第 1 章 导论
1.1 选题目的和意义
在世界范围内，一个国家的金融体系中必须包括社区银行这一内容，在金融研究中也对社区银行的外延和内涵开展了广泛的研究。社区银行在我国从理论到实践都处于起步阶段，社区银行在经济发展中显示出越来越重要的作用，我国的银行界和理论界都对社区银行的发展非常关注。现阶段对社区银行的发展进行研究具有以下几方面的意义。 第一，对社区银行进行研究有利于促进我国中小企业的发展，帮助中小企业改善融资难的问题。在国民经济的发展中，中小企业发挥着越来越重要的作用，但是中小企业占有的金融资源与其对经济的贡献率却不成比例。造成这种现象的原因包括规模效益和信息不对称、中小企业对于以银行贷款为首的外源性融资的依赖性不强。社区银行与大银行相比，具有较低的经营成本和服务价格，能够将频率较大、数额较小的资金提供给中小客户。社区银行在经营的过程中非常重视金融服务的个性化，不断创新金融产品，走差异化服务的发展道路，能够满足中小企业对资金的需求。 第二，对社区银行的发展进行研究能够促进我国农村金融困境问题的解决。我国从 2013 年发布深化农村信用社改革试点方案，农村信用社成为了实际的社区性金融机构，广泛的面向农民和乡村。社区银行通过化和商业化运作，与民间小额信贷相比具有明显的优势，能够有效地对我国的农村金融市场进行规范，助力三农问题的解决，创新我国的农村金融组织形式和市场制度，农村信用社的改造也可以从社区银行的研究中得到相应的理论支持。第三，对社区银行的发展进行研究能够促进我国金融水平的不断提升和金融体系的不断完善。2006 年我国举办了以“和谐社会中国金融业的社会责任”为主题的中国金融论坛，我国将促进经济区域协调发展、振兴东北老工业基地、全面推进西部大开发作为“十一五”的规划重点。社区银行的发展有利于将量身打造的增值服务和通畅的投资渠道提供给社区居民，从而对资金运行中的“虹吸”问题进行缓解，可以成为解决区域金融发展不平衡的一个重要途径。社区银行可以通过信息优势，对社区发展进行协调，提高社区的金融服务水平。在遏制民间非法资金融资的发展和蔓延方面，社区银行也可以对民间信贷进行引导，将其归入融资体系中。第四，对社区银行的发展进行研究能够全面提升我国中小银行的市场竞争力，使我国中小银行能够稳健地面对外资银行介入带来的挑战。综上所述，对社区银行的发展进行研究和推动有利于中小银行自身的发展，更有利于促进金融体系的健康运行和国民经济的健康发展。
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1.2 文献综述
美国的地方性中小金融机构包括信用社、储蓄协会（Savings and Loan Association）、互助储蓄银行（Mutual Saving Bank) 和小型商业银行等。所谓的社区银行一般指的是单店制的存款金融机构或小银行，一般具有较少或没有分支机构，资产规模也比较小。 Independent Community Bankers of America（ICBC，又称为美国独立社区银行协会）公布了其统计数据，截止 2002 年，美国共有 8932 家社区银行，分支机构共有 39094 个，其中 4%分布在西北部，16%在城市，26%分布于市郊，54%位于农村。资产总额低于 10 亿元的银行在实践中基本都被划归于社区银行的范围，但是研究者格利高芮 F.阿代尔（Gregory F. Udell）、威廉 C.亨特（William C. Hunter）、罗伯特·登洋（Robert De young）①等普遍认为社区银行的范畴比较复杂，不能仅从银行资产这一个特征来进行区分。他们普遍认为对社区银行的特征应该应用下列描述：“作为一种金融机构，社区银行能够吸收当地企业和居民的存款，并将贷款和交易服务提供给当地企业和居民，社区银行在这些服务中的比较优势就在于获取的信息。”“商业银行或其他组织都可以成为社区银行，社区银行的分支机构和经营区域有限，能够将活期承保存款账户和多样化的贷款提供出来，其业务范围与发达的资本市场较远，对当地市场比较关注。”社区银行的主要特征有以下几个方面：第一，社区银行具有 10 亿美元以下的资产；第二，单个县内的分支机构要存款占社区银行存款的一半以上；第三，属于国内拥有；第四，提供的产品服务包括承保存款、交易服务和信贷组合；第五，其是控股公司的一个附属机构，由多个社区银行共同组成，或者属于银行控股公司中的一家银行，或者是独立的一家银行。研究表明，社区银行能够对中小企业的资金筹集给予有力的支持，事实上中小银行的贷款为很多中小企业的发展提供的了必要的资金支持。Weston 和Strahan（1998）提出，中小银行应该成为中小企业的理想融资伙伴，这是由其固有资产规模决定的①。中小企业具有较大的经营风险，大企业相比具有较差的贷信状况，很难得到大的商业银行的贷款。社区银行与当地居民和中小企业的联系紧密，为当地经济发展提供服务，并且将贷款提供给中小企业。Udell 和Berger 提出，有一些基本因素影响企业融资结构的变化：与企业成长周期同步发生的资金需求、企业规模和信息约束条件的变化，与此同时企业的融资结构和融资渠道也随之改变；该企业的早期发展阶段，内源性融资是主要的融资渠道，企业发展的成熟期主要依靠外源性融资②。从关系贷款（relationshiplending）的角度出发，Berger 和 Udell 认为中小企业最合适的融资伙伴就是中小银行。
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第 2 章 我国社区银行的发展现状
2.1 国内社区银行现状
我国的金融改革非常重视社区银行的发展，很多商业银行都非常重视社区银行的建立。然而与国外情况不同的是，我国的社区银行并不是针对机构的整体属性，其一般是居民住宅区内的银行网点，对社区客户提供的服务更加注重。由此而言，我国现阶段的社区银行只能称之为社区性质的银行或准社区银行，而不是真正的社区银行。最近几年金融便利店的建设在很多中小型银行开始启动。监管层 2013 年 12月 10 日以前还没有明确的规定社区银行的业务细分、定义和设立，因此各家银行对社区银行有着不同的称呼，例如“金融便利店”、“社区金管家”、“小区金融服务店”、“金融咨询站”和“社区金融服务中心”等不同形式的社区银行在全国各地蓬勃兴起。这些“金融便利店”结合了人工服务和自助机具，其功能包括业务销售、个人理财、个贷服务和自助银行。由于下沉社区、成本低廉，社区零售银行的经营模式吸引了很多家中小型银行的兴趣，很多银行都对未来社区银行的计划和铺设路线进行了详细的规划。
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2.2 当前我国社区银行发展中的不足之处
我国的社区银行发展还处于起步阶段，在并不完善的市场经济条件下产生了现有的社区银行。当前的社区银行大多是以传统模式运行，包括网点、分理处和支行。因此并不是西方发达国家所指的社区银行，姑且只能称之为“社区银行的雏形”或“准社区银行”。当前的社区银行没有充分的考虑管理模式和经营模式，在财富管理、理财产品、信贷和个人信贷等方面都缺乏突破。虽然国内对社区银行非常关注，但并没有真正意义上的开展社区银行，在社区银行模式的发展方面仅限于走进社区，社区银行的产品和服务也呈现出同质化的倾向。由于真正意义上的社区银行并不等同于既有的经营模式和网点建设，按照传统分支机构的模式来进行是行不通的，这是因为其具有过低的效率和过高的成本，不能将个性化、复杂的服务和业务提供出来。由于难以按照社区需求来提供“定制式”的、具有个性的金融服务，当前的社区银行的大规模扩容并不能体现社区银行真正的发展。当前互联网金融已经基本能够满足百姓的金融需求，如果社区银行还没有忠实的客户群和自己的特色，可能会成为一个新的负担。与此同时，单家社区银行还需要承担营销手段、延时经营和错时经营产生的额外成本，实现收支平衡存在较大的困难。中国的银行业存在着服务过于同质化的情况，监管层鼓励银行业的差异化发展。银监会主席尚福林就呼吁不同的银行机构对自身的资源支持能力和比较优势进行深入分析，找准自己在“社区银行、地方性银行、全国性银行、全球性银行” 中的定位。
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第 3 章 美国社区银行发展经验........14
3.1 社区银行在美国的发展情况....14
3.2 美国社区银行的有益经验........15
第 4 章 中国社区银行的发展模式建议....17
4.1 政府主导和民营资本组建........17 #p#分页标题#e#
4.1.1 由民营企业资本来组建新的社区银行....18
4.1.2 新建社区银行由国家机构和部门组织和引导........18
4.2 改造与兼并重组 .......19
第 5 章 对我国社区银行发展的合理化建议....21
5.1 对市场定位进行明确........21
5.2 通过政策扶持社区银行....22
5.3 完善社区银行的监管体系........23
第 5 章 对我国社区银行发展的合理化建议
5.1 对市场定位进行明确
在我国现有的银行体系中，市场的领导者仍然是四大国有银行。小银行在发展的过程中往往盲目追随大银行，抢夺大项目和大客户，对自身规模的局限性没有充分的认识，难以获得足够的生存空间。因此，应该选择求异策略来发展社区银行，对社区银行的市场定位进行明确，社区银行应该发展“金融真空”中的业务，将客户需要的服务和金融产品提供出来，打造自身特色，进行优势竞争。本人认为，对社区银行的定位进行明确要从以下几个方面进行。社区经济应该是社区银行的主要服务区域，这是社区银行的重要特征。要以社区经济为出发点，将当地社区的民营企业、农户和居民作为服务的重点，满足其对金融服务的需求。社区银行在当地所吸收的存款应该就地投放，对当地经济的发展起到促进作用。信用社等小银行在未来都可能被改组成为社区银行，民间资本也可能参与社区银行的组建，社区银行的生存基础和立足点仍然应该是社区。社区银行要为社区的经济建设提供服务，将当地居民和中小企业作为主要的服务对象，对客户群体进行优化。社区银行的市场定位应该是城镇居民、农民、社区内的经济组织、民营经济组织。社区银行的重点贷款支持对象应该是中小企业。
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结 论
根据发达国家社区银行发展的经验，以社区银行为代表的中小型银行对于金融体系深度和层次的丰富和完善、金融体系系统风险的降低有着重要的作用。社区银行还可以为中小企业提供融资，对中小企业的发展有促进作用，使国民经济的发展更有活力。本文分析了社区银行的基本理论，认为我国金融体系改革的切入点就是社区银行。我国在经济发展中急需解决农村金融体制不合理、中小企业融资不完善的金融体系等问题，而社区银行正是一条行之有效的途径。在此基础上，本文借鉴美国社区银行的经验，将我国社区银行的构建和发展战略提了出来。
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参考文献(略)
