第一章 绪论
第一节 研究的背景与意义
这几年以来，中国经济的增长速度虽然有所下降，但是更注重经济质量的提高，中国经济进入了注重发展质量的时代，而不仅仅是对经济增长速度的盲目追求。正是由于经济的发展目标由原来的追求增长速度变成了更注重发展质量，这对我国经济的的发展形成了深刻的影响，对我国的银行业来说更是提出了更高的挑战。加之，美国次贷危机向全球波及，对中国经济金融来也产生了一定的消极影响，尤其是对金融业的主体银行业来说更是一次严峻的挑战，危机的余波近几年来还没有被彻底修复。在十八大之后，为了中国经济更好的发展，从而适应经济新常态，国家提出要进行深化经济体制改革，尤其是在金融业方面，使金融业的体系更加完整。而要想让金融业发展的生机勃勃，就必须要注重金融业中的银行业的发展，因为到目前为止银行业仍然是金融业的主体部分，所以国家对银行业的发展十分重视，而在银行业中，城市商业银行又是其重要的组成部分，是由当地的城市信用社逐渐发展而来的，有着特殊的历史背景。近些年来城市商业银行跨区域发展虽然取得了骄人的成绩,但是城市商业银的发展不是一帆风顺的，在发展过程中也经历了不少的坎坷，主要原因之一就是受到区域发展的限制，对城市商业银行进一步发展有着明显的阻碍。在中国，随着市场经济的进一步开放发展，城市商业银行自身所存在的弊端将会逐渐暴露出来，比如相对集中的垫款，这样有着很高的风险，不利于城市商业银行的风险防控；客户单一，基本以所在城市的居民为主；紧紧依靠当地政府的支持，当地政府的政策对其影响很大等等。但是，由于中国迅速崛起的发展中经济和在中国特殊国情下的银行业的相机发展，监管部门在认真考虑中国经济的发展状况以及城市商业银行跨区域发展的前期情况，在权衡相关方面的轻重情况下，果断制定出台了对城市商业银行的跨区域发展的细则，并召集很多有经验的学者给予其理论指导，明确了支持跨区域发展的态度；因为这样有助于防范区域差异导致的风险；也有助于城市商业银行突破原有的经营城市向更广阔的领域进军，从而获得更多的金融市场和相对差异的客户群体，城市商业银行就此抓住这个难得的发展机遇，迅速发挥自己的长处，取得了长足的进步。这使得研究城市商业银行跨区域经营变得更加有实际意义。
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第二节 主要研究方法和思路
一、研究方法
本文运用的研究方法有理论总结研究，有图表的分析研究，更有财务指标的分析研究，在研究方法的选择上面总体上还是亿定性研究为主，接着利用可能的途径进行数据的搜索和整理，希望利用更多的数据说话，希望在前人研究的基础上面能够做出一点点进步。
二、研究思路
本文的研究思路比较常规，和大多数学者的研究基本差异不是很大。一开始主要是介绍本文写作城市商业银行基本前提情况，接着就来说明在本文研究之前其他专家学者对这方面的研究到了什么程度及主要研究的内容，然后花较大部分篇幅对城市商业银行跨区域经营与发展的整体情况进行说明，并做出一些常规情况的简要分析。再者想通过一个案例分析来详细说明城市商业银行是怎么进行跨区域经营与发展的，以及在其中应该注意哪些存在的问题，并给出解决的办法。最后针对前面的论述给出结论和展望。
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第二章 理论基础与文献综述
第一节 理论基础
区域经济学是研究经济活动在一定的自然区域或行政区域中的变化或运用规律及其作用机制的科学。它的分析是以空间单位为标准的，研究特定区域的生产力发展规律，主要研究目的在于弄清楚具体各个区域的经济发展情况以及各个地区的区位优势和劣势，然后根据区位的优劣势的情况综合考虑，从而才能够更准确的评价一个区域的整理情况。只有这样，才能提高区域整体的经济效益和资源的优化配置。区域经济学也是在随着经济的发展过程中不断修正完善，其形成的主要区域理论如下表 2-1 所示。 规模经济理论是一个既古老而又成熟的经典理论，其在指导企业生产方面有着重要的引领和指导作用。例如，对一个生产企业来说，当企业生产 100 件产品和生产 10000件产品的边际成本是不一样的，及后者会比前面的边际成本小。同样在一个区域内，如果该区域的企业有上下游的关系、该区域有公用的好的基础设施、该区域内有着众多生产相同产品的企业，那么该区域就有着规模经济的存在，及在该区域生产的产品比在其他没有上述条件地区的产品的边际成本要低。这就是规模经济理论，这是由于这种理论的存在所以城市商业银行在进行跨区域异地分行区位选择的时候也会将其作为一个重要的考虑因素。
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第二节 文献综述
城市商业银行跨区域发展有很多专家学者做过研究，也得出了很多有用的结论，这些结论对本文的写作也产生了很大的积极影响，以下就是我在写作本文时重点关注的国内外学者的文献研究。国外很多学者对城市商业银行跨区域经营和经营效果之间是否存在关系有着浓厚的兴趣。Jith 和 Philip（1998）通过研究发现城市商业银行跨区域程度越高则获利能力越强，主要是因为城市商业银行可以通过设置异地分行进行跨区域来获得以前没有的广大市场和客户。Astrid（2003）验证了 Riegle－Neal 法案，认为，对银行的跨区域进行放开是提高银行利润的有效的办法。因为首先这一开始就在防范地域集中风险的基础上进行经营发展的，无形中就有效的避免了很强的风险隐患；其次，是银行实现获得规模报酬递增的好方法。Lowellen（1971）的理论模型表明，商业银行跨区域经营可以实现“共同保险”效应，减少银行利润的上下波动，使银行的利润趋于稳定，有利于降低银行经营的风险。Whyte（2003）的研究表明跨区域经营可以使银行获得更好的报酬，与此同时，银行具有更小的收益波动性、更低的破产分险、在金融市场上面的竞争力更强了。Deng（2008）研究发现，跨区域经营，是的银行的经营范围迅速扩大，服务客户迅速增多，这样就增加了大量的忠实客户，这样对银行来说银 行的负债会迅速扩大，使用的储蓄资金也会迅速增多，与此同时新的客户群体、新的市场使银行的发展机会增多，有利于银行产品和服务向多样化的方向发展，跨区域发展的一个重要方面是使得银行的网点迅速增多，经营实力迅速增强，这些新增加的网点可以共同享用总行的一切技术和资源。Brickly（2003）研究发现，异地分行离总部越远，总部对其就越难以监管，换句话说，总部对距离远的分支行监管的成本投入更高。此外分支行的管理层在业务授权，重大事情的决策等等方面缺少一定的独立权限，同时在银行组织架构中的地位往往业不是特别显眼，这样导致分支行在完成业绩指标时相对来说压力较大。
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第三章 城市商业银行跨区域发展分析 ....... 8
第一节 城市商业银行的跨区域发展历程及现状 ..... 8
一、城市商业银行跨区域发展历程 ............. 8
二、城市商业银行跨区域发展现状 ............. 9
第二节 城市商业银行跨区域发展的外部环境分析 ............. 12
一、财政政策、货币政策和监管体制 .......... 12
二、 市场结构分析 .............. 13
第三节 城市商业银行跨区域发展的内部条件分析 ............. 18
第四节 城市商业银行跨区域发展的模式及定位分析 ............ 20
第四章 城市商业银行跨区域发展的案例分析.... 23
第一节 宁波银行跨区域经营管理现状 ............. 23
第二节 宁波银行跨区域风险管控中存在的问题 ..... 32
一、跨区域并购风险管控机制缺失 ............ 32
二、异地分支机构财务风险管控机制缺失 ...... 32
第三节 宁波银行跨区域经营风险管控建议 ......... 33
第五章 结论与展望 .......... 37
第一节 结论 .... 37
第二节 展望 ............ 37
第四章 城市商业银行跨区域发展案例分析‐‐‐‐以宁波银行为例
1997 年 4 月 10 日，宁波银行股份有限公司作为具有独立法人资格的城市商业银行正式成立。2007 年 5 月 18 日，宁波银行上海分行的建立标志着宁波银行拉开了跨区域经营发展战战略的序幕。数据表明公司总资产在 2015 年末已达到 7,164.65 亿元，对比年初总资产增长了 29.30%；各项存款 3,556.86 亿元，比年初增长 16.04%；各项贷款 2,556.89 亿元，比年初增长 21.72%；不良贷款率为 0.92%，比年初微升 0.03%；资本充足率为 13.29%，较年初提高 0.89 %；拨贷比 2.85%，比年初提高了 0.32%；这些数据说明了宁波银行持续经营状况良好，有雄厚的资产资本，抗风险能力很强。宁波银行的愿景是打造具有良好口碑，令人尊敬和具有强大潜力和竞争力的现代商业银行。并且以大银行做不好，小银行做不了为经营策略，以区域市场、协同发展为发展策略，以融合创新、转型升级为发展方向。除此之外，宁波银行在跨区域发展中注重顶层设计、并且规划完善清晰的发展路线，具体做法为加强以长三角为中心、珠三角和环渤海为两翼的机构布局，持续发挥总分支高效联动优势、及时捕捉市场动向抓住市场机遇，以及优化银行业务，使得分支行能够持续协调发展，增强市场竞争力。因此，本文以宁波银行为例，采用相关的财务分析主要针对其跨区域经营中存在的财务风险状况进行分析，在分析的过程中尤其是重点对其管控风险进行把握，注重宁波银行跨区域前后管控机制的差异，从而解决问题使得其发展更顺利。在分析宁波银行的跨区域的时候也有另外一个目的，那就是看看宁波银行能不能对其他城市商业银行在跨区域方面给予一点点启示。 #p#分页标题#e#
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结论
第一，我国大部分城市商业银行有着强烈的跨区域发展的欲望，希望通过跨区域发展来实现自身的发展，所以很多城市商业银行都为跨区域发展做出相当大的努力，且有所成效。
第二，在探索城市商业银行在跨区域发展的过程中发现有的城市商业银行的组织机构和企业文化适合跨区域发展，而有的城市商业银行的某些方面距离跨区域发展的要求还是挺大的，如何缩短这段距离，是目前这些城市商业银行要考虑的问题。
第三，城市商业银行跨区域经营在实践过程中会遇到丧失自身地缘优势、加大经营链条、自身的财务状况变化等诸多问题。另外虽然我国有优秀的城市商业银行跨区的案例，但是总体上还是欠成熟，所以在处理问题时要实事求是，充分考虑城市商业银行自身的情况和外部环境，把每个环节做好。要深入理解跨出去不是最终目的，通过跨出去带动城市商业银行整体效益的提高才是真正的目的。
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参考文献（略）
