第1章引言
1.1研究背景和意义
机动车辆保险自1950年在我国签发第一单以来，保险密度和深度都有了长足的发展，但是也暴露出了很多问题，在我国车险市场中，接连几年产险公司的普遍亏损①，售后投诉居高不下等现状，都在提醒我们车险费率市场化改革已经迫在眉睫。首先是现行粗放式管理导致市场主体恶性竞争。在过去的定价模式下，产品种类单一，费率细分不到位，一套条款基本涵盖全行业，经营主体间的价格战日趋白热化，从2012年开始，商业车险的行业盈利水平开始下降，到了2013年底，年报中公开承保利润的全部49家机构中，只有行业寡头垄断的人保、平安和太平洋三家有盈余，剩余公司全部呈现亏损状态。同时现行费率和条款缺乏市场适应性。随着市场情况的变化，一个服务行业的产品应主动向消费者需求靠拢，市场细分更加具体，而现状是，我国的市场环境、汽车保有量、消费者的投保观念都发生了剧烈的变革，但是机动车辆保险的费率和条款迟迟没有跟上市场的发展节奏，这恰恰说明我国现行的条款已不能适应市场的需求也远落后于国际车险行业水平了。其次是保险公司、保监会和保险行业协会之间的角色不明确。我国市场上售卖的车险产品均是由行协规定、由保监会审批标准化条款，这套条款和费率是否能达到有效风险管控和科学定价，各经营主体并未多加考虑。但是因市场各个主体的角色不清晰，涉及纠纷时，保险人常以整套条款制定不曾参与为理由进行推脱，使得社会上对于保险监督部门的质疑声逐年增长。最后是各个保险公司对于提升管理水平积极性不足。自八十年代恢复车险业务以来，因为所有公司所使用的条款基本趋同，经营主体对保监会的依赖性日益变强。不管是市场秩序混乱还是价格战斗得两败俱伤之时，选择让监管部门负责，却很少反思如何能提高自身管理能力，提升自身服务水平。虽然我国整个车险保险深度、保险密度与国际发展国家慢慢在靠拢，但是车险行业的服务水平却没有跟上。
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1. 2国内外文献综述
曹晓兰（2004）的《借鉴外国车险经验打造我国车险特色》通过对国内和英国、日本的机动车辆保险的差距对比看出我国车险在制度、精算水平和客户细分方面的不足，也为我国车险发展提供了产品创新，降低竞争成本等几点启示。针对费率厘定，张茵（2007）的《对加入从人因素的我国车险费率厘定的研究》从我国车险费率中赔款记录、交通违法记录、经验赔付率记录的影响，同时观察了国外从人定价时驾驶员年龄、驾龄、性别、婚姻状况等单一以及综合几个因素会损失情况的影响。周炯（2009）《我国车险费率市场化改革的实证研究》介绍了我国车险发展改革的历程，当前车险费率市场化改革进程中的特征，并提出了防范风险、加大监管力度和加强盈利能力建设的建议。晋颖（2011）《从供需角度分析车险费率市场化》中提到加大车险产品创新、完善内部建设、完善精算体系、提高盈利能力才能达到市场供需平衡。《二次改革:车险费率市场化深圳样本》中包慧（2011）提到在2011年起深圳车险实行了“双挂钩”的车险浮动费率机制，改革的成效已经开始呈现，费率降低了几成，但是几家大型的保险公司的盈利却开始提高。深圳成功的经验为全国铺开的改革历程做了前期经验积累和示范作用。查延枫（2013）在《车险费率市场化及国内财险公司的应对策略》分析了我国目前所使用的费率条款实质上相当程度与市场经营的最基本公平原则相悖，并展开说明了车型定价模式的优点和前景，同时提出了些搭建相关平台的建议。针对学习国外的车险改革经验，梁国权（2014）在《如何安全蹚过商业车险改革的“深水区”》中认为改革应是个循序渐进的过程，打大跨步的改革只会带来不稳定的市场秩序，不利于健康、可持续发展。而监管形态方面，不能不管，也不能管得太多，要做到张弛有度，有针对性的进行调控，才能达到良好效果。
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第2章车险费率市场化
2.1车险费率市场化的内涵
机动车辆保险作为特殊的一项金融服务产品，同其他保险产品一样，费率一般包括基本费率和附加费率，定价遵循着保险商品定价理论。基本费率是指在一个自然年度内，由车险的金额赔付率和特定风险的预计损失金额计算得出。附加费率由财险公司的管理成本、盈利能力决定。具体来说，一个财险公司的车险费率厘定体系会同时配合公司的业务发展定位，根据各门类风险情况进行修正，以使得费率计算公式中自变量和因变量的函数关系更为符合经济原理。要对车险的费率厘定公式进行变动时，一般会有一个三至五年的观察期。对于观察期内的数据监控有助于判断现行体系是否合理。观察期时长不够时，会受短期临时性市场变动影响；观察期超过五年的话，又不能真实反映其作用情况，同时会受一国经济发展周期影响，也不能做到客观。通常情况下，保费的最终确定要看承保录入情况和上年出险情况而定，在对这两类数据处理时，考验着一个保险公司的整体精算水平。车险费率市场化，是一国机动车辆保险发展到一定水平时，让保险产品的价格发挥市场调节作用，利用费率杠杆调控保险供需关系，提高保险交易的效率性，顺应经济发展规律的一项措施。在车险费率市场化的过程中，如何处理好监管部门和车险行业的关系是重中之重。政府尤其是监管部门如何做好引领协调工作，掌握好管理的力度和措施；保险公司如何利用市场化的契机来进一步发展自身的业务；车险行业如何与上下游行业做好协同工作以达到双赢，这都是值得我们深入探讨的课题。
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2.2车险费率市场化的要求
车险费率市场化应要求产险企业加强对公司财务风险的重视。保险公司的财务风险一般来源于资本充足率、公司应收保费的控制、帐实相符和经营成本控制等方面。放开费率定价权后，保监会应加大对财务风险控制不力的财险公司的处罚力度，实时监控行业的经营风险，加强合规检查的力度，同时与汽车行业协会、信息行业协会等部门加强合作。目前在整个产业链中，车商4S店和修理厂一直掌握着车险行业的入口和出口，涉嫌垄断和不法经营的情况屡禁不止。目前全球经济都进入了信息时代，可以说谁掌握了更多的有效信息，谁就能了解市场的需求。一个行业的综合信息平台对于该行业的健康持续发展起着重要作用。首先这个平台的信息为是费率计算的可靠数据；二是在信息透明的情况下，能为保监会对保险企业合规经营的监控提供便捷；三是使用群体不光包括保险监管部门、保险公司，还能够对消费者开放，解决保险公司和消费者信息不对称的矛盾。
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第3章车险费率市场化的国际比较.......13
3.1德国车险改革.........13
3.2美国车险费率市场化改革..........16
3.3日本车险费率市场化改革..........17
3.4国外车险费率市场化改革的启示和借鉴.......18
3.5小结...........19
第4章我国车险费率市场化的现实分析......20
4.1我国车险发展历程........20
4.2我国车险费率市场化的改革背景.....22
4.3我国车险费率市场化的进程......23
4.4我国车险费率市场化试点的经验借鉴..........25
4.5小结...........27
第5章车险费率市场化下我国财险公司的应对策略.........28
5.1不断转变经营理念大力提高业务质量....28
5.2着力加强渠道管理提升经营水平.....32
5.3充分重视大数据着力做好后台支持........33
5.4小结...........36
第5章车险费率市场化下我国财险公司的应对策略
5.1不断转变经营理念大力提高业务质量
保险公司可参考发达国家车险精算框架，来建立符合我国实际情况的数据体系。首先，该体系建立之初可以在现有定价模式基础上加入车型系数。引入该系数后，保费变化最大的就是“零整比”、出险率、赔付率皆高的“三高”车型。车险费率实现市场化定价后，不同车型的零整比就会影响到车损险的定价，零整比系数越高，赔付成本越高，相应保费就可能越高，能够更科学的将不同车型的承保风险在保费上得以区分。汽车行业协会也宣布将定期公布我国市场主要车辆品牌的零整比以方便车型定价模式费率的厘定和调整。同时，车型定价模式下各类车系的出险率、赔付率也将会影响保费。现有市场中，长安奔奔的赔付率是进口奔驰的一半不到，雷克萨斯的出险率则是精灵的两倍多。一般情况下，“三高”车型一般是昂贵的进口品牌，现有费率体系中仅新车购置价一项区别于普通车型，引入车型定价模式后能有效改善这种情况发生。其次，考虑从人因素，引入驾驶员风险系数。现有核保系统中驾驶员情况影响费率的条件主要有性别和驾驶年限，在此基础上可以加入驾驶员所属地区、驾驶习惯、驾驶员职业情况和婚姻状况。如美国的车险明确规定，驾照注册地在城市的驾驶员投保时费率要高于在乡村的，大型中心城市的费率高于小型城市的。再次，需要实时对车险的系统风险和市场风险进行监控，根据实际情况对风险系数进行调整。调整的过程中要求保险公司不但具有对历史数据的分析能力还需要对风险变化的预测能力。#p#分页标题#e#
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结论
结论本文通过对我国车险市场目前存在的问题，阐述了车险费率市场化改革的国内外形势和必要性、北京和深圳试点的经验总结。随后展开说明了几个国外成熟市场车险改革的特点，其中德国车险的产品多样化，费率厘定细致；美国车险监管的张弛有度，根据不同客户指定的一揽子产品计划；日本车险的企业合并浪潮为我国中小企业起到了警示作用。文章最后得出了保险公司需加强内部管理的结论，首先应提高业务质量，通过产品创新和提升服务质量，转变经营理念。第二是加强渠道管理力度，积极发展新兴渠道的建设。第三是利用互联网技术，提高公司的决策能力。随着车联网的发展，将会为保险公司提供驾驶员的和车辆的更详尽信息。受本人理论水平所限，本文的结论存在一些缺陷，今后的研究中应注意以下几个方面：首先，由于目前我国车险的费率市场化的还处于试点阶段，在未来全面开展过程中，有可能出现预料之外的问题。其次，同时国外的车险改革经验可能不完全适用于我国国情，应该有选择性的参考借鉴。最后，保险公司的渠道建设方面本文仅做了理论方面最基本的研究，在实施过程中，还需进一步完善。
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参考文献（略）
