第一章 绪论
1.1 研究背景
我国商业银行在 2004 年首次发行了个人理财产品，自此之后理财业务便开始蓬勃发展。很多投资者越来越青睐于个人理财产品，久而久之个人理财业务就发展成为商业银行业务收入中与存贷汇三大支柱并列的第四大收入支柱，商业银行个人理财业务的开展,丰富了银行的业务模式,为银行开辟了新的盈利渠道,同时也为投资者介绍了与传统理财不同的新的理财投资模式，近年来个人理财业务不断快速发展，产品日益更新，市场不断扩大，在这样的时期分析个人理财产品的绩效就具有了实际的意义，它是依靠银行分析目标客户资金状况，深入研究之后特意开发出来的一种综合化的个性金融产品。 我国的金融体制在近四十年来整体在不断深化改革中得到发展，同事也承担着重要的角色，各家商业银行之间也是竞争不断加剧。另外，国民经济的不断发展和人民水平不断的提高，民间资本也是不断壮大和积累，专业的理财产品越来越受人们的青睐，传统的资产保值一步一步的在被淘汰。同时由于陕西省商业银行的传统业务导致资产负债业务的利润在不断的压缩，各家银行也在寻找新的利润增长点。在客户的需求转换和理财观念的改变下，个人理财业务已经成为了新的商业银行的收入点。通过研究世界上各家商业银行的经验，我们可以发现通过个人理财业务来提高利润的方法是可行的，通过个人理财业务可以同时扩大客户群体也能提高利润。我国的商业银行个人理财业务到目前为止已经发展了 20 个年头，从 20 世纪 90 年代到现在发展时间比较短暂，目前仍没有很大的进步，在个人理财产品以及银行服务能力和创新点上都存在着非常不完善的地方需要进一步加强。 个人理财业务由于其快速的发展，不仅可以带来稳定的收入，而且极具市场前景，加上低风险的优势，备受各家银行的重视，同时也是其利润重要来源，所以个人理财业务在商业银行中的发展可以提高其竞争能力的大小，也是其决定因素之一。我国金融行业伴随着改革开放和经济发展，也使其越来越开放，外资银行在国内也可以获得银行的一些金融业务。2007 年起，外资银行在新的金融政策下可以和国内银行一样开展业务，比如可以销售个人理财产品、办理人民币存贷业务等。
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1.2 研究目的及意义
我国金融体制在近几年来不断得到深化和改革，金融市场对外开放程度越来越高，同时也促进了国民收入的稳步增长，带来了个人金融理财方面的激烈竞争，商业银行都开始重视对其业务的发展，并将其作为主要业务之一，并在可持续发展能力和综合竞争能力方面以此作为对商业银行进行评判的重要依据。目前陕西省各商业银行传统利润来源的业务种类在不断减少，由于个人理财业务的利润产出较高，已经慢慢发展为商业银行新的利润来源。在客户对其理财产品的需求越来越个性化和多样化的当前，个人理财市场的竞争也愈加强烈，如何提高自身竞争实力，成为陕西省各家商业银行亟待解决的课题。个人理财业务在经济全球化、金融自由化和网络信息化的今天更加成为被全世界金融领域认可的具有很大发展潜力和空间的全新领域。 本研究首先从理论上就陕西省商业银行范围内介绍了其个人理财产品的发展状况，然后对这些产品详细分类，并深入研究那些因素可以影响这些产品的绩效，并针对这些因素提出可以提高绩效的具体措施，这正是本文选题的意义之所在。
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第二章 个人理财业务绩效评价理论基础
2.1 个人理财业务绩效评价的内涵
生活理财和投资理财是个人理财业务的两大类，这是按照资金的使用目的的不同来划分的。第一种的生活理财是在生活必须消费方面比如养老上提供规范的财务规划，并对其进行管理，它属于一般层次；而投资理财服务相对就是属于高层次的，它是专门为客户提供关于资产保值增值相关的服务，业务的开展就要求银行具备丰富完整的信息储备，对于相关的金融法制具有很高的熟知程度，以此保证银行在理财操作中拥有更多的技巧，对于资金使用的把握也具有相对较强的优势。 通常意义上我们所说的个人理财，它都是指商业银行服务于个人客户，结合自己拥有的资产、人才、信息、技术、网点以及其他所有资源，为客户提供一些存款、基金和外汇，代理收付等等涵盖其中的优良适宜的理财投资组合方案、建议和其他各项金融服务等，这些投资理财方案都是要同时保证客户资产的流动性和安全性以及收益性一致，最大程度的保证客户资产能够保值并且增值，并对于客户在投资风险和回报上的需求也给与坚定的支持。 人们在从事某项活动中往往回取得一定的绩效，这就是业绩。而绩效就是指我们所说的成绩或者成果。关于绩效的评价的定义，李苹莉提出，绩效就是将搜集到的企业经营业绩与特定标准进行比较和评价的过程。而这个过程首先应该明确评价对比的标准，就是参照系，然后获取需要评价的相关信息材料，最后形成准确的价值判断。张蕊提到，业绩评价就是选取特定指标和标准，采取科学的方法，对企业经营做出准确的价值判断，从而可以实现其经营目标。业绩分类包括结果业绩和行为业绩。结果业绩就是特定时间内产生对特定工作和方法的记录，行为业绩主要是评估个体对企业的贡献程度，它也是和企业目标联系在一起的。向显湖提出，业绩评价是在获得企业财务信息和其他资料后，利益相关者们按照指定标准和评价方法，分析企业内部经营效益，然后对其做出正确客观的评判，同时也可以预测其以后的发展方向，这样就为相关人员提供了决策上的重要参考。某些评价体系是根据企业目标而设定的，在评价业绩的时候按照一定的标准，准确客观的对企业某时期内的经营业绩给出公正的判断。财政部统计的评价司认为，业绩评价是采用定量或定性的对比，然后来客观公正的对企业业绩做出判断，并参照统一标准，建立特定的评价体系，并运用数理统计和运筹学方法分析的。
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2.2 个人理财绩效评价的必要性
在个人理财业绩评价中，首先需要考虑的就是经营主体。主体确定后，定量和定性两种方法必须综合运用才能较为准确地评价出效果。在个人理财的中高级阶段，业务质量必须达到一定的水平。所以对其评价不仅是个人理财能力的展现，更是银行整体竞争力的象征。理财业务在进行中必然会遇到因为各种情况而导致的资金问题，那么面对这些问题，如果能及时准确的进行分析评价，则发展中的优势和问题就会一目了然，从而进行合理化改进。如果缺乏这个评价体系，那么资金问题可能会变得严重，甚至危及到自身的运营。如果资金运用的水平高，那么既可以帮助更好地去配置资源，还能够使商业银行具备强的市场适应性。具体来说：首先，银行自身的潜力会因此得以准确地评估并有计划地发掘施展，而在个人理财业务中，还可以进一步补缺补差，扬长避短，突出自身经营管理的特色。其次，以现有的资源来获取广泛的收益非常重要。业绩评价是对自身的系统性认识总结，能够清晰地呈现出资金运用的好与不好，所以资金运用的方式方法调整就有了科学依据，银行的发展也更有规划。
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第三章 陕西商业银行个人理财绩效因素分析 ..... 12
3.1 陕西省商业银行个人理财业务的现状 ..... 12
3.2 个人理财业务绩效的影响因素 ........ 13
3.3 本章小结 ........ 14
第四章 陕西商业银行个人理财业务绩效评价 ..... 15
4.1 构建商业银行绩效指标体系 .... 15
4.2 层次分析法计算评价指标权重 ........ 16
4.3 陕西省商业银行个人理财绩效评价结果及分析 ....... 18
4.4 本章小结 ........ 24
第五章 提高陕西省商业银行个人理财绩效对策 .......... 25
5.1 完善服务方式 ......... 25
5.2 推进个人理财服务范围 ............ 25
5.3 加大对产品风险和收益的宣传深度 .......... 25
5.4 加大理财产品的研发力度 ........ 26
5.5 积极开发和引进先进的客户关系管理系统 ....... 26
5.6 实行差别化服务 ..... 27
5.7 加强风险控制 ......... 27
5.8 注重自身学习和成长 ...... 28
5.9 内部流程管理 ......... 29
5.10 本章小结 ...... 30
第五章 提高陕西省商业银行个人理财绩效对策
此部分笔者主要针对内部层面、学习与创新层面、客户层面、财务层面等四个层次因素的影响，进而把个人理财业务的发展做出了完善，本文就陕西省商业银行为例改进体系并指出面临的问题及措施。
5.1 完善服务方式
陕西省商业银行可以为客户提供各种服务，如为企业提供一站式优先服务和金融信息咨询服务，金融服务信息能提供的信息包括：个人账户，外汇，股票，债券，房地产和其他信息。通过开发各种服务，不但能满足客户的财务管理信息需要，还可以便捷，及时和有效的，为陕西省商业银行个人理财业务的客户，提供一个更全面和细致的了解。第五章 提高陕西省商业银行个人理财绩效对策 此部分笔者主要针对内部层面、学习与创新层面、客户层面、财务层面等四个层次因素的影响，进而把个人理财业务的发展做出了完善，本文就陕西省商业银行为例改进体系并指出面临的问题及措施。 5.1 完善服务方式 陕西省商业银行可以为客户提供各种服务，如为企业提供一站式优先服务和金融信息咨询服务，金融服务信息能提供的信息包括：个人账户，外汇，股票，债券，房地产和其他信息。通过开发各种服务，不但能满足客户的财务管理信息需要，还可以便捷，及时和有效的，为陕西省商业银行个人理财业务的客户，提供一个更全面和细致的了解。 消费群体的数量是个人理财业务取得成功的关键，同时消费者的评价对于理财市场的成长具有深远的影响，唯有赢得高度好评，才有利于其进一步的推广。这些年来，国家大力提倡增加人民的产权收益，深度推广理财思想。此时，兴起不少投资项目，面对这一状况，人们应该学习并了解一定的理财知识，建立财产保护意识，避免盲从，在业务人员只介绍了一部分有利的条件，自动忽略了不利的影响因素的情形之下，造成对产品的过度相信，一次性投资过大，最后发生投资失败。这样的事件，会造成很对不利的影响，比如消费者对投资公司产生不信任，对理财服务的深度质疑，从而阻碍了理财行业的推进。因此，理财公司必须健全自身的制度，加强员工的培训，深入宣传工作，提高对基层的监督力度，逐步完善理财服务体系，切实从客户的利益出发，保证客户的利益。 业务员在推销产品时，应该全面客观地介绍，客户有知情权，并且要给客户传达一定的风险知识，使他们对将面临的风险有足够的承受能力。除此，公司还要提供优质售后服务，尤其是对某些重要消息的传播，如果会产生高风险时，要第一时间通知，避免对消费者构成不必要的损失。 最后，应保证客户的投诉渠道，并给予合理的处理，获得消费者的忠诚度。
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结 论
为了加深对个人理财业务的认识，从其定义、原理、评估手段等各个方面进行学习。最终掌握了一些评估方法，对陕西省商业银行的个人业务做出了相关估量。评估时首先需要全面的了解具体情况，再从不同的角度考虑制定合理有效的评价系统，然后使用该标准对其各项指标进行测量和判断。本章的前部分主要在介绍目前的发展状况，并且考虑各种参数，综合业内人士的建议，合理规划出各参数的比例。最后，依据已给出的比例推算结果，找出影响的各类因子，针对性的提出相应的措施，不断完善制度。本文就这一问题，提出以下几个观点：
（1）分析陕西省商业银行个人理财服务所得到的结果，可对其影响因子作以排序，一次为财政参数、自身的培养与发展、内部流程、投资者。可以看出指标的选择对一个评估体系而言具有决定性作用，而投资者等客观因素的效应并不明显。
（2）在对陕西省商业银行个人理财业绩的评价及对各影响因素的排序的前提下，形成了一些具有实际意义的措施和意见，例如创新品牌、健全制度、加强培育、优化体制、创造个性化、专业化、系统化服务等。根据陕西省商业银行个人理财服务的目前发展情形，采用层次分析法可以对其进行有效的完善。然而在收集某些信息数据的过程中出现了一定难度，而且评价体系带有强烈的主观意识，因此，对陕西省商业银行个人理财业绩的研究仍然有待进一步深入。
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参考文献(略)
