本文是金融论文，综合政策分析与实证分析，我们可以发现上海在互联网金融企业发展目前存在的问题，制定针对的政策来促进上海地区互联网金融企业发展是目前迫切需要的，上文通过进一步的实证分析，来分析上海地区的互金企业发展问题的内在成因以及发展重点，结合目前的互联网金融的资源环境以及政策措施，来提出针对性的政策建议通过第四章的实证分析，本文发现东部整体的互联网金融的发展受到财富水平、个人和小微企业的融资需求、消费水平、第三方支付、市场规模和市场风险的影响，其中市场风险对互金的发展有显著的抑制作用。而通过进一步的实证，发现消费水平、第三方支付、市场风险、保险业水平这四大影响因素是上海地区主要与其他城市不同的影响因素。而保险业水平更是上海地区独有的互金发展的影响因素。市场风险与消费水平也是上海地区的主要影响因素，其中市场风险对于上海地区的互联网金融更是起到较大的抑制作用。
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第1章绪论
目前互联网金融研究的方向主要在于风险研究、监管研究等，研究层次也是偏向于以整体为主，对于具体城市的研究较少。在此基础上，本文从研究的薄弱环节入手，对于互联网金融企业发展的驱动因素进行研究，丰富互联网金融的研究内容。实践意义上，本文建立起互联网金融企业发展驱动因素模型，以此来对于上海的互联网金融企业发展的问题进行成因分析。这样可以进一步的因地制宜、有的放矢的对于上海市互联网金融企业发展提出针对性的政策建议，推动上海市互联网金融企业的进一步发展本文通过参考前人的理论研究，创新性的采取市级数据对比，同时分为总体面板数据回归与分区域的面板数据回归来更为精确的得出区域的不同影响因素，来探寻上海互联网金融企业发展的差异化影响因素，以针对上海地区给出对应的政策建议除了实证分析与定量分析，本文也着重研究上海现有的互联网金融企业发展政策，同时与其他的互联网金融发展较好的城市进行对比，最终根据上海的政策现状，结合实证得出的结论，因地制宜来提出对应的政策建议。
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第2章文献综述及理论回顾
2.1文献综述
刘桂荣、黄琪(2018)建立了VAR模型，对互联网金融发展和经济增长之间的关系进行实证研究。研究结果是互联网金融通过提升金融发展水平而非改善金融结构来促进经济增长等。最后提出建议，加快推出针对的互联网金融的法律法规等。姜松、黄庆华[2II(2018)基于非参数格兰杰因果检验方法，实证检验互联网金融发展和经济增长关系及其结构性特征。最后总体结果表明，互联网金融发展是经济增长的格兰杰原因，但经济增长不是互联网金融发展的格兰杰原因。作者提出建议应当明确定位，根植实体经济等。综上所述，可以看出互联网金融发展的模式研究、风险研究和监管研究比较丰富，尤其是在风险研究方面，目前已经有较多的量化模型来测度互联网金融风险，并提出了相对的金融监管建议。互联网金融研究的薄弱环节在于下几个方面：(1)运用量化模型对互联网金融发展的影响因素与地区差异进行研究：(2)如何从自身出发，进行互联网金融具有地区特色的监管与引导的研究：
2.2相关理论回顾
本文后续政策分析中认为虽然上海地区的互联网金融发展相较于中西部地区处于优势地位，但是与杭州I、广州、深圳等城市相比却相形见绌，主要有部分原因是由于地方政府实施了促进互联网金融发展的产业政策，为相关企业在提供信息、补偿外部性以及协调“硬件”和“软件”基础设施的改善方面积极作为，从而实现了真正意义上的助推而非干扰这些信启、经济时代的新要素能够零成本地复制与应用，随着其投入的增多，产出越多，供方的成本与收益就分别呈现出递减与递增态势。标准化是实现规模经济的前提条件，否则互联网金融服务就需支付与传统金融服务相当的高单位成本。而需方规模经济应用于互联网金融上来看则是通过互联网货币基金显示的，一开始对应的货币基金客户较少，随后以高收益的优势不断吸引客户聚集，使得边际成本递减的同时也增强了效益示范作用。当达到客户群体数量的临界值后，该类基金的规模达到了一个爆发式的增长，从需方整体角度来看，边际效用是在递增的
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第3章上海互联网金融企业发展的现状与问题..........12
3.1上海互联网金融企业发展现状...12
3.2上海互联网金融企业发展存在的问题...15
第4章上海互联网金融企业发展问题成因分析...........19
4.1模型选择.............19
4.2指标选择及数据来源.......20
4.3模型构建..26
第5章中国不同区域的互联网金融企业发展环境对比分析......34
5.1互联网金融企业的政府政策环境对比分析..........34
5.2互联网金融企业的人才环境对比分析...37
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第5章中国不同区域的互联网金融企业发展环境对比分析
5.1互联网金融企业的政府政策环境对比分析
其次，蒋明康(上海银监局副局长)提出，目前银监局己发布了指引，意在引导银行业进一步支持技术创新。鼓励银行业建立特许经营组织结构体系，专业管理团队，专门的风险管理体系，以及技术手段，专业管理信息系统，特殊激励评估机制和专门的信贷审查程序，全面的发展提升技术信用管理以及风险管理的水平。与此同时，韩少平代表上海证监局还表示，证监会也将助力上海的科创中心的建设，将利用多层次的资本市场体系以及证券机构提供金融服务。最后，舒高勇(上海保监局副局长)提出，互联网保险的发展也将与整体的互金发展齐头并进，将为现有的一些新型科创企业提供金融支持，进一步加强促进保险企业开发新型科创产品
5.2互联网金融企业的人才环境对比分析
与其他城市相比，上海地区的互联网金融人才供应明显不足。根据2016年中国互联网金融人才白皮书，互联网金融行业85％的人才为跨界人才。上海的金融或者IT技术人才并不缺，但是复合型的双边人才却并不多。图5一l是人才在不同行业的地区分布，上海的金融人才比例是处于全国领先的。但是，互联网金融人才的比例仅为12.4％。许多互联网金融公司反映，IT技术人才招聘较为容易，但若想招聘到一些即懂得技术又有着丰富的金融从业经历的人才却相对困难。尽管他们可以为这类人才付出高额年薪。探究其内部原因，可以看出，一方面急需复合型人才的互联网金融公司由于其发展时间短，很难为此类人才提供与大型传统金融机构相同的职位与就业前景。另外，大部分互联网金融企业为民企，政府对于此类企业的支持措施并不足。相较于大型的金融国企机构，互联网金融企业的福利补贴以及政策优惠并无优势。上海互联网金融技术推动不足的问题与此现象存在着一定关系
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第6章上海互联网金融企业发展的政策建议
通过第五章的政策对比分析，我们可以发现目前上海针对互联网金融政策存在着一些不足，主要分为三个方面，一是对于互联网金融针对性发展的引导支持不足；二是对于上海地区互联网金融监管的不足；三是对于人才引进措施的不足。结合两章分析来看，本文拟从四个方面提出一些上海互联网金融发展政策的建议。一是从互金发展引导支持方面；二是从互联网金融发展监管方面；三是从互联网金融创新方面；四是从互联网金融针对性人才引进方面通过实证研究我们发现，第三方支付的发展对于上海地区互联网金融企业发展的影响较大，因此制定相关政策针对性的引导第三方支付的发展对促进互联网金融企业的发展尤为重要。首先政府可以对于第三方支付企业的市场化兼并重组作出引导支持。第三方支付的发展时间较为短暂，但是其发展势头却十分迅猛。第三方支付的行业门槛较低，导致了行业发展在一定程度上处于一种混乱竞争的状态，其总体的效应难以发挥。虽然此前有专家提出要规范第三方支付的牌照发放，借此来规范第三方支付行业的秩序。但是这并非最佳方案，因为限制提高了第三方支付行业的进入标准会带来行业竞争不充分等问题。但是若进行上海地区的第三方支付的内部整合可以提高整个业态的发展能力。政府部门可以鼓励支持第三方支付公司进行资源整合，促进产业集聚，增加发展效益。进而使更多的公司能够合理的依靠自身竞争力来参与竞争。促使行业进入良性持久的发展
参考文献（略）
参考文献（略）
