金融论文哪里有？本文以理论分析与实证分析相结合的方法，以我国2012年—2021年A股上市的33家商业银行的有关财务数据作为研究样本，研究了金融科技对我国商业银行业务创新的影响机制。
第1章绪论
1.2国内外文献综述
1.2.1金融科技的相关研究
关于金融科技的研究，国外学者对金融科技的研究相对较早。金融科技概念普及之前，国外学者King和Levine已经通过构建内生增长模型的方式，研究经济增长过程中，金融发展所起到的作用。Vasiljeva和Lukaonova(2016）认为金融科技的特征是通过对科学技术的应用，达到稳固金融机构发展的目的。Richard(2016）认为，将科技技术运用于金融领域，并以科学技术的发展来服务于金融领域，才是金融科技的核心要点。Philippon（2016）认为，现阶段金融科技的发展，将会为金融领域带来机遇与相应的挑战。Harrison(2018）通过实证分析，研究影响德国金融科技创新的因素，总结用户设计页面和数据环境的安全性，会对金融科技创新带来相对应的影响。John(2018）认为，应该注重金融科技的应用过程中伴随的风险性问题，促进金融稳定发展的同时，也要注重金融市场的稳定。Milian（2019）通过对众多学者文献的总结，发现现阶段的金融科技相关文献，主要研究金融科技与金融服务之间的相关性。Dranev（2019）认为，金融科技包括广泛应用技术的金融领域，创新的区块链技术、比特币等均在该领域内。Vergara和Agudo(2021）总结出金融科技与绿色金融的相关关系，认为金融科技可以促使金融服务业务可持续性发展。
国内对于金融科技的研究，相较于国外起步较晚。周志刚（2020）总结得出现阶段下，金融科技是科学技术与金融业务创新深入融合所产生的结果。黄震（2019）提出，金融科技目前正在运用高科技技术，拓展金融业务领域，对金融业进行技术赋能。刘志祥（2021）从金融科技的功能以及风险特征出发，认为现阶段要深化金融科技应用水平，并强调要注重专业化人才培养。李北伟（2020）利用北京大学数字普惠金融指数，分析金融科技对商业银行的相关影响。乔海曙与黄荐轩（2019）采用主成分分析方法，得出中国金融科技发展总体来说位于金砖国家前列。
第3章金融科技发展及其在商业银行业务创新的应用分析
3.1金融科技的现状分析
3.1.1金融科技的发展历程
我国金融科技的发展历程，主要分为三个阶段，分别为金融电子化阶段、互联网金融阶段，以及金融科技应用阶段，金融科技不同的发展阶段，对金融行业业务的影响也不相同。
（1）金融电子化阶段（1993年－2004年）：在金融电子化阶段中金融机构利用固有IT技术，协助完成业务的电子化以及信息化处理，提升金融机构的业务处理效率。在金融电子化阶段，已经开始使用互联网技术实现办公电子化，在技术应用中有商业银行后台管理系统、ATM机、POS机等。
（2）互联网金融阶段（2004年—2016年）：在互联网金融阶段中，金融机构在线业务平台上，将传统IT信息技术与互联网前端技术相结合，金融机构开始通过互联网平台，将传统金融业务与互联网科技相融合，在支付结算类业务以及代理业务中涉及较多。其中代表性的技术应用主要包括网上银行、P2P等。
（3）金融科技应用阶段(2016年－至今）：在金融科技应用阶段，金融机构开始加大对高新技术的应用。金融科技应用阶段，直接影响了金融行业的业务模式，对金融业务进行科学技术赋能，从而很大程度上影响了金融机构的业务创新。人工智能、区块链、VR技术、大数据等高新技术的发展，对金融机构的支付结算业务、财富管理业务、小微业务、资产证券化业务、咨询类业务、贵金属交易业务等造成影响。
第5章金融科技推动商业银行业务创新的对策建议
5.1加大金融科技研发投入
根据前文理论分析部分以及实证检验结果总结得出，金融科技的应用对商业银行的业务创新起到正向影响。商业银行应当加大金融科技的研发投入，促进商业银行进行业务创新，为商业银行寻求新的利润增长点创造有利条件。
前文金融科技现状分析中已经阐述，大型国有商业银行及股份制商业银行2020—2022年金融科技的研发投入资金总量，2022年大型国有商业银行在金融科技研发投入总计达到1165.5亿元人民币，股份制商业银行投入总计约647.7亿元人民币，但部分城市商业银行及众多农商行，金融科技研发投入数据呈现负增长态势。前文理论分析中也已论述，商业银行为抢占长尾市场寻求新的利润增长点，需要运用金融科技技术不断进行业务创新，商业银行对于金融科技的研发投入直接影响了商业银行对金融科技的应用能力，进而影响商业银行的业务创新水平，因此商业银行应当加大金融科技研发投入，为商业银行寻求新的利润增长点创造条件。前文现状分析中指出农业银行通过加大人工智能研发投入，提高了商业银行业务创新水平，提升了商业银行咨询业务收入。招商银行自2011年开始加大金融科技研发投入，2017年创新性地推出线上贵金属交易业务经营模式，通过网上银行线上进行贵金属买卖业务，在招商APP中即可进行投资类金条交易进而提高商业银行的交易收入。两者均为商业银行加大金融科技研发投入推动了商业银行业务创新能力，进而提高商业银行营业利润的成功案例。
5.2完善银行业务创新体系
结合前文理论分析部分可知，由于金融科技的发展与应用，商业银行开始打破二八定律的桎梏向长尾市场开展业务，为抢占长尾市场商业银行必须完善银行业务创新体系。完善银行业务创新体系能使得商业银行更好地吸纳金融科技技术，致使商业银行在业务开展过程中能不断进行流程创新、产品创新、经营模式创新，进而不断提高商业银行的核心竞争力，达到抢占长尾市场增加利润增长点的效果。
完善银行业务创新体系主要包括：金融科技新技术的引进、高科技技术企业的兼并与收购、设立业务创新孵化园、引进或培养金融科技综合型人才等。商业银行要不断引进金融科技新技术，不断对商业银行金融业务进行优化创新。根据前文理论分析部分可知，由于金融科技企业在金融科技领域有一定的技术禀赋，因此兼并收购高科技技术企业是完善业务创新体系的着重点之一。前文中现状分析部分已经提出,大型国有商业银行与股份制商业银行每年均有大量资金投入到金融科技技术的研发当中，因此大多数商业银行有资金条件设立业务创新孵化园，对不同地域银行支行进行业务创新研究，进而提升商业银行的金融科技应用能力，达到推动商业银行业务创新能力的效果。除此之外，人才是商业银行进行任何形式业务创新的基础因素，商业银行若想通过金融科技的应用进行业务创新，必须依托跨领域的复合型人才，根据前文现状分析部分可知，关于区块链等新兴金融科技，商业银行急需多学科跨领域的复合型人才进行该领域的应用研究。
结合前文理论分析与现状分析部分可知，商业银行必须通过完善自身的业务创新体系，才能高效地运用金融科技技术进行业务创新，进而达到抢占长尾市场增加利润增长点的效果。
结论和展望
2.展望
(1）本文在实证检验的过程中用到了2012-2021年数据，近两年的数据由于商业银行报告中缺失，目前暂时无法进行全面收集，后续学者在研究相关课题时，希望能够在收集相应数据后，对本文结论做出进一步的验证。
(2）样本选择过程中，由于数据的可得性，本文选择数据公布较为全面的，33家A股上市的商业银行作为研究样本，在研究样本的选择处理上存在一定的局限性，不能全面反映金融科技对我国所有商业银行业务创新的影响。
(3）金融科技的发展在我国发展时间与国外相比较短，关于金融科技影响我国商业银行业务创新的研究更是鲜有，相关文献资料也存在不足，且本人在学术方面水平有限，望后续学者进一步完善该课题的研究内容。
参考文献（略）
