第一章 绪论
1.1 研究背景与研究意义
农业是三大产业中的基础产业，对我国国民经济具有很大的影响，发展国民经济必须重视农村与农业的有效发展。在农村地区，若想要经济得到快速发展,资本要素的配置是关键，而其中金融又是重中之重。近些年, “三农”问题得到各级人民政府和广大人民群众的集体关注,不容忽视的是“三农”问题想要得到合理解决，直接或者间接的依赖于农村金融。农村金融发展顺利与否直接关系到“三农”的发展,国务院中央经济工作会议和全国金融工作会议等都多次提到，不应该忽视“三农”发展过程中金融所起的重要作用，这对于解决农村的发展难题具重大深远的意义。 农村金融体系因为构建时间相对较短，在我国金融体系整体部分相对薄弱，多年以来各个有关部门通过共同努力，使得农村金融有了很大的改善，可是离金融改革发展目标、农村地区广大居民所期待的样子还是有较大的差距的。农村地区金融市场的完善性不高，除银行类的金融机构组织之外，资本市场和保险市场目前还没有比较明显的效果。农村信贷市场的深度与广度仍旧具有提升的空间，信贷供给不能够满足农户与企业的需求；现有的农村金融机构现代化程度还不高，不能与城市金融机构相比，尤其是信贷供给严重不足，金融市场上竞争还不规范；农村区域的金融机构资产质量还比较低，能够提供金融服务的相关金融机构的效率还不够高；金融市场所处信用环境不够理想、征信系统不够完善。不难发现，金融供给不足，尤其是信贷供给不足是中国农村金融的发展过程中最大的难题。 近些年,随着农村金融改革力度的不断加深，如何结合内蒙古自治区的实际情况,制定出一条符合当前实际的金融发展策略，同时该策略又能够贯彻“三农”精神。此内容已经是金融发展过程中内蒙古不容忽视的关键。在发展社会主义新农村建设的过程中应该高度重视农村金融的有效发展。但纵观当前农村金融的整体情况不难发现现阶段的发展只限于短期发展，忽略了金融市场的长久发展，只是解决了短期发展问题并没有解决长久问题。近年来关于我国农村地区金融发展的研究较多，但就目前而言，现有的关于农村地区金融发展的相关研究成果还不足以解决那些尚存的难题与新出现的问题。这就要求我们换一种视角来解决问题,这其中的“金融共生视角”即具有系统性和创新性，可以系统地、具有针对性的对内蒙古农村地区的金融发展问题进行研究。本文试着从金融共生视角出发以微观与宏观相联系的方式来研究内蒙古农村地区金融发展问题，不仅研究系统之间的相互关系，还研究系统内各要素之间的关系来分析各个部分的共生关系。
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1.2 国内外研究现状
国外关于农村金融的研究最早出现在二十世纪六、七十年代，当时盛行的是农业融资论。此理论讲述的是：当地农户、尤其是最贫穷的农户在当时是不会储存资金的，当时资金的筹集是很大的一个难题。由于工业和农业的特点，如不确定性，长期投资收益的需要，产量低，注定农业不能为商业银行融资，主要的原因是因为它没有高利润。针对这类情况，为资金能够有更好的分派，可构建一些非营利性的专门金融机构或政府提供政策性款项解决。当时亚洲的各个国家政府为了解决这类农村地区资金需求问题，采用了农业融资论，专门建立了许多农业金融机构，利用其将专项资金投入到农村地区，有效地缓解了农村资金问题。 在当时，发展中国家大部分都实施了这项农村金融政策，它虽然促进了农业生产的一定增长，解决了部分农业融资问题，但同时也遇到了一些难题。如储蓄率仍旧不高，依赖政府的资金支持、资金回收率偏低。这个理论及其实施的结果对建立一个高效率的、持续的金融体系来说是不成功的。
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第二章 金融共生相关理论分析
本章针对金融共生理论进行了系统的研究分析，对金融共生系统的三个组成元素：金融共生单元、金融共生模式与金融共生环境展开进行分析，并对其中金融共生系统内的金融共生关系以及银行和非银行金融机构合作的可行性进行进一步分析，以此来构筑本文的基础理论框架。
2.1 金融共生含义与构成要素
金融共生即指银行与企业(客户)之间、银行与银行之间、银行与非银行金融机构之间在特定的共生环境中依据一定的共生模式所构成的相互依存的关系①。 作为一个金融共生整体，包含三个基本元素，即金融共生单元、金融共生模式和金融共生环境。这三个元素中,共生模式为共生体存在的关键,共生单元为共生体日常活动的基本,共生环境则为共生体赖以生存的条件。金融共生体中的三元素对共生发展的影响并不是单一的，而是相互的，在三个基本要素间的互相作用下影响着共生体的变动和总体发展规则。下面将三个基本要素分开进行介绍：金融共生单元是指组成金融共生系统的基础单位，它负责制作整体活动所需的能量与置换系统内各个单位,是构成金融共生体的物质基本,即指资金的给予方, 如银行，保险，证券和其他金融机构组织，包含不同的资金的需求方，像各类企业与单独申请贷款的个体，以及一些中介机构等②。每一个金融共生系统内,金融共生单元所显现的特性也不尽相同,同样每一个金融共生关系内,金融共生单元所展现的特性也是完全不同的。我们平常用来描述金融共生单元之间关系的标准，最熟知的就是共生度与关联度。其中讲的共生度是用来解释单个金融共生单元或者是多个金融共生体间因为自身不同特征而对彼此都造成一定影响；所说的关联度讲的是金融共生单元整个系统内的相互作用关系。金融共生单元相互间存在着一个结合纽扣，即我们所说的质参量。同时、金融共生单元在进行选择的时候一般都会首先选择能力强的一个。金融共生单位，共生密度不能忘记，这个指标体现了整体的金融共生单元的数目。在金融共生体整体发展进程中,金融共生单元即便选择了全部的有利因素，但是并不能够令其没有限制的增长，应控制其数量，数量在增加共生体整体能量的同时还会损耗其他部分的生命力。所以,金融共生单元在共生发展过程中,应该把关联度、共生度与共生密度相结合，以求金融共生整体的协调发展。
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2.2 金融共生关系分析
金融共生系统内部三个元素之间的相互关系见图 2-1，这之中，D1、D2 即金融机构的共生单元，S 代表金融机构间的发展形式即共生模式，共生单元所处的生存环境即指金融共生整体系统的共生环境。共生体中的三个元素彼此联系、彼此影响，彼此之间作用、共同发展进而影响着共生体的变动方向与发展规则等。通过以上的研究可以发现，在金融共生整体内，共生模式是主要的枢纽，共生单元是基本，共生环境则是必不可少的存在。任何的金融系统之间的共生关系和共生的水平，都是动态变动间的相互影响。金融机构共生单元之间相互促进、相互补充、共同进步，使得整个金融系统的效益都得到提高，以便能够更好的服务于社会主义经济建设。
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第三章 共生视角下的内蒙古农村金融发展状况分析 .......... 14
3.1 内蒙古农村金融共生发展现状 ....... 14
3.2 内蒙古农村金融共生发展中存在的问题..... 18
3.2.1 共生单元供给不足 ......... 18
3.2.2 共生模式不完善....... 19
3.2.3 共生环境有待加强 ......... 20
3.3 内蒙古农村金融共生发展制约因素 ...... 22
第四章 共生视角下的内蒙古农村金融发展的实证分析 ...... 26
4.1 变量的选取与数据的来源 ........ 26
4.2 实证检验 .......... 27
4.3 结论 .... 32
4.3.1 共生单元仍需强化 ......... 32
4.3.2 共生模式合作度不高 ..... 32
4.3.3 共生环境相对局限 ......... 32
第五章 共生视角下的内蒙古农村金融发展的对策建议 ...... 34
5.1 优化共生单元 ........ 34
5.2 完善共生模式 ........ 36
5.3 强化共生环境 ....... 39
第五章 共生视角下的内蒙古农村金融发展的对策建议
我们所借助的金融共生理论为研究分析内蒙古农村地区金融的发展状况提供了展新的角度，结合上文的理论与实证分析可知，内蒙古农村地区银行与非银行金融机构间在理论上是存在共生性，但实证结果却表明二者间并非存在协同性。在未来的内蒙古农村金融发展过程中，我们还是要遵循共生规律，努力使农村金融沿着最合适的、最健康的途径发展。为了使农村地区银行与非银行金融机构发展能够达到最优效果，根据共生规律，并结合上文的理论与实证分析结论提出促进二者共生发展的政策建议。 #p#分页标题#e#
5.1 优化共生单元
相对于城市商业银行来说，农村地区的金融机构在当地农村经济组织中发展金融服务业务方面具有明显的优势，如信息的获取与较低的成本；可同时也不能不考虑当地的农村金融机构的实际特点，农村经济主体普遍需求较小且具有不同于城市商业银行的独特性，它们要发挥其本身的区域性、特色性；同时要符合农村当前要求加强合作的要求，创新农村合作式共生发展的金融组织形式，帮助农村地区一些经济较差的人群小额资金的筹集等。农村金融机构如果想要发展壮大，首当其冲要做的就是将其经营管理水平提高,加大金融创新能力及将强研发力度,加强内部控制,加大宣传力度,提高金融机构工作人员素质,使得金融机构核心竞争力更上一个台阶。 农村金融机构如果想要提高自身的竞争能力及其盈利能力,就应当提高创新速度。不能在束缚于老旧的经营理念和管理方式,要不断提高创新能力,营造出适合自身发展的环境与符号农村地区经济特点的新产品、新业务和新的管理理念。同时不能忽略对外宣传，如果金融机构的社会认可程度提高,它的社会声誉就会随之提高,品牌价值也相应的越高。可以考虑借助网络媒体、新闻媒介这些当前流行的载体,让社会各阶层都能对现代的农村新型金融机构有更深的了解,这样一来能够拓展资金的来源,壮大机构持续发展的能力。还应注意在关注于农村金融机构组织规模发展的时候，不能够忘记对复合型人才的培训。只有将机构人员的整体素质提高，才会实现高水平的管理,最终实现机构的高效率和具备不同于其他机构的竞争优势。内蒙古农村金融机构应本着发展以人为本的最初经营理念，在扩展机构规模的同时，加强员工的培训,提高员工的整体素质,进而促进内蒙古农村金融可持续发展。
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结论
若想要快速建立起农村金融风险管理体系，不光要使银行加强业务的管理工作，还要鼓励和支持非银行类金融机构贯彻“三农”政策，如农业保险的覆盖面应增加，支持保险部门加大适合农村地区的特色保险种类。内蒙古农村居民经济条件仍不富裕，导致农户和乡镇企业在向农村金融机构申请贷款时面临着担保条件不足的状况，金融机构在向其提供贷款时也会有较大的风险。针对此类状况，当地政府可建立政策性担保公司，由政府出面管理或委托其他公司管理担保公司；或者对其进行财政补贴等方式，令当地农户朋友申请农业贷款时更加便利。结合担保公司当地的实际情况,推出多种担保抵押方式,为农户提供最大的方便。同时也要完善担保公司的内部管理工作，完善农户档案，了解农户的真实情况，并在提供贷款后做好农户的抵押登记,保证抵押的有效性和真实性。在农村地区鼓励农户之间开始互助担保，这样可以有效的解决农村信贷配给问题,不仅能够提高信贷效率,还能够防范信贷风险。 农村金融市场的信用环境直接影响着金融共生的环境,对其长久、健康发展具有关键作用。一个共生体如果具有好的信用环境，可以令农村金融机构更好的服务于“三农”,同时如果信用环境差，不光不能促进农村金融的发展反而会抑制其发展。加快农村金融机构组织风险管理体系的建立可以适时的降低农村金融市场所面临的风险，同时还可以提升农村金融机构组织的服务水平，也是强化农村金融所处的共生环境的关键部分。可以从多方面来进行风险监督操作，如信息的搜集、风险适时监控、风险处置。对风险管理体系进行科学规划，建立评估指标进行评估，并根据结果进行改进工作，随时对农村金融风险管理体系进行完善。
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参考文献(略)
