1绪论
1.1研究背景
农村金融是发展现代农村经济的根本所在，提高农村金融服务水平，建立科学、高效、合理、完善的农村金融服务是农村金融改革和发展面临的首要问题。据中国银监会的统计，到2013年底，仍然还有1599个镇（乡）没有设立任何的金融机构，以及银行业的服务营业网点。2013年，在第五次全国金融工作会议上提出："金融要为经济的发展提供有力帮助，农村金融的发展是金融问题的重中之重，要解决农村金融中存在的问题，让农村金融更快更好的发展”。基于这些问题，对我国农村金融服务现状的研究和测度、对影响农村金融服务水平的因素进行分析并提出改善建议变得尤为重要。根据金融学家对农村金融服务的研究，主要将其分为两个方面，第一方面是构建一个关于农村金融服务覆盖面的评价指标体系，并进行评价与分析。李明贤和李学文(2008)考虑到农村金融服务覆盖的广度和深度，从存款、贷款、供给和需求等方面，综合评价了我国农村金融的覆盖程度，并对其进行了系统的分析⑴。孙翯和李凌云(2011)针对我国农村金融服务覆盖面的整体和地区情况，并运用层次分析法进行了分析，发现我国的农村金融服务覆盖面的具体情况，由于地理位置、经济情况的不同存在着较大的区别，而且农村金融服务与农村的地区经济因素之间的相关性并不显著[2]。杜伟(2011)通过对农村金融发展和农村金融机构发展水平的评价指标体系的研究，构建了一个关于农村金融服务水平的评价体系，为测算农村金融服务水平提供了新的方法，可以将农村金融服务水平进行测度，并赋予数值进行比较[3]。第二方面是针对如何提高农村金融服务质量和水平提出相关的政策与建议。唐青生(2010)针对一些贫困地区没有或缺少农村金融机构网点的问题，提出了相对应的解决办法，希望政府可以多多提供金融支持和帮助[4]。赵延平(2011)认为应将构建农村金融服务全覆盖均等化提上日程重点发展，他建议可以从政策性与商业性矛盾、贷款门榲、政策性短板和金融环境等四个方面进行完善[5]。章俏慧和金献幸(2011)针对较发达地区的农村金融服务的供给与需求进行了全面的分析，发现农村金融服务在供给方面存在着诸多不足，发展并不均衡[6]。通过金融学家对这两方面问题的研究，对于构建农村金融服务体系、以及对农村金融服务的测度和评价方面提供了相应的依据。
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1.2研究目的和意义
通过我国农村金融服务的水平的测度，发现其在各地存在着较为明显的差别，形成农村金融服务水平区域差异的影响因素主要有农村居民人均收入、消费水平和农业在总产值的比重等。文章以研究如何对农村金融服务水平进行测度评分，以及是什么影响了农村金融服务水平和如何进行改善各地的服务水平并完善配套设施为目标。据此，可以将文章的研究目的分成三个小点：第一，如何构建一个完整的体系，用来测度农村金融服务水平；第二，根据测度得分，分析造成农村金融服务水平差别的影响因素都有什么：第三，建立面板数据模型，分析服务水平与各影响因素之间的关系，并针对实证结果提出有效的建议。通过文章的研究，使得在农村金融发展理论方面得到了提升。之前金融学家们多会针对金融深度做出大量的研究，而对于金融的宽度（即金融服务水平）并为仔细的研究，农村金融服务水平并未得到足够的重视。然而，由于中国具有城乡二元化的实际国情，单独的用金融深度来探究以及表达金融发展的程度，并不完善，也不科学。因此，需要改变原有的研究方向和方法，应该从金融服务水平方面多做研究。可以构建系统的研究体系，通过实证分析来研究金融服务水平。此外，里然国外学者研究过金融服务水平，但是也涉猎较少，没有构成成熟的可以借鉴的研究体系。中国在这方面又缺少相应的实证研究，无法得到有说服力的实证研究结果。基于以上种种问题，文章根据现有的经济理论构建出了相应的评价体系和测度方法，并选収了有关影响因素进行分析，希望可以为丰富金融服务理论略尽绵薄之力。
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2农村金融服务水平的理论基础
2.1核心概念的界定
现阶段农村金融是学者们关注的热门话题，可以将其作为研究金融服务水平的理论基础，通过对相关文献的梳理，发觉农村金融的准确概念是近年来才确定下来的。农村金融的发展是随着农村经济的发展应运而生的，实现了农村经济发展的功能表现。农村金融的概念中重点强调了它的功能性，可表现为一下几种形式：第一，农村金融应该能够使农村社会经济得到发展，通过对其功能作用的研究，发现农村金融必须能够促进农村经济的发展。要想发展农村经济，首要任务是发展农村金融，农村金融并不能按其字面之意简单的理解为只是为农村、为农民、为农业提供倍贷服务或资金支持的狭义上的农业金融。农村金融也并不只局限于地理意义上的农村的金融机构及其组织体系，而是那些在农村经济发展中慢慢积累形成和发展起来，为农村经济的发展指明了方向，建立起符合农村金融服务体系的机构。农村金融机构的数量、和营业规模并不能决定农村金融的有效性，农村金融的有效性取决于其交场功能的高低。对于农村金融来说，规模和其存在的形式并不重要，能将金融服务真正的提供给农村居民才是最重要的。第二，农村金融是农村经济与整体金融的交叉系统。农村地区的经济系统中，应该包含农村金融，而且尤为重要。在探讨有关农村经济发展问题的时候，必须最先考虑到农村金融，并探讨可以影响到农村经济发展的方面和因素。农村金融应该是研究金融问题时应该需要重点考虑的，其是金融系统中的重要组成部分，会在整个金融系统中产生重要的影响。农村金融既是农村经济发展中的重点研究方向，也是金融系统下的主要研究方向，是宏观经济环境下，农村经济与整体金融双向作用的结果。
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2.2农村金融服务水平的相关理论
经济学中的一个重要理论是二元经济结构理论，是刘易斯(A ewis,1954)最先提出的。他发现在发展中国家的农村，农业还运用着传统的生产模式，而在发展中国家的城市，现代化的生产部门以制造业为主，这两种模式同时存在着。这是由于边际生产率为零的剩余动力存在于发展中国豕的农业中，所以二元经济结构可以借由农业剩余动力的非农化转移而逐渐较少直至消失。费景汉、拉尼斯(H.Fei，G.Ranis，1964)认为刘易斯的模型需要进行一些调整，因此他们修正了其模型中的假设，以工业和农业之间的平衡增长作为基础，将农业剩余劳动力转移的二元经济发展思想进行了改善因此，以古典主义为框架的基础上，就形成了一个经典的研究二元经济问题的刘易斯一费景汉一拉尼斯模型。乔根森(DJogenson,1967)基于对刘易斯一费景汉一拉尼斯模型研究，希望可以依据新古典主义的框架，来关注并分析研究工业与农业两个部门之间的发展问题。哈里斯特和托达罗(Harrist,Todaro, 1970)拓宽了不同产业之间在发展中国家的劳动力流动理论[42]。理论模型必须要拥有严格的限制条件，才能被称之为精密的模型，因此有严格的限制条件存在于二元经济理论模型之中。
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3我国农村金融服务水平的测度...........16
3.1农村金融服务水平现状........ 16
3.2农村金融服务水平的测度........ 18
3.2.1指标选取........ 18
3.2.2数据来源........ 19
3.3指标权利的确定........ 20
3.4测算结果与分析........ 21
4农村金融服务水平的影响因素分析........ 24
4.1研究假设与变量选择........24
4.2数据来源与模型选取........ 25
4.2.1数据来源 ........25
4.2.2模型的选取........ 26
4.3模型检验........ 27
4.4实证结果分析 ........28
5提升农村金融服务水平的对策建议........ 31
5.1改善制度环境的对策建议........ 31
5.2完善金融机构服务水平的对策建议........ 32
5.3加强对农户金融知识普及的对策建议........ 33
5提升农村金融服务水平的对策建议
5.1改善制度环境的对策建议
政府的导向作用对于农村金融的发展来说是至关重要的，政府大力投入财政资金和农业政策性信贷资金是拥有多重功效的。第一，政府投入大量的扶持农业发展的资金可以表明政府的态度，充分表现了对农村金融的重视，当农业生产中拥有了足够的资金生产条件就会随之得到改善，进而就可以提高生产速度和生产质量，从而增强综合竞争力；第二，为了降低投资的风险性，为投资营造一个良好的环境，增强商业银行、农村信用社或其他社会经济主体的投资信心，政府就会大量的增加农业政策性信贷资金，这样就可以让更多的资金流入农村。近几年以来，有一个难题始终存在于农村金融之中，那就是农民贷款十分困难。由于各大商业银行考虑到农民经济实力较低、没有足够的资产作为抵押而不愿意贷款给农民，因为商业银行不希望承担这份风险。在这个时候，作为拥有国家信用作为保障的农业政策性银行应当积极的制定相应政策，为贷款业务提供担保服务，帮助农村居民解决无法贷款的这一难题，发挥其信贷中介和融资社杆作用，给农村居民提供担保服务，建立相关的保障机制使农村经济得到快速发展，进而提高农村金融服务的水平。#p#分页标题#e#
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结论
文章主要研究的是关于我国农村金融服务水平方面的问题，通过对国内和国外文献的整理研究从中总结出现阶段的研究方向，并通过对相关理论即二元经济理论、农村金融发展理论、农村金融市场理论分析基础上，提出农村金融服务水平的内涵。对现阶段中国农村金融服务水平存在的问题进行分析研究，从从业人员数量、金融机构数量、农村金融机构贷款规模三方面对农村金融服务水平进行深入的剖析，运用面板数据模型，以2003-2012十年间的数据为依据进行实证分析，对农村金融服务水平的影响因素与农村金融服务水平的相关关系进行整理分析，并根据实证结果提出切实可行的建议。文章的分析结论如下：
第一，农村金融服务水平与农村地区的经济发展是正向相关关系。文章中的农村地区的经济发展是选取了人均(7DP这一影响因素来代表的，通过对计量结果的分析，我们不难发现与模型（4-2)相比较模型（4-3)中并没有将人均CW这一影响因素放入其中，进行测算的结果发生了较大的转变，这种转变恰恰说明了在农村金融服务水平中农村经济的发展起到了较大的作用。
第二，就业水平、Employment、对农村金融服务水平有正向的影响。就业水平就等于拥有工作的人数与农村地区居民总人口数量的比值，其在模型（4-2)中的计量结果显示并不显著，但在模型（4-3)中其结果在10%的水平下变为显著并且拥有数值为正数的相关系数，由此我们可以得出农村金融服务水平与就业水平是正向相关的。
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参考文献（略）
