第一章绪论
一、研究背景
压力和挑战不仅产生于国内日益增多的商业银行之间的竞争，而且来自于包括发达国家商业银行在内的金融机构所施加的巨大压力，可以想象的是，这些有着百年历史的国际金融巨头势必会进一步挤压我国商业银行的生存和发展空间。作为银行业的主体，我国上市银行的成败将直接影响到国家的金融安全和国计民生。WTO协议中规定:
(1)中国在加入WTO后，所有的外汇业务都将立即向外资银行开放;(2)加入WTO两年后，人民币批发业务将对在华外资银行开放;C3)加入WTO五年后，人民币零售业务也将对在华外资银行开放。随着我国银行业的进一步开放，我国银行与外资银行的竞争区域已由最初的东部沿海扩大至中部甚至西部地区，同时业务对外开放范围也逐步扩大到人民币业务，并涉及中间业务等多个产品和服务领域。可以想象，我国上市银行在“十二五”期间将面临着与本世纪初完全不同的竞争环境，在客户特别是优质的三资企业客户的竞争上，在外汇业务特别是国际结算和国际信用卡的发展方面以及在中高端金融人才的流向方面都面临着较大的竞争和发展压力。如何在激烈的市场竞争中求得生存空间，如何在竞争压力下保持发展活力，金融创新是解决问题之关键。
胡锦涛曾于2006年初提出了建设创新型国家的口号，银行业作为第三产业中最重要的行业，在现代经济体系中起到牵一发而动全身的重要作用，为响应党中央和国家的号召，加快我国的现代化建设步伐，我国上市商业银行就必须加快自身金融创新能力的建设。
与此同时，次贷危机于2007年在美国爆发，并逐步扩散到全球，成为了不仅重挫了金融市场，而且对实体经济造成了伤害的国际金融危机。次贷业务，作为金融创新的一种体现，在给经济腾飞助力的同时，也为金融危机的发生埋下了祸根。新的事物往往具有两而性，金融创新在为相关利益方带来巨大收益的同时，也可能会带来难以想象的风险。如何正确地进行金融创新活动，如何限制诸如金融衍生品的杠杆效应，是我们需要不断学习和改进的重要课题。如果说美国的次贷危机是由于金融创新过度所导致的，那么我国的现状却是金融创新不足。中国人民银行行长周小川曾表示，我国目前金融创新不足的现状，不仅对金融业的发展形成了制约，而且也限制了实体经济的发展。因此如何强化银行业的金融创新是当前我国“十二五”阶段实现国民经济进一步发展的重要环节。我国银行业应该切实改变金融创新发展思路，即由“要我创新”向“我要创新”转变。
可以预见的是，在日趋白热化的市场竞争下，金融产品和服务的推出和复制速度将会越来越快，这些产品和服务也将趋向于同质化，如果不能有前瞻性地推出金融创新服务和产品，就必然会在遇到客户的新要求和新机遇时措手不及，悔之晚矣。客户的需求虽然经常变化，但只要我们能站在客户的角度多想一点，在适当的时刻推出符合其要求的产品和服务，就会比竞争对手赢得多一些的青睐。一旦能够成功推出独占性的金融产品和服务，必定会在其后的一段时间内获得高额利润，并且由于创新型金融产品的广告效应，也会为金融机构带来其他方面的额外收益，因此只有不断推进金融创新，才能在激烈的竞争中赢得生存和发展空间。
2011年，我国正式进入了“十二五”规划发展阶段，这样一个全新格局的提出势必对我国金融业改革提出新的要求。“十二五”规划的主要目标之一就是对经济结构进行战略性调整，同时不断深化改革开放，使我国转变经济发展方式的目标取得实质性的进展。而在这一目标的实现过程中如何正确有效地发挥银行业的支持与引导作用，自然也就成为我国金融业不可回避的课题;同时，对银行业自身而言，“深化金融体制改革”以及“走出去”战略的加快实施也意味着必须通过金融创新才能在未来发展中继续谱写新的篇章。
展望未来，在我国进行经济结构战略性调整的过程中，银行业既担负重任，同时又大有可为。金融是现代经济的核心，“十二五”规划强调的是经济平稳较快发展，这种发展是不盲目追求发展速度、更加注重经济结构调整的发展，银行业承担着充分发挥信贷引导作用以及资本市场的资源配置功能，肩负起实现经济结构战略性调整的使命:与此同时，经济结构战略性调整，也预示着新的市场和新的挑战，预示着新的发展机遇的到来。因此，不断深化改革开放，强化金融创
二、研究目的及意义 ......10-11
三、国内外研究现状.......... 11-14
四、研究思路与方法 ...14-16
五、研究特色及可能创新.......... 16-17
第二章 金融创新的理论基础..........17-29
一、金融创新的相关理论基础.......... 17-21
二、金融创新的理论流派.......... 21-24
三、国内外商业银行金融创新........ 24-29
第三章 构建并运用模型评价我国............. 29-42
一、金融创新评价指标体系............ 29-30
二、金融创新评价指标体系.........30-34
三、运用金融创新评价模型........... 34-42
第四章促进我国上市商业银行金融创新的建议对策
在经历了全球金融危机的洗礼后，中国这个世界第二大经济体正在对自身经济和社会发展问题进行全方位检视，制约中国社会经济进一步发展的金融创新问题已得到了党中央和社会各界的重视，金融危机后出台的“十二五”规划明确指出，金融业要全面加快改革、开放与发展步伐，建立多元化、高效率、监管审慎和风险可控的金融体系，继续增强金融市场的功能性，从而更好地为经济发展方式的转变而服务。要实现以上目标就必须大力发展金融市场，继续鼓励金融创新，提高金融创新发展能力，不断深化金融机构改革，加快多层次金融市场体系建设。可以预见的是，“十二五”期问我国将继续大力发展经济，在坚持以制造业为主的产业结构形势下，国内远未成熟的金融产品和服务体系，潜力巨大的金融创新需求等诸多发展机遇，都将为我国银行业金融创新的发展构筑起良好的外围发展环境。
对我国的银行业而言，压力和机遇并存，只有利用金融创新迅速构建市场化的经营机制、提高管理效率、推出适合市场的产品和服务刁‘能在未来发挥更大的作用，否则的话，中国的银行业在与外资银行的竞争中将很难取得优势地位。在激烈的竞争形势下，我国的金融创新必须有计划性地快速发展，逐步建成一个涵盖多个层次、覆盖多个角度的金融创新体系。通过金融创新体系的构建，将大大加快我国银行业的金融创新步伐，整体提高银行业的经营管理水平和抵抗金融风险的能力，不断缩小与外资银行在新兴业务和市场上的差距，最终保障我国的金融安全，为“十二五”总体目标的实现做出更多贡献。
一、以防范金融风险和金融观念创新为前提
(一)加快金融风险防范监控体系的建设
银行业通过金融创新创造巨大收益的同时，也带来了新的金融风险，控制和防范金融风险是银行业是否进行金融创新的首要前提。如果银行在金融创新过程中对可能带来的金融风险预估不足，那么在外部经济环境出现较大变化时，金融创新可能不仅没有给银行带来最终收益，反而是增加了损失，阻碍了正常的发展。因此我国商业银行在加快进行金融创新的同时，需要对经营过程中可能出现的金融创新风险进行动态的监测和合理的评估，并采取配套的防范措施，逐步建立起符合现代金融市场发展规律的风险控制系统。
商业银行要努力调整好资产负债结构，着力降低不良资产率，并增强资产的流动性能力。随着我国银行业的全面开放，我国银行业在与外资银行竞争过程中将不得不面对由于激烈竞争所带来的金融风险，在这种情况下，只有继续提升资产规模，增加资本充足率，并不断降低不良资产率，才能在竞争过程中拥有更强的金融风险承受力。与此同时，我国的银行应该着力增强资产的流动性，只有流动性好的资产才能在风险发生时更好地起到抵御风险的作用。
我们还应建立起行之有效的金融风险预报系统以及更为严谨地风险发生后的监督控制方法。商业银行在金融创新的过程中可以对不同的创新进行分类，对于类别不同的金融创新中可能的金融风险进行预测，在金融创新的实施过程中不断地监控，实行有差别化的监管，出台相应的风险应对措施，并在后续的金融创新产品和服务积累宝贵的经验。对于那些能够提高金融运行效率，降低交易成本，从而带来较好的经济和社会效益的金融创新应该加大开发并加强推广;对某些以投机性为目的、金融风险较大的金融创新应该自觉的限制其发展。
(二)加强金融观念创新的培养
自我国银行实行商业化改革以来，国内外金融环境转变明显。一方面国有商业银行不仅要面对外资银行大举进入我国金融市场的现实，而且国内新兴股份制商业银行的大量出现，也使得行业竞争逐年加剧。于此同时，随着市场经济的进一步发展，客户对金融产品和服务的需求呈现多元化发展趋势，这也推动商业银行不得不进行金融创新。此外，计算机和网络的大规模推广也为金融创新提供技术支持和物质保障。因此，商业银行的管理者和全体员工必须树立金融创新的意识，在工作中具备金融创新的紧迫感。
观念创新是自我认识、自我否定、自我超越的思维过程，要摆脱传统的思维方式，要摒弃己有的习惯做法。银行的工作人员要具备时时创新、处处创新的思维理念，无论是产品理念、服务理念、营销理念、还是管理理念，都有着金融创新的市场需要和发展机会。在日常的经营活动中，树立以市场变化为导向、以客户需求为中心的金融创新理念，以品牌效应为手段，为不同类别的客户提供差异.
一、以防范金融风险和金融观念创新..........42-44
二、以金融监管制度创新和经营管理方式........... 44-45
三、以金融创新人才培养和金融科技......... 45-46
四、以金融创新产品和金融创新................. 46-48
第五章结论和展望
一、结论
木文通过综合分析与研究，主要得出以下结论:
1、本文通过对国内外文献资料中金融创新相关理论的分析与研究，总结前人研究成果，对金融创新进行了新的界定。认为金融创新是指商业银行为适应经济发展的要求，通过新技术的引入、新方法的采用、新市场的开辟、新组织的构建，在战略决策、制度安排、机构设置、人员准备、管理模式、业务流程和金融产品等方面具有开展的各项新活动[[43]，并最终体现为银行不断提高的风险管理水平，以及为客户提供的金融产品和服务方式的创造与更新其具有四个方面的内涵:(1)金融创新是经济发展的需要;<2)金融创新的实施手段是引入新技术、采用新方法、开辟新市场、构建新组织;(3)在战略决策、制度安排、机构设置、人员准备、管理模式、业务流程和金融产品等多个方面开展新活动都是金融创的表现形式;(4)风险管理能力和金融产品和服务方式的创造与更新是金融创新的最终体现。
2、本文在阐述了金融创新理论与我国上市商业银行实际岁清况的基础上，探讨了我国上市商业银行金融创新现状评价体系的构建原则，并构建了相应的评价指标体系。本文选取金融产品和服务创新现状、金融科技应用创新现状、金融人力资源创新现状以及金融风险管理创新现状共4大类一级指标，包含手续费及佣金净收入X1(百万元)、手续费及佣金净收入占营业收入比率X2、手续费及佣金净收入增长率X3、信用卡发行量X4、银行卡手续费XS、人均净利润X6、本科及以上学历比率X7、不良贷款率X8、流动性比率(本币)X9共9个二级指标，形成我国上市商业银行金融创新现状评价指标体系。
3、本文运用因子分析法和聚类分析法，针对我国上市商业银行年报的相关数据进行实证分析，最终明确了各家上市商业银行在金融创新不同方面的现状和存在的问题，其中金融中间业务和金融科技应用方面排名第一的是中国工商银行，北京银行和中信银行分别在在金融创新人才和金融风险控制方面以及金融创新发展快慢方面位居第一，同时金融创新综合表现方而，中国工商银行、中国建设银行、中国银行名列三甲。
4、本文结合我国银行业与世界发达国家银行业发展的实际情况，针对我国上市商业银行的金融创新的发展现状和提升途径提出了四项建议和对策:(1)以防范金融风险和金融观念创新为前提;(2)以金融监管制度创新和经营管理方式创新为基础;<3)以金融创新人才培养和金融科技力量投入为条件;<4)以金融创新产品和金融创新服务为体现。
二、展望
由于写作时间、理论准备、数据收集等其他方面的局限性，文章可能存在一些不足之处有待完善，需在以后的研究中加以注意。
首先，由于写作时间紧迫，在资料、数据的收集上存在一定难度，笔者理论视野有限，理论概括与运用能力有所欠缺，使得有些问题研究可能不够深入。其次，金融创新现状评价指标的选择机制还存在有待完善的地方。比如无法完全收到16家上市银行的电子银行营业额及该营业额所占比重，此外，在客户人均电子终端占有率上也无法做到完全统计，较为遗憾。再次，金融创新现状的评价
主要是基于历史经济数据，结果往往仅反映行业现状，超前性和前瞻性可能体现不够。最后，本文对银行的选择主要是已经上市的上市银行，对一些尚未上市的大型商业银行缺乏有效的整理和研究，这使得样本内容不够丰富，结论也存在一定局限。总之，以上几点均需进一步的改进，有待以后进行更深入的分析与研究，以求获得更加科学、准确、客观的研究成果。
