绪论
第一节 研究背景与研究意义
我国是人口大国，是世界人口最多的国家，但耕地面积却相对较少，特别是近年来由于工业化城镇化进程的加快、农村年轻劳动力的流失，耕地面积已快触碰到 18 亿亩的红线，而农业又是我国国民经济的基础，在国民经济中占有举足轻重的位置，中央一直以来都非常重视这个问题，从 2004 的《中共中央、国务院关于促进农民增加收入若干政策的意见》到 2014 的《关于全面深化农村改革加快推进农业现代化的若干意见》连续 11 年发布的以“三农”为主的中央一号文件，进一步说明了“三农”问题在我国社会主义现代化建设过程中的重要性。然而由于农业的弱质性，粮食生产面临的风险大，其收益甚微，商业银行很少涉足，而中国农业发展银行作为我国的唯一一家农业政策性金融机构，以国家信用为基础，承担起了国家规定的农业政策性和经批准开办的涉农商业性金融业务，肩负起了社会主义新农村建设的历史使命，在解决“三农”问题、保障国家粮食安全、维护粮油市场价格稳定、维护农民利益中发挥着重要作用。 X 市位于我国中部地区，属经济欠发达地区，辖内多为山地、丘陵，农业设施、农业技术相对落后，截止 2013 年底，全市农业人口比重较全国平均水平偏高，且留守农村的劳动力从年龄结构上看偏大并呈逐年递增的趋势，农村生产力的发展阻力较大，其投融资环境有待提高，社会主义新农村建设、全面建成小康社会任重道远。 农发行 X 市分行本着“保本微利”的经营原则，但是由于近年来不良贷款比重的上升，使其一时间很难走出困境，特别是在其自营性贷款业务发展方面，显得畏首畏尾，一定程度上也禁锢了该行总体的业务发展，因此该行必须站在履行社会职责的高度，亟需走出一条适合当地、适合自身的发展之路。
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第二节 研究内容与框架
本文研究内容共分为四个章节： 第一章，对 X 市及 X 市农发行做了简要的介绍，同时基于历史数据，对农发行 X市分行的信贷业务的发展过程做了介绍，接着从信贷规模、信贷结构两方面对该行的信贷资产做了简要分析，大体展示了该行目前的信贷状况。 第二章，通过对整体存量信贷资产的剖析，发现了其信贷结构单一、不合理的原因，以及其信贷资产不良率高的原因，同时具体说明了该行贷前调查及贷后监管环节存在着轻外围调查、重外部评估的现象，揭示出该行信贷业务目前存在的问题。 第三章，重点分析影响该行信贷业务发展的各种因素，通过结合实地分析，找出了制约该行信贷业务发展的弊端，同时也指明了该行信贷业务发展的方向。 第四章，通过一、二、三章的分析，提出了关于改进该行现有问题的建议，同时明确了今后一段时期内的信贷投向。
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第一章 农发行 X 市分行信贷业务现状分析
第一节 农发行 X 市分行概况
X 市位于我国中部，地属黄土高原，属欠发达地区，辖内共有县、市区 10 余个，总面积 2.5 万平方公里，地形以丘陵、山地为主，其中耕地面积为 974 万亩。全市总人口为 310 万，其中农村人口 215 万。该市市区及周边两县地属盆地，是该省粮食主产区之一，其中玉米产量占全市粮食总产量的四分之三，其余县则均为山地、丘陵，多以小杂粮种植为主。同时该市西部四县羊养殖在附近区域内较为出名，羊年出栏近150 余万只，除满足辖内羊肉需求外，多销往外地。 虽然 X 市近年来经济发展增速较快，高于其所在省平均水平，但由于基础弱，基数小，因此整体经济发展水平在全省排名垫后。2013 年，X 市地区生产总值完成 654.7亿元，同比增长 9%，总量仅占到全省的 5%；财政总收入完成 144.1 亿元，同比下降0.1%，其中公共财政预算收入完成 73.7 亿元，同比增长 13.1%；财政收入总量在全省位列倒数第三，其中公共财政预算收入仅占到全省总量的 4%；城镇居民人均可支配收入 20324 元，同比增长 9.9%，农民人均纯收入 5423 元，同比增长 13.6%，总量处在全省末位。X 市也是全国较为贫困的地区之一，其所辖县、市中有 11 个属国家扶贫开发重点县。
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第二节 农发行 X 市分行信贷业务发展历程
作为农业政策性银行，农发行发挥的一个重要作用就是保障国家粮食安全，确保粮棉油的正常流通。因此，农发行业务的发展基本上是随着国家粮棉油流通体制的改革而发生变化，其发展过程大致经历了三个阶段：第一阶段是 1996 年 12 月到 1998 年 4 月，这一阶段是农发行首次实现自营时期。这一时期的粮食采用政府定购且价格高，由于农发行刚成立，管理方式落后加上粮食流通体制也存在弊端，导致收购粮站亏损增加，甚至出现了严重的挤占挪用，粮食财务挂账增多，逐步形成了现在农发行的老粮食财务挂账贷款。第二阶段是 1998 年 4 月到 2004 年 6 月，这一阶段是农发行封闭运营管理时期。随着国家推进粮食流动体制改革，其信贷业务主要集中在支持粮油购销储，根本上解决了粮食收购过程中“打白条”的问题。但由于这一时期粮食收购渠道逐步拓宽，粮食价格由市场供求决定形成，农发行的职能成为单一的粮油收购资金管理，事实上成为了粮油收购银行。第三阶段是 2004 年 6 月至今，这一阶段农发行形成了以粮棉油收购为主体，以农业和农村中长期贷款及农业产业化龙头企业信贷为两翼的信贷结构。这一阶段，粮油购销市场全面放开，购销主体多元化。从 2005 年开始，为扩大业务范围，改善原来单一的信贷结构，农发行 X 市分行涉足商业领域，逐步形成了现在的政策指令性、政策指导性及商业性贷款划分的格局。
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第三章 影响农发行 X 市分行信贷业务发展的因素分析 ...... 20
第一节 影响农发行 X 市分行信贷业务发展的外部因素 .......... 20
第二节 影响农发行 X 市分行信贷业务发展的内部因素 .......... 24
一、制度僵硬 ......... 24
二、服务滞后 ......... 25
三、信贷资金来源单一 ......... 26
第四章 拓展农发行 X 市分行信贷业务的思考 ...... 28
第一节 深入贷前调查、加强贷后监管 ........ 28
第二节 切实维护好现有优质客户的措施 ...... 30
第三节 探索低成本信贷资金来源的方案 ...... 32
一、紧抓存款，建立存款营销机制 ....... 32
二、完善考核机制，制定有效的存款激励措施 ..... 33
第四节 认真探索业务开展的新方向 .......... 33
第四章 拓展农发行 X 市分行信贷业务的思考
第一节 深入贷前调查、加强贷后监管
银行不良贷款的形成，除银行自身的管理存在欠缺外，很大一部分原因是由于借款企业负责人的个人素质差造成的。如其经营管理能力差、信用意识淡薄等，反映到企业上则是企业无力还贷或企业有钱却不愿还贷。因此在外围调查时，必须结合银行信贷实际，从企业负责人的信用观念、行为喜好、管理能力、工作业绩等多方面对其考察，具体体现在：（一）加强对企业负责人信用观念的考察。信贷调查人员在调查企业时应该注重从企业的周边范围对企业的社会交往记录进行了解与分析，看其有无欺诈、爽约等行为。通过对企业应付账款的结算频率，分析企业在经营过程中的信用状况。如果企业负责人信用程度高，那么与该企业往来企业的口碑也好，在当地同行业中的形象也高，即使将来遇到困难，银行也会考虑给予其支持。同时依据人民银行于 2013 年出台的《征信管理条例》，征得企业负责人同意，要定期对其个人的信用情况进行查询。（二）加强对企业负责人的行为喜好的排查。一些企业，特别是一些家族企业，表面上经营状况良好、运作顺畅，但是由于企业负责人的不良嗜好或其他因素，给企业带来不稳定因素。因此要通过走访，排查企业负责人的高风险嗜好。 （三）加强对企业负责人管理素质的调查。一个好的企业负责人首先要具备一定的业务能力，同时具备一定的组织协调能力，且人际交往广泛，对市场的反应和洞察能力强。因此，信贷员在调查企业前首先要做足功课，包括对政策的把握及企业的业务现状、发展前景有一个初步的认识，然后通过与企业负责人的交谈，尽可能多的掌握其综合管理能力。
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结论
X 市目前农业小企业融资客户为零，而 X 市经济虽相对落后，但是一些县域有不少从事具有地方特色的小杂粮生产企业，对于这类小微企业，农发行可以通过一方面采用类似于农信社联户担保贷款方式，对符合贷款基本条件且相互无投资关系的农业小企业自愿的基础上组成的联保小组的成员发放贷款，为其提供信贷支持，另一方面，也可以仿效建行小微企业“助保贷”业务，加强与当地政府沟通，构建以政府、银行、企业三方平台，由政府缴存风险保证金，为当地农业小企业融资。这样，一方面能够一定程度上缓解小微企业融资难的问题，另一方面，对农发行则会丰富了客户结构，拓展信贷业务，提升了美誉度。对于当地具有养殖特色并初现规模的养殖地区，应积极主动与当地各级政府加强沟通，寻求类似于农村合作组织的机构或组织，探索性地对其发放贷款，为当地养殖大户在解决农舍、扩大养殖规模等方面提供信贷支持，使得政策性金融更加直接的惠及到农户，为当地农户增收做出贡献。#p#分页标题#e#
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参考文献(略)
