1 绪 论
1.1 选题背景和意义
随着金融服务的全球化趋势以及西方金融业的体系改革，监管放松、金融市场化进程的不断加深以及 IT 技术的广泛使用都为金融业提供了良好的发展空间。金融产品不断创新，金融服务水平也不断进行提高。然而由于某些金融机构出于自身利益考虑，关闭了盈利能力相对较差的偏远地区分支机构，从而出现了正规金融服务无法覆盖的区域，造成当地居民无法享受到正常的金融服务，金融排除（Financial Exclusion）的概念便因此而生。最早在麦金农的金融发展理论中已经有关这类现象的描述，然而，他并未使用“金融排除”这一术语。直到 90 年代，金融排除这一概念作为金融地理学的一个衍生分支，才逐渐被西方主流学界所接受和采用。由于金融排除在一定程度上加剧了社会的两极分化，对经济发展造成的负面影响日益显著，学界对其的关注度也日益高涨。 我国经过改革开放三十余年来的经济高速增长，已经跃居世界第二大经济体，但在飞速增长的背后，有限资源、经济结构不合理以及政策实施等因素对经济持续增长的约束愈加明显。随着我国经济发展的不断地全面深化改革，目前我国经济发展已经进入了转型时期，发展过程中遇到的一系列问题也日益突出。如区域发展失衡，城乡收入差距扩大等。金融资源作为经济发展的重要因素之一，是区域经济发展中不可缺少的资源。然而在我国金融发展的不断深化以及金融市场化进程的不断前进的背景下，国有银行转型为商业银行，造成了大量农村以及欠发达偏远地区商业银行分支机构的合并与裁撤。致使当地居民无法使用正常的金融服务，同时也造成当地中小企业的融资困难。产生了明显的金融排除现象。其存在，阻碍了偏远地区金融资源的可获得性，制约了区域经济发展的进步，扩大了不同区域，不同阶层的收入差距。虽然有学者认为，在中国金融体制改革过程中，由于金融机构为了自身利益最大化而撤出偏远地区而造成的金融服务空洞，会由那些曾经无法与其竞争的本地农村金融机构所填补。但是实践证明，我国目前的农村金融服务远远无法满足当地经济发展的需求。在遭遇到了金融排除后，当地居民和企业并没有更好的获取正常金融服务的渠道，往往可能会转向非法的民间融资，这又必将加重融资成本。同时由于缺乏政府管理以及监督，民间借贷存在大量的金融风险，严重阻碍了欠发达地区的经济发展。与此同时，从区域间角度观察我国的经济发展过程，由于我国区域经济的发展策略着重于提高经济效率，因此一直遵循着渐次推进的经济发展模式。
.......
1.2 研究内容、方法与框架
根据上文讨论，本文在整理了国内外关于金融排除的相关文献后，通过我国行政区划中 2853 个县级行政单位的 2574 个县域样本，对县域间的金融排除现象进行数量和空间的描述，并根据空间计量经济学建模方法，讨论金融排除对县域间社会以及经济发展的相关影响，具体内容如下：目前，为了能够直观的分辨不同地区金融排除的程度，经济学家多采取指数刻画的方法来对金融排除进行衡量。通过国内多年的研究，在分析产生金融排除成因的基础上，目前针对金融排除的度量已经形成了一套良好的指标体系。一般由金融机构的渗透程度、金融产品的接触程度以及金融服务的使用程度等不同维度的基础指标构成。通过这些指标的平均计算，构成最终所需的金融排除综合指数。鉴于数据可得性，本文将借鉴之前学者们的研究办法，构造适合的金融排除指数，在数量上刻画目前金融排除现象。 其次本文在金融地理学强调空间依赖过程和空间相互作用的思想指导下，对目前的县域金融排除进行空间上的描述，而不仅仅停留在“空间差异”的简单刻画。我们通过空间统计工具，考察县域间的空间互动关系，探究县域间金融排除的空间集聚性质，在对县域数据进行空间自相关检验的基础上，使用地理信息系统（GIS）分析工具，绘制相关可视化的集聚地图，反应目前我国县域金融排除的空间分布以及集聚情况。
........
2 相关研究综述
2.1 金融排除的概念阐述
金融排除的概念产生于金融服务市场化以及全球化的趋势之中，在其正式诞生之前，麦金农在其金融发展理论中就已经注意到了由于金融市场的不完全性导致部分家庭或企业无法享受正常金融服务的现象。但他并未将其命名。最早开始研究金融排除问题的是英国的 Leyshon 和 Thrift（1993）[1]。他们在研究当地银行分支的关闭时，提出了这个概念。在当时，由于金融业的开放给金融机构带来了前所未有的发展空间，部分金融机构处于降低管理成本以及增加盈利空间的考虑，开始关闭其偏远地区或者相对贫穷的分支机构。造成了几乎没有金融服务的特别社区，从金融地理学的角度强调了金融网络的可达性。而后 Kempson 和 Whyley（2000）[2]通过数据表明当时英国有 7%的家庭没有使用任何的金融产品，接近三分之一的人口没有使用诸如存款、保险或者个人养老账户等类型的金融服务，产生了显著的金融排除的现象。同时他们将金融排除从地理排除的维度扩展到以下几个层次：评估排除指经济个体由于无法通过金融机构的风险评估手段，而遭受的排除；条件排除指无法承受金融产品的相关附带条款而遭受到的排除；价格排除指无法承担金融产品的过高价格而遭受到的排除；营销排除指经济个体出于某些原因并非金融机构的营销目标，导致其被排除在相应的服务之外；自我排除指经济个体由于自身或者地区文化社会因素，主动将自己排除在金融服务之外。以上所有维度共同构成了完整的金融排除概念。之后有学者指出，处于金融服务边缘的人群更可能集中在特定地理区域或者群体中，因此它应该属于更为广泛的社会排除的重要组成部分，而且金融排除会反过来加强社会排除的其他部分。所以并不能对金融排除进行一个明确的定义。
..........
2.2 国内外关于金融排除的研究综述
国外早期关于金融排除及讨论是随着社会排除发展而出现的，主要集中在金融服务的地理接触程度上，特别是银行的网点分布问题。Leyshon 和 Thrift（1993）指出由于低收人人群的聚集，出于利润考虑，银行网点逐渐撤出此类区域而转向城市中心区域。同时由于低收入居民汽车保有量的缺少，加剧了获取金融服务的难度，为了在其他区域获取相关金融服务，遭受金融排除的居民往往要付出更多的成本。然而金融排除并不只是由于地理接触所导致的，Leyshon（1997）[3] 通过对英国零售金融服务的相关调研，分析了出金融排除所带来的经济以及社会问题，表明了城市与偏远地区居民的收入差距对金融排除地影响，说明了正是由于这样的收入不均，导致了金融机构在城市以及偏远地区的分割状况。Link（2004）[4]在其关于澳大利亚金融排除的报告中，将金融排除定义扩展到更高的区域范围。报告表明不仅是个人或者企业会遭受到一定的金融排除，在更高层面上也会由于各种因素导致整个区域遭受到金融排除。在分析金融排除的成因研究方面，Devlin（2005）[5] 通过使用模型检验对英国金融排除进行了细致的研究，并指出导致金融排斥的原因包括个人的就业、 家庭收入、住房使用权、婚姻状况、年龄以及学历水平。在 2005 年布里斯班召开的金融排除与微观金融会议上，学者们也对这个问题做出了详细的探讨，并从微观和宏观两个层面上分析了金融可能产生的原因。
.........
3 中国县域金融排除的现状分析 ........ 13
3.1 中国县域金融排除程度的度量 ...... 13
3.2 中国县域金融排除的空间集聚测定 ...... 15
3.2.1 中国县域金融排除的全局空间相关性 ........... 15
3.2.2 中国县域金融排除的局部空间相关性 ........... 17
3.2.3 省份内部县域金融排除的空间关联性 ........... 19
4 金融排除对区域经济增长影响的空间计量分析 ........... 22
4.1 分析框架 ......... 22
4.2 空间计量模型简介 .......... 22
4.3 模型设定和相关数据说明 ...... 23
4.4 基于全国县域的实证分析 ...... 25
4.5 基于省际内县域的实证分析 .......... 27
5 金融排除对城乡收入差距影响的空间计量分析 ........... 30
5.1 分析框架 ......... 30
5.2 模型构建和相关数据说明 ...... 31
5.3 空间面板回归估计以及结果分析 .......... 32
#p#分页标题#e#
5 金融排除对城乡收入差距影响的空间计量分析
5.1 分析框架
通过上文的分析我们已经了解到国内遭受金融排除的广大人群主要分布在我国的农村地区，同时遭受金融排除的地区也会影响当地的经济发展。那么我国农村地区与城市地区的居民收入是否受到了金融排除的影响呢？本章我们就将视角转向金融排除对城乡居民收入差距的影响。 中国大量的贫困人口集中农村地区，农村地居民的收入水平明显与城市居民有巨大的差距。从统计上看，中国近些年来在反映贫富差距的基尼系数持上，持续高于收入分配差距的“警戒线”，说明我国收入不均等的状况比较严重。在经济增长过程中，仅追求经济的高速增长而忽视社会的贫富差距会造成一系列严重的问题。金融资源作为经济发展过程中的重要因素，同样对城乡间的收入差距产生了一定的影响。传统的金融发展理论认为，一方面金融发展通过增加储蓄累计，提供信贷支持等方式促进了区域的经济增长，而经济增长又可以促进居民获取更多的金融产品和服务，从而帮助当地居民更好的进行财富的重新配置。另一方面，在金融发展过程初期，由于财富门槛的存在，贫困人口无法享受到金融发展带来的好处，同时金融机构出于利润或者风险控制的考虑，会关闭贫困地区的机构网点，同时排除相当一部分贫困人口的金融业务，从而扩大城乡间的收入差距。但是在金融的进一步发展过程中，贫困人口通过一定的财富积累，通过了财富门槛后，则能逐渐缩小与高收入人群之间的差距。一般来说，一国的金融发展水平应该和经济水平向符合，但是由于中国长期实行城乡割裂的二元经济发展政策，通过政策导向，优质的资源大量的流向了城市地区，资源的缺失导致农村遭受到了很大程度的金融排除，造成了金融基础薄弱、银行网点少、获取金融服务的成本高，中小企业融资难、融资贵等问题。遭受金融排除的地区，由于相关金融资源的匮乏，低收入人群没有能力支付获取相应金融服务的成本，进而无法享受到金融发展多带来的好处，始终处于低收入状态之中。而城市居民相对容易获取相应的资源，进而有利于提高收入。此外在金融排除的间接影响方面，由于缺乏相应的中介，其减少了财富通过富裕阶层向贫困阶层的转移情况，阻碍了渗漏效应对城乡收入的影响，扩大城乡之间的收入差距。
.........
结论
本文首先通过量化以及空间相关两种描述思路，对我国目前县域的金融排除的现状进行了细致的分析。结果表明我国目前的金融排除现象有着以下特点：第一，我国县域间广泛存在着金融排除的现象，同时在金融排除的程度在样本区间内并未得到有效地改善。其次，我国金融排除的现象在区域间具有明显的差异特征。而且中、西部地区的金融排除程度明显要高于东部地区的金融排除程度，但中西部之间金融排除的程度没有大的差异。第三，县域间的金融排除存在着由于地理因素造成的空间相关性，在经济发展落后的区域产生了遭受金融排除区县的集聚现象。广大的中西部农村，形成了高度金融排除区域形成的 High-High 集聚，而相对发展程度较高的长三角，珠三角以及环渤海地区则形成了一定金融排除程度较低区域的Low-Low 集聚。而且大区之间存在一定的辐射边界，城乡内部也存在一定的金融空间网络的缺失，说明了目前我国不同层面上金融发展的不均衡现象。 同时我们通过对代表性省份的观测和检验，在不同区域省份的内部，空间集聚的状态也各有不同。反映了当地由于不同资源禀赋、经济发展策略以及地理特点对金融发展造成的影响。其中东部沿海等相对发达区域由于较好的城乡均衡发展状态，良好的金融基础设施以及市场化的金融环境，金融排除程度较低。而偏远地区以及贫困地区由于金融相关基础设置建设薄弱，金融市场化程度较低，加之缺乏城乡之间有效的金融资源的交流，更容易遭受到严重的金融排除，造成负面的空间溢出效应，不利于当地经济发展。
.........
参考文献(略)
