金融监管论文哪里有？笔者认为当前我国主流的金融市场监管理念方向仍然是着重强调审慎性监管，防范系统性的风险，不太能够适合直接把对金融市场中消费者权益的保护作为其监管的目标，但可以考虑借助于行为性监管具体进行展开，在建立和完善金融市场监管制度中，应该充分参考"双峰"理论，将如何保护和维持金融市场中消费者的合法权益和审慎性监管放到同等重要的位置。
第一章 绪论
第二节 国外文献综述
互联网金融的在当今社会中的普及应用在一定意义上削弱了传统金融具有的市场非对称信息，同时减少了相应的逆向选择问题。James Houston (2006)的文章中指出网络金融信贷平台可以缓解小型企业难以融资的问题，此外，信息科技的发展应用极大便利了资金配置过程，减少融资过程中许多不必要的经济成本，网络金融平台在一定程度上能够帮助中小企业提供资金支持。Freedman (2008)提出通过网络金融平台不断减少将获取数据的成本，让平台以更低成本、更快的速度解决融资问题。Ramsey (2014) 的文章中提出互联网金融包含重多行业，与其他一般金融业务之间没有明确的界限，因此管理起来会有一定的难度。
Collier (2010)曾经就一篇针对 P2P 网络借贷平台的文章做出了分析，提醒平台的监管人员一定要对平台内部进行一个小组群的监管，这样平台才能有效地避免其道德风险问题的形成。 Apostolosath Gkoutzinis (2014)在《欧洲网络银行与法律》一书中明确提出了想要通过互联网建立一家银行就必须要法律法规和现代网络科学技术的同步推动和支撑，结合目前欧洲各国市场银行活动中所涉及的相关法律制度与框架主张如何构建一个电子金融监管系统。 Debonisr Silvestrinia (2016)研究认为各种网络金融模式会对于传统的商业银行造成不通程度的影响，包括但不限于应用策略、客户渠道、资金募集方式、价格制定等多个方面。互联网金融可持续化发展的关键在于网络金融机构的自律和行业内创新技术的应用，同时也需要继续对系统的安全性进一步提高。
第三章 我国互联网金融行为监管发展历程及存在的问题
第一节 我国互联网金融行为监管发展历程和特点
一、发展历程
行为监管的发展历程从最开始没有行为监管概念到逐步将行为监管纳入监管体系，最后到审慎监管与行为监管并重，主要可分为三个阶段：第一个阶段是开始将互联网金融新兴事物纳入监管范围，面对不断更新迭代的金融产品和服务，国家出台系列政策法规来强化互联网金融市场的信息披露。2014 年初，互联网金融伤害金融消费者权益的案件接连不断，但之前存在的金融监管体系没有包含能针对此类案件的法律法规。在此背景下，中央银行发布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法》，原银监会发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，原保监会颁布了《互联网保险业务监管暂行办法》等。现有金融分业监督模式逐渐弱化，更加需要强调多个部门共同参与的协调性监督管理机制，金融相关的监督管理部门协调机制也应该得到进一步完善和强化，不断加大对金融消费者合法权益的保护和对行为的监管力度，才能够更好地推动互联网金融快速发展。
第二阶段是通过"专项整治"控制互联网金融违约风险，2015 年，中国人民银行联合十部委制定了互联网金融的监管组织框架，确立了互联网金融相互协同的监管原则，并颁布了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》。但在 2015 年互联网金融平台违约事件仍大规模发生，伴随着互联网金融消费产品和服务的不断增加，互联网金融消费者的规模不断扩大，加强互联金融消费者的权益维护成为监管和防范金融风险的必然要求。
第五章 蚂蚁金服案例分析
第一节 蚂蚁金服暂缓上市事件概要
去年七月下旬蚂蚁集团对外界公布其上市计划，预计在 2021 年启动在上交所和港交所的上市，并且同时公开发行债券。目前，蚂蚁金服集团已经成为是目前中国乃至当今全球最大互联网金融领域独角兽投资企业之一，它的市值预估达到两千多亿美元，有可能成为本年度最大的 IPO 上市公司。
针对互联网小额贷款业务，证监会出台新的规定，要求在联合贷款中互联网平台的出资不得低于百分之三十，这条规定限制了蚂蚁金服的发展，同时还要求对于小额贷款者的余额不得超过三十万，同时不得超过最近三年平均收入的三分之一，出台新政策的第二天，蚂蚁金服宣布上市计划推迟，并且陆续启动退费流程。
第二节 蚂蚁金服盈利模式分析
蚂蚁金服的盈利模式主要体现在以下方面：第一，花呗高利率收息。如果以购买一部苹果手机为例，如果贷款总额是 4690 元，若用花呗 12 期支付本金和利息，每期需要支付 420.9 元，我们可以知道每期需要还的本金是 4690/12=390.83元，可以得出每期支付的利息是 420.9-390.83=30.07 元。年利率=30.07×12/4690×100%=7.69%，虽然特殊情况使用花呗可以让我们的生活更便利，但是高额的利率也加大了金融消费者的经济压力。另外，正常情况下随着时间的进行，偿还的本金越来越多，支付的利息越来也少才对，但是花呗支付的利息不会变化，由此算下来真实的年利率可能是计算的两倍 15.2%。我国有法律规定如果利率超过正常利率的四倍即可认为是高利贷。我们可以知道 2020 年一年期市场报价利率为 3.87%，它的 4 倍为 15.48%，蚂蚁金服虽然贷款利率没有超过这个标准，但已经在边缘徘徊。
第二，利用债权进行抵押贷款。蚂蚁金服的主体支付宝上有大量的借方和贷方，由于借贷关系产生的借贷合同，蚂蚁金服可以根据不同的信用风险进行打包分类放到 SPV 机构中，然后让评级机构给出不同的评级，之后可以把债券通过市场卖给资产管理机构，这样蚂蚁金服又可以把卖的钱放到下一批借贷双方去流通。在上面我们知道花呗的利息很高，蚂蚁金服只需要把其中的一小部分作为债券的利息，剩余的钱都可以用于盈利。
第三，蚂蚁金服的资金流转率非常高。我们上面讲到的蚂蚁金服利用债权进行抵押贷款，这种做法可以循环多次，由于互联网金融的便利，贷款的发放非常快速，所以导致网贷规模非常大，杠杆非常高。
第六章 总结与建议
第一节 进一步完善我国监管的“内双峰”模式
在完善审慎性监管的前提下，强化了行为性监管的功能，让其发挥应有的作用。加强行为和监督管理职能，弥补审慎性监管领域存在的短板，进一步健全我国"内双峰"监管模式。提升了中国人民银行在审慎监管领域的地位和作用，协调、引导银保监会积极做好审慎监管工作。在继续加强现有"内双峰"的监管基础上，进一步加强中国人民银行在促进金融和消费者权益保护等各个环节上的职能，明确各监管部门的职责。
另外，需要进一步加强对互联网金融产品服务行业协会内部的自我管理。互联网金融行业协会主要指的是由所有从事于互联网金融行业的社会成员根据其自愿意见和原因，依法进行组织的行业性社会团体，成员共同为社会制定了规则和宪章，致力于建立完善的互联网金融行业管理体系，以此有效地保障互联网金融消费者的安全和合法权益。当前不少的互联网金融平台并未把广大的金融企业和消费者的切身利益都纳入到该章程中，甚至有些互联网金融业务比如虚拟货币交易、股权众筹投资等都处于监管的真空区，在具体的监管规则出台之前，互联网金融协会应该起到一个带头作用，引导规范互联网金融平台按照行业标准去制定企业的规则、产品使用流程等，共同努力促进互联网金融行业持续稳定健康发展。
参考文献（略）
