1 教师信用卡创意的形成
1.1 教师信用卡在我国的发行现状
教师信用卡在我国仅有两家银行曾经发行过，但存续时间都比较短。 中国农业银行曾在吉林和北京地区分别推出金穗教师卡和金穗红烛卡两款教师专业卡产品。两款教师专业卡在卡面设计以及刷卡优惠上与其他卡种做出了变动，比如金穗教师卡的卡面设计师以我国伟大的教育家孔子为背景，而金穗红烛卡是以燃烧着的红烛为背景。如此设计，不仅体现出深厚的传统文化，而且通过卡面也能展现出教师辛勤园丁的职业特色，也彰显了我国尊师重教的文化内涵。在刷卡服务上，农行在对教师客户群的前期调研基础上对教师客户群进行了一定的分析，考虑到教师客户群的主要需求，设计出省内或辖区内刷卡免手续费、超额提现免手续费等优惠活动。在其他附加功能上，该卡可以享受银行 VIP 待遇参与农行组织的各项大讲堂活动等。在出差或旅行出行上，该卡可在特定地点刷卡购买机票优惠活动及出行保险等。 东亚银行推出专门针对香港大学的学生及教职工的信用卡业务——大智能卡和香港大学信用卡。这一举动曾一度树立起支持教育的完美公众形象，在获得优质客户的同时也赢得了更多师生的信赖。
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1.2商业银行必须重视教师信用卡推广的因由
据我国央行发布的 2014 年末全年支付体系总体运行情况表明，截止到 2014 年年末，我国全国人均持有信用卡 0.34 张，较上年末增长 17.24%；信用卡授信总额为 5.60 万亿元，同比增长 22.50%；信用卡期末应偿信贷总额为 2.34 万亿元，同比增长 26.75%；信用卡卡均授信额度为 1.23 万元，授信使用率 41.69%，较上年末增加 1.40 个百分点。①其中，北京上海信用卡人均拥有量仍远高于全国平均水平，分别达到 1.70 张和 1.33 张。2014 年末，根据对工商银行、农业银行、中国银行 3 家国有银行和平安、招行、中信、浦发、广发 5 家股份制银行的统计，国有银行信用卡发卡量仍然遥遥领先于股份银行，但增长率却不及股份银行。这三家国有大行的信用卡发卡量增速却出现不同程度的放缓：除工行维持 14.2%的发卡量增速外，农行发卡量增速较 2013 年下降 4.2 个百分点，中行发卡量增速较上一年下降 1.4 个百分点。股份制银行以市场占有率较大的招行、广发为例，招行 5981 万张的发卡量、广发 3450 万张的发卡量分别较 2013 年新增卡量 860万张、657 万张，同比增速分别为 16.8%、23.5%，较上年增速都上升 8.7 个百分点。在信用卡市场竞争愈加激烈的情况下，各行信用卡的同质化显现，此时突出信用卡产品及服务的差异化，细分客户群市场，以满足不同持卡人对信用卡的便捷需求就显得尤为重要。各大商业银行逐渐将信用卡的营销管理转为精细化管理。在市场细分上，各银行针对不同的客户群体进行了不同的需求分析，但现在仍处在初级阶段，即在信用卡的业务创新。客户群开发以及营销管理方面有待进一步开发和完善。
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2 产品研发设计方案
2.1 教师信用卡研发创新的出发点
美国市场学家温德尔·史密斯最早将市场细分定义为据消费者的欲望与需求，把整个市场切割成若干个子市场，每个子市场成为一个群体，在一个细分市场中的群体成为目标消费群体。①信用卡市场的细分包括很多方面，但其目的都是商业银行为了与那些从长远来看无法形成长期效益的客户相联系，并维护并开拓那些能为商业银行带来短期及长期利润的现有客户群及潜在客户群。与此同时，商业银行还应根据不同的客户群制定不同的信用卡产品及营销策略。商业银行对客户进行精细化区分与管理，不仅是提升原有客户忠诚度开拓新客户的关键，也是商业银行实现长远利润的重要前提。 基于以上理论及现实情况，目前除各大银行均有的公务卡外，并没有专门针对一个职业而设计的专属信用卡，对市场进行进一步职业化精细划分，这对把握教师客户群对银行服务功能的需求有着重要的作用，这也是教师信用卡产品的首要创新之处。 文化的因素（文化和社会阶层）是影响购买决策的最基本的因素。文化营销就是为了形成一种有利于竞争和销售的文化而营销。②教师信用卡是一种以职业细分为标准的信用卡，职业是具有文化特色的，因此教师信用卡在某种程度上也是一种文化产品。在开发及营销教师信用卡时，就需营销人员及时了解教师客户群的文化背景。在卡片的设计上，既要保留传统卡片的基本样式及功能，又要突出教师专用卡的独特之处，让持卡人赏心悦目，提高刷卡率，增大信用卡的收藏价值，发扬我国传统文化，以达到重新开发优质客户的目的。
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2.2 教师信用卡的功能设计要点
当今的信用卡产品消费需求转向一卡多用、方便快捷等方面。因此，目前市面信用卡具有的一般功能教师信用卡都有，除此之外教师信用卡的通用性功能设计力求在商业银行一定的成本预算之内尽可能多的与各大百货商场、餐饮业、娱乐场所、航空旅游和其他商业机构等进行合作，建立银行、教师客户与商户三家供应价值链。市面中有很多信用卡都具备自动还款功能，可将教师信用卡与持卡人的工资卡绑定，只要持卡人本月持教师信用卡消费，该信用卡便会在还款期自动从其工资卡中将应还款金额划拨过去。该功能不仅开拓商业银行的信用卡市场，而且可以重新占有一般储蓄卡的市场份额。教师信用卡可与短期理财产品进行直接绑定，这样该卡可集消费与理财于一体。比如，在该卡免息还款期的天数内，用该卡授信额度透支消费，在免息还款期的第一天，用自己预算在 57 天内大约花费的消费资金进行短期理财产品投资，在还款期的前一天，由银行向该短期理财产品发出还款指令，在得到还款指令后的第二天，与绑定卡账户关联的短期理财产品账户内进行下一个还款期的理财投资，如果信用卡超额透支或者理财收益为负，则需进行实际现金补充还款。这项功能只能针对信用良好的客户，教师客户群具备较高的信用水平，因此，教师信用卡开发对于教师专属的理财功能是必要的。教师信用卡的设计初衷是希望该卡成为身份的象征，添加相应的照片识别功能，让教师客户挑选自己喜欢的照片作为卡面个人信息的标志，运用高科技手段将人脸识别作为教师客户群的后台支持。这不仅在很大程度上保证该卡的使用安全性，而且可以突出商业银行对教师客户群的重视与尊重。
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3 产品营销策略 ....12
3.1 开拓特色的营销渠道 ..........12
3.2 开发多种文化传播方式 ........13
3.3 创新促销方式 ........14
3.3.1 广告设计需深入人心 ......14
3.3.2 加强与商户开展有针对性的合作 ....15
3.3.3 其他促销策略 ....15
3.4 人员推广策略 ........15
3.5 完善后台保证技术 ....16
4 教师信用卡的收益评价与风险管理 ..........18
4.1 教师信用卡的收益评价 ........18
4.2 教师信用卡推广后的可能风险 ..........22
4.3 风险管理对策建议 ....24
4 教师信用卡的收益评价与风险管理
4.1 教师信用卡的收益评价
教师信用卡与其他信用卡的收益来源基本一致，即利息收入、回佣收入、年费收入、其他收入等显性收益以及包括锁定账户和资金、协同推进其他公、私业务的隐性收入。若要提高教师信用卡的利息收入，商业银行可通过各种优惠活动刺激教师客户多使用教师信用卡刷卡消费、鼓励更多的分期付款来实现 TNRM 的增加；商业银行也可以与大型家电等商家合作鼓励教师客户使用循环信贷、分期付款及多使用最低还款功能，使资金最大化流动起来；商业银行可以控制平均信贷利率。受国外消费者的消费模式和消费习惯的影响，其信用卡业务收入中，利息收入所占比例甚至超过 80%，但在我国，利息收入在总收入中所占比例仅 30%左右。在教师客户群中对信用卡持有者的受访者中，40%的被访者从来不透支消费，48%的被访者会在免息期到期前还款，6.5%的被访者偶尔会在免息期后还款，只有 1%的被访者表示他们会经常在免息期后还款，有 7%的用户可能使用循环信用。信用卡的功能中使用分期付款、循环信贷等功能过低会限制商业银行的利息收入的增长，但此种情况在我国非常普遍。不仅教师客户群，其他客户群也存在此种消费及用卡习惯。因此教师信用卡的利息收入是基本与其他信用卡持平的。 #p#分页标题#e#
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小结
本文按照产品设计策划书的格式撰写，针对教师客户群设计教师专业信用卡。在第一部分中，主要是对该创意的基础市场分析，第二部分是设计方案的介绍，第三部分是教师信用卡的营销策略，第四部分则是教师信用卡收益风险的阐释。 基于以上的简单回顾，本文主要从以下几个方面进行了分析：
第一，对教师信用卡的概念及教师信用卡在我国的发行现状进行了简要阐述，重点分析了商业银行必须重视教师信用卡的推广因由，其中分为五个部分。通过分析可以看出商业银行目前对优质客户群-教师客户群并没有足够的重视，信用卡业务的市场细分还仍旧停留在初级阶段。重新开发及改良教师信用卡商业银行具备一定的条件，并且对教师客户群的需求特征进行了基本的把握和深入的探讨，根据前期的调查问卷及访谈得知广大教师对专用信用卡有需求。
第二，在设计方案中，根据前期的调查问卷分析结果，并对教师客户群进行了需求分析，创新了教师信用卡的部分功能，也对教师信用卡的卡面设计提出了更具特色的方案。
第三，呈现具有针对教师客户群的营销策略。在渠道、促销方式、推广人员、后台保证的等方面做出改进及创新，以重新开发教师客户群，提高客户的忠诚度同时，也会增强发卡行的社会形象。
第四，分析教师信用卡的收益及风险。在成本和经济利润的对比下，发现从长远来看发卡行如果开发并推广教师信用卡，在得到相应的经济利润的同时也能收获社会效益。在仔细研究教师信用卡独特性的前提下，认为影响教师信用卡的风险主要有市场风险、经营管理风险以及财务风险，最后给出相应的风险管理建议。
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参考文献(略)
