第一章 概述
一、研究背景与意义
当前，互联网中三大创新技术云计算、大数据和搜索引擎的发展与应用开创了互联网发展的新平台，对互联网金融业领域中涉及到的在线支付、网络信贷等功能提供了强有力的技术支撑，为传统金融服务注入了新鲜又保质的“血液”。在当前的市场经济中，我国金融界正悄然进行利率市场化“风波”，一场金融改革也在席卷整个经济市场。互联网金融相对于传统金融业来说具有显著的高效率、便利性、普遍性、低成本等优势，在当前金融改革的大背景下，互联网金融更加有利于解决金融抑制问题，并通过技术变革和更新来提高金融效率。相对于国外银行来说，我国银行所体现出的先进的经营管理理念以及在金融风险防控方面的更高的稳定性和成熟度，有利于银行的稳步发展。但互联网金融的普遍推广对传统银行业的管理和风险防控等又提出了新的要求，银行必须实时地根据市场需求自我调整，不断融入、完善互联网金融的科技手段，从而坦然应对金融体系的变革趋势。在互联网金融风暴的影响下，人力资源演变为金融界重要的人才资源，管理模式转变是否成功最直观的体现即为银行内人力资源具体的配置情况。本文主要分析了我国传统商业银行引进新的互联网技术需要解决的主要问题以及未来转变发展的基本趋势，并以 J 银行 N 分行作为研究对象，研究在新形势下金融变革对其人力资源配置产生的具体冲击和影响，从而提出针对性的应对措施和建议。在目前各行各业都处于竞争白热化的状态下，各个商业银行间的竞争都是技术与实力的充分厮杀，更是各个银行人才队伍之间的比拼，怎样识别人才、挖掘人才、培育人才、使用人才等等有关人力资源管理方方面面的工作，是各个商业银行排在工作日程优先考虑的重大问题，同样也是各个商业银行提升自身竞争实力的头等大事。在互联网金融飞速发展的今天，各个商业银行要适应形势，大胆摒弃落后传统的人力资源的管理思想，把人力资源管理放在更加重要的地方，大力开设优越的人才发展条件，着力破除人才发展过程中突出存在的效率损失与公平丧失的现象。与此同时，不断提高关于银行职员智力资本的培训力度，科学指导广大银行员工的职业规划，切实提升银行的销售业绩。这不单单是影响着商业银行的长远发展，同时也关乎着国民经济与地方发展的大局。当前关于互联网金融变革中银行人力资源配置的研究目前只停留在理论研究层面，并且相关研究仍没有具体大范围展开，许多该领域的专家、学者将互联网金融对传统商业银行在总体上的冲击和影响作为研究重点，人力资源配置在互联网金融影响下所发生的潜在变化并未受到过多关注。为此，本文所展开的在人力资源配置方面的研究提高了该领域研究的系统性、全面性，弥补了该方向理论研究的空白。同时，互联网金融对银行中人力资源配置的影响是确实存在且不可避免的，如果商业银行忽略这一点，只关注总体性的改革和发展，则人力资源管理和配置出现种种问题也无可厚非。由此可见，本文针对银行人力资源配置如何顺应时势采取有利的对策应对互联网金融风暴展开研究，同样具有重要的实践意义。
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二、国内外文献综述
本文针对国内外对于该课题的相关研究现状进行了梳理和总结，在借鉴前人工作的基础上，探索应对互联网金融对传统商业银行人力资源配置影响的具体对策。互联网金融是新一代依靠网络和电子信息技术发展而来的技术，在目前的金融领域应用极为广泛，新技术的出现必然伴随新问题的出现。但纵观目前对于互联网金融领域的研究本身就不多，而对互联网金融对银行人力资源配置产生的带动作用更是少见，当前互联网金融的概念都源自于商业实践。国外在该领域展开的研究，多集中于应用技术方面创新、变革等；国内的相关研究主要分为两个方向,一方向是互联网金融的发展现状及趋势；另一个方向是从总体上分析互联网金融对传统商业银行带来的具体影响。
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第二章 互联网金融发展的现状与趋势
一、互联网金融的内涵与特点
互联网金融(Internet of Finance，简称 IOF)是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术基础上，被用户熟悉接受后（尤其是对电子商务的接受），自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。是传统金融行业与互联网技术相结合的新兴领域。互联网“开放、平等、协作”的精神渗透到传统金融业态中，从而对原有的金融模式产生根本影响并衍生出来的创新金融服务方式，这种具备互联网理念和精神的金融业态及金融服务模式统称为互联网金融；其依托于移动支付、云技术、社交网络和搜索引擎等高速发展的信息技术及高度普及的互联网进行的金融活动，不同于传统的以物理形态存在的金融活动，而是存在于电子空间中，形态虚拟化，运行方式网络化。 互联网金融作为一种新兴的金融形式，具备和传统金融相区别的特征: 支付便利、使用者众多，在金融具有的功能中，支付因为和许多其他的金融服务相关联，所以是特别关键的一项。互联网金融形式具有支付便利的特点。这是因为在有关技术的支撑下，主流支付措施逐步被移动通讯设施、无线通讯设施所组成的移动支付方法所取代。由快速、便捷、费用更少的第三方来进行结算变为商户与顾客进行结算的首选。而网络拥有普惠性质的平台，放宽了准入条件，让使用者遍布各行各业，对解决规模较小的公司筹资等难题有很大的推动作用。
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二、互联网金融发展现状
互联网金融是近几年的新兴产物，金融与互联网之间相互融合从而诞生了互联网金融产业，金融公司比如银行寻求同互联网公司之间的合作，或者互联网公司寻求同金融公司之间的彼此合作，衍生出一些新型的金融服务，比如支付宝的第三方支付平台、P2P网络借贷模式等，互联网公司同金融企业之间逐渐形成了一种相互依存，彼此促进的关系，目前我国也正在向新型金融生态体系进行建设。互联网对金融行业的互补，大大提高了资金的流转和信息服务的兴起，对传统的金融业态起到了很大的补充和完善，同时其也对商业银行传统业务造成了一定的冲击。近年来，互联网金融在我国的发展情况如下：在 2010 年和 2011 年两年间，第三方支付平台蓬勃发展，互联网支付交易规模年均增长率分别达到 100.1%和 118.1%。2012 年和 2013 年国内第三方支付业务增长率有所回升，但增长率仍分别达到 46.8%和 60.3%，第三方支付市场所占有的市场份额没有发生明显的变化，处于一个稳定状态，到 2014 年底，支付宝平台占据了我国第三方支付的半壁江山，达到了 49.6%，排名第二的腾讯公司财付通仅仅占有 19.5%的市场份额，快钱、汇付天下等第三方支付平台也占有一定的市场份额1。总体来看，我国的第三方支付平台几乎被支付宝和腾讯两家支付平台所控制，市场占有率达到了七成以上 。
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第三章 互联网金融影响商业银行人力资源配置的主要途径 .... 15
一、盈利模式转变对商业银行用工总量的影响 ......... 15
（一）互联网金融对商业银行盈利模式的影响 ............ 15
（二）盈利模式转变对商业银行用工总量的影响 ........ 18
二、渠道运营转变对商业银行传统网点人力资源配置的影响 ..... 19
（一）互联网金融对商业银行渠道运营的影响 ............ 19
（二）渠道运营转变对商业银行传统网点人力资源配置的影响 .... 20
三、信贷模式转变对商业银行信贷人员组合的影响 ........... 22
（一）互联网金融对商业银行信贷模式的影响 ............ 22
（二）信贷模式转变对商业银行信贷人员组合的影响 .......... 22
第四章 互联网金融对商业银行人力资源配置影响的案例分析 .......... 24
一、J 银行 N 分行简介 ......... 24
二、J 银行 N 分行人力资源配置现状 ..... 24
三、互联网金融对 J 银行 N 分行人力资源的影响 .... 26
第五章 互联网金融下优化商业银行人力资源配置的对策建议 .......... 29
一、科学规划用工总量 ......... 29
三、调整信贷人员组合 ......... 31#p#分页标题#e#
四、发展培育复合人才 ......... 33
第五章 互联网金融下优化商业银行人力资源配置的对策建议
互联网金融的影响，深刻转变了传统银行的盈利模式，实现了由交易性质的核算向银行产品营销的服务模式的变化，由粗放式的规模型发展方式向集约化的效益型发展方式变化，大数据在互联网金融当中的重要性越来越高，对于传统的银行业来说，顺应互联网金融大潮的发展趋势，在人力资源的结构上进行调整，建立一支互联网金融团队十分必要。
一、科学规划用工总量
面对互联网金融的崛起，传统银行业有必要转变经营模式，发展互联网金融，在减少传统客户经理的前提下大量吸收具有 IT 技术的金融人才，拓展新兴市场，提高非利息收入的比例。对于模式转变相对较慢的商业银行来说，由于受到国家限制较大，所以从减少用工成本上来控制经营成本，维持银行正常的运营工作人员，采取适当的激励机制，培养更多人才，挖掘员工潜力。在节约人力资源成本的基础上，要发挥员工更大的价值，挖掘员工的潜力。在进行考评时注重人均效益指标的考评力度，引导人员提高人均效益。以“增人必须增效、增效方能创造增人空间”为银行培养人才和管理的基本理念。 伴随着商业银行金融业务开展的快速进行以及规模膨胀，银行部门的组织架构不断增多，银行业务流程不断交叉复杂，银行内部的协同分工也不断分化，银行员工数量不断跃升，因此，人力成本开支在银行的日常经营成本中的比重不断提升，日益成为银行财务指标表现和长远发展的主要阻碍因素之一。这种具有局限性的认识源自比较传统落伍的管理学视野下的推演人力资源配置的错误结果，其忽视了人力资源重要的资本属性。站在经济学的立场来说，银行职员的投入与资源配置，第一层面的意义肯定是银行的一种投资行为，最终追求肯定是获得银行销售业绩的不断提升。所以，处在互联网金融飞速发展的环境下，分析人力资源的结构总量配置问题更加体现了人力资源的经济学本质属性，核心要旨就是投入与产出的最佳规模的配置策略选择，这也反映了人力资源的结构总量配置的效益的指导理念。
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结论
在本文的研究中，笔者分析了互联网金融环境下传统商业银行盈利模式、渠道运营模式和信贷业务模式面临的挑战和未来转变的方向，在研究中以 J 银行 N 分行为例，分析互联网金融发展对其人力资源配置带来的影响，探索优化其人力资源配置的对策与路径。 笔者经过研究发现：在互联网金融发展背景下，传统商业银行暴露出以下三点劣势：首先，用户体验差，相比于互联网金融的方便快捷，用户到银行网点办理业务需要花费大量的时间成本，平均每位客户在银行办理业务的时间要超过 30 分钟，排队时间超过一小时，大大浪费了客户的时间。其次，收费项目多，用户在办理银行卡开户业务时，就会被收取一定的开户费和银行卡工本费，如需办理手机短信通知业务也会被收取每月固定的短信资讯费等。最后，同步速度慢，互联网的实时性能够促进互联网金融对瞬息万变的市场进行快速反应，并根据市场变化及时做出调整，而传统的金融行业由于信息来源的缓慢，对市场所做出的反应往往要落后于互联网金融。 此外，迅猛发展的互联网金融深度地影响了传统商业银行的人力资源的配置状况。首先，在用工总量上，互联网金融的影响，银行的利润正在不断减少，银行是人力资本高度密集型的企业，银行很大一部分的费用支出都是人力成本方面，因此为了节约成本商业银行所需的用工总量也会随之下降。其次，通过银行网点办理业务所需要花费的成本是手机银行和网银办理业务的 20 倍和 40 倍，由于手机银行、网上银行的发展，使得商业银行对于银行柜员的需求也进一步降低。最后，互联网金融还对商业银行信贷人员组合形成影响，使得银行对 IT 综合型人才以及金融数据分析人才的需求量大大提高，对信贷审批业务员的需求将会有所下降。
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参考文献(略)
