本文是一篇金融论文，金融稳定是一个具有丰富内涵、动态的概念，它反映的是一种金融运行的状态，体现了资源配置不断优化的要求，服务于金融发展的根本目标。（以上内容来自百度百科）今天为大家推荐一篇金融论文，供大家参考。
第 1 章 引言
1.1 研究背景及研究意义
1.1.1 研究背景
我国利率市场化趋于完成，存贷款利率基本不受管控，加速了我国金融业创新。2013 年 7 月，国务院颁布一些有关我国金融业的文件，文件主要强调政府支持我国民营资本参股到金融机构，民间资本可以投资成立民营银行或者消费金融公司等机构，这为互联网银行的发展奠定了基础。再者，在 2015 年两会期间，李克强特别强调“互联网+”的含义，且制定一些有关“互联网+”的规划，确确实实的促进"互联网+"在我国的发展。另外，我国互联网用户的数量及增速是相当惊人，据有关部门统计，截止到 2017 年中旬，中国互联网普及率超过了 54.3%，中国的手机用户数达到 7.24 亿，且在实体店消费时中国网民使用手机进行网上支付结算的比例为 61.6%，故线上办理业务极大地节约成本及提高效率，这对我国传统银行业造成了一定的冲击，但同时加速了我国金融创新,互联网金融是时代发展的产物。
1.1.2 研究意义
在西方国家，互联网银行起步较早，且发展已经相当成熟，故拥有一套适合自己国家发展的经营模式。然而，在中国，互联网银行起步较晚，国内学者对其研究甚少。另外，随着我国利率市场化进程的加快及互联网普及率的增加，传统银行仅通过存贷利差维持经营必将被一些互联网金融机构“打压”。在此宏观环境下，互联网银行的发展是必然的，且已经成立的前海微众银行和浙江网商银行在我国的经营情况是可观的，纷纷有其他公司组建民营银行。互联网银行是被正式颁布过银行经营牌照的金融机构，故五家民营银行是具有独立法人资格的金融机构，且其可以为客户办理一些类似于传统银行的业务。因此，互联网银行的存在对传统银行起到鲶鱼作用，加速我国银行业创新。另外，在互联网时代，互联网银行凭借其大数据、云计算及成本低等优势在金融界必然取得一席之地，本文结合国内外互联网银行的发展现状，找出我国互联网银行发展中存在的问题，并提出一些能有效促进互联网银行在我国发展的建议。
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1.2 文献综述
1.2.1 国外文献综述
Paul Foley(2000)认为，互联网银行不再需要高固定成本、高人力成本的实体物理柜面网点，且互联网银行的准入门槛较低，很多非银行金融机构较容易进入互联网银行行业，将与传统商业银行展开激烈的竞争，互联网银行可以分流部分传统商业银行的客户群，占取一定的市场份额，这也激发竞争双方不断进行业务创新，不断创造出满足客户需求的产品[1]。Margaret(2000)表明，互联网银行在产品种类和服务方面进行创新，且互联网及网络支付的普及，使更多传统银行想与互联网银行合作，互联网银行作为交易及信息中介为其提供服务。Siriluck(2003)认为互联网银行是以客户为核心的，且随着客户需求的不断上升，互联网银行为客户提供的服务和金融产品也在不断增加，尤其是一些企业客户，他们需要办理的业务更复杂，这催促着银行加快产品创新[2]。Serkan(2004)认为，互联网银行是在传统银行的基础上增添互联网电子信息技术的色彩而组建的，互联网银行通过线上获取客户，并通过线上进行交易，这种纯线上的经营模式大大节约了互联网银行的营业成本且方便快捷[3]。Sunday Telegraph(2006)提出，阻碍网络借贷的有两大因素：一是网络借贷机构不像传统商业银行一样吸收大众存款，故其资金不充足;二是由于中国关于网络借贷的法律不完善的缘故，增加了其杠杆性。Javier（2007）认为，互联网银行利用互联网技术上的成本优势，在规模上也实现了较大的规模经济，这不断缩小与传统银行通过盈利实现的差距，且随着规模经济的不断变大，越来越多的人开始使用互联网银行的支付方式，监管部门也不断加强监管，逐渐消除人们的安全顾虑，这在一定程度上也使互联网银行实现更大的潜在规模效应。Eduardo(2012)认为，互联网银行定位于普惠大众，为中小微企业提供服务，这增加了中小微消费者的参与度，且互联网银行的发展已经被证实促进了很多发展中国家的普惠发展道路[4]。Alexandre(2012)互联网银行必须保持基于互联网的商业模式的独特优势，继续发挥规模效应，提升盈利能力[5]。
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第 2 章 互联网银行的概况
2.1 互联网银行的概念及特征
2.1.1 互联网银行的概念
自 21 世纪初以来，全球范围内掀起互联网的浪潮，且其在各国之间迅速发展，促进各国交流，且互联网给人们带来诸多便利，人们在生活中逐渐离不开它。另外，互联网金融的发展在一定程度上对我国传统商业银行造成一定的压力，加速了互联网银行的发展。互联网银行是指某些金融机构利用现代化互联网技术，且借助大数据和云计算进行风险控制，并通过线上为客户提供贷款、存款、汇兑、资产管理、投资理财及金融信息等金融服务，互联网银行提供的这些业务较传统银行方便快捷，且互联网银行也可以为传统商业银行及互联网公司提供金融服务[22]。在互联网用户不断剧增的时代，互联网银行以一种不同于传统商业银行发展模式的形式出现，且以其显著的特征吸引众多消费者，客户不用再去银行柜台办理业务，取而代之的是可以全部通过线上简便快捷的办理业务，互联网银行存在以下特征：第一，虚拟性。互联网银行采取轻资产的运营模式，节约其运营成本。互联网银行不需要考虑客户对物理网点位置的需求，而是以互联网页面、二维码、手机 APP 客户端等渠道为客户办理业务，而不再需要聘请专业的银行从业人员及固定成本去维护数量众多的银行实体网点的运营[23]。这极大程度上节约了银行花费在网点租赁、装潢及硬件设备上的成本，也减少了银行的人力资本，再者互联网银行在信贷中所需的数据均是通过云端下载和上传，这也节省了银行搜集和管理客户资料的时间成本。并且互联网银行充分利用其网络营销拓宽其营销范围，鼓励更多消费者享受其服务。另外，互联网银行运用其大数据及云计算等优势对收集的客户信息进行计算分析及存储，再通过模型进行信用评分，判断其可信度，且银行会全过程的对其业务进行线上监控，保证客户资金的安全性，这也将银行的不良贷款率降到最低。
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2.2 我国互联网银行的发展模式
2.2.1 我国互联网银行的运营模式
我国互联网银行实行轻资产的运营模式。“轻资产”是指互联网银行不在地方设置物理营业网点，这很大程度上节约了互联网银行投入的固定资产成本，且互联网银行不需要大幅度揽储，其主要从事平台中介业务，平台业务规模小，不必进行太多风险防范，故其管理体系比较简单[25]。概括来说，互联网银行不需要进行很多存款业务及设置物理网点和现金柜台。因此，也不需要进行线下服务，其主要通过与其它金融机构合作的方式开展业务。另外，大多数互联网银行已经实现了“去 IOE”,即去掉传统银行延用的 IBM 的小型机器、去掉 ORACLE 的数据库以及去掉 EMC 的存储设备，取而代之的是运用互联网银行自己的数据库、自己的征信系统以及按照自己的标准筛选客户，这极大的降低了其边际成本，从而让自己拥有结构性成本优势，故有更多的资本服务目标客户。
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第 3 章 我国互联网银行的发展分析 .........12
3.1 基于 PEST 分析我国互联网银行发展的必然性 .....12
3.2 基于 SWOT 分析我国互联网银行的发展 ...........20
第 4 章 我国互联网银行的发展现状及存在的问题 .........23
4.1 国内首批互联网银行的发展现状 ....23
4.2 微众银行的概况 ......24
4.3 网商银行的概况 ......31
4.4 我国互联网银行存在的问题 ........35
第 5 章 国外互联网银行发展的经验及启示 ...............38
5.1 国外互联网银行的发展现状 ........38
5.2 国外互联网银行的简介 ............38
5.3 对我国互联网银行发展模式的启示 ..............40
第 5 章 国外互联网银行发展的经验及启示
5.1 国外互联网银行的发展现状
从地理位置上看，全球互联网银行的发展速度极不均衡，互联网银行在北美和欧洲发展较为成熟，而在亚太地区起步较晚。2009 年底，欧洲的很多国家都已经开展了互联网银行，且北欧地区的互联网银行发展更快，荷兰及瑞典的互联网银行普及率已经达到 90%及 87%，此时英、德及法国的用户分别为 52%、58%及62%，而西班牙及意大利的发展就相对落后，覆盖率仅有 42%及 24%[37]。二十世纪九十年代，美国三家银行合资在因特网上创建世界首家互联网银行，即美国的安全第一网络银行，其主要通过发放电子邮件或者为客户提供全天候的免费热线服务，但是因为其客户的粘性及盈利能力弱的原因，最终被加拿大皇家银行收购，其之后成为给予传统银行网络服务的部门。目前，美国发展较好的互联网银行应该是 ING Direct，其关注客户的体验及精准的客户营销策略帮助其在短时间内达到规模较大的水平。Atom 银行是英国首家获得银行牌照的移动银行，其主要针对 18-34 岁熟练掌握手机 App 的人群，Atom 移动银行在 2016 年 4 月正式上线，2016 年 8 月为 Rivergreen 养老基金管理公司发放一笔商业贷款。#p#分页标题#e#
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总结
互联网银行在国外成立较早，在我国起步较晚，但互联网银行在我国的发展宏微观环境已经具备，且首批 5 家民营银行已经成立三年，其营业利润较大，净利润环比增速诱人，其它民营企业纷纷开始投资筹建民营银行。互联网银行具备虚拟性、互动性以及 24 小时在线服务的典型特征，其采取轻资产、线上营销以及定位于平台服务的运营模式。另外，我国政府先后颁布文件支持民间资本融入金融市场，加强对互联网金融方面的监督，且我国 GDP 呈现逐年递增的趋势，我国的互联网银行业务收入及网上零售交易规模不断递增。我国网民规模、互联网普及率、手机规模及第三方移动支付交易规模均逐年上升，说明大家对网络的接受程度较大，且大家认可在网络上交易，这便于提高银行收集数据的有效性，且我国网民分布在各年龄阶段，说明各年龄层的人群均认可网络，我国人工智能相关专利申请数增长迅速，这为互联网银行在我国的发展提供较好的环境。另外，微众银行及网商银行从各自定位出发，设计产品，其经营利润可观。另外，由于互联网银行在我国的开业时间较晚，故国内并没有太多文章去研究分析互联网银行在我国的发展。本文从发展我国互联网银行的宏微观环境出发，详细阐述了我国互联网银行存在及发展的必然性，因此有必要针对我国现有互联网银行的现状写一篇论文，这可以为以后成立的互联网银行提供一些建议。本文简单介绍了我国首批民营银行，且详细对微众银行及网商银行进行分析，从中发现我国互联网银行存在开户吸储困难、营销渠道单一、大数据的有效性遭到质疑、网络基础设备缺乏可靠性及法规监管不完善的问题。另外，本文分析了以互联网为模式的 BOFI、以直销银行为模式的 ING Direct 以及以银行服务商为模式的Simple 的发展概况，提出清晰的定位、提供有价值的附加服务、重视需求的简单快捷、带动渠道的虚拟化以及认可规模经济的盈利特征的启示，最后针对互联网银行在我国存在的问题，提出加强与传统银行的竞合关系、保障信用数据的有效性、加强互联网银行的网络设备建设、加快对互联网银行的监管体系、健全互联网银行的风控机制以及加快互联网银行金融产品创新的建议。
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参考文献（略）
