1 绪论
1.1 研究背景及意义
自从互联网进入人类的生活后，它就跟我们的工作、生活、学习相互联系，并且成为我们生活中不可或缺的一部分，同时对金融业的改革提出了新的挑战，使我们尽快的融入到了网络信息时代。 在经济全球化的今天，互联网更是以飞快地速度发展，进而使用互联网的人数也在迅速递增，从而使得各商业银行开始建立电子银行业务，以求于将电子银行建设为一个大型的“金融超市”——集交易、营销、服务等为一体的综合服务平台。商业银行开始广泛的召集人才进行研发设计，期望能够通过电子银行业务来创新本行业的产品，从而吸引更多的客户、提升银行的服务效率和营销水平。 电子银行的推出使得商业银行发生了翻天覆地的变化，除了客户交易的时间和空间以外，引人关注的还是对于银行扩大自身业务范围以及服务领域，它正在改变商业银行的管理、服务的竞争格局。传统的商业银行只能通过银行的柜台网点才能进行服务，而现在我们可以通过手机、计算机等设备随时进行交易，银行业的转变跟我们 21 世纪的经济大发展紧密相关。自从互联网金融在我国的快速发展，随之产生了比如阿里巴巴的支付宝、微信支付、快钱等第三方支付平台，人们就更加青睐于使用随身携带的手机设备进行交易，进而促进了电子银行的进一步发展。各个商业银行纷纷在电子银行业务上开始改革创新，为了就是跟这些第三方平台进行竞争，并且利用自身的优势创造出更加安全、优惠的服务，使得客户无论什么时候、在什么地方都可以利用银行的电子银行业务进行交易，这种变革就成为各商业银行开发新客户的重要法宝。电子银行的快速发展，不仅仅使客户的交易变得更加方便，而且也为银行降低了成本，与此同时，也减少了银行工作人员的操作风险和道德风险，为更好地保护客户的合法权益提供了有力的保障。因此，加快发展电子银行业务是商业银行创新发展的必经之路。
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1.2 文献综述
根据《电子银行与电子货币活动风险管理》(巴塞尔银行监管委员会(BCBS)，1998)中将有关电子银行的定义为利用电子设备，向各银行机构提供服务和产品的虚拟银行。这些产品和服务涉及：存贷业务、转账业务、理财业务等服务。这些业务都是传统银行业务的延伸，在传统银行业务的基础上通过突破局限和创新产品，才产生电子银行的众多业务发展。2003 年 7 月《跨境电子银行业务的管理和监督》(巴塞尔银行监管委员会(BCBS),2003)通过对电子银行的定义，再次完善和补充了电子银行，相对于传统银行，电子银行有了进一步的独立性，但是 2010 年 10 月巴塞尔银行监管委员会在新的《电子银行集团活动白皮书》又对电子银行进行新的补充，定义电子银行是商业银行借助互联网电子技术给用户提供的包含大型批发和较大额业务的众多金融产品服务的虚拟银行，这个定义使得电子银行的概念处于相对独立的位置。 美国货币监理署(OCC)在 1999 年通过《网络银行检查手册》，将电子银行定义为：商业银行通过一些智能设施如手机设备连接互联网渠道，进而为客户提供方便快捷地金融服务业务。此定义相对于传统银行业务来说，有了进一步的突破，即在技术和业务层面上提出新的创意。 Nathan Sult(1998)关于网络银行或称电子银行与电话银行进行区别的过程中，说明了电子银行为什么要依靠互联网技术和银行业发展电子银行业务过程中遇到的困难。众所周知，开展电子银行业务无疑是一个拥有巨大方便快捷的同时也会带来很大的风险，因此，在实施过程中，人们需要确保相对安全的前提下，为人们提供更多更好地服务。
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2 农业银行电子银行业务概述
2.1 电子银行业务发展的基本内容
电子银行(Electronic Banking)又称为电子银行业务，它是依靠传统金融为依据，借助电子技术和互联网等设备，向客户提供更加方便快捷的金融服务，是人们在今后的工作和生活过程中使用最广泛的金融手段。如今关于电子银行的定义还不统一。目前对电子银行的定义比较权威的机构有国际清算银行和中国银监会。国际清算银行提出电子银行的概念，即电子银行是指银行通过电子化网络信息技术从事与银行业有关的一切活动；①中国银监会在 2006 年 3 月 1 日颁布的《电子银行业务管理办法》中表明，电子银行业务是指商业银行等银行业金融机构运用面向社会公众开放的通讯通道或开放网络，以银行为特定自助设备或客户建设的专用网络，向客户提供的银行服务。电子银行的定义又有广义和狭义之分。从狭义范围来看：电子银行业务是利用计算机和互联网技术展开的网上业务，以及通过移动手机设备和网络展开的手机银行业务；从广义的范围来看，电子银行业务不仅只含有以上的业务，还包涵 ATM 和 POS 机、自助终端等所有离柜台业务都是金融与科技创新的产物，这些都属于电子银行的范畴。
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2.2 农业银行的电子银行产品情况
农业银行的电子银行业务起步比较晚，在 2002 年才开始有电子银行的，所以相比国外银行，它的发展时间还比较短。同时农业银行在客户基础方面和建设银行、工商银行相比略显不足，但是从总体来看，近几年农行的电子银行发展比较迅速，截至 2015年 6 月底，②农行的电子银行各类客户累计达到 7.16 亿户，比 2014 年末增加了 0.73 亿户，并且 2015 年上半年，农行通过电子渠道进行的金融性交易笔数达到 88.29 亿笔，同比增长 33.4%，其占比达到 91.7%，同比提高了 3.26 个百分点。从上述的数据可以看出，农业银行正在加快创新的步伐，优化其服务的流程，进而提升客户的体验，充分发挥网上银行、手机银行、电子商务本身的特色优势，建立线上线下综合化的收付服务体系，从而促进其自助银行与实体网点协调发展.农行电子银行的产品有很多，本文对它的产品主要介绍以下几种：（1）“超级柜台”是通过硬件和软件设备集成整合，进而创造有“大堂引导、客户自助办理、后台审核”新模式，从而推动网点由交易型转变为服务、营销型。截止 2015 年 6 月份，该模式已经拥有 90%的个人非现金业务和对公账户“开户+8 项签约”业务功能，且已在本行2700 多家网点使用；（2）企业版智付通是主要服务于企事业单位和专业市场客户，用以签约方式绑定客户的银行结算账户；（3）“e 商管家”电商平台主要为客户提供一个开放式的支付结算平台，其中包含企业商城、个人商城、积分商城和缴费商城，这几个平台就是为了满足客户各种需要；（4）农行还创新推出了“e 农管家”是主要为三农服务的一个平台；（5）农行为了方便手机客户，进而优化升级了“e 购天街”交易平台，在原有的基础上全新增加了“发现” 和“优惠”两大栏目，使得“e 购天街”平台更加丰富多样。
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3 农业银行 H 分行的电子银行业务发展状况 .... 18
3.1 农行 H 分行电子银行的基本概况 ........ 18
3.2 农行 H 分行电子银行业务的客户情况分析 .......... 18
3.3 农行 H 分行的电子银行业务收入情况 .... 21
3.4 H 省四大国有商业银行的电子银行业务对比情况 ............. 22
3.4.1 H 省四大国有商业银行在电子银行业务的客户情况 ........ 22
3.4.2 H 省四大国有商业银行在电子银行业务的收入情况 ........ 23
4 农业银行 H 分行的电子银行业务分析 ........ 24
4.1 农行 H 分行的电子银行业务发展环境分析 .......... 24
4.2 农行 H 分行内外部环境的 SWOT 模型分析 ........... 25
4.3 农行 H 分行的电子银行业务存在的问题 ............ 28
5 农行 H 分行发展电子银行业务的对策建议 .... 31
5.1 充分做好细分客户的推广 .... 31
5.2 提升农行 H 分行的个人网银和手机银行业务 ........ 31
5.3 广泛发展农行 H 分行的电子银行业务 .... 32
5.4 充分发挥农行 H 分行电子银行的分流优势 .......... 32
5.5 提高农行 H 分行电子银行的安全性 ...... 33
5.6 加速农行 H 分行电子银行的产品创新 .... 33
5 农行 H 分行发展电子银行业务的对策建议
5.1 充分做好细分客户的推广
近几年由于互联网的快速发展，第三方支付平台开始逐渐增强了竞争实力，就比如：阿里巴巴的支付宝平台通过几年的发展几乎占领了整个中国电子业务市场，因为这一平台能够为客户提供更加方便快捷的服务，并且还积极与其他企业机构合作，今年的春晚就与支付宝进行合作，每到正点一刻时就可以在支付宝平台进行抽奖，这一活动就吸引了很多没有注册支付宝的客户，从而既为春晚增加了客户数量同时实现支付宝的客户注册数，像这样类似的合作，商业银行的电子银行部门也可以进行与企业机构进行合作，进而来实现双赢的局面。服务“三农”是农行 H 分行的主要任务，相比较其他地区来说，H 的农民富裕程度还处在中等水平，因此，农行 H 分行要向“三农”方面分配更多的资源来支持他们的发展，比如：向有意向创业的农民子弟发放贷款；或者向一些县域区域的企业机构提供资金的支持；还可以向“三农”推广“惠农通”和智能支付终端设备等电子银行业务等等措施，这些都会引起社会公众对农行 H 分行的关注，从而加大其在个人网银和企业网银方面的客户群体，进而使得电子银行业务的客户群体发展更加平衡。 随着互联网技术的快速发展，H 也出现了全省互网互通的局面，这就使得 H 的银行业开始加大电子银行的发展，从而农行 H 分行在电子银行方面就增加了竞争程度，从它的手机银行客户注册数可以看出，它与同行业依然存在差距，所以，农行 H 分行需要在手机银行业务方面进行创新，设计出能够满足客户个性化的需求，进而能够为农行 H 分行发展电子银行业务提供更多的发展渠道。 #p#分页标题#e#
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结 论
近几年，随着互联网逐渐深入到人们的生活和工作之中，人们对互联网的使用更加频繁，从而带动了所有与互联网技术相关的产品，包括电子银行的发展，它改变了传统银行业的经营模式，使得银行开始寻求新的途径来发展本行业的业务。再加上这两年国家政府所提出的“互联网+”的模式更加促进了金融行业的激烈竞争，所以电子银行的存在为商业银行提供了机遇，让商业银行在电子银行这条创新之路上走的越来越快和越来越好。 本文就是通过农行 H 分行的电子银行发展情况向公众介绍现阶段的电子银行的发展，利用 SWOT 理论模型对农行 H 分行的电子银行进行深入分析，从农行 H 分行的电子银行的发展过程中发现问题，并且提出解决之策，期望能够为农行 H 分行发展电子银行提供参考意见，也希望对我国银行业加快发展电子银行提供些许借鉴。因为本人拥有的知识储备和寻找的资料的能力有限，论文中可能还存在很多缺陷和不足，有待在以后的写作中加以完善，希望能够得到老师、专家等学者们提出的宝贵建议。
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参考文献(略)
