互联网金融论文哪里有？本文分析了国内外关于互联网金融的文献,总结归纳出了互联网金融的几种发展模式、互联网金融的特点以及其相对于传统金融的优势,分析了我国的互联网金融理论及其战略性的管理思想。通过对修水农商银行的互联网金融业务在我国经济社会发展中所面临的内部环境条件及外部环境进行分析,总结出修水农商银行的互联网金融业务在我国经济社会发展中存在的一些问题,最后针对修水农商银行的互联网金融业务发展策略进行规划,系统地提出了一些商业银行发展互联网金融业务的战略方向及具体措施。
1.绪论
1.3.1 国外相关研究成果
国际清算银行(2001)曾经提出,互联网所带来的金融交易费用和成本节约将大大降低金融产品能够直接进入中国金融市场的风险和障碍,但是,正如对于金融中介机构职能的进一步研究所表明的那样,在网上销售或者分销金融产品是有门槛的,因为办理金融业务过程中存在一些问题，比如信息不对称,进入金融中介市场存在许多障碍，主要包括必须要具备良好的声誉和一大批储备性资金才能有准备的去应对可以预见到的风险。互联网的兴起并不会使金融产品都面临更大的竞争压力，只有标准化、风险低的产品才会面临竞争压力。此外，拥有大量资本和良好声誉的互联网金融大公司也会被视为银行的新竞争对手①。
Ogutu V O（2013)认为，在互联网金融大量普及和发展的形势下, 我国城市商业银行作为商业银行服务体系中最重要的组成部分，仍然需要进一步提升其业务创新和发展的水平与综合实力②。
Dan(2014)提出现如今金融业的已经焕然一新，互联网技术发展迅速，互联网企业与传统银行的合作也愈加密切。通过对银行和互联网合作的案例进行分析，他对互联网金融和银行如何更好的合作以实现更好的发展提出了宝贵意见③。
Abroud(2015)通过研究发现通过互联网渠道提供的服务在商业部门越来越受欢迎的原因是可以节约交易过程中的一系列成本，互联网金融可以成功地运用于发展中国家，为金融提供一个新的发展方向④。
Bruton（2015）提出互联网作为商业银行的主要分销渠道已经在美国甚至欧洲各国普及了。将传统商业银行的线下模式和线上模式相结合已经是大势所趋，单纯的互联网银行模式已经是屈指可数了，主要原因在于单纯的互联网银行覆盖面更窄，业务量也更少，它们所创造的利润已经不够支付各类支出，然而，随着技术的不断进步，这种情况又将会有巨大的转变，短期来看，互联网银行的利润较低，但是从长远来看，则是相反的，互联网银行的发展速度是不可估量的⑤。
Railiene(2015)提出,总的来说，互联网金融对传统商业银行的影响是包括多个方面的，传统银行可以充分利用互联网金融的优势克服多方面的短板⑥。
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3.修水农商银行互联网金融外部环境分析
3.1 宏观环境分析—PEST 分析
3.1.1 政治法律环境
2020 年,一场突如其来的新型流行性甲类冠状腺炎病毒流感疫情让我们猝不及防,由于此次流行性甲型新冠状炎病毒的流感传播性高,潜伏期长,疫情在发生后迅速全面爆发,2020 年 1 月 26 日晚国家相关机构组织正式对外发布一条通知，有关于银行金融服务配合疫情防控的举措，为避免人群频繁接触，鼓励各类金融机构积极探索运用我国互联网网络相关金融技术手段积极开展互联网金融。同时从国内行业的宏观环境来说,目前对互联网金融机构发展的移动互联网金融业务相关监管仍然明显不足,我国目前分业经营和分业监管体制的互联网金融监管相关体制已经无法适应现有金融机构的广泛存在和发展,监管漏洞的出现也导致了非法集资、资金池、自融等问题层出不穷,为了适应当前国情和市场发展状况及为了促进我国金融机构互联网金融业务蓬勃发展,完善其相关的监管制度已迫在眉睫。
国家在有关经济发展导向的会议上特别侧重深化农村金融机构改革，去年国务院相关部门提出要完善基本风险内控体系，从根源上解决中小银行发展的体制机制核心问题。如果说前几年深化农村中小金融有关机构相关改革只是”山雨欲来“之势，那么近几年将进入关键性实施阶段，未来态势一片大好，我们必须坚持应势而动，紧跟国家重要政策导向积极推动相关改革措施落地见效，加快形成和释放新一轮改革红利。
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5.修水农商银行互联网金融发展战略规划
5.1 修水农商银行互联网金融战略目标
修水农商银行总体战略目标为:要打造修水样板，争取一年打基础、两年上台阶、三年创一流，通过三年的努力，将修水农商银行打造成法人治理完善、管理规范有序、资产质量优良、风险控制得力、经济效益卓越、社会形象不断提升、股东权益、职工利益、企业效益和社会责任以及其他利益相关者共同发展的全省标杆银行、全国知名银行。
通过前面对修水农商银行互联网金融进行的分析，结合实际情况，提出了修水农商银行具体的规划：
(1)把发展互联网金融作为重点工作之一。要整合优化手机银行、e 百福、微银行、微信小程序等线上渠道，不断提高用户体验，要丰富零售金融场景，深入推进百福生活圈建设，推广智慧场景产品，加快上线”百福智慧 APP“，打造强有力的线上线下经营获客平台。
(2) 响应普惠金融政策，树立良好形象。修水农商银行要创建普惠金融站、金融机构网点和金融服务中心的”三级“服务平台，积极探索”一站式“服务，真正实现”基础金融不出村、综合金融服务不出镇“，增强广大农村居民就近便利金融服务的获得感、幸福感和安全感。
(3)引进和培养专业人才，提高互联网金融发展水平。在进行招聘时，注重引进综合型管理人才，同时加强培训，培养专业化人才，为互联网发展创造良好的条件。
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5.2 互联网金融战略定位与战略重点
5.2.1 普惠金融战略一助力乡村振兴
农商银行和其他农村金融机构是普惠大众金融的重要主阵地。党的十八大以来,以习近平总书记代表的中共党中央高度重视我国普惠金融建设工作,强调了要加大对各类资本市场主体的普惠金融服务支持,出台了一系列的金融支持和鼓励政策,大力发展普惠金融,普惠金融建设事业也初步取得了重大进展和突出成绩。
普惠金融服务站是打通金融服务最后一公里的主要渠道，即是一项民生工程，又是提升业务的又一重要渠道。修水农商银行要创建普惠金融站、金融机构网点和金融服务中心的”三级“服务平台，积极探索”一站式“服务，真正实现”基础金融不出村、综合金融服务不出镇“。修水农商银行要认真梳理前期布设的村村通和普惠金融服务站点，对业务量少及功能没得到发挥的站点进行改点或重新选点，确保站点充分发挥好金融服务功能。同时，同步将”云服务“活动资源向站点倾斜，改善站点支付环境，提供社保代缴服务，实现线上缴费区域及群体的全覆盖，增强广大农村居民就近便利金融服务的获得感、幸福感和安全感。
5.2.2 客户战略——以客户为中心
服务是银行永恒的主题。我们要充分发挥扎根本土、点多面广、机制灵活的比较优势，坚持以客户为中心，内外双向发力，持续提升服务客户、服务基层的能力和水平。一是下沉金融服务重心。要有效利用人缘、地缘资源，加强与乡镇政府、基层”两委“的有效互动，做深做实整村推进和网格化管理工作，推动”四扫“营销取得更大成果。要积极借助商会、老乡会、行业协会的力量，统筹组织赴外出务工经商人员聚集地开展批量外拓营销，为在外创业就业者提供更加亲近的家乡银行服务。要坚持效果导向，灵活开展金融夜校、金融沙龙、金融对接会等面对面的金融服务，不断提升服务广度和深度。二是改善客户服务体验。
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6.结论与展望
6.2 展望
本文在首先对修水农商银行面临的内外部环境进行了分析，然后根据分析结果对其发展互联网金融的战略进行了规划，得出了一些有用的信息，这些信息可以给同类农商行的发展规划提供一定的参考，然而，由于本人时间和精力有限，理论水平还有待提高，本文还存在一定的不足，主要有:
(1)本文研究的是互联网金融发展战略，然而互联网技术更新换代的速度过快，本文研究期间虽然都是以最新的研究成果为依据，但是研究期间互联网技术可能会出现新的变化，从而导致本研究时效性丧失。
(2)在对修水农商银行的发展现状进行分析时，虽然进行了访谈及现场调研，但是受自身能力和水平受限及缺乏足够的调阅时间等主观原因的影响，对于发展战略的分析和规划可能依然有所缺陷，因而，在未来的时间里，我将花费足够的时间进行调研，以完善论文的时效性及应用性，从而改进论文的不足之处，确保论文的应用价值。
参考文献（略）
