第一章导论
1.1研究背景
普惠金融理论的出现是以农村金融理论和实践发展为基础的，包括我国在内的许多发展中国家提出构建普惠金融体系战略的直接原因是本国小额信贷的发展。在经历了 20世纪80年代之前的“农村信贷补贴理论”以及80至90年代的“农村金融市场理论”之后，发展中国家的农村金融理论逐步回归到了 "不完全竞争理论”的分析框架之下；农村金融理论的发展为普惠金融理论的形成奠定了基本的分析基础。在实践领域，从上世纪70年代开始，小额信贷运动从无到有，在摸索中发展壮大，逐渐形成了具有成熟操作模式和可持续业务特征的小额信贷产业，这也促使了联合国将2005年确立为“国际小额信贷年”，而小额信贷的主要创始人和推动者尤努斯教授也因其在小额信贷领域的杰出贡献获得了 2006年的诺贝尔和平奖。在国际小额信贷理论和实践不断发展背景之下，我国的小额信贷产业也逐渐形成。研究根据我国不同小额信贷机构经营目标上的差异将其划分为公益性和商业性两大类，两类机构主体不同，各自具有不同的发展历史和机构规模。我国的公益性小额信贷机构在组成上相对简单，主要是指以扶贫为经营使命的大多数NGO小额信贷机构和一些在扶贫宗旨下开展业务但已经转型成为公司制的小额信贷机构。我国商业性小额信贷机构的构成主体是多元的。关于商业性小额信贷机构的标准定义目前学术界并没有统一的认识，事实上，在我国县域内很多经营主体均或多或少从事小额贷款业务，这些经营主体主要有包括农村商业银行I、小额贷款公司、村镇银行、邮政储蓄银行、各家国有大型商业银行、部分股份制商业银行以及大量诸如地下钱庄之类的民间借贷机构。根据普惠金融理论，虽然并不排斥大型银行服务金融市场的最低端客户群体，但其基本思想是要建立一个多层次的金融市场供给体系以丰富市场供给主体，其中强调通过发展中小型金融机构来提升对低端客户的金融供给。因此，本文在研究中将商业性小额信贷机构具体锁定为在县域范围内主营贷款业务，并且机构服务对象广泛面向农村金融市场的中小型盈利性金融机构或公司。邮政储蓄银行和各家国有大型商业银行由于其本质上仍属于大型金融机构，在商业模式上并不具有小额信贷机构的典型特点因此不在本研究关注的小额信贷机构之列，而对于民间的一些非正规金融组织如地下钱庄等，由于其不具备合法身份，因此本研究也暂不将其列入商业性小额信贷机构之列。因此，本研究所指的商业性小额信贷机构主要包括农村商业银行、村镇银行和小额贷款公司三种类型。
…….
1.2文献综述
从小额信贷业务自身的一般特点看，信贷员对于机构实现自身经营绩效有重要意义。在小额信贷发放过程中，由于借款者信息主要是通过信贷员和借款者的长期沟通获得，因此小额信贷属于典型的软信息贷款。加之每个信贷员了解的客户信息很难在机构内部传播，这使得借贷双方的关系更强的表现为信贷员一客户关系，而非机构一客户关系，从而使得信贷员在小额信贷业务中居于中心地位（Hirofumi Uchida, 2012)，信贷员通过小额信贷业务选择贷款对象并发放贷款，担负着每笔贷款的后续管理和清收任务，从某种程度上讲，其工作绩效的高低直接决定了小额信贷机构的经营绩效水平。可以看出，信贷员是小额信贷机构经营目标的直接实现者，其个人绩效的提高是机构绩效提升的基础。对于公益性小额信贷机构，信贷员的意义则更加突出。与传统金融机构不同，公益性小额信贷业务主要依靠信贷员与客户建立业务关系并通过不断定期回访，甚至参与客户的贷款小组会议，以保证小额信贷目标的顺利实现，因此信贷员对小额信贷机构的还款率、贫困覆盖度等机构经营目标都起到了关键作用（Rob Dixon, 2007)。公益性小额信贷机构一半以上成本与信贷员有关，机构大部分服务都是由信贷员提供，因此信贷员构成了公益性小额信贷机构得以存在和发展的基本要素（Andrew McKim, etal，2005)。尽管信贷员因素是小额信贷机构实务工作中最为重要的问题之一，但与此相关的学术研究却非常少，目前己有研究主要集中在两个方面：一方面是围绕信贷员个体方面进行的相关研究，主要目的在于分析如何提高信贷员的个人绩效；第二方面是如何进行信贷员激励机制设计，从而解决信贷员放贷行为偏离机构目标问题，使其可以在工作中更加忠实于机构宗旨。
…….
第二章机构概述和理论基础
2.1我国小额信贷机构分类概述
从世界范围来看，公益性小额信贷机构在服务农村地区低收入者方面发挥着越来越重要的作用。在广大发展中国家，低端金融市场往往面临严重信贷约束，信贷资金难以流向小规模经营者，信贷约束因此一直以来都被认为是严重影响世界新兴市场国家经济发展的主要束缚之一（Beck，et al., 2008)。孟加拉格莱瑕银行的小额信贷模式采用了在农户间组成“信用共同体”的合约形式，开创性的通过小额信贷途径提高了对贫困者的金融支持（Morduch, 1999)：自上世纪八十年代起，格莱班小额信贷模式在世界上很多发展中国家得到了推广。到2006年，小额信贷已经实现了为约1亿贫困农户提供服务（Cull，etal.，2009)。近年来，小额信贷作为一种有效地扶贫手段以及其对一国金融市场稳定所发挥的作用已经被越来越多的事实所证明（Cull, et al., 2011;Hernies & Lensink, 2011)。小额信贷在发展中国家取得显著成绩的同时，其发展过程中显现的商业化、市场化趋势也引来了许多关于小额信贷机构是否可以继续保持公益性的质疑和对其目标客户日渐偏离贫困人群的批评。有事实证明，很多小额信贷机构在开展业务的过程中更加倾向于向相对富裕的贷款者提供信用（Coleman，2006; Kondo, et al., 2008; Takahashi, etal., 2010)。Cull, et al. (2009)通过对2003和2004年两年间世界范围内346家小额信贷机构进行调查研究，认为利润导向的商业性小额信贷在低收入地区的金融作用在不断增强；但小额信贷在这些地区的最终获益者却并不是那些贫困人群。穆罕默德尤努斯教授也通过墨西哥商业性小额信贷的案例强烈批评了其偏离贫困人群、利率设定过高等背离公益目标的行为。
………
2.2研究理论基础
绩效是组织所期望达到的经营业绩，具体表现为组织为了达到特定目标在机构内部各个层面上的有效输出。一般意义上讲绩效包括组织绩效和个人绩效两个层面，其中，个人绩效取决于组织绩效的引导，而组织绩效的实现又是以个人绩效为基础。因此，个人绩效来源于组织绩效并服务于组织目标，没有明确的组织目标个人绩效则不存在。关于个人绩效的内涵不同研究者和实践者们对其有不同角度的认识，主要有三类观点：第一类是将个人绩效理解为个人工作取得的最终结果；第二类是将个人绩效的主要内容归为个人的工作行为；第三类是将工作结果和行为结合起来综合考虑。刘文璞等（2012)学者认为第三类观点更加具有合理性，并进一步将个人绩效的定义和基本内涵描述为：“个人绩效就是员工在工作过程中表现出来的与机构目标相关的并且能够被评价的工作业绩、工作能力和工作态度，也就是通常所说的德、能、勤、绩。其中，工作业绩是工作的结果，工作能力和工作态度以及品德是工作行为。”对于一般企业来讲，个人绩效包含工作目标、工作职责、工作计划以及工作结果四个要素。工作目标由个人绩效的总目标以及各项细分目标所组成，是个人实现绩效的方向指引和预期成果；工作职责包括个人为完成工作目标在具体工作中需要遵循的基本要求，是个人实现绩效的工作规范和工作内容；工作计划是个人履行工作职责的行动方案和路线图；工作结果是个人绩效的实际效果，通过评价体系考核后体现为个人绩效完成的水平。
……….
第三章公益性小额信贷机构信贷员绩效的影响因素........... 41
3.1研究方法......... 41
3.2样本描述......... 41
3.3个人特征变量对信贷员绩效的影响分析......... 44
3.4机构因素对信贷员绩效的影响分析......... 53
3.5本章小结......... 63
第四章传统商业性小额信贷机构信贷员绩效......... 64
4.1研究方法......... 64
4.2样本描述......... 65
4.3个人特征变量对信贷员绩效的影响分析......... 68
4.4机构因素对信贷员绩效的影响分析......... 81
4.5本章小结......... 87
第五章新型商业性小额信贷机构信贷员绩效......... 89
5.1研究方法......... 89
5.2样本描述......... 90
5.3信贷员财务绩效和社会绩效现状分析......... 91
5.4信贷员绩效管理体系重构的理论分析......... 95
5.5本章小结......... 100#p#分页标题#e#
第五章新型商业性小额信贷机构信贷员绩效的影响因素
5.1研究方法
在本研究中，新型商业性小额信贷机构是指2006年以来，在我国农村金融市场增量改革推动下，我国县域地区出现的大量小额贷款公司、村镇银行等新型农村金融机构，与这类机构相对应，一些股份制商业银行也开始进入农村金融市场从事小额信贷业务，但这部分机构一般所占市场份额较小业务量有限且机构规模较大，因此在本研究中不被纳入在我国新型商业性小额信贷机构的范围内。在分析过程中，为充分体现两类小额信贷机构在管理方式和激励机制的共同点和差异性，本章在研究方法上主要采用对比分析方法进行研究，在此基础上运用描述性统计法和理论分析法进行具体分析。对比分析方法是本章研究的主要分析方法之一，对比内容包含两类新型商业性小额信贷机构经营中的各主要方面。为更好控制外在影响因素从而增强样本可比性，在对比分析的样本选择上，两家新型商业性小额信贷机构均在谋省同一地级市内抽取，并且两家机构同年成立具有大致相同时间的发展历史；另外，为了提高对比分析的代表性，在样本机构所在地区选择上，研究选择了我国经济发展水平相对适中的中部地区，并且两家样本机构均在县域城区地区设立，符合我国大多数新型商业性小额信贷机构的实际特征。在具体分析中，研究分别从机构基本信息、股权结构、经营模式、产品模式、激励手段等多维度进行了详细对比研究。描述性统计分析法是本部分的另一主要分析方法。本章研究主要针对机构制度层面进行分析，描述性统计分析方法主要针对调研获得的基础数据进行系统梳理，从而得出反映样本机构实际情况的相关结果。从分析过程看，研究首先对调研得到的一手数据进行蹄选加工，进而分类别建立研究指标，最后通过统计分析以实现对两类机构相关管理制度的定性判断。
………..
结论
普惠金融理论的发展使得小额信贷进入到国家金融体系的整体制度框架之内，我国小额信贷机构也在长期发展中形成了具有不同类别的布局特点。本文首先根据我国小额信贷机构的经营目标将其划分为公益性小额信贷机构和商业性小额信贷机构，对于商业性小额信贷机构，由于不同机构成立的历史背景以及经营的具体方式具有明显差异，研究又将其区分为传统商业性小额信贷机构和新型商业性小额信贷机构。总体来看，对于我国正常经营的小额信贷机构而言其目标体系并不复杂。首先，不同机构都包括以实现机构生存和发展的信贷员财务绩效目标，为保证财务绩效顺利实现，机构一般都通过建立市场化的管理和激励机制规范和引导信贷员提高自身财务绩效；其次，不同机构对于社会绩效目标的要求往往表现不一，一些机构以社会绩效为基本使命，一些机构名义上保留了某些社会绩效目标，而一些机构甚至完全没有社会绩效的目标设置；最后，对于将实现社会绩效作为基本使命的小额信贷机构，其保证信贷员完成社会绩效的方式和最终达到的效果在机构间也存在较大差异。
............
参考文献（略）
