本文是金融论文，接着以农行NJ分行为例，描述了该行应对互联网金融的优势、劣势以及面临的机遇与挑战，并探讨了农行NJ分行在互联网金融领域的实践与探索。本文的主要结论如下：（1）互联网金融对商业银行的影响是多方面的，既对商业银行的核心业务造成了影响，也对商业银行的经营模式、服务模式、授信模式等产生了冲击。（2）互联网金融无法撼动商业银行在金融领域的主导地位，但将促使商业银行转型升级、改革创新。（3）商业银行与互联网金融融合发展是必然趋势。二者的融合发展既有利于商业银行提质增效，亦有利于互联网金融持续发展，最终形成各取所需、互补共赢的局面。（4）农行NJ分行在互联网金融业务的发展上既有国有大行的传统优势，也有产品创新不足、市场响应速度慢等劣势，既面临着挑战亦存在机遇。
....
1绪论
互联网金融的兴起与发展给人们的日常生活和工业生产造成了影响。现今的互联网金融不再局限于以商业银行为基础，很多金融活动已经脱离银行，甚至商业银行在某些方面已逐渐失去媒介的功能，这就是我们常说的“金融脱媒”。在此背景下，商业银行应如何发挥优势与互联网金融有效融合是亟需探讨和研究的课题。本文归纳了互联网金融的特征，比较了商业银行和互联网金融的优缺点，分析了互联网金融对商业银行的影响，指出商业银行与互联网金融存在互利互补关系，二者应当融合发展，并给出了具体的融合发展路径。同时，以农业银行NJ分行为例，运用SWOT分析法分析NJ分行在互联网金融背景下的发展战略选择，并以该行的互联网金融渠道和产品分析为依托，浅析了NJ分行在互联网金融领域的实践与探索。本文对于商业银行尤其是地方分行在互联网金融背景下发展策略的选择，具有一定的借鉴意义。
.....
2互联网金融发展现状
2.1互联网金融的内涵
本文拟采用归纳总结法、比较分析法、SWOT分析法和案例讨论法展开研究。首先运用归纳总结法阐述互联网金融的内涵与特征，介绍互联网金融的主要模式。其次运用比较分析法对商业银行和互联网金融的优劣势进行对比，并从核心业务、经营模式、服务模式、风险管理等方面分析互联网金融对商业银行的影响。再次运用SWOT分析法分析农行NJ分行应对互联网金融的优势和劣势，以及面临的机遇与挑战。最后运用案例讨论法论述农行NJ分行在互联网金融领域的实践与探索。互联网金融具有开放、共享、普惠的特点，其客户群体涵盖了传统金融无法全面覆盖的大量小微客户。互联网金融的草根精神使其天然贴近小微客户，能够满足客户零散化的金融需求，从而使得金融服务长尾化。近年来，互联网金融发展势头迅猛，不少学者选择使用SWOT分析法探讨商业银行应对互联网金融冲击之道。SWOT分析法分为SW分析和OT分析，SW分析用来研究企业自身条件，OT分析则用来研究外部因素。
2.2互联网金融的特征
与传统金融相比，互联网金融具有以下六个基本特征：（1）虚拟性。互联网金融是基于互联网虚拟空间进行的经济活动，因此继承了互联网的虚拟性特征，具体包括金融资本虚拟化、交易场所虚拟化和服务流程虚拟化等。互联网金融的虚拟性打破了空间和时间的限制，使得交易更加自由。（2）高效性。传统金融需通过金融中介对资金进行期限和数量的匹配，资金的流通受到一定的限制和制约。而互联网金融无需金融中介就可实现资金供需双方自由的资金匹配与交易撮合，有效地降低了交易成本，提高了资金的配置效率。（3）便捷性。商业银行主要依靠实体网点提供金融服务，而互联网金融依托互联网和移动终端即可为用户提供金融服务，用户只需轻点鼠标或操作手机即可完成多种业务操作，方便快捷。（4）范围广。互联网能够在较大范围乃至全球范围内实现信息传导，金融行为更加广泛与迅速。在互联网金融模式下，用户通过互联网即可获得符合自身需求的金融资源。互联网金融能够让金融资源在全球范围内流动与共享，因而具有更广泛的用户基础。（5）客群大。
3互联网金融对商业银行的影响.................................................................20
3.1商业银行与互联网金融的优劣势比较..................................20
3.2互联网金融对商业银行核心业务的影响................................21
3.3互联网金融对商业银行其他方面的影响................................25
4商业银行与互联网金融融合发展的意义及路径......................................27
4.1商业银行与互联网金融的互利互补关系................................27
4.2商业银行与互联网金融融合发展的意义................................28
4.3商业银行与互联网金融融合发展路径..................................29
5基于SWOT视角的农行NJ分行融合互联网金融发展的分析...................34
5.1农行NJ分行发展现状...............................................34
5.2农行NJ分行应对互联网金融的SWOT分析..............................34
5.3农行NJ分行与互联网金融融合渠道与产品分析.........................37
......
5基于SWOT视角的农行NJ分行融合互联网金融发展的分析
5.1农行NJ分行发展现状
农行NJ分行地处JS省会NJ市，NJ市是我国重要的历史文化名城，文化底蕴深厚；也是我国重要的综合交通枢纽，交通四通八达；亦是全国重要的科教研发中心，科研水平领先。农行NJ分行的前身是NJ市支行，于1980年3月5日恢复建制。从恢复建制时的308人发展到3246人；从创建初期的3县3办发展到现在下辖1个新区分行、10个一级支行、140家营业网点。截至2018年末，该行本外币存款余额2070.4亿元，增量137.4亿元，居当地四大国有银行首位、农行系统内第二；本外币贷款余额1584.4亿元，增量189.4亿元，居农行系统内首位；全年实现中间业务收入13.11亿元，同比增加1.68亿元，增量居当地四大行、系统内双第一。客户基础方面，农行NJ分行全年新增优质法人客户242户、个人基础客户43.6万户、个人贵宾客户2.98万户。网点转型方面，全市共完成15家网点改造升级，建成25家轻型化智能网点，重建开业了全省首家文旅主题特色银行。互联网金融方面，该行在省内率先上线了智慧菜场和智慧物业场景，成功为当地某大学上线全国农行系统内首个基于身份认证和刷脸支付的智慧校园场景，与当地中医院合作开发的智能导诊系统等3项成果获得国家版权局授予的计算机软件著作权登记证书。
5.2农行NJ分行应对互联网金融的SWOT分析
所谓SWOT分析法，是企业根据自身实际统筹分析内外部因素，包括内部因素优势S（strengths）和劣势W（weaknesses），外部因素机遇O（opportunities）和挑战T（threats），通过列举矩阵的方式直观、明晰地展示企业所面临的竞争环境和态势，根据分析结果制定适合企业的发展策略。制定策略的大体路线是：发挥有利因素，弥补自身劣势，把握机遇因素，化解外部挑战。研究表明，SWOT分析法最早由美国旧金山大学管理学教授韦里克于20世纪80年代提出，后经国内外学者不断完善、改进，现广泛应用于各个领域。国有大行的品牌效应也使得农行NJ分行具有极高的公信力。在当地国有四大行中，农行NJ分行率先更名，抢占了先机，有利于整合资源，更好地服务区域经济发展。目前，该行已建立起顺应互联网金融业务发展的组织架构，于2018年新设立普惠金融部，并将信用卡与电子银行部分拆为信用卡中心、网络金融部，充实了前台营销力量。同年，农行NJ分行撤并了15家低效自助网点，初步构建了“旗舰店+全功能网点+智能轻型网点+自助网点”式多元化网点结构。同时，该行继续推进网点“压内增外”转型工作，利用机具释放人力，强化人员配备。
....
6简要研究结论与发展建议
互联网金融是互联网技术与金融行业相结合的产物，是互联网技术在金融领域的一次创新，也是金融模式的变革。互联网金融弥补了商业银行囿于自身实际无法满足的市场需求，给用户带来了全新的金融服务体验，也给商业银行造成了影响和冲击。NJ分行应把握机遇、弥补劣势，结合自身实际选择合适的发展战略。本文的不足之处在于：1、互联网金融发展速度很快，本文搜集的资料和数据不是最新、最前沿的，不能代表最新的市场情况；2、本人的知识储备和学术能力有限，未能建立模型进行定量分析，结论较为浅显。3、农行NJ分行的互联网金融评价体系建立较晚，数据量有限，研究深度不够。利用SWOT分析法有助于研究人员认清企业自身的优势和劣势，明确企业发展中面临的机遇和挑战，从而找出需要发扬和深化的有利点以及需要规避和解决的问题及矛盾。农行NJ分行深耕当地38载，发展历史久，社会认可度高，居民美誉度强。雄厚的资金实力为该行各项业务的发展提供了支持和保障。
参考文献（略）
参考文献（略）
