1.绪 论
1.1 研究的目的与意义
1.1.1 选题依据
农村住房保险工作是一项民生工程、惠民工程，是贯彻落实中央关于保障和改善民生决策的重要举措，是市场经济条件下服务“三农”的重要手段，也是加强农村减灾救灾能力建设的重要内容。我国是世界上遭受自然灾害最为严重的国家之一，每年因各类自然灾害造成的坍塌、损坏农村住房数量多、损失重。我国农村地区人均收入水平较低，抗风险能力弱，一旦发生房屋损坏，会给农民生活造成严重影响。发展农房保险可以提高广大农户抵御自然灾害的能力，创新政府减灾救灾模式，有效发挥保险机制的经济补偿、资金融通和协助社会管理等功能。我国目前经济整体发展稳定，但内部存在较大差异，在经济高速增长的同时，城乡经济差距在逐步拉大。而遭受灾害较严重的地区多集中在农村，又进一步拉大了差距。而且，农房一般建筑标准较低，质量较差，难以抵御较大自然风险，因此每当重大灾害来临，农村总是受害较重。另外，我国国有控股经济目前在国民经济中比重较高，而大量农民的收入水平较低。因此。需要国家采取一定经济手段来调节。政策性农房保险的提供，从一定程度上弥补了这种缺口，起到了先富带动后富，城市反哺农村的作用。与国外不同，我国保险市场起步晚、发展慢，缺少相关保险文化，对于难以估测的天灾一般采取自我承担方式。从各地的发展情况来看，很难依靠农民自觉购买相关商业保险来分散风险。同时，保险宣传不到位以及一些负面信息的传播导致农民不知道或不愿意选择保险方式转移相关风险，农民在受灾以后倾向于向政府与社会求助，这也决定了农房统保在目前是最适合于由政府来提供的惠民保险方式。尽管政府部门和相关学术部门对于农房保险的呼声很高，但是目前国内该领域研究还显得比较零碎和分散，大多数研究局限于我国农房保险模式的定性探讨，且本身没有较为完整和规范的研究框架。而关于农户对现行农房保险需求的程度及其影响因素研究缺乏实证。甘肃省的农房保险起步于 2009 年，从 2012 年开始才逐步规范和完善，国内外缺乏对甘肃省农房保险的研究，为此，本研究拟在系统评介国内外学者对农房保险需求研究动态的基础上，运用计量经济模型探讨影响甘肃省农房保险需求的各种因素，以期对进一步的理论研究和推进农房保险提供一定的借鉴。本文的研究目的是结合对甘肃省农房保险近几年改革发展状况的调研和试点当地开展的农村民房保险的概况及发展困境的分析，提出推进甘肃省农房保险推广与发展的策略，提出确保农房保险顺利实施的保障条件，最终推动各个试点农房保险工作的快速顺利开展，进而推动整个甘肃省其他地区农房保险的开展，以期农房保险这项惠农政策能在我省经济高速发展的时期发挥更大的作用。
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1.2 国内外研究现状
现在已经存在的文献之中，我国农房保险相关的研究面较窄，局限性较大，多集中于经验总结，少了理论方面的支持；在国外要想找到这方面的文献是极为困难的，但是从另一个方面来看，关于抢险救灾和农房保险之间的联系、农房保险和政府补助等现状的研究成果，给我们进一步的考察带来了新的可遵循的思路。灾害救济一直是灾害风险管理的最主要工具之一。尽管灾害救济对于遭灾地区的迅速恢复重建会起到积极作用，但灾害救济作为风险管理工具的弊端日渐暴露。首先，灾害救济会导致明显的负面激励。General Accounting Offic（e美国审计总署，缩写为 GAO，1989）指出，从理论上来说，直接的巨灾救济给付方案由于其高昂的成本，同时还使农户对于自然灾害疏于防范而受到广泛批评。Miller 和 Trock (1979) 指出，如果外部融资风险较低，那么与巨灾救济相比，农房保险能以更快的速度保证农民恢复再生产。Bamett (1999) 指出保险机制。Halcrow ( 1949)和 Bamaby(1989)建议通过实施地区农房保险来降低传统农房保险中固有的道德风险和逆向选择问题，即以地区平均产量作为厘定费率和赔偿的依据，地区产量损失的衡量包括了所有参保和未参保的农户，因此降低了逆向选择的风险；虽然同一地区各参保农户的成本和损失是不同的，但是领取赔款的概率却一样，一个农户不能通过改变产量而影响保险事故的发生，所以还能有效防止道德风险。Catharine，James 和 Clair (1982) 的研究发现，高保障水平的农房保险与巨灾救济的保护效果几乎相同，两者并没有明显区别。Jeffery，Gordon，Bamaby 和 Jayson ( 1993)的研究则发现，巨灾救济的效果要好于农房保险。与巨灾救济比较，农房保险尽管存在明显优势，但却因存在道德风险和逆向选择难题而遭诟病。Ahsan，Ali and Kurian (1982) 和 Chambers(1989) 认为，被保险人逆向选择和道德风险的存在导致农房保险市场容易失灵。Goodwin (1993)对于美国爱荷华州农房生产者的研究显示，高风险区域农房保险的需求弹性低于低风险区域农房保险的需求弹性；如果同时提高对于所有农房生产者的保险费率将会产生逆向选择问题。Lewis 和 Nickerson(1989)，Kaplow(1991)，Coate(1995)等人的研究表明，如果人们预期到政府灾后会进行救济，将会减少巨灾保险的需求；如果政府部分承担了居住在高风险地区人们的风险成本，将不利于提高居住在高风险地区人们的风险防范意识，也不利于减少高风险地区的风险暴露。其次，政府的灾害救济能力有限，并可能会产生较高的机会成本。
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2. 甘肃省农房保险相关政策及发展状况分析
2.1 甘肃省农房保险相关政策分析
甘肃农村住房保险自 2009 年试点以来，各地结合实际，认真组织实施，形成了参保面不断扩大、试点地区持续增加、群众认可度不断提高的良好发展态势。2013 年，甘肃省各部门在房屋保险方面做出了很多努力。通过努力施行了《关于进一步探索推进农村住房保险工作的通知》（简称《通知》）。该通知的发布使得“联村联户、为民富民”的理念得到了贯彻。对于房屋保险的推广非常有利，有了一些成果出现。2013 年，《通知》的施行使得房屋保险工作有了一定的政策支撑。2015 年，省政府认识到了精准扶贫的重要性，在房屋风险分散方面做了不少努力。财政部施行了《农房保险及农房地震保险试点工作计划的通知》。甘肃省从财政当中拨付了四百五十万元在一些试点农房保险及地震保险方面给予了支持。例如平凉市、定西市等。投保的农民房屋约为 71 万户，从比重上说达到了 88%；投入地震保险的房屋约为五万户，从比重上说达到了 8%。1．农房保险。每个农户得到的保险额为两万元，费率是千分之 0.75，投入的保险费仅仅为十五元。也就是说，省、市财政及农户都参与到保险费当中，省、市的补贴分别是 5 元、7 元，农户仅仅需要出 3 元。2．农房地震保险。每个农户得到的保险额为四万元。其中：地震责任要求得到的保险额为两万元，费率是千分之一，投入的保险费仅仅为二十元；一般责任要求得到的保险额为两万元，费率为千分之 0.75，投入的保险费仅仅为十五元。总共需要投入的保险费为三十五元，省、市财务及农户都参与到了其中。省、市的补贴非标是 20 元、10元，农户仅仅需要出 5 元。目前甘肃省农房保险试点有三种模式：一是地方财政全额出资为辖内农户统一投保，如甘南州舟曲县、迭部县、卓尼县，陇南市文县、两当县等由政府全额出资实现了所有农户统保。二是地方财政补贴部分保费引导农户投保，如嘉峪关市、定西市安定区、酒泉肃北县等。三是在农村家财险中纳入农房倒损保险责任，农户自主投保。
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2.2 甘肃省农房保险的发展现状分析
甘肃省地处青藏、黄土、蒙新三大高原交汇地带，地处西北干旱、半干旱区，位居长江、黄河上游，其地理位置和山地、高原复杂地形条件决定着其自然环境的复杂性：地势高，高差大，以山地和高原为主，区域差异明显，河西走廊绿洲、沙漠、戈壁相间；陇中、陇东黄土广泛分布，沟壑纵横；陇南山大河深，峰锐坡陡。甘肃省深居大陆腹地，东部受季风影响，西部受西风气流控制，气候条件复杂，干旱和不同程度的风沙是主要的生态环境。同时水资源匮乏，降雨量只有全国平均降雨量的 38%。正因为这样的地理和自然环境，使得水土流失成为甘肃省最大的生态环境问题，主要形式有水力侵蚀、风力侵蚀、重力侵蚀（滑坡、崩塌、泻渭）、融冰侵蚀等几种类型。洪水灾害是影响甘肃省生态环境的另一个重要因素，分为暴雨洪水、泥石流、冰凌洪水、融雪雨雪混合型水造成的灾害等类型，以暴雨洪水灾害为主，暴雨洪水灾害又分为短历时局地性暴雨洪水灾害，中等历时区域性暴雨洪水灾害和长历时大范围洪水灾害三种，在 1950 年到 1990年的 41 年间，全省水灾面积 2.69 万平方千米，受灾人口 1740 万人，死亡人口 7020 人，倒塌房屋 65.3 万间。鉴于此，再参考其他试点省市的农房保险发展，甘肃省在 2009 年开始了房屋保险试点。自 2009 年开始试点以来，试点地区政府高度重视，相关部门和承保公司按照各自职责，认真组织实施，切实落实地方配套资金、组织协调、承保理赔工作，积极开展宣传、发动、推广工作，全省农房保险有序推进。2013 年省民政厅、财政厅、甘肃保监局联合下发了《关于进一步探索推进农村住房保险工作的通知》。目前，全省共 9 个市28 个区县开展了农村住房保险。每户保险金额 5000 元-40000 元，保险费率为 0.75‰-2‰，每户保险费 10 元-40 元不等。2014 年，共计承保农户 34.62 万户，实现保费收入 519.37万元，累计赔款 273.56 万元，受益 1308 户。2015 年截至 10 月底，共计承保农户 23.42万户，实现保费收入 412.67 万元，累计赔款 273.72 万元，赔付率 66.33%。其中甘南州碌曲县、玛曲县、舟曲县、迭部县、卓尼县、陇南市文县、两当县、徽县、酒泉肃北共计 7 个县由政府全额或补贴一定保费实现了全县所有农户的统保。嘉峪关市、定西市安定区等 2 个县区政府补贴部分保费引导农户投保。庆阳市西峰区、庆城县、华池县、正宁县、镇远县等 5 个县区均开展了农村住房保险，是全省唯一一个在全市主导推动农房保险的地区。#p#分页标题#e#
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3. 甘肃省农房保险发展中存在的问题及分析.......... 14
3.1 政府、保险公司和农户的认知程度不足 .... 14
3.1.1 政府的协作意识.......... 14
3.1.2 保险公司的经营意识...... 14
3.1.3 农户的投保意识.......... 15
3.2 政府、保险公司面临的各类风险 .......... 15
3.3 补贴的力度欠缺，手段单一 .............. 17
3.4 信息化与信息不对称 ......... 18
3.5 产品单一无法满足农户需求 .............. 18
4. 调查问卷的设计和结果分析............. 20
4.1 调查问卷的设计 ............. 20
4.2 问卷调查结果分析 ........... 20
4.2.1 描述性分析 .............. 20
4.2.2 计量检验 ..... 23
5.推进甘肃省农房保险发展的对策建议 .... 28
5.1 加大协作方的合力 ........... 28
5.2 加大宣传和沟通 ............. 28
5.3 保险端创新管理方式 .......... 28
5.4 建立巨灾风险分散机制 ........ 30
5.5 构建农房统保的再保险机制 .... 30
5.6 改进差异化补贴 ............. 30
5.7 更全面处理信息 .............. 30
5.8 实行地方立法 ..... 31
5.推进甘肃省农房保险发展的对策建议
5.1 加大协作方的合力
积极争取省级财政农房保险补贴资金。国家政策是农业发展的强大动力，国家财政是农村发展的强大支撑，农民的安康才能保证农业活动的正常进行，而农民住房更是农民的家，是农民的避风港湾。有了安康小家，才能成就国家这个大家，在灾害高发区，应该首先重视农房的安全，农民的安危。政府主管领导要充分意识到党委领导责任及政府主体责任，从人财物上给予多方面支持。地市及县委县政府要加大与省政府财政及农业主管部门的协调，从资金及技术上争取更多的农房保险补贴资金，进一步扩大试点市州范围，按照 200 万户农户的规模进行试点。不断推进农房保险推广。农民对于保险的担忧不仅在于现实财力方面，他们对于农业购买之后的具体实施及售后维护更加重视。由于传统农业靠天靠地的思想，农民对于保险还存在极大的不信任或者说不确定感。打消农民疑虑、深入落实保险政策就要求民政、财政、气象、防汛、消防等部门基层机构深入合作，广泛开展政策宣传和大灾防范工作，做好政府对三农问题服务者及保障者的角色。此外，政府还应当与社会商业保险及时进行资金及政策服务上的沟通，优化承保理赔流程和服务，下大力气解决农民对于保险购买、使用及售后多个环节的疑惑及担忧，扩大保险收益范围。先行先试，探索执行。改革政策需要翻动多层多方利益，关乎农民增收农村稳定。要根据实际建立巨灾保险制度，选择合适地方进行制度政策试点。及时总结保险经验，将经验与实际相结合，逐步修改并推开执行。2016 年甘肃省由省财政补贴首次在定西市开展农房地震保险试点，这一制度自实施以来收效较好，得到农民反馈积极，各级政府可以将这一项目作为技术参考，加强与保监会在产品设计、承保理赔、专业技术、风险分散等方面的沟通与配合。
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结论
通过分析影响农户对农房保险的需求因素，得出结论：家庭农房人口数量、农房收入占比、贷款经验、对农房风险的认知、对农房保险的了解程度、保单产量保障水平、政府信任水平和政府补贴与农房保险需求显著正相关，个人承担保费水平与农房保险需求呈负相关关系。家庭人口数量和产量保障水平对农房保险需求的影响不显著。根据分析结论，主要从影响农户购买农房保险因素的角度提出如下建议：
(1) 增强农户保险意识，刺激农房保险需求。当下加强农房保险事业建设需要从需求与供给两侧发力。要深入农民实际，了解其对农业保险的基本认识及思考，在此基础上针对性的进行政策宣传、解读、实际帮扶及具体执行。让广大农民在了解保险重要性的基础上逐步提升投保的积极性，同时利用多种媒体在农民中进行广泛宣传。这是刺激农户保险需求一侧发力。
(2)提高农户收入水平，增强农民投保支付能力。农民收入是消费的基本动力。在生存需求得不到满足的情况下不可能去考虑保险这一发展性需求。因此，大力发展本地经济，加强农民收入，是扩大农房保险主体的根本之策。要继续推进农业结构调整、调节农业结构突出“优”字，调整农业生产方式突出“绿”字，调整产业体系突出“新”字。通过创设就业机会、完善劳动者权益等方式增加农民收入。
(3)合理设计农房保险品种，确定合理保费水平。在供给方面，要加快推进险种设置。积极开发农房保险新品种，扩大农民选择范围。要扩大理赔范围，由于天灾人祸等造成农民房屋损失,保险公司均应承担赔偿责任。建议针对不同的保障需求设计分段的保障水平，并设定相应的保费水平。
(4) 强化政策支持，提高农房保险需求水平。国家政策是农业发展的强大动力，国家财政是农村发展的强大支撑，国家补贴是农民增收的强大来源。农业作为国家粮食产业来源，必须要做出最大努力保证农业发展势头不减速，农民增收势头不减速，农村稳定不出问题。因此，政府主管领导要充分意识到党委领导责任及政府主体责任，从人财物上给予多方面支持。地市及县委县政府要加大与省政府财政及农业主管部门的协调，从资金及技术上争取更多的农房保险补贴资金，进一步扩大试点市州范围，按照 200 万户农户的规模进行试点。在筹措农房保险再保险资金及经费时，最大努力与中央政府做好交流沟通工作，争取财政保障。同时与保监会进行业务沟通，设计推行适应西部欠发达省份、生态脆弱省份、灾害易发多发省份的政策倾斜及保险险种设置，在政策及资金上上获得专项资助性补贴比例。
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参考文献（略）
