第一章 导论
1.1 选题背景和意义
随着互联网经济的逐渐发展和深入，互联网对于传统金融行业有非常深刻的变革，从中国互联网信息中心（CNNIC）的数据显示截止 2014 年 6 月 30 日中国网民规模达到 6.32 亿，而其中的使用移动设备的网民的规模占 5.27 亿，以中国总人口 13.67 亿计算，中国的网民渗透率达到 46%，而移动端的网民渗透率达到39%，基础工具的深入普及无疑是上层应用的引爆点。 同时基于互联网的金融体系的逐渐形成，对传统的金融领域（银行、证券、保险）发生着深刻的变革。而作为金融行业中支柱型产业的保险业，目前已经完成门户网站建设，交易平台搭建的基础构建时期已过，而接下来将是传统产品互联网化改造和互联网产品的研发的过程。 通过 2014 年统计数据显示互联网销售的保险产品约占整体保险总销售额的1.87%，而其中在线下完成整个销售流程，最终采用网上签约方式的订单均被统计为互联网保险的销售额，因此在未来几年互联网保险的销售额将会有爆炸性发展。由于中国目前的社会保险与个人保险体制尚未完善，我国人民未来购买保险的投入占总体收入的比重将会逐渐上升，同时考虑到未来中国人口老龄化，劳动力逐渐减少的实际状况，传统保险业的大水漫灌人海战术的粗放型模式也将逐步被人机结合的精细模式所取代。因此这一领域无论在学术还是生产实践过程中都将被逐渐关注，逐渐成为金融研究的热点之一。 在中国公民收入水平逐渐提高，保险意识逐渐增强，互联网革命逐渐深入与人口老龄化的多重作用之下，互联网保险产品及其业务模式的研发和推出可以有效提高人民生活水平，促进社会生产进步。 同时针对互联网时代的保险产品进行场景化原型设计，精准投放和去中介化的运营对于当前互联网保险类产品的推出和销售模式的逐渐建立也有较大的实践和指导意义。
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1.2 研究内容与方法
本文在互联网普及的大背景下，通过互联网对保险业的改造升级论述了信息系统的升级必然影响互联网保险的模式，把原来落后的保险经纪人推销模式，逐步转变为客户自行上网挑选保险产品，简化中间环节，降低保险成本，最终实现人机购买模式，同时通过各国互联网保险的发展情况分析当前所处的形势，结合已经有的运营状况分析这些模式的利弊，根据以上思路，章节安排如下：第一章：导论：论述了本文的选题背景和意义，明确了论文的研究目标和研究方法，并指明了本文的创新与不足。第二章：基础理论：明确了互联网保险的相关概念和特点，并回顾了保险发展历程，以及国内国外理论发展情况。第三章：我国互联网保险现状及存在挑战：分析我国互联网保险的外部环境，主要采用的商业模式，以及在当前状况下所面临的挑战。并系统的分析我国企业在目前阶段实现保险产品互联网化的发展近况。第四章：国外互联网保险发展经验：研究国外互联网保险的发展状况，以及相关公司的经营特色。第五章：互联网环境下的保险模式升级：通过论述传统保险在新形势下的销售策略，互联网整体流程的升级得出结论只有通过大数据是信息系统升级才能做到完美的人机对接，确定客户的数据才能减低保险成本，体现互联网保险的优势。第六章：结论与展望：明确了保险产品互联网化的趋势不可避免，同时对互联网保险形成的基础个人征信体系的改变提出了建议，指出了为适应互联网时代传统保费核算体系所需要进行的修改，以及对金融生态系统建设的展望。
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第二章 理论基础
2.1 互联网保险概述
互联网保险是一种基于 IT 技术的以互联网为媒介的保险营销模式，有别于传统的保险代理人营销模式。同时互联网保险是指保险公司或新型第三方销售平台、保险网站以互联网和电子商务技术为工具来支持保险销售运营和理赔活动的经济行为。 互联网保险的第一阶段是渠道创新。保险公司利用互联网渠道的低成本对外进行宣传和商品销售活动。目前已有 61%的保险公司既有自建互联网平台，又与第三方平台合作。 互联网保险的第二阶段是保险场景与产品创新。互联网化的生活为保险公司的产品设计提供了新颖场景和丰富标的。同时新技术为实现精确定价、动态定价创造可能。 互联网保险的第三阶段是商业模式创新。保险公司一方面可以深度挖掘现有客户需求获取更多订单，另一方面则是通过产针对性产品设计、减少中间环节，提高盈利水平；另一方面则可通过构建生态圈，打造闭环金融流程。
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2.2 互联网保险的发展历程
1997 年第一个中国第一个面向保险的信息化专业网站互联网保险公司的诞生意味着中国开始了互联网保险之路，2000 年 8 月中国太平洋保险公司和平安保险公司都开通了自己的全国性网站。在这段时间里互联网的发展并不是很成熟，大众对保险的互联网销售也不是很认可，这些网站仅仅是起到宣传的作用。淘宝网的兴起给电子商业平台带来了太多的机会，在这股浪潮中互联网保险开始了有了分化，一些第三方网站如慧泽网、向日葵网等开始出现，并且得到了风险投资的青睐，在风险投资的作用下，互联网发展的更快、更迅猛，在这个阶段虽然保费规模较小，但是得到了各方的重视，但是仍然缺少政策的支持。 这段时间互联网的保费呈现阶梯型上涨，据统计，2012 年一年的互联网保费就有上百亿，保险业的网络销售已经势不可挡，互联网保险已经不止局限于网络销售，2013 年众安在线中国第一家专业互联网保险公司的出现更意味着更多的需求出现，以及更多的平台来为保险业服务，在这个阶段保险业已经确立了互联网保险的基本模式。
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第三章 我国互联网保险现状及存在的挑战 ........... 8
3.1 我国互联网保险环境....... 8
3.2 我国互联网保险现行营销模式....... 10
3.3 国内互联网保险发展情况........... 12
3.4 我国互联网保险发展所面临的挑战............ 15
第四章 国外互联网保险发展经验 ......... 17
4.1 各个国家互联网保险发展状况研究 ........... 17
4.2 互联网保险公司研究...... 19
4.3 国外互联网保险经验给我国的启发............ 23
第五章 互联网环境下保险模式的升级 ..... 24
5.1 传统保险产品的在互联网模式下营销.......... 24
5.2 互联网模式下保险流程的升级....... 27
5. 2. 1 多种途径拓展前端销售途径 ...... 27
5. 2. 2 互联网引导中端流程优化 .......... 28
5. 2. 3 互联网改变保险后端定价模式 ........... 28
5.3 大数据对保险营销模式的影响....... 29
5.4 全新的保险业务需求与新险种分析............ 34
第五章 互联网环境下保险模式的升级
5.1 传统保险产品的在互联网模式下营销
人寿保险是很重要的一个险种，但是人寿保险在互联网销售的占比并不是很大，主要原因在于人寿保险的相关条款比较多，难以流程化，而保险购买人打算选购人寿保险时，很可能会回避复杂的相关条款，在某网站所做的调查中，71.1%的参与者对简单、容易懂的保险产品表示出兴趣。同时保险购买人在挑选网络销售的寿险产品时也希望能够与更多相关产品进行比较，所以如果能把寿险变得简单化而标准化，寿险产品的专业网站也有可能出现。 在现实中，国内保险公司也只是把人寿保险的网络销售作为一个链接人工服务的索引，并非在网络上完成整个投保过程，线上的初步了解和线下的详细介绍才是当前人寿保险销售的主流模式，例如平安人寿就形成网上直通与网电融合并存的模式，其中网电融合的累计保费占 97.7%，这主要是由于人寿保险的条款复杂，尤其是专业术语很难理解，人工客服解答客户的疑问，消除了他们的顾虑，从而提高了销售量。 尽管人寿保险网络销售在我国才刚刚起步，但是海外已经存在成功的案例，日本寿险公司 Life Net 是一家纯粹的网络保险公司，该公司通过拆分复杂的附加险，使保险单一化，同时不存在分红条款，按月支付保费，这些做法使复杂的人寿保险变得简单化，截止 2014 年底该公司年复合增长率达到 148%。Life Net 通过寿险的网络销售节约了大量的成本，使得该公司有条件压缩保费其他保险公司的 50-60%，这就加大了该公司在同行业的竞争能力。之所以能将保费降低这么多是源于寿险的储蓄性较高，理赔成本仅占保费收入的 15-20%，销售成本占总成本的 50-75%。降低销售成本就成功降低了总成本，也就提高了竞争力。 #p#分页标题#e#
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结论
“互联网+保险”的全新产业模式，将会实现保险行业的“去中介、去代理”化从而降低保险费率；通过大数据精准营销降低犹豫期内的产品退保率；在人力成本逐渐提高的前提下减少保险公司这方面的开销。这些都将促使保险公司逐渐重视互联网保险市场，加大对这一领域的投入。传统保险模式向“互联网+保险”模式的产业升级主要包含以下几个维度：传统的复杂的组合型保险逐渐被“简洁”的单一型保险所取代,传统的针对大众的代理+人力营销逐渐被大数据+产品的新营销模式所取代,互联网+保险的产业升级也需要社会信用体系和保险行业规定作出相应适配,保险企业将充分利用互联网这一渠道，从单一保险产品销售向跨界的金融生态圈方向发展.
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参考文献(略)
