第 1 章 绪论
1.1 选题背景
上世纪九十年代末的金融改革导致了大部分地区的金融服务空白，这使得许多农村经济的金融需求得不到满足,进一步抑制了当地经济的发展。自 2003 年的新一轮农村金融改革使农村金融市场进入到快速发展阶段，现今农村金融市场的重要性在于其对农户经济生活的支持以及对农村经济增长的推动，而完善的农村金融市场应则由种类多样的金融机构和涉农金融业务构成。中国在农村金融机构培育发展方面已经颁布了诸多政策，但是效果并不理想。如银监会在 2009年 7 月制定了《新型农村金融机构 2009-2011 年总体工作安排》，预计全国在 2011 年底设立 1294 家新型农村金融机构。但是截止 2011年底，全国组建的新型农村金融机构数量为 786 家，即便在 2012 年末也只达到 845 家，未能实现规划目标。另一方面，在已经成立的农村金融机构中，却面临着像 2013 年重庆村镇银行民资主动退出的情况和 2013 年初开始的江苏盐城农民资金互助合作社突然倒闭并蔓延的风险。这些现象表明，国家引致资金进入农村金融市场的激励政策在一定程度上效率并不高；农村金融机构和监管部门、农户之间的信息不对称造成监管不完善和农村金融机构受盈利激励有限。综合以上论述，本文拟运用激励理论探讨中国正规农村金融机构发展问题，试图着力研究在信息不对称情况下，如何构建激励机制解决逆向选择、道德风险、信贷配给等问题，进而推动中国农村金融机构数量增长、机构类型多样化、农村金融创新、农村征信制度完善，以及在混业监管趋势下金融监管能够充分而有效等问题，这对农村金融机构的发展具有现实意义。
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1.2 本文研究价值
激励理论构成信息经济学的主要内容，该理论基于不完全信息假定，深入探求市场经济应有功能的发挥，被广泛用于产业组织理论、行业规制、公共资源配置等方面。在信息不完全的情况下，委托人和代理人之间将产生逆向选择、道德风险和预算软约束下的信贷配给等问题。而这些问题的产生，将严重增加信息成本和降低社会效率。本文将激励理论与农村金融机构发展联系到一起，分析在农村这一特定环境下，金融机构所面临的激励约束和由此产生的影响如何制约自身发展。本文的理论价值首先体现于信息不对称在国家政策制定者（包括监管部门）与农村金融机构之间、在农村金融机构与农户之间，即探讨在国家外部政策这一“公共信息”被广泛掌握的情况下，农村金融机构的“私人信息” 内生的根本原因；以及探讨金融机构和农户之间的信息不对称的根源所在。其次，本文理论价值体现在探讨农村金融机构在发展中遇到的逆向选择和道德风险问题。以此判断农村金融机构在金融市场准入制度上所面临的限制是否合理；金融监管力度与经营范围之间是否存在反向关系；涉农业务开展及金融创新上所面临的动力不足的原因；与农户借贷关系上所面临的盈利性不足问题。最后，本文的理论价值还体现在通过激励机制的设定，在国家政策目标层面、金融机构经营目的层面和农户借贷资金合理运用层面，达到前两者之间和后两者之间各自的激励与协调的平衡，减少利益矛盾和冲突，实现激励相容。
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第 2 章 激励理论概述
英文单词 Motivation，译为“激励”，意思是激发、鼓励并形成动力。契约理论认为信息的不对称广泛的存在于经济活动中，导致了“帕累托最优”——抉择策略与行为的一一对应无法实现，因此市场上亟需一种契约或是制度，使双方当事者的经济行为得到规范。由此西方学者从经济学的角度对信息不对称的条件下的激励进行分析研究，从而形成了经济学的激励理论。
2.1激励理论的主要内容
激励理论的分析分为经济学视角和管理学视角。下面对这两个视角下激励理论分别进行阐述。
2.1.1 经济学框架下的激励理论
新古典经济学主要从企业外部因素来分析如何整合企业的稀缺资源实现效益最大化。企业理论的不断发展使得以经济学视角来解释激励问题开始出现。经济学视角下的激励是随着产权理论、契约理论、信息理论等理论的发展，根据“经济人”的假设提出来的，目的是效用最大化。通过委托人和代理人的博弈行为，设立可置信的威胁，消除代理人的机会主义相关行为。（一）交易费用理论。由于企业的所有者和经营者效应函数不一致，且他们之间存在着信息不对称，因此设计合适的制度来降低交易费用，使他们成为利益相关者是最好的方法。（二）委托代理理论。信息经济学的兴起和发展促进了委托代理理论，这一理论核心是设计合理的激励机制，选择和激励代理人。（三）产权理论。对于企业的所有者来说，要去监督代理经营者的“懒惰”机会行为需要花费很大的成本，并且不一定会产生良好的效果，因此将一部分的剩余索取权转让给经营者的这样一种制度设计，让经营者共同承担企业的经营风险，可以使所有者和经营者有共同的利益目标。
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2.2基于委托——代理框架的激励理论
在大公司中产生的所有权和控制权的分离，使经典的委托代理理论得以提出。William Vickrey 和 James Mirrlees 建立了“激励相容”( Incentive Compatibility)的概念，开创了经济学领域内的委托代理理论——在信息不对称的条件下分析激励机制的理论。在这一理论提出之后，学者们纷纷对这一理论进行了系统研究，委托代理理论获得迅速的发展。在信息经济学中，张维迎教授将委托人和代理人划分为不具备信息优势（不知情人）和具备信息优势（知情人）的两方。在这样具有信息不对称的情况下，容易滋生出代理人机会主义的行为，为了减少代理人的这种机会主义行为，产生出了对激励问题的研究。法国的学者 Jean-Jacques Marcel Laffont 在《激励理论——委托代理模型》中指出了激励问题的产生是由于劳动的分工和交易的出现，他认为 Adam Smith 这位西方经济学的鼻祖在他的著作中早就已经提出了激励的思想。下面我使用经典的委托——代理模型来简单的阐释以下激励相容理论主要观点（张维迎，2004）。
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第 3 章 中国农村金融机构现状与问题.....19
3.1 农村金融机构定义........19
3.2 中国农村金融机构发展现状........19
3.3 中国农村金融机构的外部问题....23
3.4 中国农村金融机构内部问题........24
第 4 章 农村金融机构发展中的行为主体分析.........29
4.1 农村金融机构与政府间作用关系........29
4.2 农村金融机构与农户间作用关系........32
4.3 农村金融机构自身的行为偏好分析....38
4.4 本章小结.......40
第 5 章 激励理论机制下农村金融机构现状分析.....43
5.1 政府对农村金融机构的激励现状分析........43
5.2 农村金融机构与农户的激励现状分析........44
5.3 农村金融机构内部激励现状分析........45
5.4 农村金融机构激励机制存在的主要问题总结 ....47
5.5 本章小结........50
第 6 章 激励理论视角下中国农村金融机构发展对策
通过上一章的内容我们可以知道在农村金融机构的发展中存在外部和内部双重激励问题，为了进一步加快农村金融机构的发展，本章以激励理论的视角提出相关的发展对策。
6.1 完善政府机构对农村金融机构的作用
农村金融机构的自身缺陷和发展特征决定了政府对其发展所起的决定性作用，农村金融机构需要政府的政策扶持和引导。不过政府的干预行为过多，就会导致农村金融机构对政府的过度依赖。农村金融机构在遵循政府严格监管的情况下，自身发展空间变小，这削弱了农村金融机构的灵活性和自控风险的能力。因此政府等相关部门应该在确保农村金融机构独立自主经营的基础上，从多角度对农村金融机构进行鼓励和扶持，减少对其经营的干预，引导农村金融机构更好的服务“三农”。政府各相关部门也要明确自己的职责，相互配合，共同推进农村金融机构的发展，改善农村金融机构的环境。 将法律法规不断完善，可以保障农村金融机构的运营，因此大力加强对于农村金融机构的立法，健全法律法规，有利于推进农村金融的健康运行。第一，为农村金融机构的业务开展明确法律依据，将农村金融机构所包括的各种不同类型机构正规化、合法化，解决其经营许可证问题[32]，加强监管，明确机构的法律地位。第二，拓宽农村金融机构的融资渠道，加大机构的资金供给，同时放宽对农村金融机构的业务限制，使其业务内容更丰富，能够更好地促进农村地区经济，更好地促进农村金融机构健康有序、规范化、创新化发展。 #p#分页标题#e#
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结论
本文通过六个章节，从激励理论的方面入手，探讨了中国农村金融机构的发展问题。在第一章至第三章，作者对我国现在的农村金融机构存在的现状和问题进行了介绍。农村金融机构存在的外部问题如农业生产的不可控、政府扶持力度弱、机构监管效率低下等导致了农村金融机构运营效率低下。农村金融机构存在的自身内部问题如内控机制不健全、分布范围不够均衡等等增加了机构的经营风险和经营成本。在第四章到第五章，作者对现有金融制度下的农村金融机构和激励理论之下的农村金融机构发展，以及农村金融机构、农户、政府间博弈，进行简单了分析。在农村金融机构的运营过程中，政府、农户以及农村金融机构自身都起到至关重要的作用，然而三者之间的信息不对称导致了道德风险等影响机构运营风险增加。由此对目前农村金融机构激励机制存在的问题做出了总结。在本文的第六章，作者针对我国农村金融机构的发展，以激励理论的视角，从国家的政策目标、农户借贷资金以及农村金融机构自身经营三个层面提出对策和措施建议。
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参考文献(略)
