第一章绪论
1.1研究背景及意义
随着准格尔旗经济的迅猛发展，居民的投资意愿及现代理财观念正在逐步增强，城镇居民对多样化金融服务的需求已经形成。随着社会的不断发展，人们的生活水平逐步提高，资金的增加也成为了必然，这些都促使城镇居民也越来越追求高品质的生活，家庭中的每一个成员都会努力使手中的资金保值升值，这样一来家庭理财就越来越成为人们日常生活中必不可少的重要环节。因此，准格尔旗城镇居民必须在了解自身实际理财现块的同时弄清要以什么样的心态进行家庭理财，家庭理财的目的何在，在这样的前提下制定一个符合实际情况且优质的家庭理财规划，开始家庭终生系统的理财活动，以达到居民期望的最终理财目标。进入2000年以来，准格尔旗经济得到了飞速发展的机会，准格尔旗城镇居民家庭获得了一定的财富积累，居民的生活水平更是有了天翻地覆的变化。随着城镇化变革的推进，准格尔旗城镇居民家庭规模在缩小，社会阶层开始分化严重，家庭财产结构中也开始有了金融资产，家庭消费也相应的产生了巨变，越来越多的人开始关心家庭财产的保值增值。随着城镇居民家庭财富的不断积累，城镇居民家庭需求已经发生改变，一般的较为单一的商品及劳务已经无法满足准格尔旗城镇居民的需求，居民已经开始着手于寻求多元化的理财服务。特别是近些年以来准格尔旗城镇居民家庭理财需求不断变化，居民家庭对理财有了更加多样化甚至是个性化的需求，居民家庭理财幵始步入了一个全新的发展时代。
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1.2国内外研究现状
家庭理财相关书籍以及理财学理念在美国、法国、英国、德国等地一直都有着非常惊人的普及速度。原因主要是：首先，居民家庭收入的提高，无论个人还是家庭幵始有了对于金融资产的需求。其次，国外很多国家的金融市场发达，金融业竞争激烈，市场幵放的程度高，市场准入放宽等原因。再次，随着社会老龄化的加剧，逐步走向中老年的人们开始重视自己未来的养老，退休生活等资金的来源，早早就已经幵始着手准备了。虽然现在欧美一些发达与发展中国家的家庭理财依旧依托于设立在当地的金融机构，模式也都相差无几，即主要都以合作金融为主，依据金融政策导向，正规金融与民间金融互补，保险支撑等等。其中，雅荣和皮普雷克就对金融市场运行低效的原因进行了分析和研究，最终得出金融市场运行低效是由于政策问题以及政策环境所导致的。不恰当不合理的法律和政策环境以及监管体系的不完善都造就了市场运行的低效⑴。旬公弟认为：德国能够建立起相对比较完善的城镇金融服务体系主要是因为以下几点：(1)政府能够发挥积极的作用。无论是在构建城镇的金融体系还是在协调引导金融机构和化解城镇金融系统性风险等方面都发挥积极作用，起到关键性的指导性作用。(2)德国城镇金融的一个完整体系既包括政策金融，合作金融又包括了商业金融，这样就能形成一个优质的发放贷款的渠道。金融体系完善是很重要的一点。(3)以城镇居民的真实需求为导向，德国各类银行能够为城镇经济发展提供所需要多样化金融服务，城镇居民的各类相关融资理财需求基本上都能够得到相应的满足。能够在资金的运用、管理、投资分配上做出合理的预期以及有效的决策行为就是理财。只有掌握理财的知识，加之自己的理解和实践运用才能更好的管理已有资金。具备这样的知识和技能，在头脑中清楚的理解基本概念，凭借这些知识储备和自己的实际经验才能够做出合理的理财规划，才能更好的执行这样的规划。
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第二章准格尔旗城镇居民家庭理财的现状
2.1准格尔旗城镇居民理财现状调查
本文采取小规模的问卷调查方式和定量分析的方法，取样于准格尔旗城镇居民中不同收入水平的220名受访者，对准格尔旗城镇居民家庭理财现状进行问卷调查，共收回204份有效问卷，回收率为92.7%。为了问卷调查的准确度及代表性，在设计问卷和调查问卷发放方面也做了一下控制。在样本选择时，选取了准格尔旗3个具有代表性的镇作为主要调研对象。这三个镇分别是：薛家湾镇、沙讫堵镇和龙口镇(其中薛家湾镇人口总数约为91428人、沙吃堵镇人口总数约为45676人、龙口镇总人口数约为41160人)。调研对象中52%为男性，48%为女性。2人以上家庭数占93.91%;样本中89.62%的家庭年收入在50000-200000元之间。因为不同的年龄段对理财的认知会有较大不同，这样一来理财基础素质也会有巨大的差异，为了减少这一因素的影响在选择被调查者时进行了一定的控制。一般而言按照生命周期的理论来看，就个人而言有幼儿童年期、青年期、中年期、老年期之分。家庭也有这样的生命周期。从收入角度看幼儿童年期经济收入基本为零，而中年期和青年期则是主要的经济收入阶段，到了老年期收入水平就会急剧下降。因此，在对准格尔旗城镇居民理财现状调研中选取了18-65岁之间的居民作为调研对象，样本年龄基本符合一定的正态分布(见表2-1)。
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2.2准格尔旗城镇家庭选择理财产品类型
过去由于家庭的住房、医疗、教育等保障制度不太完善，家庭需要自己负担这部分支出，同时民间借贷以其高回报吸引大量资金，居民收入水平也较低，这样的综合情况导致准格尔旗城镇家庭没有相对较为富余的可支配资金用于理财。而近年来，随着经济形势的不断变化，社会保障制度不断完善，居民收入的不断增加，居民有了越来越多的可支配收入，但受到通货膨胀的影响以及煤炭价格下降，民间借贷资金链条断裂等因素的影响，使得居民手中的可支配收入以及资产有缩水艇值的趋势，这些都让准格尔旗城镇居民开始意识到家庭理财的重要性，同时也剌激了城镇居民家庭对于理财的需求。同时在家庭生活收入水平的显著提升下，城镇居民也有了更多旳精力去探索和涉足各个理财领域，尝试使用各种理财产品。调查数据显示居民家庭收入水平对理财特征以及家庭收支有明显影响。因此本文将按照家庭收入的不同将家庭分为三大类：其中家庭月收入6000元以下的为普通收入家庭，家庭月收入6000-12000元的为中等收入家庭，家庭月收入12000元以上的为富裕家庭。通过对问卷样本的统计发现，目前准格尔旗城镇居民选择的理财产品有如下分布(见图2-1)。调查结果显示准格尔旗城镇居民现在主要选择的理财产品是储T，蓄和保险。其中选择储蓄作为现有居民家庭理财的一种方式样本中占到样本总量的91.18%，其次是占比54.9%的保险，以余额宝等互联网金融产品作为理财手段的居民占到了35.29%。选择实业投资及房产、民间借贷、银行保本理财产品及基金等理财产品的比例大体相当分别为33.33%，30.39%和28.43%。选择黄金和股票的占比为18.53%，13.73%。而选择外汇，收藏品等理财工具的家庭则相对较少。古董收藏1.47%外汇3.43%黄金18.53%银行保本理财产品及基金等。图2-1准格尔旗城镇居民选择的理财产品状况2.2.1银行储蓄从以上统计数据也可以看出居民理财选择银行储蓄的比例非常之高，数据显示理财家庭中有91.18%的居民在决策家庭理财方式时都选择了储蓄。准格尔旗城镇居民选择银行储蓄的目的无论是仅仅为了家庭财产的保值增值，还是为了获得一定的收益即赚取利息，都是以银行储蓄的安全性为前提做出的决策，城镇居民仍旧信任有国家信用保障的银行，认为只有这样自己的资金才有保障。随着市场利率化的推进，以及存款保险制度的出台，居民越来越需要有风险分散意识。银行储蓄因具备低风险、高流动性的特点，一直以来受到家庭的青睐，可以’说家家户户都有一定的存款，准格尔旗城镇居民也不认为存款是一种理财，似乎存款只是日常生活的一部分。但是银行储蓄的利息收入可以说是各类理财中最低的，在考虑通货膨胀的条件下可以说是呈负利率的情况。现在银行存款有三种，分别为活期存款，定期存款和定活两便存款。
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第三章准格尔旗城镇居民家庭理财存在的问题.........28
3.1理财意识薄弱........28
3.2理财渠道少........28
3.3理财产品缺乏地区针对性........29
3.4风险收益意识不清........29
3.5理财环境欠佳........30
3.6理财软件使用率低........30
第四章完善准格尔旗城镇居民家庭理财的对策........32
4.1普及理财知识........32
4.2增加理财渠道........33
4.3因“需”制宜........33
4.4根据家庭实际合理配比投资........34
4.5政府支持改善理财环境........35
4.6应用现代化理财辅助工具........36
4.7制定合适的家庭理财规划........37
4.8合理预算家庭现金收支........37
4.9建立家庭理财账簿........37
4.10合理规划家庭理财投资组合........37#p#分页标题#e#
4.11选择合理的科学的投资理财方式........38
第四章完善准格尔旗城镇居民家庭理财的对策
4.1普及理财知识
准格尔旗城镇居民首先要从理财的思想观念上做出改变，明白在满足家庭消费的基本需求同时也要对家庭理财有所了解。学习了解不同理财产品具有哪些特点，但不同理财工具所涉及的知识也不尽相同，这就要求城镇居民积极主动的去学习一下理财知识，而作为金融机构则更应该主动为准格尔旗城镇居民普及一些理财方面的知识，这样才能帮助居民正确地使用理财工具，同时也能增大金融机构的市场占有率。不断加大理财意识以及理财知识的普及程度。金融机构，可利用微信公众号等受众极其广泛的网络媒体来传播金融相关知识，带动准格尔旗城镇居民家庭理财氛围，将正确的家庭理财观念逐步建立起来传播出去。也可以通过幵办免费的理财讲座及培训针对准格尔旗城镇居民开展理财知识、理财软件、理财渠道等相关宣传，以此来加强居民对家庭理财重要性的认知，同时逐渐养成关注理财产品和理财知识的习惯;而这样努力宣传的过程是在金融机构对城镇居民提供理财知识普及服务的同时也是为自身幵拓理财市场，增加客户忠诚度，同时也是一个细分市场的过程，为进一步针对不同客户群提供合理理财产品做铺塾。金融机构要想更好的推广更多的理财产品，扩大自己的利润空间就要让客户接受一定的理财产品知识。只有为准格尔旗城镇居民制定出合适的营销模式，才能让他们安心的接受理财产品。因此，金融机构在理财知识的普及过程中，除介绍理财产品外，也应注意风险点的提示，注重金融理财风险的防范，同时以实际案例操作进行实务操作讲解，更好的引导准格尔旗城镇居民正确运用理财产品合理投资组合，通过组合投资加强投资防范风险。合理优质的理财教育，能够有效地改变城镇居民对理财的认识，降低投资盲目性。更重要的是提高了准格尔旗城镇居民应对金融风险的应变能力，进而有效的保护自身的财产免受不必要的损失，为当地居民营造一个丰富健康的投资理财环境。
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结论
本文通过对问卷调查结果进行统计分析，发现并指出准格尔旗城镇居民家庭理财存在的问题，进一步提出了完善准格尔旗城镇居民家庭理财的对策，并得出如下结论：
1.准格尔旗以科学发展为主题，以稳增长、调结构、惠民生为主要目标，实现了经济持续健康发展，各项社会事业全面进步，人民生活继续改善。随着地区经济的不断发展准格尔旗城镇居民获得了一定的物质资金原始积累，家庭需求从普通消费需求转变为理财需求。准格尔旗的家庭理财也已经较之前有了很大进步，居民可以接触的理财产品也丰富起来。储蓄、保险发展迅速。
2.准格尔旗城镇居民家庭的理财在金融资产选择方面依旧很少，多数依旧局限于储蓄、保险、实业投资等，因为受到家庭收入、理财决策、外在理财环境氛围等多方面的影响，家庭理财需求潜力巨大。同时准格尔旗城镇居民的家庭理财产中存在缺乏理财知识，家庭理财资产分配不合理，风险意识不足，政府对家庭理财关注不足，金融机构理财产品缺乏针对性宣传不到位等诸多问题。
3.准格尔旗城镇居民需要在了解家庭财产的基础上，做到从思想上改变传统的家庭理财观念，提高全体家庭成员的理财意识，学习掌握一定的理财知识。合理配置资金投入不同理财产品的比例，提高风险意识，不盲目投资;政府和金融机构积极作为提升居民家庭理财热情，丰富理财产品，增强自身服务，以此来促进准格尔旗居民家庭理财的健康发展，使得地区经济更好更快的发展，形成良性循环。
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参考文献(略)
