第 1 章 引 言
1.1 研究背景及意义
当前经济背景下，中小型企业，成为促进国家经济繁荣发展的一支不可小觑的力量，在国民经济中作用越来越重要。在全球范围内引起政府、学术界和相关产业界的广泛关注与研究。中小型企业成为推动一国经济增长、创造就业岗位、推进经济转型的重要力量，在一国经济中占有重要地位。由于自身成长与发展模式的独特之处，中小型企业在其自身规模、管理机制、财务制度和抗击市场风险的能力方面与中型企业相比，都更为薄弱。中型企业在实际融资中会出现的融资难的问题，在小企业身上则表现得更加严重。中小企业融资难的困境被认为是阻碍中小型企业发展的最主要因素之一，这一问题严重影响了企业的生存与发展。这种困境显然与中小企业对国民经济的贡献度不相匹配，已经形成了一种“位强而势弱”的尴尬状况。这一问题也成为各国政府、实业界和经济理论界研究解决的重点。为有效解决中小企业融资难问题，很多国家的政府都根据本国宏观经济发展情况和中小企业的实际融资情况，制定了有针对性的政策措施，将“有形之手与无形之手”结合起来。就我国实际情况而言，由于特殊的历史发展阶段使得我国金融体制改革稍显滞后，配套的金融体系发展不完善，再加之与中小企业融资相关的配套制度与环境的不健全，以及政府政策对民间金融的诸多限制，使得我国中小企业融资难的表现较为突出，已成为制约我国经济转型和经济可持续发展过程中的关键问题。目前，尽管我国高度重视中小企业的融资问题，国家相关部门也相继出台了了一系列的扶持政策，然而，这些方案还没有触及更深层次、更本质的原因，中小型企业融资难的问题一直没有得到有效解决，并且在宏观政策收紧时还有加剧的趋势。
.....
1.2 文献综述
中小型企业的融资问题在全球范围内一直都是热门问题，国内外的学者对这一问题都做过细致而深入的研究。国外文献方面，1931 年，麦克米伦在《麦克米伦报告》中所提出的小规模企业的融资问题被认为是首次关于小企业融资问题的研究。他认为企业的规模是关系到一个企业融资难易程度的主要因素。自这篇报告之后，国外学者对小规模企业的融资问题开始展开大量研究。由于经济制度及金融制度的不同，国内学者对于中小企业的融资问题研究较国外来说比较晚，大多是根据国内实际情况进行的研究。根据国内、外学者针对中小企业融资困难这一问题的研究，从内容上大致可以归为以下两点：认为企业自身的原因是造成其融资困难的主要原因。克劳迪·奥冈萨·雷斯维加（2006）、史蒂夫·贝克和蒂姆·奥格登（2007）[1]等人的研究认为由于小型企业成立时间短，因而缺少详尽的信贷、信用记录，商业银行无法具体考量企业真实的信用状况。同时，小型企业存在着经营较混乱、财务信息不规范等问题，银行认为贷款风险较大，从而使的小型企业的贷款申请通过率低。国内文献方面，如耿宏玉（2009）[2]等人的研究也认为小型企业存在内部管理和组织结构不规范的问题。其在资产和信用等方面表现出不足，容易出现信息不对称问题，这些都是中小企业融资困难的主要原因。第二，认为造成中小型企业融资困难的另一原因来自于政府。刘颖（2003）和李永峰（2004）认为，中小企业缺少政府相关政策的扶植也造成了中小企业的融资障碍。
.......
第 2 章 天津市科技型中小企业融资现状
2.1 天津市科技型中小企业发展情况
截至 2014 年 12 月底，天津市科技型中小企业总数达到 61027 家，其中，仅 12 月份新增的科技型中小企业就达到 402 家。2014 年全年，全市累计新增科技型中小企共14868 家，占全市企业的比重增加到 20%以上。新增的科技小巨人企业达到 18 家，科技小巨人企业累计高达 3004 家[15]。全市科技型中小企业按企业发展时期分类，分布如下图：从上图中可以看出，在全部科技型中小企业中，处于初创期企业的占比最大，比例高达 80%。而发展相对成熟的科技型中小企业占比则相对较少。初创期的企业多，意味着对资金的需求就更大。根据天津市科学技术委员会的统计，截止到 2014 年 11 月，从天津市科技型中小企业众产生的有效专利 2.9 万多件，占全市企业的 60%，主营业务收入中科技投入的比重已达到 5.4%。目前，天津全市 85%的科技小巨人企业、70%的科技型中小企业，都集中在战略性新兴产业领域，如新能源、新材料领域及高效节能环保、生物医药等领域[16]。科技型中小企业成为促进战略性新兴产业发展的主要动力。
.....
2.2 天津市科技型中小企业融资现状
根据天津市科技型中小企业的特点来采用适合本市科技型中小企业的融资模式，并根据天津科技型中小企业融资现状，可以将其融资渠道主要分为内源和外源两种。下图归纳了天津市科技型中小企业的四种融资模式和四类融资渠道：在长期的融资活动开展过程中，由于天津市政府连续出台扶持科技型中小企业发展的政策，加之银行对中小企业贷款产品的不断丰富、相继推出科技型中小企业融资最常用的方式还是通过银行及政府渠道融资。2013 年科技型中小企业发展中在研项目共计 3786 项，其中新增项目为 1411 项。新增项目总经费为 540754 万元，资金来源构成如下表所示。从表中可以看出，天津市科技型中小企业的发展资金绝大部分还是来源于企业自筹，政府给予的资金支持仍占很小的一部分，各级财政拨款总额仍没有超过银行贷款总额，但银行全部贷款数额在资金总量的占比也仅有 6.52%，加上科技型中小企业在日常经营中会出现资金周转困难的问题，还存在资金缺口问题。因此，银行在助力科技型中小企业发展中还应贡献更多力量。
........
第 3 章 天津金城银行助力科技型........ 12
3.1 金城银行基本情况 ..... 12
3.2 金城银行主要业务模式分析 ....... 14
3.3 其他银行开展科技型中小企业信贷业务的情况分析 ......... 14
3.4 金城银行业务开展的 SWOT 分析 ......... 17
第4 章 金城银行助力科技型中小企业信贷方案设计 .... 20
4.1 开展科技型中小企业信贷业务的前提威胁 ....... 20
4.2 业务开展的路径选择与流程设计...... 21
4.3 开展科技型中小企业信贷业务涉及的机制 ....... 27
4.4 科技型中小企业贷款产品设计......... 30
4.5 贷款风险控制 ...... 33
4.6 贷款产品效果评价指标 ........ 38
第 4 章 金城银行助力科技型中小企业信贷方案设计及风险控制
4.1 开展科技型中小企业信贷业务的前提
作为新筹备的民营银行，由于其资本、组织机构规模及知名度都无法与大型商业银行相抗衡，金融业务的范围也相对有限，将助力本市科技型中小企业发展作为银行成立时业务开展的重点，具备可行性和必要性。为了与其他大型银行和本地城市商业银行的中小微贷款模式相区别，必须进行信贷产品的创新，并且在创新过程中注意避免信贷产品创新过程中已出现的问题，同时根据银行自身情况和科技型中小企业的实际需求[24]，制定信贷方案。近年来，无论是大型国有银行还是股份制商业银行，都纷纷推出了创新的信贷产品，但由于信贷创新产品缺乏知识产权保护，一旦某一家银行推出新产品，其他银行便纷纷效仿。各家银行的中小企业创新产品除了名称和宣传策略上存在差异，产品实质基本相同。与其说是银行自主创新的产品，不如说是对其他产品的移植和复制。信贷产品的同质化，会使银行创新积极性下降，既不利于银行保持竞争优势，也不利于贴近中小企业的实际融资需求。
......
结论
传统的贷款业务流程从贷款申请受理到贷款发放，会经过很漫长的过程，不但企业获得贷款的手续繁琐，银行在办理贷款的过程中也会耗费大量的人力、物力。贷款业务流程是信贷业务的重中之重，必须对传统的贷款业务流程进行改造和优化[31]，坚持以客户和市场为导向，才能与金城银行的组织结构模式相适应，使得业务系统发挥最大的潜能，建立起真正符合竞争需求的贷款流程体系。优化后的贷款业务流程与传统模式的相似之处在于，包括业务受理、贷前调查、贷款审批、发放贷款、贷后管理这五个方面。但新的流程还在注重贷款效率的同时，更注重风险的防控。在发放贷款时和贷后管理阶段突出了对贷款支付方式的管理、监测，严格把关支付方式，并强调实付实贷。同时，贷款业务流程优化是复杂、长期的系统工程，银行需要根据市场变化来及时调整和改进业务流程，优化、细化业务流程中的每项业务，改善同客户关系，提高贷款业务运营效率。
............
参考文献（略）#p#分页标题#e#
