经济全球化与我国银行业发展对策
〔摘 要〕金融毕业论文我国已加入WTO,在享受成员国应有的权利的同时,也要承担相应的义务。经济全球化的大趋势,对我国银行业既是机遇,又是挑战。银行业应加快改革步伐,转变政府职能;发展中间业务;发展海外机构;加快电子化工程进程。
〔关键词〕银行业;经济全球化;中间业务
Economic Globalization and Development Countermeasure ofthe Banking of our CountryYANGHongAbstract:Our country has already joined
WTO.While enjoiningthe due rightofmember state ,we should undertakethe correspording obligation too. The main trend of the economic globalization is the opportunity to the banking of ourcountry and challenge.This textwill put forward some opinions.
Key Words:Banking; Economic globalization; Intermeade business
我国正式加入了WTO,金融市场将在短期内全面对外开放,我国的银行业面临严峻的挑战。要经受住国际竞争的考验,不断提高我国银行业的国际竞争力,必须采取相应的对策。
一、经济全球化对我国银行业发展提出的挑战
(一)金融市场全球化。由于科技进步和信息网络技术的迅猛发展,金融创新及金融管理的自由化,使得各国金融市场与国际金融市场紧密连接,逐步形成一个相互依赖、相互作用的有机整体。各个国家尤其是发达国家首先为了降低成本、防范投资风险、纷纷寻求新的金融交易方式,形成了全球化的金融运作体系。在时间和空间上缩短了国际金融市场的距离,实现了24小时不间断营业。金融市场全球化既给世界经济和金融界带来了积极的影响,促进了全球性的金融活动,方便了国际投资,有利于各国经济增长,同时,也带来一些新情况和新问题,那就是只要某一金融市场发生动荡,就会发生连锁反应。目前,我国金融业还未能投入到更加开放和统一的金融市场的发展潮流中,金融市场还处于封闭状态。国内资金的循环始终被限制在国内银行内部,没有真正进入市场,仍然有国家信用对其提供强大的支持。银行业还或多或少地承担政策性信贷业务,因此不会受到外国和地区金融市场的影响。如20世纪90年代末期,我国金融市场没有被亚洲金融危机严重感染。但是作为刚刚进入WTO的成员国,我国要在很短的时间内逐步履行对外开放金融市场的承诺。如两年内开放所有外汇业务,五年内开放所有人民币业务。外资金融机构将在短期内大规模的进入等等。外资银行在经营体制上、经营业务上、筹资能力等方面具有我国所不具备的优势。
(二)银行经营国际化。主要表现为银行经营跨国界发展。这不但加速了国际资本流动及新的金融工具和技术的广泛运用,而且加速了金融市场的全球化进程。80年代以来,世界各大银行都致力于在世界各大洲、各个国家广设办事处、代表处和分行,建立海外附属行以及附属的金融机构,甚至建立非金融性质的分支机构,并与其他银行组成合资银行或国际银行集团。90年代,一些新兴工业国家以及一部分发展中国家的大银行,纷纷在其他国家广设分支机构,以壮大自身力量。我国经过二十多年的改革开放,也通过与外资合作、在境外设代表处等方式发展自己的银行体系。我国银行海外机构已达557家,遍布22个国家和地区,形成了一个较为完整的全球网络。但是与发达国家和一些新兴工业化国家相比还有很大的差距。主要表现在我国银行业的资本金不足,经营效率低下且不良贷款比例偏高。据估计,我国金融机构不良贷款比例约为25%,今后应积极探索对外合作,积极发展海外业务,参与境外竞争。#p#分页标题#e#
(三)银行业务全能化。金融业由“分业经营、分业管理”的专业化模式向“综合经营、综合管理”全能化模式的发展已成为当今国际金融业发展的主流。作为WTO成员国,金融业今后的竞争将集中在两个基本领域:一是传统业务的竞争,即通过健全和完善经营管理机制,巩固和扩大自身传统业务的市场份额;二是中间业务的竞争,即积极探索不断开发新的金融业务品种,开拓新的市场。所谓中间业务是指商业银行不动用或少动用自身资金,依托业务、技术、机构、信誉和人才等方面的特殊功能和优势,以中介身份为客户办理各种委托事项、提供各种金融服务并从中收取手续费或佣金的业务。中间业务作为与资产、·负债业务并重的三大银行支柱,以其独有的成本低、风险小、流转快、利润高等特点,越来越受到银行的青睐。发达国家的商业银行,尤其是大银行,中间业务拓展非常快。随着社会主义市场经济的确立和发展,以及金融体制改革的推进,我国已经形成了一个富有竞争性的、开放的银行中间业务市场。我国商业银行中间业务开始突破品种单一的局面,发展迅速,相继开办了代理、保管、信托租赁、票据承兑和贴现、信用证、信用卡、基金托管等中间业务。我国商业银行办理的中间业务已达到八类200多个具体品种。而且交易量日趋增加、竞争主体日趋多元化。但与西方发达国家银行中间业务的发展相比,我国商业银行开展的中间业务仍存在着很大的差距。主要表现在:首先,经营理念存在偏差,银行普遍重视开拓存、贷款等传统业务,没有从战略上把中间业务作为现代经济条件下商业银行的主体业务,对金融创新、发展中间业务的思想认识不足,把其视为“副业”,附属和服务于存、贷款业务。其次,缺乏开拓新兴中间业务的市场基础。企业对银行更多的是资金的需求,却很少有资金如何运用和管理等方面的指导需求,一些新兴金融产品尚未真正形成有效需求,如信息咨询、理财投资等,虽有些企业想要银行提供这方面服务,但还没有自觉自愿地把这些产品作为商品来对待。因此,有限的金融消费市场在一定程度上制约了商业银行新兴业务的扩大和拓展。再次,缺乏完善开办中间业务的管理办法和具体操作程序。在人力、物力、技术上投入不足,尤其对新兴中间业务的投入更少,没有统一的经营程序可循。第四,经营范围窄、品种少、服务手段落后。如在经营范围和品种方面,我国商业银行的中间业务只能从事传统的存、贷款和结算等业务。只能代理政府发行债券,不能代理企业发行债券;只能代理政府发放委托贷款,不能代理企业发放委托贷款;而且金融创新能力差。金融产品单一,缺乏吸引力,盈利能力低,专业经验少,素质差。而西方发达国家如美国的商业银行业务范围涵盖非常大,如传统的银行业务、信托业务、投资银行业务、共同基金业务、保险业务。他们既可以从事货币市场业务,也可以从事商业票据贴现及资本市场业务。打破了分业经营的局面,实行混业经营。我国银行业缺乏高效、快捷的结算、支付系统,缺乏健全、科学的核算体系,缺乏完善的管理信息系统,通讯网络、计算机应用软件配套能力差。#p#分页标题#e#
四)金融业电子网络化。自20世纪50年代美国商业银行首次利用计算机处理银行业务以来,计算机在银行业务中得到了越来越广泛的应用。近年来,金融电子化浪潮更是席卷全球。现代信息技术的迅猛发展,为金融服务电子网络化提供了必要的物质基础。进入90年代,国际金融领域中的电子化、自动化、现代化的金融服务系统基本全面形成。目前,金融电子技术已囊括了银行交易、证券交易、数据处理、资金转账、信息传递和经营管理等各个环节。将银行与客户、银行之间、客户之间联结成一个电子网络。国际银行业已经由以前的扩张分支机构等有形银行向“全能银行”过渡。高科技的应用,提高了经营效率和经营潜能,为银行业务的发展提供了可能性和广阔前景。我国银行中,尽管高新技术应用较晚,但发展较快。目前我国银行普遍使用了计算机网络,为会计核算、国际结算、汇兑及其他代理业务高效率地完成奠定了基础。我国的电子金融结算系统连接着600多个地面卫星小站和1000多个收发站,覆盖了全国所有的地级城市和1000多个县,平均每天往来业务9万多笔。网上银行业务在国内也得到了较快的发展,1999年6月28日,中国银行的网上银行开通。1999年8月30日,中国人民银行联合工商、农业、中行、建设、交通、招商、广发、深发、光大、华夏、中信、民生等12家商业银行成立了金融认证中心,为建立规划统一、布局合理的全国安全认证体系打下了良好的基础。但是与发达国家相比还有很大差距。
二、应采取的对策
(一)加快银行业改革步伐,转变政府职能,增强抵御风险的能力。首先,建立新银行组织体系以适应对外开放的需要。改变中央银行、专业银行、非银行金融机构的组织体制。建立中央银行、政策性银行、商业银行、非银行金融机构的新组织体制。国家信贷政策、财政政策以及其他优惠政策的调整和保护,可以通过政策性银行来贯彻执行。对于商业银行要建立起自主经营、自负盈亏、自求资金平衡、自担风险和自我发展的经营机制。商业银行在业务竞争中,不再存在业务分工,只具有长期以来形成的业务优势,围绕着利润目标最大化原则进行经营活动。商业银行要完全遵循国际规范来进行经营和管理。其次,是转变政府职能。因为政府对银行体系进行管理的观念、方式及手段上的转变将是决定银行改革成败的关键因素。政府作用的发挥主要应体现在创造有效率的市场环境;通过制定法律来保持市场操作公开、公正、公平等。加强和改善对银行业的监管,提高宏观调控能力。积极加大对中小企业、非国有经济的信贷投放和金融支持力度。形成中央银行的“超脱化”、商业银行的“企业化”和银行利率的“市场化”的局面。第三,加快人事体制改革,建立有效的考核激励机制。有效的激励机制是促进业务发展的首要内部动力。目前,国内银行人事体制及考核、考核奖励机制存在很大的问题,难以充分调动大家的工作积极性、主动性和创造性,人才流失很严重。从目前的情况看,国内银行由于人员比较多,利润比较少,大幅度提高工资及奖金的可能性不大,国内银行吸引人才的途径将主要集中在两个方面:一是晋升,二是住房。为稳定人才队伍,国内银行需要加快人事体制改革,为优秀人才脱颖而出创造一个有利的环境;同时在分房方面对优秀人才适当倾斜。#p#分页标题#e#
(二)加快发展我国商业银行的中间业务。首先,要转变观念、提高服务水平。要转变经营观念,提高服务水平,树立市场观念,增强竞争意识,确立发展中间业务的战略思想:以传统业务优势带动中间业务的发展,通过中间业务的发展壮大来支撑和促进传统业务的巩固与发展,使两者相互依存,形成一个协调发展的良性循环机制。其次,制订合理的中间业务发展规划。根据近期、中期、长期三个阶段,分别制定不同的发展战略。近期是我国商业银行中间业务拓展的初级·51·阶段,业务拓展要侧重于扩大市场分额、盘活信贷资产存量、提高经营管理的水平、方便资金结算、加速资金周转、增强服务功能等为主要目的的中间业务;中期是我国商业银行中间业务的成长阶段,要侧重拓展以实际收益为主要目的的中间业务,如金融验证业务、金融评估业务、拍卖中心、财务处理清算、税务代理公司、保险代理公司等。长期是我国商业银行中间业务拓展的高级阶段,重点是开发以期权、期货为主的金融串行业务。再次,建立科学的中间业务经营管理体制。改变我国商业银行目前条块分割、管理分散、协调配合不力的现象完善计划、管理体制、激励约束机制和营销体系。最后,注重中间业务人才的培养和引进。通过国内培训和国外培训相结合、理论研修和实务培训相结合加强对中间业务操作人员的培养,以提高中间业务的开发和竞争力。
(三)适应经济全球化,积极探索对外合作,发展海外机构。首先,商业银行可以通过与外资银行建立合资子公司、建立分支机构。其次,还可以利用国内银行机构网点优势,为外资金融机构提供代理业务。因为,外资银行进入我国市场初期,不仅品牌信誉有待建立,分支机构更为缺乏,业务开展受到极大的限制。我国商业银行可以充分利用自身网点的优势为外资银行、外资保险公司等外资金融机构提供代理业务。在发挥自身机构和人员优势的同时,学习外资金融机构的运作经验。再次,加强与外资银行的竞争与合作。外资银行给我们带来冲击的同时,也为我们提供了学习和提高的机会。我们应加强与外资银行的交流,在了解竞争对手,学习其先进的操作方法和管理经验的同时,也可以在业务上寻求切实的合作机会。1999年10月20日,中国银行与英国汇丰银行、渣打银行在伦敦分别签署了总额达30亿元的备用信贷协议,正是这种合作的重要表现。加入WTO后,外资银行在我国将会进一步发展,国内商业银行必须学会“与狼共舞”。第四,与外资银行建立合作培养计划等方式,吸收国外银行在业务、管理、人才等方面的优势和长处,逐步壮大自身的实力。
(四)加快银行电子化工程的进程,提高银行技术效率。首先,要想转变观念。中国推行电子商务最大障碍不是技术而是观念。因此,要通过实例加强认识;同时,加大宣传力度,使居民、企业及政府对这个问题有个新的认识。其次,要加强网络建设。今后,我国应该建立一个统一的银行卡管理机构,即独立由银行和商家的第三方机构进行银行卡业务处理。可以制订统一的标准,避免重复建设和资源浪费,集中力量开发信用卡的新业务,进行技术创新。再次,要运用法律来保护银行和客户在网上交易的合法权益,这是电子商务是否能迅速发展的关键。我国1997年10月1日实施了新的《中华人民共和国刑法》,其中的第一百九十六条是专门针对信用卡犯罪的,包括使用伪造的信用卡,使用作废的信用卡,冒用他人的信用卡,恶意透支等。但电子现金、电子钱包#p#分页标题#e#代写金融毕业论文、电子支票的问题却完全是一类新问题,法律责任的认定和追究需要全新的法律条文。最后,我国商业银行应认识银行电子化、信息化的大趋势,进行银行电子化工程建设,切实将银行效率的提高转移到依赖技术进步上来。要积极发展网络银行,借助于网络技术和数据库技术的发展,建立管理资讯系统,大力发展IC多功能卡,采取电子转账服务,实现支付过程的自动化。另外要建立网上银行,发展电子商务,以精心的准备和良好的服务迎接WTO的挑战。
