一、引言
(一)研究背景和意义
从20世纪70年代以来国际环境发展来看，金融机构趋于全球化、国际化的金融市场、国际资本流动全球的经济一体化，这些都归于电子信息的技术化以及全球金融一体化的推动。就像抛硬币一样经济全球化在带来正面有利的同时也有可能带来弊端，比如，风险的传播范围以及速度在各个国家之间大大加快并且迅速蔓延开来，带来全球性金融危机和经济危机，例如在1994年到1995年爆发的墨西哥的金融危机。1997年从泰国开始的东南亚金融危机和2008年由美国的次贷危机。全球范围内的经济危机可以让人们见识到虚拟经济对实体经济的巨大的破坏能力，从这些已经发生过的世界性经济危机来看，几乎都与商业银行的坏账率有关联。目前，经过了2008年的经济危机后，国际的经济形式处于恢复和调整时期，在全球中没有明确的经济增长点的突破，欧洲的债务危机使得全球经济雪上加霜，国际大环境中充满了未知和挑战。从国内来看，中国于2001年12月11日正式加入了WTO，这意味着中国融入了世界贸易体系，经济对外开放且飞速发展。中国商业银行也己经逐步对外打开大门，这给中国的商业银行带来很大机遇，对中国商业银行提高自身运行效率是非常有帮助的，学习国外银行先进的技术和管理方面的经验，从而鼓励、促进中国金融行业创新。中国经济对外开放给中国带来有利的一面，同样也有不利的一面，比如会造成银行业之间的竞争，也会产生对优秀金融人才的争夺等一系列困扰。经济学界认为经济高速增长期己经结束，中国现在正处于经济转型升级时期，经济与金融发展己由高速增长阶段转向稳定增长和结构调整阶段。当前中国经济已经开始从速度型的阶段向质量型的阶段转变和发展。在新常态下中国经济的改革以及增长前景不明朗，所谓的新常态指的就是中国的经济增长相对于前三十年的高速增长来说现在己经有些反常，经济增长速度的下滑出乎了众人的意料，前三十年之中平均每年GDP的增长率为8%左右，到2011年中国经济的增长速度回落到了7.1%—7.4%。
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(二)国内外文献综述
综合前人研究成果可以发现，商业银行改革完毕以后，商业银行资产质量的下降确实会对经济增长产生阻碍作用;同时反过来经济增长的放缓或者转变为负增长也加剧商业银行资产质量的恶化。中国商业银行资产质量与经济增长之间的关系是文中要研究和分析的重点。合理的控制好不良贷款有利于降低商业银行的风险，继而整个商业银行的风险也会降低，据此商业银行可以完.善内部风险评定机制与风险管理制度。商业银行的不良贷款率与经济增长之间相互的影响双向还是单向?经济波动是否会对商业银行资产质量造成不利的影响?对此国内外的学者有一定的研究和分析，主要的观点分为以下两点：一种是经济增长与不良贷款率成正相关;一种是经济增长与不良贷款率呈反向相关关系，有金融不稳定性假说作为理论支持。Fischer(1933)人为当经济衰退时，银行紧缩银根，货币的流通速度减慢，价格水平下降，导致货币购买力上升。资产值减少，企业利润减少，减少产出，减少交易量，失业人数增加，人们对未来预期悲观，企业不良贷款增加，不良率上升。Kaminsky(1999)认为在银行业中的不良贷款问题爆发通常要早于货币危机，同时加深了金融危机，启动恶性的循环;金融的自由化往往预示着银行业的潜在危险。经过分析研究这些事件后得出，经济活动繁荣是刺激信贷使资本流入，并且伴随着高估的货币危机发生。也就是高经济增长随着低不良贷款率的增长。
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二、中国商业银行体系发展概述
(一)体系重建阶段(1978—1986年)
978年3月中国人民银行总行依然担负着中央银行与商业银行的双重职能仍然没有变动。四大国有专业银行是从1979年初开始逐渐形成的，在改革当中中国农业银行主要管理农村金融业务，中行主要肩负着对外贸易的信用贷款与外汇的一些业务以及长远的投资，1981年底中投行成立，主要职能是接收资金转贷给中国国内的企业以及国际金融机构。1983年9月，工行建立接受办理人民银行原来的储蓄以及贷款等等商业银行中的一些业务。中国人民银行专门行使央行的职能，中国大致上成立了一种以央行为主要领导、四大国有银行为主干所组成的一套银行系统(王雷军，2010)1984年10月，中共十二届三中全会时做出《中共中央关于经济体制改革的决定》后，中国的银行体系开始发展壮大起来。1985年人行制定了一系列的政策，积极鼓励四大银行之间适度竞争，四家国有银行还在为当时正在蓬勃发展的乡镇企业而提供贷款。
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(二)扩大发展阶段(1987—1996年)
在1987年中共第十三大以及1992年中共十四大的指引下，中国银行业在改革过程中蓬勃发展，成立了以央行为首，各大银行为主、多种金融机构并存且各司其职的金融体制。中国工商银行(ICBC)：1984年成立，开始接管人行以前的工商信贷业务以及储蓄方面的业务;并于2005年中国工商银行改股;2006年10月在上海同步上市。中国农业银行(ABC)：2010年7月15日在上交所挂牌成立，并于第二天开始买卖H股。中国银行(BOC)：于1912年建立，2004年8月中国银行改为股份有限公司，并于2006年6月在香港上市，同年的7月在上交所上市。中国建设银行(CCB)：1954年成立，2004年9月改股公司制，随后在第二年10月于香港上市。中国交通银行(BOCOM)：是中国第一家全国性质的股份制商业银行.，并在2005年6月于香港上市，2007年5月在上交所上市。1994年内建立的国幵行、农发行及进出口银行专门负责办理政策性信贷业务，这也是国有银行转变为国有独资银行的基础。同时，改革开放加快，各类银行的业务也快速开展。中信银行(cnic)：于1987年建立，并于2007年4月，在上海和香港同步上市，在北京设立总部。招商银行(CMB)：1987年建立，首家采用国际会计标准的上市公司，也是首家全部由企业持股的股份制商业银行，2002年总部设在深圳并在上海上市。中国光大银行(CEB)：成立于1992年，是国有控股并且国际金融组织也参股的股份制银行。华夏银行(HXB)：于1992年成立，2003年时在上交所上市。浦发银行(SPDB)：1992年成立，随后1999年总部设在上海，在上交所上市。中国民生银行(CMB)：于1996年成立我国国内第一家有非公有制股份的商业银行。2000年总部设立于北京，并且于上交所上市。平安银行(PAB)：在2012年6月深发展银行改名为平安银行。广发银行(CGB)：于1988年成立，其中85%的股份由6家机构成立的投资团队购买。兴业银行(CIB)：于1988年成立，并且于2007年在上交所上市。恒丰银行(EGB)：于1987年建立，他的前身是烟台住房储蓄银行。浙商银行(CZB)：于1993年成立，在2004年浙江商业银行改为股份制银行。環I海银行(BHB)：在2005年成立，总部在天津，有境外投资者参与的中资商业银行。
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三、商业银行资产质量与经济増长关系.........13
(一)相关概念........13
1.商业银行资产质量........13
2.有雜济增长的概念解释........16
(二)商业银行资产质量与经济增长关系分析........17
四、商业银行资产质量与经济增长相关性........20
(一)样本的选取及数据来源........20
(二)描述性统计分析........20
(三)实证分析........22
1.经济增长因素对不良率的影响........22
2.不良贷款率对经济增长旳影响........24
五、提高商业银行资产质量的对策建议........26
五、提高商业银行资产质量的对策建议
经济高速增长的时期己经过去，在新常态经济下中国商业银行不良贷款率在上升，如何提高银行资产质量成为了国家与各商业银行共同的努力的方向。对此问题，本文以投资、消费、进出口以及货币供应量这四个变量作为经济增长衡量指标，分别分析这几个变量是如何降低不良率从而提高商业银行的资产质量。对此提出如下政策建议：在新常态经济背景之下，经济增长应综合考虑不良贷款率。具体来说，首先，投资方面。由于近年来中国的发展主要靠改革红利以及人口红利，在新常态下，相对于其他国家而言中国的科学技术还没有比较优势(中国尚没有能力，只有技术而没有科研)，所以仍然需要依靠投资，当银行发放贷款给企业用于投资的时候，一定要对企业的信誉、还款能力以及投资项目的风险大小做详细的调查，做好事前与事中的风险防范，减少不良贷款，降低不良贷款率(张欣，2014)。其次，消费方面。结合中国国情在经济低迷时期，政府采取扩张性货币政策可以刺激需求，拉动内需刺激经济增长，鼓励人们消费，银行会增加消费贷的发放积极响应国家政策，为了拉动内需相应贷款的发放会容易一些，这些贷款当中就会有很多潜在的呆账与坏账，不良率增加。所以为了降低商业银行的不良率，在鼓励消费时也要做好风险的防控。再次，进出口方面。中国一直以来都是出口额要大于进口额，近两年国人在国外的消费金额大大增加，每逢国外假日时国外的大型商场就会搞促销活动，这吸引了大量中国人去囤货，政府的扩张性货币政策是为了拉动国内消费而给企业放出贷款，而中国资金外流导致国内企业的盈利减少甚至是倒闭，就形成了银行的不良贷款，不良贷款率上升。所以中国应该加大力度创立品牌效应，并且监督管理国内商品的质量，给国民树立民族品牌的观念，纠正错误的消费观念，从而带动中国经济的发展，实现真正意义上拉动内需，减少不良贷款率。#p#分页标题#e#
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结论
首先，本文通过查阅国内外的相关文献总结归纳了之前学者们的观点并结合费雪的“债务一紧缩理论”、金融不稳定性假说分析了商业银行资产质量与经济增长的相关性的关系：一种是经济增长与商业银行的资产质量呈正相关关系;另一种就是经济增长与商业银行资产质量呈负相关关系。文中介绍了银行体系的发展，前三十年不良贷款率一直都在下降，从2013年的第三季度开始中国商业银行不良率有反弹的趋势，中国的经济由前三十年的高速发展到现在趋于稳定。其次，本文通过分析商业银行资产质量的衡量指标以及选取的各个经济变量的含义，结合国外的理论知识对商业银行资产质量与经济增长的关系进行分析，通过数据分析，图表分析表明两者之间有相反的关系。本文双向的对两者之间存在的这种反向关系进行实证研究，结果显示经济增长对不良率有反向作用，反过来不良率对经济的増长也具有狙碍的作用》最后，本文从控制经济增长变量与商业银行自身分析如何降低不良率提高商业银行旳资产质量。经济增长中分别从投资、消费、进出口以及货币供应量这四方面与不良贷款率的关系进行分析;商业银行在提高自身资产质量时加强业务管理、完善自身的经营管理合理的规避掉可能会发生的一些风险，调整收入的构成，增强产品和业务的创新性。
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参考文献（略）
