论区域银行可持续发展
[摘要] 在我国正式恢复WTO成员国地位已差未几两年的时间里,很多民族产业仍还“幼稚”。受传统体系体例的影响,我国的服务行业在经营理念、技术手段和服务立场上更是差强人意,竞争劣势最为凸起。银行业即为其中一例。代写金融毕业论文本文以浙江金华银行业为研究对象,通过对亟待改进方面的比较研究,提出了若干晋升竞争力的方法,据此作为实现区域银行业可持续发展的需要。
[枢纽词] 金华银行业;核心竞争力;可持续发展
我国于2001年12月正式加入WTO,这使得我国经济能够更大范围地融入世界经济的大环境中,为加快我国的改革开放步伐、经济结构调整以及经营体系体例的转换起到积极的促进作用。与此同时,跟着商业壁垒的逐渐消除(金融行业的保护期是五年),国外颇具实力的至公司、大企业必纷至沓来,抢占市场。竞争力晋升为哪般在与这些市场强者的对话中,中国经济、中国企业界的整体状况是让人布满决心信念的。二十多年的改革开放进程,十三年的复关、入世谈判,伴随之的是中国经济的崛起与壮大。在未来的三到五年内,中国大部门企业家也会逐渐找到与这些“外国列强”对话的方式和方法,并从不适应到泰然处之。当然,事不尽然,中国的一些幼稚产业、服务行业和农业在面对国外竞争时会显得力不从心,其中尤以金融行业,特别是银行业的竞争劣势最为凸起。国外的银行业已有数百年的经营历史,跟着资本主义的发展从建立、发展到成熟,已形成了一套适合于自身特点的经营方式。到20世纪又经历了几回金融危机的考验,从混业经营到分业经营,再到如今高度一体化、信息化的经营方式,国外的银行业已具备了较强的市场竞争实力和驾驭风险的能力。与中国的银行业比拟较,它们在经营体系体例、治理模式、资金状况、服务理念、技术手段等方面都具有较大的上风。这样的比较上风很可能会导致我国企业和居民个人的部门外汇和人民币存款的转移、对优质企业的贷款业务流失、外贸企业的外汇结算业务份额减少等题目。浙江金华作为浙江中西部地区的中央城市,其经济发展将直接影响到浙江经济的整体发展。因为地舆及历史传统方面的原因,浙江沿海及东北部地区的经济得到了较快发展,中西部则相对落后了。这样的发展不平衡对于浙江经济的长久发展是不利的,中西部地区必需迎头遇上,而作为在经济发展中起核心作用的金融银行业,在这样的发展关头,应充分施展其扶助、服务的功能,为经济的健康、快速发展保驾护航。金华目前拥有工行、农行、中行、建行、农发行、兴业银行、贸易银行、信托、农信社、城信社等金融中介机构。全市存贷款余额均增长强劲,贷款余额比年初增加75亿元,增长20%,增量居杭宁温之后列全省第4位。但存在的题目仍旧良多,可大致概括为:#p#分页标题#e#
(1)现金净回笼能力削弱,存差继承扩大;
(2)货泉政策向中小企业传导难题,信贷引导功能也受到了阻碍;
(3)“马太效应”(即越需要资金支持的欠发达地区融资瓶颈题目越凸起)显著,影响了发展的协调性;
(4)农业工业化基础薄弱,信贷支农难以寻找理想的支点。在面临WTO,面临国外金融巨头的竞争时要实现可持续发展,金华必需充分施展自身的比较上风,解决存在的题目,快速有效地晋升自己的核心竞争力。练好功夫伴虎狼作甚核心竞争力?中国企业应在哪些方面去培养自己的核心竞争力?用张维迎的话说就是:一个企业内部的资源和能力即核心能力,具有独占的特性,必需是“偷不走、买不来、拆不开、带不走、溜不掉”的,企业家在关注企业盈利的同时,更应该对塑造独特的企业核心能力下功夫,不断创造企业的核心竞争力。他以为,中国企业过去之所以能够赚钱是由于:①中国企业廉价地获取了众多的出产资源,这包括资金和高素质的人才;②政府支持所造成的垄断和地方政府实行的所谓“地方保护”;③中国企业家和员工吃苦刻苦的精神,他们良多人能够天天工作十几个小时,每周工作七天,这在西方发达国家简直是不可想象的;④家族治理模式大大节约了所谓“代办代理本钱”;⑤中国上风资源所成就的产品上风。而这五个前提在中国入世后都发生了重大的变化:廉价获取出产资源越来越成为不可能,劳动力本钱逐渐攀升,家族式治理面对信任与能力的矛盾和国外企业成熟经营模式的挑战,政府不仅是规则的制定者和改变者,还成为规则的执行者和遵守者,所有这些都深刻改变着中国企业的生存环境。[1] 金华银行业的情形也大体如此。我们在研究其竞争力时,着眼点也要放在这些变化上。
1.改变传统的经营体系体例、治理理念,进步资金的运作效率中国的银行业是四大贸易银行垄断经营,银行就像政府部分的出纳,借贷决议计划的自由度不大,造成银行贷款的逆向选择现象严峻,呆帐、坏帐比例高,这些不良资产居高不下,就造成了现金净回笼能力的削弱,并会埋下银行危机的隐患。解决这一题目的办法仍是“须生常谈”,即要进一步贯彻政企分开的政策,让国有贸易银行及其他股份制银行建立起完善的现代企业轨制,进行产权轨制改革;让贸易银行,无论其是否国有,都成为市场竞争的主体。树立“客户为本”的经营理念,站在客户的角度,处处替客户着想,利用提高前辈的电子化手段,为客户提供及时、正确、全面、殷勤的服务。在资金的借贷方面,按客户实际运用资金项目的预期回报率、所承受的风险率及其信誉水平进行评估,优化信贷结构,减少不良资产的比例,终极进步资金的回笼率。#p#分页标题#e#
2.整合原有的机构和业务;在转换经营体系体例的同时,那些不适合现有治理模式的机构及业务应该取消掉,取而代之的是建立起适合现有治理经营机制的一套新的机构组织形式,新的组织机构应体现精练、高效、服务及时等特点。现在已经实行的农村信用社与农行脱钩,普遍成立县(市)联社;城市信用社按自愿原则与金华市贸易银行合并等举措,都较有效地适应了业务发展的需要。业务方面,要结合新的形势鼎力推出一些质优和新型的业务来,以留住老用户,吸引新用户。详细建议如下:
(1)积极发展消费信贷跟着金华地区经济的不断发展,老庶民口袋中的钱越来越多,庶民购房买车的欲望也变得越来越强烈。银行应捉住这一有利时机,鼎力发展消费信贷。根据国外该项业务发展的经验,我国正处于房地产及汽车消费的起步阶段,外资银行进入我国后必将迅速扩大该项业务。金华银行业应利用本身已较成熟的机构网点上风,同时加大市场营销的力度,让消费者,特别是较发达地区(如义乌、永康等地)的消费者能够愿意利用消费信贷去购置他们的房屋和汽车。另一方面,跟着我国高校扩招,助学贷款也是银行信贷业务的一个增长点,在这一方面相信海内的银行业具有外资银行所不具备的自然上风,国有独资银行应很好地利用这一上风,占据这一市场。
(2)鼎力发展中间业务中间业务是指贸易银行除了资产负债业务以外,在不直接承担或形成债权债务关系、不动用自有资金的前提下为社会提供的各类服务。银行通过这些服务向客户收取用度从而达到盈利的目的。跟着我国七次降息及利息税的征收,银行利用存贷款利差获取利润的空间已经很小。从国际上看,发达国家银行中间业务占其总业务量的比例已达到70%到85%左右,而我国的该项比例只有10%多一点。显然,中间业务的发展是一项趋势、积极做好相关的代办代理业务便是其中的内容之一(特别是发展不足的现阶段)。详细来讲,颇具发展远景的相关业务有:①代收代缴业务。如在国家社会统筹、社会保障政策实施以后,金华银行业可以进行代办代理养老基金业务、社保医疗项目以及寿险、非寿险公司的全部或部门的续期保费代收业务、代收物业治理费、电话费等等。②与证券公司合作。银行可与证券商签订主办存款行协议,发展银证股民。与此同时积极做好代办代理债券、股票、基金的发行工作。③电子汇款业务。要进一步加大个人电子汇款业务的宣传和推广。在金华的义乌、永康等地,外出经商和外来打工者大有人在,并已形成了一个不乱的客源,银行完全应该使该项业务成为金华银行业一个新的业务增长点。
3.重中之重———科技开发和科技立异银行业竞争中的一个重要方面就是科技水平的竞争,进步金华银行业的科技水平是晋升核心竞争力的必经之路。行业的科技水平,包括对于现有技术手段的开发、利用,实用科技的立异以及利用科技手段进行金融产品立异这些方面。#p#分页标题#e#
(1)科技手段的利用及立异在我国股份制贸易银行中存在着这样一个共鸣:电子化必将在未来的金融业务发展中占据主导地位。跟着网络银行的泛起及网上交易的逐渐盛行,银行为客户提供服务的领域与服务的时间也将大大拓展。在这样的背景下,金华银行业在入世以后,迫切需要将金华地区的国有贸易银行和股份制贸易银行(金华市贸易银行)形成大集中和信息系统的同一化模式,实现信息资源共享,形成整体竞争上风。要加强银行支付结算和投资理财服务的技术手段和功能,终极根据电子商务时代的规则,结合市场环境的变化,制定出金融电子化发展的战略规划。要在新技术前提下,紧紧掌握市场和客户的要求,与外资银行既竞争又合作,在以网络技术和电子商务为发展平台的前提下,完善金融服务的方式。
(2)发展层出不穷的金融产品金融产品立异的另一个重要举措是证券化,即将各种应收帐款变为有价证券,在二级市场中进行交易。这样既可以增强资金的利润率,也可防范金融服务中的道德风险,减小不良资产的比例。四、服务水平亟待进步银行业属于第三工业,也即人们常说的新服务行业。对于服务性行业来说,不论怎么夸大服务的重要性,进步服务水平都是绝不外分的,再加上面对外资银行优质服务的竞争,进步金华银行的服务水平便是金华银行业所必需面临的题目了。进步服务水平可以从两个方面着手,一个是从人的角度,一个是从物,也即物质技术的角度。两个方面必需相互配合。人的角度是指银行从业职员应树立银行“以人为本”的理念,改善服务立场,在开展业务时处处替客户着想,给客户提供利便。详细的举措涉及礼貌用语、仪态举止、办事效率等。物的角度则是指借助于物质技术气力,给顾客提供利便、快捷、一体化的服务。如信用卡业务的推广,ATM、POS等终真个改造和增加建设;进步网络运行的不乱性及可靠性;扩大信用卡的联网范围,并终极实现与全国其他大中城市的联网。还有如上文在增加银行新业务中提到的,金华银行业可针对本地区个私经济比重大的特点,开发自谋职业养老金代收系统、通代委托单位方模拟软件等项目。外汇储蓄系统、个贷系统的电算化,完成房改数据全集中、房改对帐系统和委托性住房金融业务等项目在市区和各县市侧重要有所不同,以便集中资源。对于已推出的电话客户服务系统、证券系统,则应进一步进步其服务的质量,使之更加贴近金华庶民的糊口,让利便无处不在。另外,银行服务要注重品牌的建设。在向客户提供服务时,要体现出金华银行的特色,给新老客户留下良好的印象,凸现出金华银行业服务优、信誉好的形象,以此与外资银行争夺客户资源,特别是其中的优质客户。总而言之,银行业的全部竞争归根结底最后都要体现在服务上,而我国因为传统体系体例等原因,服务质量一直上不去。入世后,这样的局面再也不能继承下去了。通过人和物两个方面的努力,达到进步服务水平的目的,防止客户的大量流失。而这些才是银行业竞争的根本意义所在。#p#分页标题#e#
五、把“人”留下“人”是指银行的从业职员,他们是银行业介入竞争的主体,认识金华乃至全国的市场状况和金融业的运行规律,他们是金华银行业一笔不可多得的财富。外资银行才进入我国不久,对各方面情况都不是很认识,为了尽快适应我国的环境,必定要实行员工“本土化”。而外资金融机构凭借其在国际声誉、薪酬待遇、激励轨制、培训计划等方面的较大上风,对于人才具有很强的吸引力,这使海内金融业人才的流失不可避免。人才的流失同时也就意味着客户资源的流失,而金华对于外来人才的吸引力不大,这样金华银行业就应该在人力资源的治理方面作出一番大的努力:第一,进一步改革激励机制。实行以岗定薪、岗变薪变,所有岗位均竞争上岗,使干部能上能下,收入能高能低,使所有员工都能人尽其才。第二,全面引入优越劣汰的竞争激励机制。按贡献大小决定收入多少,公道调整现有的收入结构,进步奖金等浮动部门在收入中的比重;让员工持有本单位的股份,成为股东;给予经理职员本单位的股票期权,以激励其竭诚工作[2]。第三,培养和造就一大批肯为金华银行业做贡献的高素质、复合型的人才步队。这要求加大职业岗位的培训力度,构建银行内部轨制化的相互依存、相互联系的知识体系。使员工认识本行业、本企业的规章轨制、业务程序,让员工们做到“人尽其才”。最后还想说明一下的是,银行业是一个服务性的行业,它的存在和发展始终离不开经济实体本身的发展。发展金华的经济是银行业竞争力晋升的根基和本源,在“入世”后,金华应进一步施展自己个私经济发达、专业市场显著的特点,把经济总量做大做强。同时,对于外资的引入也应该辨证地来看待,金华现在还没有外资银行,外资银行的进入不仅会给企业和居民带来更多的选择,对金华银行业也会起到一个“种牛痘”的作用,促使金华银行业自身去进步免疫力。但我们也知道竞争不是绝对的,在竞争的同时,我们还要向外资银行学习,学习他们的提高前辈经验和治理技术,以进步自己。市场经济的蛋糕是不可能被哪一个企业或部分所独吞的,我们是要把这个蛋糕作大,要和对手一起来分享这块蛋糕,就象本部门前面的标题所写的那样,去“伴虎狼”。面临竞争,既要有冷静的头脑,更要有雄心壮志。这样,增强竞争力的途径和方式天然也会多种多样。但只要“风物长宜放眼量”,充分施展金华作为浙江中西部中央城市的集聚和辐射作用,以立异为灵魂,让银行业这一金融中介机构在经济发展中的核心作用充分施展出来。我相信金华银行业在面对入世后激烈的竞争眼前,一定能够迅速地晋升竞争力,实现可持续发展。#p#分页标题#e#
注 释
[1]扬子晚报[N].2002-1-6.
[2]汪丁丁.记住<未来>—经济学家的知识社会学[M].社会科学文献出版社,2001.162.
参考文献
[1]李扬,代写金融学硕士论文王国刚,何德旭.中国金融理论前沿Ⅱ[M].社会科学文献出版社,2001.
[2]汪丁丁.记住<未来>—经济学家的知识社会学[M].社会科学文献出版社,2001.
[3]莫童.加入世贸意味什么[M].中国城市出版社,1999.
[4]侯书森.WTO给中国庶民带来了什么[M].经济日报出版社,2000.
[5]刘向东.构筑信托业的核心竞争力[N].金融时报,2002.
[6]扬子晚报.2002-1-16.
[7]金华市中央支行文件.200.
