绪 论
0.1 研究背景
中国是一个农业大国，农村金融是近几年来金融热点问题。农户不但是我国农业生产经营活动主体，还是农村中资金信贷市场最主要的需求方。伴随市场经济体制在农村地区的建立与完善、农户家庭多元化生产经营方式的发展以及农村地区第一、第二、第三产业结构调整的加快，农村货币市场和资本市场中的信贷需求总量逐渐变多，需求范围日益拓宽，进而及时有效的信贷供应变的更加迫切。然而，由于农村地区金融市场制度和功能方面的不足，农户的信贷需求未能得到有效的满足，农户融资困难的问题还相当严重，已成为农民收益的增多与农村地区全方位发展的严重桎梏。农户通过各种渠道借贷资金以满足自身生产、生活的需求，农户的借贷需求能否得到满足，会给农户的生产投资规模与消费水平带来巨大的影响。中国共产党第十七届五中全会曾明确提出了改善农村地区金融服务水平的理念。十八大会议报告提到的有关经济金融改革，有关统筹城乡发展的论述，尤其是将“推动城乡一体化”作为加快完善社会主义市场经济体制和加快转变经济发展方式板块下的独立段落，把农村城镇经济建设提到很重要的高度，足够表明农村金融大有可为。农户贷款大体上由农户种植业贷款、农户养殖业贷款，农户其他行业贷款与农户日常生活贷款四类组成。银行对农户贷款行为的管理，需要考虑到农业家庭分散化、多元化的经营方式，在所贷资金投放渠道、金额、偿还时间、审批等方面，应该具体问题具体分析，不应刻板、墨守成规，在权限内满足农户用于自家生产、生活的资金需要，尤其是短期资金借贷需要。农户贷款有其自身的特点，如：信息不对称、贷款金额小、居住分散、收款成本高，收贷时不便于起诉或采取强硬措施。
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0.2 研究的目的和意义
0.2.1 本文的研究目的
想要提高农村正规金融机构的的服务水平、解决农户在生产和生活中面临的资金匮乏问题，急需找到影响农户借贷行为的多种因素。本文将以调查报告的形式对宽甸满族自治县境内的农户对资金的信贷需求进行调研。通过向县内各个镇的不同类型的农户（纯种植业、养殖业、个体工商户等）发放调查问卷，分析他们的借贷需求。具体分析需求因素如下：生产性需求（如种子、化肥），经营性需求（经营成本）、子女的教育经费、住房、日常生活开支等。在总结农户信贷需求状况的基础上，分析他们的信贷意愿以及原因。最后，找出农户信贷需求中存在的不足之处，并在发现的问题的基础上给出支持未来农户信贷需求可持续发展的相关建议，为农村地区经济金融的发展提供帮助。
0.2.2 本文的研究意义
解决“三农”问题的重中之重是想方设法增加农民收入，促进农民增收，而资金的不足严重阻碍了社会主义新农村建设的进程。作为一种新兴的筹集资金方式，农户小额信用贷款业务已逐渐成为提高农民收入的有效途径，农商银行、邮政储蓄银行是逐步涉及进而加快扩展农户小额信贷业务的主要力量。然而作为一种行之有效、发挥作用的解决农民问题的金融工具，我国农村小额信贷业务目前尚处于初期阶段，要想在全中国范围内的农村地区进行推广和普及,需要政府、金融机构、农户本身等多个主体给予支持、辅助，还需要铺垫出适宜其成长发展的环境。只有这样方可以使农村小额信贷业务发挥其服务“农业、农村、农民”问题的功能。从古至今，各种各样的农村问题,宏观上说有社会结构变迁,收入增长,微观上说有一笔简单的民间借贷,这些都离不开农户，这是农村的基本单位，就如人体血液中细胞一样的存在。
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1 宽甸县农业及农村金融发展现状
1.1 宽甸县简介
宽甸满族自治县位于辽宁省丹东市境内，地处鸭绿江畔。宽甸县与朝鲜民主主义人民共和国之间仅一江之隔，南面紧邻丹东市市区，向西则是凤城市与本溪满族自治县，向北则是本溪市桓仁满族自治县与吉林省集安市。宽甸县不但是全省县级行政区域面积最大的县，还是全国最大的边境县。宽甸县县域面积总计达到 6193.7 平方公里，辖区内分不了 22 个乡镇，179 个行政村和 14 个社区，境内居民除汉族外，还有满族、朝鲜族、蒙古族、回族等 26 个少数民族，总人口是44 万人，其中满族人口达到 24.8 万人，占总人口的 56%，是县内人口数最多的民族，宽甸县因此成为辽宁省最大的少数民族边境县。宽甸县境内拥有矿产、林业、水力、旅游等众多资源，发展潜力巨大。宽甸满族自治县相继被评为“全国休闲农业与乡村旅游示范县”、”中国最美生态旅游名县”、“辽宁生态旅游实验区”，提高了宽甸县在辽宁省甚至在全国的知名度。2013 年，宽甸县实现县区 GDP211.3 亿元，以基期价格计算，同比增长 9.3%。在三大产业中，农业增加值为 28.9 亿元，同比增长了 5%；工业增加值为 110.4亿元，同比增长了 10.5%；以服务业为代表的第三产业增加值为 72 亿元，同比增长了 8.8%。三大产业增加值占宽甸县 GDP 的比重由上一年的 14：52.2:33.8变动成 13.7:52.2:34.1。人均 GDP 为 48886 元，比上一年增加了 3661 元，势头迅猛。2014 年全县保持了进步的势头，农民人均纯收入已达到 12719 元。
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1.2 宽甸县农业发展现状与成果
宽甸县根据当地的实际情况，坚持具体问题具体分析，以增加全县农业产值、提高农民收入立足点，不断深化产业结构调整，全面推进农业产业化经营，大力发展优质高效现代农业，已取得显著成果。宽甸县加大力度发展绿色农业、精品农业和观光农业等新型农业生产形式，延长农业产业链条，全面提高农业附加值。通过有效提高绿色农业发展水平，推动农业转型升级，持续提升辖区内农民的收入水平。宽甸县特色产业已逐渐展露头角，绿色农业的发展成果已成为一颗闪耀的明珠，引人注目。全县将发展的着力点集中在农业现代化上，第一产业总产值已达到 53.2 亿元，收获粮食总产量达到了 16 万吨。宽甸县农业产业化水平逐渐提升。仅禾丰成三牧业就为宽甸人民提供了 2000 个就业岗位，企业实现 6 亿元的销售收入。峪程菌业从生产到销售整体发展良好，参仙源人参酒已进军高端市场。截止至目前，新增的重点龙头企业有 10 家，在市场中起到了强劲的带头作用。休闲观光农业方兴未艾，吸引了源源不断的游客，旅游收入相当可观。各级政府部门自上而下全面落实强农惠农政策，同时生态环境明显改善。
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3 宽甸县农户资金借贷存在的问题 .... 25
3.1 正规金融机构数量不足..... 25
3.2 农村金融机构管理体制落后........ 25
3.3 银行贷款条件较高......... 26
3.4 银行的宣传力度不够....... 26
3.5 部分农户缺乏诚信意识..... 26
4 宽甸县农户资金借贷问题的相关建议 ....... 27
4.1 加大财政对农村金融的扶持力度.... 27
4.2 增设农村正规金融机构的数量...... 27
4.3 推进农村金融产品创新..... 27
4.4 加强农村地区银行业内部管理...... 28
4.5 创新借贷抵押制度和办法.......... 28
4.6 加强对民间借贷市场的监管........ 29
5 结论与展望 ........ 30
5.1 结论....... 30
5.2 展望....... 30
4 宽甸县农户资金借贷问题的相关建议
针对上文中提到的问题，通过分析、研究与查阅相关文献，希望通过提出的相关建议，对解决宽甸县广大农户在资金借贷中所面临的问题提供帮助，使农户的借贷需求能够得到最大程度满足。
4.1 加大财政对农村金融的扶持力度
政府要加强财税政策和农村金融政策之间的合理衔接，使财政支出“四两拨千斤”的优势得到有效发挥，在提高财政资金支农扶困力度的同一时间内，真真正正地解决农户“贷款难”问题，为老百姓办实事。同时要不断完善涉农贷款税收优惠政策，农村中的正规金融金融机构，凡是可以提供农户小额贷款业务的都可以享受到相应的税收优惠政策，对向农民提供贷款超过其贷款总额一定比例的县域银行业金融机构，还可以在存款准备金等要求上给予相应的优惠待遇。还需要完善定向费用补贴、增量奖励等政策措施，抓紧时间制定出对偏远地区新设立的农村金融机构提供费用补贴等细则。更要继续加大政策性金融机构，尤其是农业发展银行对农村改革发展的重点领域和薄弱环节的支持力度。
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结论
本文主要通过问卷调查的方法对宽甸县农户资金借贷需求进行深入的分析，包括农户基本信息，农户借贷情况分析，农户借贷意愿分析，影响农户借贷行为的主要因素分析，农户借贷需求满足状况分析。通过对上述几个方面的分析，对宽甸县农户资金借贷需求有了一定的了解。在对对问卷调查结果的进行整理和分析之后，现将本文的研究结论总结如下：首先，在融资的渠道上，亲朋好友和农商银行均占据各收入水平和整体农户的头两位，不仅排序一致，且均远超其他来源，既反映出亲朋好友和农商银行成为农村正式金融与非正式金融的典型代表，又表明亲朋好友间借贷成为中国农村借贷主要方式。在这两种融资方式中，农户更倾向于从亲戚朋友处借款。伴随农村整体经济环境的改善,农户借贷资金中用于生产的那部分显著提高,但是生活性借贷依旧占据主体地位, 较大数额借款资金还是用于生活消费。生活性借款主要投向子女教育、建房、婚丧嫁娶、看病就医等方面,农业生产借贷主要用于农作物农资投入、养殖业投入和购买农用机械设备。再次，影响农户借贷意愿的因素主要有利息、贷款手续、还款期限、担保人等，影响农户借贷行为的因素主要有家庭常住人口数量，农户受教育程度，户主年龄，家庭收入水平，家庭收入来源，是否有存款，是否有贷款优惠等。最后，农户的借贷需求可以得到一定的满足，但是无法得到完全的满足。农户资金借贷满足度还需要得到进一步的提升。由于本次问卷调查在样本的选择数量、选择范围、调查时间等方面存在一定的局限性，所以调查分析结果同样会有局限性，本文的实证分析方法也比较简单，但基于问卷调查的真实性，本文仍具有较大的应用价值。我希望能够在未来的学习和实践中不断完善本文的不足，使其具有更大的实践性和应用性。#p#分页标题#e#
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参考文献（略）
