第 1 章 绪论
1.1 选题意义
2014 年 5 月，新一代的国家领导人，中华人民共和国国家主席习近平在河南考察时首次以“新常态”一词描述正在变化和发展的中国经济，这种中央表态和对外宣称传递着我国的最高决策层对当前中国经济新的认识。在考察中，习主席指出:“当前我国处于重要战略发展机遇期，我们要增强信心，从当前我国经济发展的阶段性特征出发，适应新常态，保持战略上的平常心态。” 随着世界经济的不断发展，金融已经成为了经济发展的血液乃至“晴雨表”。经济的发展影响着金融的发展，与此同时，金融的发展也必然会反过来促进经济的发展。在我国经济发展的新常态的大背景下，金融的新常态也是必然的。金融领域必然也会出现不同于以往的一系列新的发展态势。金融业不再是之前的规模和效益双驱动的增长模式，而逐步回归正常的增长渠道上，国有银行的转型升级和经济结构的优化调整既相互促进有相互影响，面对实体经济的转型升级的要求对银行信贷风险提出了更高的要求，相比于过去，银行业风险管控面临着新的特点和要求。而新特点和新要求将直接影响银行业的转型升级方向。新的经济环境，要求银行业必须在参照过去银行业发展的要求的前提下，调整方向，以新的要求来研究探讨当前经济发展的特征和趋向，科学合理的对发展战略和转型升级做出调整和优化。在充分了解经济发展的要求和去世的前提下，把握改革的先机，以市场为导向，从而掌握发展的主动权，为经济做好保障，为谋求自身发展不断创新，以保障自身经营发展战略的科学性。 自2014年来，在总体上，商业银行运行商持续稳健发展，随着信贷业务的扩增，银行不良资产记录的不断增加。截至2014年3季度末，商业银行的不良贷款率达到1.16%，同比上升0.17%。主要来源于经济快速增长期投资规模扩大和货币超额供给的经济现象，而经济的理性和正常回归直接导致信贷问题矛盾的暴露。这其中主要是因为包括房地产、建材和能源等行业的不景气已经开始出现，而商业银行投向这些领域的贷款所占比例相对较高，因此对商业银行信贷资产安全威胁较大。加上近年来利率市场化改革、互联网金融以及金融脱媒化等都给商业银行的经营造成了极大的压力，加剧了其信贷风险。
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1.2 国内外研究文献综述
我国对银行信贷风险的研究和风险控制管理起步于 20 世纪 90 年代。国内学者在对西方的信贷风险管理进行深入研究的基础上，结合我国的实际国情，以银行日常经营的行业数据为支撑，来检验和评估国有银行信贷业务风险评估理论的切实有效性以及可操作性，并在此基础上实现理论和实践层面的双重的研究。随着我国经济的持续增长，宏观经济新环境下，对于我国金融风险的研究以及对于新经济环境下我国银行业务信贷问题应对的新特征、新动力、新方向，提出适应中国新国情的银行业信贷问题研究和应对管理。笔者对现有的研究文献梳理如下: 对于商业银行的信贷风险的定性分析，目前国内学者的研究主要是从产权和体制角度研究。薛峰(1995) [1]对信贷信用存在的问题进行了初步探讨，这是国内较早的在制度经济学领域对于信贷风险的定性化的研究。这一研究成果对于从微观经济学角度认识商业银行的信贷风险奠定了基础，为学者们进行后续研究建立了相应的、较为客观科学的大前提。 对于商业银行的信贷风险的来源，学者们也进行了方方面面的分析与探讨，在综合分析各类因素的基础上提出了相应的应对策略。张国容在关于风险控制的文章中写到，[2]信贷关系的不对称因素，加上风险管理制度和信用评级政策制度的创新不及时，是目前困扰我国商业银行金融信贷风险的主要矛盾。林跃武和许大庆(2010)[3]论述了我国银行业面临信贷风险，主要有地方政府融资平台、项目融资、中小企业融资以及房地产开发融资等八个方面的信贷风险，并有针对性的给出了政策建议。
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第 2 章 经济新常态的理论分析
乘着改革开放的春风，市场经济已经发生了一系列的变化。目前，我国经济步入了全新的历史发展期和机遇期。而这个阶段相比于过去经济发展的阶段而言，经济发展的动力以及经济发展的模式已经发生了根本性的改变。“稳增长、调结构、促改革”已经成为我国面临经济发展新常态的总的战略规划和战略部署。经济发展的新常态改变了以往的要素驱动和投资驱动的经济发展模式，而主要转向了依赖创新的经济发展模式。新常态下，面对着日益扁平化的社会，人们的价值取向、行为特征都发生了很大的变化，人们不再过多地追求趋同性，而是更多地追求差异性。有学者甚至指出，经济新常态并不仅仅只是一种客观的形势，相反，新常态所描述的是一种战略的思维与战略的心态。
2.1 经济新常态的含义
对于经济发展的新常态，学者们已经耳熟能详。那么，对于经济发展的新常态究竟应该怎样进行界定呢？ 经济增长速度对于评判国家经济增长是至关重要的因素和重要指标。2011年前后，相比过去几十年的两位数经济增长速度，中国的经济增长速度明显变缓，甚至一度下降到 7-8%。学者们开始分析经济发展疲软的现象。通过对经济发展的分析后，学者们发现，这种经济发展速度的减缓，并不是所谓的周期性因素所致，而是经济发展水平出现结构性的减缓，经济发展基本状况出现了历史性的转折和改变。这种转折和改变并不是以人的意志为转移的。非人力可控因素导致我国经济社会进入了一个新的阶段和新的历史时期。在这个新的历史阶段和新的历史时期，中国出现了全局性和长期性的新现象和新的变化。中国经济发展逐渐走上了一条新的发展道路和新的轨道，经济的发展要依赖新的动力，政府、企业和居民都需要以新的观念和新的作为，面对和适应新常态。面对快速发展的机遇期，研究和探讨新常态就具有极大的学术意义和现实意义[1]。 “新常态”一词最早是由美国太平洋基金管理公司总裁Ｍ．埃里安（ＭｏｈａｍｅｄＥｌ－Ｅｒｉａｎ）于 2008 年开始使用，用以预测刚刚经历的国际性金融危机之后全球市场范围经济增长可能态势。我国官方首次提及新常态则是习总书记在河南考察指导工作时提出的。2014 年 11 月 10 日，在亚太经合组织（ＡＰＥＣ）工商领导人峰会上，习近平总书记所做的题为《谋求持久发展共筑亚太梦想》的主旨演讲中，从根本上论述了新常态下中国经济的发展问题。习近平总书记指出，中国社会发展的新常态的最显著特点，主要是体现在经济增长方式的转变，从之前的高速快速增长转变为中高速持续增长，在对经济结构的优化下的主要成果，从快速动力转变为持续的源源不断的稳定增长，为长效持续发展创造环境。
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2.2 经济新常态的特征
在经济发展的新常态时期，社会精神逐渐倾向于“分享”。在物质性追求的基础上，非物质性的追求也逐渐受到人们的重视，经济发展速度不再是唯一的衡量经济发展的指标，人们甚至愿意以较低的经济发展速度来换取非物质性的追求。有的学者将这种价值取向称为“权衡的物质主义”[1]。之所以如此界定，是因为物质主义的时代本身尚且没有过去，相比于人类需求，物质仍然具有稀缺性。在此前提下，后物质主义的价值取向因素也正在日益凸显出来。人们的行为目标不仅仅是需要“发展”，而且需要在发展的基础上更加重视环境的质量以及最终发展的可持续性。在这样的价值取向的指导下，人们的行为特征必然会转向主张公平正义和规避风险；相应地，政府的意愿也就必然会转向所谓的“以公平促进效率”和以法治保证公平阶段[2]。 我国社会发展的新常态是在经济建设“新全球化”背景下提出来的。“新全球化”在信息、通信和运输方面的技术突破的基础上，将世界各国的经济相互联系结合得更加紧密。 在我国经济发展的新常态过程中，我们逐渐明显地观察和感受到我国社会的价值选择、行为特征以及规则意识方面的一系列的新常态现象。仅仅就银行业领域而言，经济金融发展的新常态主要体现在以下几个方面: 首先，法治意识增强。随着市场经济的发展，以及我国与国际的接轨，市场经济是法治经济的思想和观念已经深入人心，人们逐渐认识到在经济发展的新常态下，人治的因素已经逐渐减弱，人们越来越多地重视法律法规，法律在人们日常生活中的重要性也日益凸显出来，人们不再仅仅是依据传统的“熟人社会”的人际关系来处理日常生活中的一切，而更多地是依托于法治，重视市场经济发展过程中的“制度规范”和“过程管理”。在经济发展的新常态下，政府、公民、企业的角色发生了一系列的变化，对于政府而言是“法无授权即禁止”，而对于公民和企业来说则是“法无授权即自由”。这样的发展理念和发展思路在很大程度上实现了市场经济发展的最大的自由化，以及人们创新精神极大的发展。法治规范要求下微观社会资本的运作更加活跃，构成我国新时代下经济发展最为典型的特征和最为显著的特点。 #p#分页标题#e#
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第 3 章 经济新常态下我国商业银行信贷风险分析 ........... 11
3.1 经济新常态下我国银行信贷风险的来源 ...... 11
3.2 经济新常态下我国商业银行信贷风险及其特点 ........ 13
3.2.1 经济新常态下我国商业银行信贷风险 .......... 13
3.2.2 经济新常态下我国商业银行信贷风险的特点 .... 14
3.3 经济新常态下我国银行信贷风险管控的挑战 .......... 15
3.4 经济新常态下我国商业银行信贷风险管理的战略 ...... 16
第 4 章 经济新常态下商业银行信贷风险防范的策略 ......... 18
4.1 强化信贷担保，核查信贷主体征信信息 ...... 18
4.2 注重决策因素趋势因素 .... 18
4.3 制定统一规范约束，合理区分化管理 ........ 18
4.4 借鉴西方信贷管理摸式 .... 19
4.5 在信贷市场竞争中，审慎和量力而行 ........ 19
第 4 章 经济新常态下商业银行信贷风险防范的策略
在经济发展的新常态下，商业银行的发展已经逐渐回归到常态。商业银行发展的利润空间进一步压缩。如何在经济发展新常态中逐渐实现商业银行的信贷业务的风险防范并采取有效的应对措施是商业银行未来信贷业务发展的核心和关键所在。
4.1 强化信贷担保，核查信贷主体征信信息
借款担保是金融机构实现对日常信贷风险规避和风险防范的重要手段，所以，在经济新常态下，商业银行需要对借款人所提供的担保进行科学的分析与判断，确保担保可以真正得以实现，而不仅仅是流于形式，无法获得最后的执行。与此同时，商业银行在对借款人进行信息审核的过程中，需要对借款人的信息以及征信进行认真的分析与审查，尽量规避因为信息不对称而导致的对借款人的信息掌握的准确度不够，无法真正实现对借款人的信用很好的认知，增加银行的信贷风险。因此，商业银行要实现对信贷风险的规避，必须重视借款人的征信信息、信用信息以及借款人所提供的担保，这是商业银行重要的事前防范手段[1]。 新常态下，商业银行的发展已经不再有政府这个护身符，商业银行只能是凭借自己的竞争力在市场经济的浪潮中谋取一席之地，因此必须加强自身业务能力和战略发展眼光的培养和提升，并依此来促进业务增长。信贷业务的发展增长必须依靠睿智的前瞻性和敏锐的洞察力。既要重视制约信贷决策的现实因素，还要关注制约信贷业务的趋势因素，这样才能真正走在信贷风险的前面，防患于未然，真正实现对信贷风险的掌控与把握。
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结论
在新的经济环境下，信贷业务面对着来自方方面面的风险。此时，商业银行必须从已有的旧常态的思维定式中走出来，转变自己的经营策略以及风险应对策略，以适应新常态下的信贷风险。 商业银行在新的经济环境下的威胁主要来自于金融网贷、利率市场化以及与媒介的脱离等方面。面对这些具有客观性、隐蔽性、相对可控性和相对分散性的风险，商业银行需要积极采取相应的风险应对策略以及风险管理办法，进而防范与控制信贷风险。 商业银行必须充分运用专业技术手段，从体制本身出发，在信贷业务上加大运用风险的转移、补偿、对冲和分散。所以，在经济发展的新常态下，商业银行的信贷风险控制与防范，要从初步审核到最终的信贷还款各个环节，采取防范对策，即强化信贷担保，严格审查借款人信息；关注制约信贷决策的现实因素和趋势因素；重视统一规范，强化差异化管理；借鉴西方信贷管理模式；在信贷市场竞争中，审慎和量力而行。
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参考文献(略)
