第1章绪论
1.1研究背景
在经济生活高速发展的当下，人民群众的物质生活水平得到显著提高，特别是医疗水平的改善使人口死亡率逐年降低，突显人口老龄化问题的严重性。我国连续30多年计划生育政策的执行及当前生活压力的增加，使人口总和及生育率呈逐年下降趋势，相关机构的调查结果表明，二十世纪末，我国老龄人口总量已达到世界老龄人口总量的20%，这标志着中国已正式跨入了老龄化社会的阵营内，成为世界上少数几个较早进入此阵营的发展中国家之一。根据国家老龄委出具的报告显示，我国60岁以上人口的数量占到全国总人口的比重已达14.9%，预计再过5年60岁以上的老年人口占全国总人口比重达到19.3%，再过25年，当如今“80后”一代进入60岁的年龄段时，老年人口比重将达到38.6%，并在未来相当长的一段时间内保持增长态势。人口老龄化标志着人类社会的进步和文明，但同时如何妥善解决养老问题已成为本世纪最具挑战性及战略性的全球性化社会问题，各个国家都给予高度关注。从全球情况看，世界已进入老龄化社会的众多国家中，大部分是在国家经济实力达到一定高度的前提下进入的，但是我国仍然会有相当长的一段时期处于社会主义初级阶段，经济发展和人民生活水平仍面临多种多样的困难，在这样的现状下步入老龄化社会，使我国面临的挑战较其他发达国家更多也更难以解决。如何解决中国的人口问题及因人口老龄化而带来的其他社会问题已引起国家领导人的高度关注。自上世纪中后期，随着国有企业改革步伐的不断深入，出现大批下岗工人，“下岗”成为了百姓普遍关注的一个社会问题。根据官方公布资料显示，截止2006年6月底，失业人群中有2611万来自国有企业下岗职工人。截止2013年底，不含集体企业下岗职工和农民工的登记失业率为4.05%，采用全口径计算，失业率将达到7%。下岗失业人员因其无法通过自身的劳动满足自己或者共同生活的其他成员的基本生活需求，而成为城市人口结构中弱势群体的主要组成部分，为达到满足其生活必须条件的目的，需要政府和社会为其提供适当的支持和帮助。因此解决下岗失业人群的基本保障问题就成为一个十分重要的社会问题。
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1.2研究意义
养老保险制度改革是我国体制改革过程中的一个重点及难点问题，相关研究虽然涌现出了大量的理论成果，但是大多数属于应用性的政策研究或一般性的理论探讨，重点都是强调养老保险制度体系本身的变革、运作模式、功能以及未来发展趋势等等。在对养老保险制度目标客户群体的研究上，缺少对下岗失业职工群体的关注，虽然不少专家和学者已重点关注了下岗失业职工的社会保障问题，但研究方向主要侧重于对下岗失业人员的基本生活保障和再就业指导方面，极少对下岗失业职工的养老保险缴纳问题进行深入的研究。而随着近几年下岗、失业并轨工作的开展，越来越多的职工在与企业解除劳动关系后，与企业相关联的各种关系随之被中断，特别是企业代缴的养老保险中断。因此，本文就养老保险接续这一热点问题开展研究，试图通过银行贷款、政府贴息这样的方式解决这一问题，不仅可以使贫困失保人员的养老保险接续、缴纳等问题得到解决，同时也可将那些原本无力参保的人员纳入到社保范围内，将使社会保险制度得到极大的完善和拓展。由此可见，对社保贴息贷款研究具有迫切的社会现实意义，我们必须研究一些对策，为社会保障的完善再助一臂之力。本文选取辽宁省铁岭市为重点研究对象，设计社保贴息贷款，创新出一个符合铁岭市当地发展的惠及广大有续保愿望群众的贷款新途径。
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第2章邮储银行铁岭分行社保贴息贷款可行性分析
2.1社保贴息贷款的概念
社保贴息贷款既是一种金融产品又是一种养老产品，设计的目的是为有效解决困难人员续交养老保险费的问题。主要通过银行对由各种原因导致断保的困难人员发放指定用途贷款的方式，使其可以继续交纳基本养老保险费至退休年龄，在达到符合领取养老金待遇时可正常领取基本养老保险。社保贴息贷款是由本人申请并经过社会保险经办机构审核确定，经办银行按照一定利率为借款人发放贷款用以支付养老保险，财政部门以贴息方式代借款人偿还银行贷款利息，待借款人达到领取养老金条件时，按约定还款方式以养老金偿还缴纳基本养老保险费的贷款。
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2.2社保贴息贷款与邮储银行个人贷款业务比较
个人贷款是指自然人因无法满足在生产经营、生活消费中的资金需求，以明确用途及合理理由向银行提出的贷款申请，银行通过对借款人提交的资料及申请理由审核，对符合条件的自然人发放的贷款。个人贷款在发放前，需由借款人与金融机构就贷款的利率、贷款金额、贷款的期限、担保及还款方式等多种条件进行明确约定，并以合同文本的形式进行记载。当借款人在贷款到期日无法向银行清偿贷款本金和利息的，银行有权根据合同约定的担保方式追究借款人及相关保证人、抵押物的连带责任。因银行对申请不同贷款品种有不同的要求，因此对贷款用途的分类相对细化，但主要分为经营和消费两大类。借款人因满足企业生产或经营的资金需求的，如用于生产材料的进货、产品的宣传、发放工人工资等可向银行申请经营类范畴贷款，借款人因满足日常生活中的消费需求的，如用于购买房产、汽车，住房装修等可以向银行申请个人消费类贷款。随着国家政策的不断完善，地方政府对一些特殊群体的贷款实行优惠政策，例如，再就业小额担保贷款，助学贷款、妇女创业贷款等。目前，邮政储蓄银行铁岭分行执行与其他金融机构基本相同的贷前调查、贷中审查、贷后检查的个人贷款三步流程。其中业务宣传与营销、接待客户的咨询和贷款申请、针对客户的贷款申请开展授信调查是贷前调查阶段的三步曲；贷中审查阶段主要包括审核银行客户经理经过授信调查后形成的相关贷款申请材料，银行与借款人对贷款合同的签订及银行对贷款的发放三个步骤；贷后检查环节是看似简单却较为复杂的过程，不仅包括对借款人贷款资金使用的检查、贷款风险的预警监测，贷款回收，还包括对不良资产的催收、保全、重组及核销等流程。
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第3章邮储银行铁岭分行社保贴息贷款产品的设计.........21
3.1设计原则........21
3.2社保贴息贷款产品要素........23
3.3社保贴息贷款流程设计.........30
3.4社保贴息贷款风险分析及控制措施......34
第4章邮储银行铁岭分行社保贴息贷款方案实施保障措施.........36
4.1引入先进管理机制落实制约及协调机制....36
4.2明确各合作机构职责......36
4.3银行内部建立相应激励机制......37
4.4完善支持业务流程运行的信息技术......38
第4章邮储银行铁岭分行社保贴息贷款方案实施保障措施
4.1引入先进管理机制落实制约及协调机制
对于社保贴息贷款来说，可以把财政、社保局、银行看做是一个整体，各个机构是这个整体里面的一个部门，引入管理协作机制，将对贷款的整个流程起到积极的作用。一是不仅关注客户的核心理念，更要关注使用该信贷产品的各个部门和机构的协作过程，促使该产品各个流程中涉及的岗位、部门之间形成相互服务、相互合作的氛围，实现各门、各机构的无缝对接；二是为业务的顺利推广，提升工作效率，树立良好的业务发展信心，提供实际的、可操作的目的和方法，减少各机构间的摩擦；三是通过有效的协作机制，减少企业的运营成本，积极的管理手段，关注工作优先次序，预防问题的出现，而减少事后处理过程中产生的成本及各部门、各机构间的内耗。社保贴息贷款作为铁岭市政府的一项关系民生的惠民工程，要求涉及的各个单位、组织、部门做好充分的协调工作，发挥自身优势，主动解决本机构的难点问题，同时明确各合作部门职责也为工作顺利开展奠定良好的基础。首先，铁岭市人力资源和社会保障局负责困难人员贷款管理工作，组织协调各级财政、邮储银行铁岭分行、社会保险经办机构等部门对社保贴息贷款的投放，对社会保险经办机构开展困难人员贷款工作进行监督检查；其次，铁岭市社会保险经办机构负责对参保缴费困难人员的贷款资格进行审核。包括受理困难人员的贷款申请、条件审查、贷款金额核定等事项，协助邮储银行铁岭分行对借款人的缴费贷款开展回收工作；再次，财政部门根据邮储银行铁岭分行发放的实际贷款金额，审核拨付贷款贴息款项，对贷款贴息、缴纳基本养老保险和贷款回收工作情况进行监督管理。
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结论
本文通过对社保贴息贷款与其他贷款的比较，以及政府政策的理解以及通过对开办社保贴息贷款的必要性和可行性的分析，对社保贴息贷款的贷款条件、金额、利率、期限、担保方式等贷款要素及贷款流程进行详细的设计，并对该贷款的成本及风险控制进行分析，提出了贷款实施的保障措施，要落实和完善制约协调机制，促使各机构和各部门实现完美对接，保证各部门应发挥最大作用，同时，建立银行内部的激励机制，使该项业务的发展得到足够的重视，最后因信息技术在业务中不可或缺的地位，在对社保贴息贷款的发放中，尽快实现信息科技系统的完善工作。根据本文的分析与研究，得出以下结论:
（1）邮政储蓄银行铁岭分行可以开办社保贴息贷款业务。通过对老龄化社会情况的分析，得出我国目前养老金融市场空白的事实，特别是对特困人群的扶持力度不足的现状。而社保贴息贷款资金需求高、贷款风险较大，邮储银行铁岭分行作为成立时间较短的银行，因较低的不良资产，对风险有一定的承受能力且资金力量雄厚，可以保障社保贴息贷款的顺利开办。
（2）作为多部门配合开展的工作，在贷款开办初期，需要铁岭地方政府加大对社保贴息贷款业务的引导，提升民众对此的认知度。社保贴息贷款作为一种新生的金融养老产品，在提升邮储银行社会形象，获取经济效益的同时，也帮铁岭政府分担了养老金缴存不足的负担，实现养老金扩大征缴面的目的，因此政府在推行此项贷款时在如何更好落实政府的担保责任、业务的宣传推广及监督管理等方面应为银行提供必要的帮助，同时各个合作的部门应积极配合，通过优势互补从而达到“多赢”的目的。
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参考文献（略）
