本文是金融论文，“术业有专攻”一第三方金融科技企业拥有最先进的技术和人才，而且在后期的运营管理上也会减轻金融机构的压力，节省开支。例如成立于2017年的银银科技有限公司，作为中国村镇银行发展论坛组委会和中国县镇经济交流促进会县镇金融机构发展促进委员会旗下指定的对外技术合作公司，定位于为村镇银行的金融科技部门、资源整合部门、对外联络部门、引入互联网先进理念及最新技术产品，减少村镇银行与其他商业银行的技术差距，提升业务创新水平及风险控制能力。通过对村镇银行的线上问卷调查发现，老员工对于金融机构转型的抵触心理较大，一方面来源于其对于新生事物的接受能力较差；另一方面，全新的工作环境以及服务模式打破了其原有的“生活舒适圈”，导致员工们需要再花费精力去摒弃原有的工作习惯，学习新的操作流程。因此，合理的培训制度尤为重要，以此来改变老员工们的陈旧思想，帮助其接受新鲜事物，为银行未来的转型扫清障碍，同时先进的思想理念也会使其迸发新奇的想法，为银行转型提供新的观点和思想。优化客户体验是要把客人融入与场景之中。目前的互联网企业，如腾讯、阿里等都十分注重客户体验，不仅仅提供客户想要的服务，同时还要打造方便、快捷、易于操作产品。丰富企业成长理论。虽然金融市场不同于商品市场，但是从金融市场内部的竞争来看，近似于完全竞争市场，因此企业成长理论仍然适用于村镇银行。通过成本控制、能力提升和资源利用等方面，提升村镇银行金融科技应用水平，扩大其市场占有率，有利于丰富企业成长理论。丰富农村金融理论。
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1引言
有助于提高河北省村镇银行的金融科技应用水平。有助于村镇银行把握金融科技带来的机遇，更好地缩小与其他商业银行的差距。当前，河北省村镇银行金融科技投入水平还比较低，应用水平远不及其他商业银行，本文通过对河北省村镇银行金融科技应用水平测度，全面地分析当前村镇银行之间的差距，并为其提供提高金融科技水平地对策和建议。有利于完善河北省村镇银行的金融服务体系。面对金融科技的冲击，市场份额和利润的下降等不利因素，村镇银行迫切需要从各个角度提升自己，扩大市场份额。农村地区的金融服务体系还不健全，部分农民无法享受到全面的金融服务，村镇银行金融科技应用水平的提高，有利于其扩大金融服务的覆盖面，建设数字化农村金融服务体系。为河北省相关部门制定金融科技政策提供依据。金融科技的快速发展给银行业带来了翻天覆地的变化，颠覆传统的业务流程的同时，其风险性也逐渐显露，监管部门的滞后性也使得新技术引发的风险加大。本文通过为河北省村镇银行提供金融科技水平提高的对策建议，对相关监管部门的政策制定提供了依据。农村金融理论一直都是我国经济学理论研究重点，本文通过对河北省村镇银行的金融科技应用水平进行测度分析，对村镇银行更好地服务农村金融有一定的意义，为农村金融未来的发展提供支撑由于当前学者对于金融科技水平的研究还停留在宏观和个体方面，而对某个行业的评价研究寥寥无几，同时村镇银行作为新型农村金融机构，规模较小，容易受到忽视，因此金融科技应用水平目前大部分是描述性分析，缺少数据分析的支撑。对村镇银行的金融科技水平的量化分析弥补了数据的不足，为村镇银行金融科技应用水平的研究提供了量化基础。
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2概念界定及理论基础
2.1相关概念界定
由上表可知，金融科技与科技金融虽然表面上看非常相似，但两者有本质上的区别，金融科技着重用科技手段为金融服务、金融产品创新、金融机构改革提供支持，而科技金融是利用金融工具、制度和政策等促进科技企业的进一步发展，两者的科技手段跟服务主体均不同，不能一概而论。而互联网金融作为金融科技的前身，两者概念相互交融，但其中又有不同，各界学者对两者的区别看法不一，本文认为互联网金融侧重的是渠道的拓展，也就是通过互联网渠道来实现商业模式的便利性、高效性，其典型的代表是P2P贷款，通过互联网把借方和贷方联系起来，把平时的借贷业务从线下移到线上，而本文所指的金融科技的重点在于技术变革，利用大数据、人工智能、区块链的技术手段为金融机构服务。云计算、大数据、人工智能和区块链技术作为金融科技的四大代表性技术被人们所熟知，但不同的背景下的应用不尽相同，侧重也有一定差异。云计算提高了海量数据的运算和分析速度；大数据降低了金融业务过程中存在的风险，解决了信息不对称的问题；人工智能主要利用机器学习的方式，在金融决策过程中做出参考方案；区块链技术的去中心化、不可篡改、全程可追溯的特点为银行创造信用奠定了基础。基于四大技术融合出四个新型业务，即大数据金融、人工智能金融、区块链金融和量化金融，如表2-1所示。目前除了量化金融由于科技含量极高，依靠工业级大数据进行计算，还未普及到一般性金融机构，其余的三类技术均穿插在金融业务和服务的每个流程中。但从实际走访来看，由于科技的复杂性以及交叉性，对于表格2-2中涉及到的应用领域分类，相对来讲是作为中间产物存在，无法对其进行准确的分类研究。因此，为了更好地区分研究对象的金融科技应用之间的差距，本文利用金融科技应用的最终产物一一智能设备和智能平台，有效地对其进行分类分析。因此，本文对金融科技应用的概念界定为金融机构运用新兴技术打造适合自身发展的综合类产品。
金融科技、科技金融以及互联网金融的区别
2.2理论基础
总成本领先战略对于企业来讲是要建立起高效的生产线，提高生产工艺，降低生产成本，同时最大限度地减小研发、服务、营销等方面地支出。为了实现目标，必须要求管理层重视成本控制，企业地生产成本低就意味着当在价格竞争者其他企业失去利润时，该企业仍然有利可图。差异化战略是将公司的主要产品或服务与竞品形成鲜明对比，在市场范围内树立起独特的旗帜，比如企业形象、特有技术、顾客服务等等。海底捞的成功就是在火锅行业平平无奇的市场中，提出以超高的顾客服务赢得领消费者的一致好评。专一化战略是对顾客群或产品进行细分，以更高的效率、更好的产品为某一类群体服务，从而超过以广阔市场为目标的竞争对手。这些战略的目标是为了在市场上有“一席之地”的基础上，在与别的竞争的过程中更加占据优势，这代表在经营过程中企业可以获得更高额的利润，同时也为下一步的企业扩展奠定基础。另外，对于经营类客户，阳光村镇银行推出了“阳光e惠”移动聚合收单系统，相比与其他银行的收单系统，功能更加丰富，多店收银和分店管理功能的上线为连锁型经营店铺提供了更加清晰方便的管理手段。其创新性最强的当属“阳光e惠”的后续服务“收单贷”，直接用商户流水作为今后的贷款证明，大大提高了商户的信誉水平，便捷贷款流程。金融机构的各项业务并不是相互独立，而是息息相关，阳光村镇银行此举将业务整合到一起，相互关联，打造一个综合业务办理与管理平台，实现办理快捷、管理方便。
唧哝科技新科技的内容及应用领域
3河北省村镇银行金融科技应用现状分析.............13
3.1完善河北省村镇银行金融科技应用的必要性.............13
3.2基于问卷调查的河北省村镇银行金融科技应用现状.............15
4河北省村镇银行金融科技应用水平测度.............21
4.1金融科技应用水平指标的选取.............21
4.2金融科技应用水平定量评价方法.............22
4.3综合得分的计算.............23
5河北省村镇银行金融科技应用中存在的问题.............29
5.1决策受限制，科技资金投入不足.............29
5.2人员流动性大，技术人才匮乏.............30
5.3基础设备配备齐全，应用效果不佳.............31
5.4风险来源复杂，风控平台建设遇阻............32
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6吉林省阳光村镇银行金融科技应用的经验与启示
6.1前郭县阳光村镇银行概况
金融机构的信贷业务是利润的主要来源之一。阳光村镇银行深知金融市场竞争的激烈，因此为了占据更大的市场份额，阳光村镇银行打出了“要打造中国金融科技最先进的银行”，东华金云为其量身打造了智慧信贷服务体系。传统信贷流程中客户经理充斥在业务的每一个流程中，而且还要提供身份证明材料、收入证明材料、银行流水等，最后通过人工筛选签订借款合同和抵押合同才会放款，期间贷款人至少要到场两次，耗时一周才能得到相应贷款，程序繁琐、时效性差。另外，阳光村镇银行于2017年开始将营业网点接入互联网金融的在线营销渠道，提高智能设备的使用率。通过智能柜员机办理日常的个人业务，实现网点营业大厅的无纸化、无人化，以优质的服务进行新型金融产品的应用与推广，实现线上旗舰店和线下体验区有机结合的智能化零售银行服务新模式，从而开辟科技惠民的新征程。两大后盾驱动：智能客服和智能派单。阳光村银行创建的多维授信自助应用渠道，配有全流程智能调度系统和智能客户服务系统，可满足客户在Pad、手机银行、微信银行等移动终端的需求。客户可以通过在线“扫一扫”轻松阅读各种业务。如在线自助服务应用、就近网点的智能定位查询、客户个性化需求的准确识别等。智能业务分流，配合专职客户经理跟踪回访，远程协助解决运营难题，积极引导客户进行业务处理，让客户在享受智能服务带来的高品质体验的同时，体验智能业务。一个链条：积极践行普惠金融。阳光村银行自2007年成立以来，一直坚持银行立业之本，以普惠金融服务为使命，准确把握服务“三农”、服务小微企业、服务县域、服务社区的市场定位。同时，阳光村银行也是社区银行的实践者，各个营业网点均配备咖啡厅、手机充电站、擦鞋机等便民服务设施。
6.2金融科技应用实践
资金和人员的缺乏一直是村镇银行突破自身发展的瓶颈。怎样利用有限的资金促进金融科技最大程度的发展，阳光村镇银行给出了答案。借助第三方金融科技公司的手，调整好自身与第三方企业的匹配度，同时加大金融科技产品的创新力度，新颖的产品必然会引发客户的兴趣，另外，风险防控作为关乎银行命运的一部分，不可小觑。传统手段的风险防控相当于一把尺子，衡量金融机构是否健康发展；而智能风险防控相当于一面盾牌，看其在面对互联网风险的冲击时，是否能够有效抵挡。在传统的风控环节中，成本高、效率低、时效差以及信息不对称等问题使得其效率不能满足日益增长的信贷需求，通过智能风险防控平台，利用数字化技术对贷前进行审核、贷中监控和贷后管理，大大提高了信贷业务的效率。阳光村镇银行从分析客户心理了解其需求，针对客户需求的多样性，推陈出新，发布一系列的理财产品。存款期限多样化、起存金额多样化以及利率多样化给客户更多的选择，加上手机银行的普及，产品的买卖都转移到了线上，方便客户的同时也减少了营业网点的接待压力。另外，通过手机银行的数据收集和数据分析，可以将客户按照投资风险等级分类，然后有针对性地为其定制匹配的金融产品。传统性的营销手段对于客户分类很粗放，无非大客户与小客户之分，阳光村镇银行在探索客户细分以后，将客户精细分类，通过整合、优化服务资源，提高服务水平，解决“客户需要什么”“银行怎样提供”的问题，在提供标准化服务外，针对客户的个性化发展方向，创新竞争理念，创造互动引导的工具和方法。
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7完善河北省村镇银行金融科技应用的对策建议
总的来讲，场景化服务要做好以下几点：交互方便，有条件的金融机构可以利用API输出，提升用户体验；操作简单，信息内容容易理解；响应速度快，不论是APP的打开速度还是软件的运行速度，都要通过优化手段减少客户等待时间，尤其是在有重要业务功能上线时，一定要提前做好测试，防止系统崩溃；产品的宣传设计要有创新，市场的复杂性以及产品的多样性给客户提供了更多的选择，在新产品的设计宣传过程中既要吸引客户，又要让客户一目了然，通俗易懂。因此在优化客户体验过程中既要完成获客的目标，又要注重获客后的客户经营。村镇银行要利用好第三方的力量，有选择性的选取一些客流量较大的网站或者APP，通过引流在短时间内锁定新客户，之后让客户回归银行场景，实现获客活客。对于客户体验反馈要及时收集，系统分析，为接下来的产品升级提供依据。金融科技背景下的金融科技风险主要表现在网络数据安全和网络安全两个方面。信息时代对数据极为依赖，金融机构能够通过大数据对消费者进行分析，挖掘消费者的需求，以便提供个性化的金融产品和服务，其大量的私人用户信息就极有可能被不法分子窃取，导致各类钓鱼网站频频出现。另外，网络安全风险也不容忽视，由于用户登录、交易都是在互联网的环境下进行，若是有黑客存在于这个环境中就会恶意篡改用户密码和交易信息，导致客户的财产损失。
参考文献（略）
