1.引言
1.1 课题的研究背景和意义
2015 年李克强总理在全国人大十二届三次会议上提出“互联网 +”行动计划，标志着我国全面进入互联网经济时代。2016 年在中共中央政治局第三十六次集体学习中，习近平总书记强调，要积极推动互联网和实体经济深度融合，加快传统产业数字化、智能化，做大做强数字经济，拓展经济发展新空间。“互联网+”是创新 2.0 下互联网快速发展的一种新业态，“互联网+”就是“互联网+各个传统行业”，但不是两者的简单相加，而是互联网与各种经济实体相互融合与促进，利用信息通讯技术，借助互联网平台实现的一种全新的经济形态。近年来，随着社交网络快速发展和互联网技术的更新换代，传统产业逐渐与互联网深度融合，各种互联网运营模式如雨后春笋般应运而生，互联网金融也日渐成为各大媒体和机构的宠儿。尤其近几年来，第三方支付平台风靡全国、网络众筹异军突起、各大银行类金融机构和非银行类金融机构纷纷设立网上商城等，互联网金融伴随着网络技术的社会化取得了质的飞越。中国互联网金融的发展历程要远远短于欧美等发达国家，到目前为止，中国互联网金融的发展阶段大致可以分为三个：第一阶段，20 世界 90 年代—2005年左右，这个阶段主要是传统金融行业开始互联网化阶段；第二阶段，2005—2011年左右，第三方支付平台蓬勃发展阶段；第三阶段，2011 年至今，是互联网实质性金融业务创新与发展阶段。在互联网金融发展的整个过程中，国内互联网金融呈现出多种模式和运营机制，其发展也是金融体系自身不断平衡、修正、改革的过程。从目前发展状况来看，互联网金融已经融入到我国社会生活的各个层面，进而影响到人们日常的消费与支付，最为普遍的是支付宝和微信支付的使用。互联网金融是金融体系转型过程中的必经阶段，其快速发展一方面冲击着银行类金融机构，对其业务进行重塑和改造，使银行类金融机构面临业务改革和转型压力，另一方面，也给银行业等金融机构带来了极大的机遇和挑战，推动银行业不断进行转型升级，向着更加智能化、移动化、便捷化的方向发展，银行业如果不适应新形势进行改革调整，将淹没在互联网金融的洪流之中。
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1.2 国内外研究状况
关于农村金融方面的研究，西方发达国家有比较远久的历程，也有相对丰富的文献， KorotoumouOuattara Douglas H.Graham(1998)研究了农村经济发展的基本概况，创建了农村金融互助组织，他指出了农村金融体系的优势，例如集体借贷以及农户身份的相对稳定性等，同时也指出了农村金融体系存在的不足，譬如农村金融组织适用范围较小，区域性较强，产权不清晰等。KelleesTsai(2004)认为，大部分农村合作银行在贷款业务流程方面存在不足，资金储备难以满足客户的大额资金需求，同时，农村合作金融组织在规章制度和内部治理方面也存在不少缺陷，这些都限制了农村合作银行业务的进一步创新和拓展。[1]关于互联网金融方面的研究相对比较新颖，Thomas Schoberth (2006)指出社交网络等媒体对电子商务具有一定的影响，指出各个金融机构在提供相关在线金融服务时要充分利用社交网络的影响力，将社交网络的资源充分融合到在线金融服务中。[2]XinDing(2007)认为，金融产品和服务的在线设计方案对于消费者具有不同的影响，金融机构应该充分利用二者的关联性，设计出最优化的方案。[3]Weir(2006)通过设计两个实验来研究第三方支付，利用实验来了解网上银行服务的发展，指出任何一家银行开办网上银行应以客户体验为中心，充分考虑客户的需求，网上银行的服务端口应与客户习惯相匹配。Michael Sullivan 首次使用众筹一词，将其定义为人们利用互联网将资金汇聚起来，用以支持他人或者组织发起的项目。Ibrahim & Verlivantina (2012)指出，基于互联网的众筹模式可以在一定程度上提高银行的信心，同时使合作伙伴之间增加了解，提高信息透明度，提高信贷资金的使用效率。
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2. 相关概念及理论基础
2.1 相关概念
“互联网+”是创新 2.0 下互联网快速发展的一种新业态，“互联网+”就是“互联网”+各个传统行业，但不是两者的简单相加，而是互联网与各种经济实体相互融合与促进，利用信息通讯技术，借助互联网平台实现的一种全新的经济形态。2015 年李克强总理在全国人大十二届三次会议上提出“互联网 +”行动计划，标志着我国全面进入互联网经济时代。[19]通俗的讲，“互联网+”即是互联网与传统营运模式的加总，以“淘宝”和“京东”为例，互联网+传统销售市场的运营模式，形成了现在异常火爆的互联网销售平台，他们利用电子信息及通讯技术将全国各地的商品供需信息联系起来，将商户和消费者聚集在网络销售平台，从而实现交易的达成。鉴于互联网高效、便捷的优势，金融活动也逐渐被搬到了网络上，例如第三方支付平台的兴起，网络众筹的崛起以及 P2P 网络信贷等。9利用互联网打广告做宣传，包括在互联网上销售商品，或者利用大技术、云计算等互联网技术，并没有导致商业本质上的变化，产品和用户形态亦没有变化，只是作为一种战术，提升宣传效果，加强销售。这种做法没有对原来产业的产业形态产生本质的影响和改变，只是一个改良，所以这种做法叫+互联网，主语还是传统行业。但是，“互联网+”，是把互联网作为主语，是用互联网+上很多行业，本质上来讲就是利用互联网这种思想，这种连接的思维融合在现有产品和服务里，用互联网思维改造产品带给客户的体验，增强与客户的连接。同时利用互联网的商业模式，把一次性销售一个产品的模式，逐渐变成和客户的持久连接，通过这种连接不断提供精细化的服务。（周鸿祎：“互联网+”和“+互联网”是两个概念2016 年 7 月 28 日）
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2.2.理论基础
农村金融市场是我国金融市场的重要组成部分，任何一个市场都有需求、供给以及平衡，农村金融市场也不例外。农村金融市场的需求主要包括两个方面的内容：农业是我国的基础性产业，是国民经济的基础，农业生产具有季节性，与此相联系农村金融资金的需求也呈现出一定的季节性。同时，由于农业生产受自然灾害影响较大，造成农业信用贷款的风险加剧，客观上要求农村金融机构增强创新意识，提高创新能力，增强抗风险能力。另外，由于农村经济的特殊性，农业贷款的利率不能过高，否则将严重降低农户的贷款需求，不利于农村经济的可持续发展。麦金农的“金融压抑”理论认为农村金融需求受到抑制，主要原因为：一是长期以来，农户自给自足的消费观念很难改变，导致农村经济货币化程度低，因此对资金的需求量下降；二是，由于政府金融管制过多、利率限制等因素导致市场机制作用没有得到充分发挥，制度因素引起农村需求严重不足。
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3.河南省农信社金融服务拓展状况及分析....... 16
3.1 农村“互联网+”金融发展概述 .......... 16
3.2“互联网+”背景下农信社业务拓展与创新概况 .... 23
3.2.1 河南省农村信用社发展历程....... 23
3.2.2 农信社“互联网+”创新现状分析 .......... 24
3.2.3“互联网+”背景下农信社金融服务创新分析 ..... 25
3.3 农信社与其他金融机构博弈分析........ 28
4.河南省农信社金融服务创新案例考察.... 32
4.1 农信社金融服务创新背景....... 32
4.2“互联网+”背景下河南省农信社金融服务创新情况分析 ......... 33
4.2.1“金燕快贷通”案例 1..... 33
4.2.2 信贷服务创新案例 2...... 35
5.“互联网+”背景下农信社金融创新 SWOT 分析 ..... 37
5.1 优势........ 37
5.2 劣势........ 39
5.3 机遇........ 40
5.“互联网+”背景下农信社金融创新 SWOT 分析
经济新常态下，创新发展已然是农信社可持续发展的必然选择，然而，农信社的进一步创新发展既面临着来自外部的竞争压力，同时也面临自身的各种问题，这里对农信社的创新发展做进一步的 SWOT 分析。
5.1 优势
与传统银行相比，河南省农信社最大的优势就是网点多，覆盖范围广。网点遍布繁华都市以及乡镇、农村地区，是河南省农村地区营业网点最多的金融机构，尽管“互联网+”时代背景下，客户对实体网点的要求没有之前强烈，但是对于农村地区而言，“看得见”的营业网点仍然是广大农民的最佳选择。[35]河南省农信社积极布局金融服务“村村通”工作，实现了基础金融服务向县、乡、村的全面覆盖。截至 2016 年 10 月末，河南省农信社自助设备已达 8023 台，POS 终端 10.54 万台，农民金融自助服务点 10287 个、银行卡助农取款服务点达11841 个，覆盖全省 11809 个行政村。密集的网点布局，让居民近距离的享受金融服务，有利于农信社各种金融产品与服务的推广宣传，提高农信社的竞争力。农信社致力于服务农村当地经济，户籍地职工数量较多，社会资源和人脉资源较为丰富，有利于农信社进一步细分市场，锁定目标客户群体，从而针对特定客户开展信息采集、金融服务需求分析等工作，这是其他金融机构望尘莫及的。由于农信社是河南省农村地区营业网点最多的金融机构，相对其他金融机构而言拥有更为坚实的群众基础，农民普遍都倾向于选择农信社作为贷款、存款、理财的帮手，这主要得益于农民对农信社的深厚感情和信任惯性，如果通过网联网信息技术手段创新金融产品与服务，将吸引更多的农民成为农信社忠实的客户。农信社姓“农”，以服务“三农”为根本，长期服务农村地方经济，相较于其他金融机构而言，其更加熟悉农民的理财习惯和金融需求，能够为农民提供更加便捷、高效、全面的金融服务。#p#分页标题#e#
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总结
文章围绕“互联网+”背景下河南省农信社金融产品与服务创新这一主题，通过文献、比较、案例等方法进行深入分析和研究。首先在文献综述的基础上介绍了相关概念和理论基础，具体包括“互联网+”、互联网金融、金融产品与服务、农村金融市场理论以及金融创新理论，并且指出了金融创新与交易成本的关系。其次，文章对中国农村互联网金融发展状况进行了深入分析，具体包括；中国农村互联网金融发展现状及现有的互联网金融产品与服务。然后缩小研究范围，以河南省农信社为例，研究了“互联网+”背景下河南省农信社金融发展状况，河南省农村信用社金融产品创新需求分析，具体分析了了农业现代化与金融创新需求、新型城镇化建设与金融创新需求之间呢的关系。接着重点对河南省农信社金融产品与服务创新情况进行案例分析，着重研究了河南省农信社金融创新的背景、信贷产品的创新、互联网金融创新情况以及金融服务创新情况等，其中，信贷产品的创新重点以“金燕快贷通”为例进行了详细的案例分析。在案例分析的基础上，文章第五部分介绍了河南省农信社金融产品与服务创新存在问题及SWOT 分析。最后是提出了河南省农信社金融产品与服务创新发展的对策建议，具体包括积极发展互联网金融、完善金融产品与服务创新机制、改变传统营销观念，转变营销模式、加快自有平台建设。由于研究时间、精力的限制，加之笔者的专业知识、搜集资料以及研究能力有限，文章在写作过程中还存在一些不足之处，恳请各位专家老师批评指正。首先，缺少河南省农信社的第一手资料，尤其是数据方面，另外有关金融创新案例部分，没有将最新的创新成果作为案例分析的展示内容；其次，缺少国外农村互联网金融产品创新情况分析，从目前的资料可以发现，国外农村在互联网金融产品与服务创新方面遥遥领先，但是由于相关的资料较少以及限于文章的研究对象，并没与将其作为重点案例进行研究；最后，由于笔者缺少相应的工作经验，提出的相关对策建议可能缺乏针对性和实践性。
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参考文献（略）
