解决小微企业融资难更是一项系统性、持久性的工程，作为小微企业最大的资金供给方，银行机构对小微企业的贷款服务无疑是关注重点。2018 年开始，支持小微企业发展的政策几乎每月都会在国务院常务会上提出，银行机构业务活动的监管主体银保监会对小微企业信贷服务监管也在不断加码，随着小微企业信贷服务监管的工作持续推进，地市级小微企业信贷服务监管工作却呈现出疲软态势，小微企业融资困难仍然存在，基于这种情况，对地市级小微企业信贷服务监管问题的研究是很有必要的。
本文从小微企业信贷服务监管的相关概念入手，以公共管理视角为出发点，结合 A 市小微企业现状和小微企业信贷服务监管现状，从监管主体、监管对象、监管方式深入分析了 A 市小微企业信贷服务的监管要素，指出了 A 市小微企业信贷服务监管效果，认为虽然银保监会的监管政策的导向调动了银行业金融机构服务小微企业的积极性，但是小微企业信贷服务监管仍然存在很多问题，如存在银行监管部门监管方式不完善、监管政策落地效果不明显、商业银行融资隐性壁垒较多，地方政府配合小微企业信贷服务监管的措施不完善，这对 A 市小微企业信贷服务监管提出了挑战。本文进一步深入分析 A 市小微企业信贷服务监管存在问题原因，指出是由于银行监管部门自身监管存在局限、小微企业自身素质偏弱影响监管效果、商业属性和公共属性存在冲突、社会化服务体系缺少小微企业信贷服务配套措施四方面的原因导致。
参考文献（略）
