第一章 绪论
第一节 研究背景及意义
2017 年中央一号文件再次聚焦“三农”问题，这是党中央连续发出的第 14个以“三农”为主题的中央一号文件，在今年的中央一号文件中提出要对农业进行供给侧改革，要整合农村金融存量资金、撬动金融和社会资本投向农业，并指出此次的农业供给侧改革要实现农民的增收、农业的增效以及农村的增绿。农业的供给侧改革说明国家对农村经济的重视，给予了我国农村金融机构新的发展契机。诺贝尔经济学奖获得者贡纳尔·缪尔达尔也曾指出：经济发展长期斗争的成败取决于农业部门，作为农业大国的我国农村经济的发展却一直处于相对落后的状态。我国的改革起步于农村，但是在“工业化主导、城市化先行”的改革思维下，农村资源和农村的剩余却一直源源不断地流向城市，使得我国迅速成长为世界第二大经济体，但同时摆在我们面前的城乡发展不平衡问题已成为我国经济进一步发展的重大障碍。因此，随着我国经济进入新常态、发展速度降为中高速，国际市场疲软，外向型的经济增长方式难以为继，我国经济发展面临较大下行压力的情况下，将发展经济的着力点放到内需，尤其是具有巨大潜力的农村市场，及时发展农村经济才能使我国经济继续保持较快增长的趋势。西方发达国家和一些发展中国家在实现和探索农村经济发展过程中的经验教训告诉我们一定要注重农村金融体系建设问题，为我们树立了以优先发展农村金融支撑农村经济发展的新型发展观。我国党和政府也一直关注我国农村经济的发展，截止 2017 年我国已经连续 14 年在中央一号文件中聚焦“三农”问题。而同时，我国城镇化的进程也在不断加快，农民的市民化必然加快我国农业规模化的进程，农业从分散化的小农经营转向规模化的农场经营，一方面能一定程度上降低农业生产成本，另一方面规模化的农业的生产经营必将需要大量金融资本的支持，但是，由于农业的高风险、长周期、低回报的特性，使得我国农村金融一直被排斥在我国正规金融体系之外。随着正规金融机构不断地从农村地区撤出，农村信用社逐渐成为农村地区正规金融机构的主力，但是由于其产权不明晰，经营机制和内控制度不健全，历史包袱沉重，资产质量差，难以适应我国农业现代化和新农村建设的需要。在此背景下，农村信用社在全国部分地区试点成功后掀起了全国“农改商”的热潮。2009 年 10 月 28 日挂牌成立的伊川农商行，拉开了河南省农村信用社股份制改革的序幕，在河南省农村信用社改制为农村商业银行后，其经营能力得到一定的提升，但是其也逐渐显示出脱离“三农”的迹象。而河南省农村地区要想获得发展，需要大量的金融资金的支持，于是，就引发对了我们对河南省农村信用社在改制为农村商业银行后能否在开展支农业务的过程中同时实现自身发展问题的探讨。笔者希望通过对农村信用社支农业务的发展路径进行一定的探讨，论证其是否存在一条在开展支农业务过程中获取自身可持续发展的路径，并指出其实现这一路径所需要满足的基本条件，为河南省农村信用社改制后的农村商业银行的发展提供一个可以选择的方向。
.........
第二节 国内外文献综述
在国外文献中针对农村信用社支农业务发展的研究并不多见，更多的是对农村信用社或农村合作金融机构小额贷款及其与经济发展的关系进行研究，其中，Hossain（1988）的研究结果表明，孟加拉乡村银行通过给农户提供小额贷款，促使其就业、创收，有效地增加了农户收入，减缓了农民的贫困程度，同时使自身也获得了可持续性的发展。Avishay Braverman & Monika Huppi（1991）指出在农村金融市场，由于存在较高的金融服务成本以及农民抵押担保物的缺乏，使得农民很大程度上难以获得贷款。Hulme 和 Mosley（1996）、Johnson 和Rogaly（1997）进一步认为，商业化信贷会提高贷款利率，进而增加了穷人的负债和脆弱性，因此其弊大于利。Lapenu 和 Zelle（2002）、McIntosh（2011）等证实，商业化趋势下竞争压力加大促使农村金融机构减少了对穷人的服务，进而会造成农村金融服务的覆盖深度和覆盖范围的下降，因此，二者间存在一种相互替代的关系。Ghatk Laffont（2000）指出将农户组成小组来发放贷款能够提高信贷市场的效率，因为在小组贷款的情况下，同样类型的借款者聚集到一起，能够有效地解决逆向选择问题。Albert Park（2003）根据我国农村金融机构的数据，通过实证分析得出金融机构之间的竞争可以推动农村金融机构贷款结构的优化，贷款偿还率的提高，进而提高金融机构的竞争力和盈利能力。Naccur Ben Zina和 Borhen Trigui（2012）以突尼斯为例进行研究中发现，农村金融在进行市场化机制改革之后，其金融机构相比之前更加缺乏效率。
..........
第二章 河南省农村信用社支农业务发展现状分析
第一节 河南省农村信用社发展概述
一 河南省农村信用社概念界定
河南省农村信用社是政府为服务“三农”、支持河南省农村经济发展而设立的农村金融机构，河南省农村信用社从创立之初，其主要目的是立足微观金融来为“三农”发展提供正规的金融供给。而近年来，随着农村信用社的不断改制加快，河南省农村信用社也在不断进行着商业化改制，但是其目前还未完成全部改制，因此，目前处于农村信用社和农村商业银行共存的局面。由于河南省目前还未完成改制的农村信用社和已完成改制后成立的农村商业银行都归属省级信用社联社管理，因此，本文在研究过程中将未完成改制的河南省农村信用社和改制后的河南省农村商业银行统一归属到河南省农村信用社，后文中所提到的河南省农村信用社包括河南省农村信用社和河南省农村商业银行。河南省第一家农村信用社成立于 1951 年，先后经历了四种管理模式：在1951-1957 年设立的最初阶段由农民自己管理的管理模式、在 1958-1979 年的成长过程中由村长（社队）管理的管理模式、1980-1996 年逐渐恢复“三性”阶段中的农业银行的管理模式、在 1997-2003 年阶段的人民银行管理的管理模式，不同阶段不同的管理者、不同的管理模式，给河南省农村农村信用社内部经营带来严重的问题，内部管理的紊乱以及内部员工之间权责划分不清等严重制约着河南省农村信用社的发展。四种管理模式的实践证明，由于我国地域辽阔，各省农村经济发展状况相差较大，全国统一的农村信用社管理模式并不能够使作为微观金融形式①的农村信用社的经营优势得到充分发挥。因此，在 2003 年国务院在出台的《深化农村信用社改革试点方案》中，将农村信用社的管理权下放，交由省级政府，从而开启了新一轮的农村信用社体制改革。河南省作为农业大省，2004 年 8 月成功入选第二批改革试点省份，管理权力下放的体制改革能够使信用社的支农优势得到充分发挥，为河南省农村经济的发展提供更多的金融支持。因此，河南省积极响应国家农村信用社改制的号召，推动辖区内农村信用社的新一轮改革。
.........
第二节 河南省农村信用社支农业务发展概述
从严格意义而言，支农业务是指金融机构面向农业、农村、农民而开展的各种金融业务。农村信用社的支农业务不仅是农村金融体系的重要组成部分，更是农村信用社经营发展的基础，支农业务的发展更是直接关系到农村信用社可持续经营的实现。而在农村信用社的实际经营过程中，其支农业务主要仍是涉农贷款业务，因此本文所述支农业务主要仍为河南省农村信用社的涉农贷款业务。而关于银行业涉农贷款的划分问题曾存在一些争议，于是 2007 年由人民银行下发的《涉农贷款专项统计制度》及其之后的补充说明中明确界定了农林牧渔业贷款和支农贷款的划分范围，农林牧渔业贷款是为直接从事农业生产活动的承贷主体而提供的贷款；而支农贷款则主要是指为并不直接从事农业生产而是为农业产前、产中、产后等环节提供的贷款。但河南省农村信用社目前现行的涉农贷款统计标准并未按此进行细分，而是根据银监会的要求，采取较为宽泛的统计口径，以贷款主体户口类别划分，即凡是农村户口居民的贷款即为涉农贷款，由于河南省农村信用社具体详细的贷款数据难以获得，本文只能以其所公布的数据为准，即本文所述支农业务即为河南省农村信用社对农村户口的贷款主体的放款累计额度。
............
第三章 河南省农村信用社支农业务发展存在的问题及面临的挑战.......23
第一节 河南省农村信用社支农业务发展中存在的问题........23
一 信贷管理模式不健全 ...... 23
二 单个县级法人机构支农实力弱....... 24#p#分页标题#e#
三 支农业务产品种类单一..... 24
四 支农业务信贷风险高 ...... 26
第二节 制约河南省农村信用社支农业务发展的原因分析......27
第三节 河南省农村信用社支农业务发展所面临的挑战........30
一 现有竞争者的挑战 ........ 30
二 替代品竞争者的挑战 ...... 31
三 潜在进入者的挑战 ........ 32
第四章 河南省农村信用社支农业务可持续发展路径分析 .......33
第一节 农村信用社支农业务发展理论路径的确定....33
第二节 农村信用社支农业务可持续发展的条件分析..........35
第三节 河南省农村信用社支农业务发展路径分析....37
第五章 河南省农村信用社支农业务可持续发展的政策建议 .....39
第一节 加快改制步伐，完善内部治理......39
第二节 准确市场定位，确保信贷资金切实支农......42
第三节 加强人才引进，加快支农业务创新..........44
第四节 创新风险分担机制........45
第五节 化解不良贷款存量，控制不良贷款增量......46
第三章 河南省农村信用社支农业务发展存在的问题及面临的挑战
虽然近年来河南省农村信用社支农业务发展不断完善，支农力度不断增强，但是由于河南省农村信用社信贷管理模式不健全、单个县级法人机构支农实力较弱、支农业务品种较为单一以及农业的弱质性、高风险性问题的存在，一直制约着河南省农村信用社支农业务的发展，同时，村镇银行的不断兴起、邮储银行的不断发展以及民间借贷的日益活跃，对河南省农村信用社的构成一定的挑战，在内外部因素的共同制约下河南省农村信用社支农业务的发展困境不断、挑战不断。
第一节 河南省农村信用社支农业务发展中存在的问题
河南省农村信用社目前还未对其管理层实行任期内的目标责任制⑤，由于其管理层所拥有的权利与其所需承担的责任之间严重的不匹配，理事长、主任和监事长之间是上下级的关系而非是互相独立的，从而造成河南省农村信用社经营过程中严重的内部人控制现象，理事长和主任分别作为一把手和二把手，几乎拥有对农村信用社的整个管理控制权和决策权，理事长和主任二者的能力直接关系到当地农村信用社的发展状况。目前较多地区的理事长和主任粗放式的贷款管理方式直接影响着河南省农村信用社的信贷资产质量。一方面，河南省农村信用社内部信贷体系设置具有一定的问题。河南省农村信用社在信贷管理过程中分工不合理，贷款发放过程中权、责、利之间严重的不匹配，造成农村信用社信贷人员在整个贷款过程中怠于对贷款发放前的客户进行尽职调查同时在贷款到期后也一定程度上怠于催收，使得河南省农村信用社信贷资产资量一定程度的下降。另一方面，由于河南省农村信用社的县级法人制度，区域范围内关系复杂，信贷人员容易受各种关系的影响，发放大量的人情贷款，在未考虑信贷风险下的人情贷款的发放给河南省农村信用社的信贷业务带来较大的风险。
..........
结论
在农村信用社的发展存在着一条通过发展支农业务来获取自身可持续发展的道路，同时在对河南省农村信用社的实际情况进行研究后，得出以下结论：
（1）农村信用社支农业务的可持续发展需要满足一定的内外部条件，外部条件要求农村经济的发展达到一定的水平，内部条件要求农村信用社的两个经营变量 a（涉农贷款利息收入增长对全部利息收入增长的贡献度）和 b（利息收入的增长速度）满足0 < a < b < 1。
（2）在对河南省农村信用社支农业务的发展路径进行具体分析后发现，河南省农村信用社在近三年来的经营表现难以使其实现可持续经营，其中最主要的原因是由于近年来政府对河南省农村信用社的政策扶持力度减弱，加之其自身的商业化经营逐渐出现的脱农现象影响了其支农业务的可持续发展路径。
..........
参考文献（略）
